DOBRE PRAKSE Archives - Vezovišek & Partnerji

Vodenje premoženja ni strošek, temveč zaščita pred dragimi odločitvami

Maja Ptičar — Wed, 27 May 2026 13:55:16 +0000

27/05/2026
Dolžina branja: 8 min
FB
LinkedIn

Pri osnovnih finančnih odločitvah lahko veliko naredimo sami. Ko pa premoženje preraste raven varnostne rezerve in varčevanja ter vstopimo v fazo dolgoročnega investiranja, postane prostor za napake bistveno dražji. Takrat ni več ključno le, katero odločitev sprejmemo, temveč ali so vse odločitve povezane v premišljeno strukturo.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Koliko lahko stane odsotnost trdne finančne (infra)strukture?

Pri varnostni rezervi razlike med ponudniki varčevalnih računov običajno niso odločilne. En odstotek razlike pri 10.000 evrih pomeni približno 100 do 200 evrov letno. Pri dolgoročnem investiranju pa se razlika hitro poveča. Če portfelj v vrednosti 100.000 evrov v dveh desetletjih namesto 7 % letno dosega 6 % donos, je končna vrednost nižja za več kot 66.000 evrov. Pri portfelju v višini 1,5 milijona evrov pa lahko enak odstotek razlike v istem obdobju pomeni približno milijon evrov nižjo končno vrednost.

Posameznik, ki po prodaji podjetja, dedovanju ali zaključku profesionalne kariere sam želi prevzeti skrb za večji portfelj, se pogosto ne sooča le z vprašanjem izbire posamezne naložbe. Ključno postane, ali je premoženje ustrezno razporejeno, stroškovno učinkovito, davčno premišljeno in redno prilagojeno širši finančni sliki. Pri zahtevnejših portfeljih zato ne govorimo več le o investicijskem nasvetu, temveč o strukturiranem vodenju premoženja.

Na vrednost strokovnega finančnega vodenja opozarja tudi raziskava TIAA Institute, The Value of Financial Advice iz aprila 2026. Čeprav gre za ameriško raziskavo, njeni zaključki jasno pokažejo, kje nastaja vrednost sodelovanja s strokovnjakom: pri boljši strukturi premoženja, doslednejšem investiranju, učinkovitejši alokaciji in večji samozavesti pri finančnih odločitvah.

#1

Raziskava kaže: gospodinjstva s svetovalcem ustvarijo več premoženja

Eden najbolj nazornih podatkov raziskave je razlika v ustvarjenem neto premoženju. Gospodinjstva, ki sodelujejo s finančnimi svetovalci, imajo po podatkih raziskave v povprečju več kot dvakrat višje neto premoženje kot gospodinjstva, ki za osebne finance skrbijo sama.

Ta prepad ostaja statistično značilen tudi po tem, ko upoštevamo višino dohodka, demografijo in starost. To ne pomeni, da je svetovanje edini razlog za razliko. Pomeni pa, da celostno vodenje premoženja ni zgolj storitev za tiste, ki so veliko premoženje že ustvarili, temveč je lahko eden od pomembnih dejavnikov njegovega dolgoročnega oblikovanja.

Podatki o premoženjskem prepadu namreč kažejo, da svetovani posamezniki v ZDA v povprečju ustvarijo 800.000 $ neto premoženja, kar je več kot dvakrat več od samostojnih investitorjev (388.000 $). Kvantitativna vrednost nasveta se odraža v dodatnem letnem donosu med 140 in 240 bazičnimi točkami, kar lahko premoženje ob upokojitvi poveča za več kot 50 %.

Prijavite se na posvet

Iščete rešitev, kako dolgoročno zaščititi ter oplemenititi svoje premoženje? Obiščite osebnega finančnega svetovalca in našli jo bomo skupaj.

PRIJAVI SE

#2

Merljiva vrednost: 1,4 do 2,4 % dodatnega donosa letno

Raziskava je z ekonomskim modeliranjem ocenila vrednost finančnega nasveta v obliki dodatnega letnega donosa. V praksi se ta vrednost razlikuje glede na življenjsko obdobje in finančno situacijo posameznika.

Mladi profesionalci: Svetovanje prinese 240 bazičnih točk (2,4 %) višji letni donos, kar pričakovani znesek ob upokojitvi poveča za 56 %.
Srednja generacija: Pridobita 140 bazičnih točk (1,4 %) vrednosti letno.
Pred upokojitvijo: Pridobi 160 bazičnih točk (1,6 %) vrednosti letno.

Pomembno je, da ti donosi ne zahtevajo več časa, sredstev ali tveganja. Vrednost pride izključno iz boljše alokacije sredstev, davčno učinkovitih strategij in optimizacije vplačil. Poleg dodatnega letnega donosa pa celostno vodenje premoženja prinaša še vrsto drugih, težje merljivih bonusov. Od ustreznega razmerja med denarjem na transakcijskem, varčevalnem in trgovalnem računu do finančnega miru.

#3

Struktura pomaga ohraniti smer tudi ob tržnih nihanjih

Vrednost strokovnega vodenja se ne kaže le v številkah. Kaže se tudi v disciplini, večji samozavesti pri odločitvah in sposobnosti ohranjanja dolgoročne smeri tudi v obdobjih negotovosti. Raziskava kaže tudi razliko v finančni samozavesti. Posamezniki, ki sodelujejo s svetovalcem, imajo pri različnih finančnih dimenzijah od 14 do 19 odstotnih točk višjo stopnjo samozavesti.

Ključne vedenjske razlike:

Doslednost: 92 % svetovanih posameznikov varčuje ali investira dosledno, v primerjavi s 75 % tistih brez svetovalca.
Varnostna rezerva: Svetovani so bistveno bolje pripravljeni na nujne primere in nepredvidene izdatke.
Čustvena podpora: 54 % strank ocenjuje čustveno podporo in pomiritev ob tržnih nihanjih kot izjemno dragoceno.

Vrednost strokovnega vodenja se ne kaže le v številkah, temveč tudi pri ohranjanju dolgoročne smeri v obdobjih negotovosti.

#4

Vodenje premoženja pomembno tudi pred upokojitvijo

Pogosto se zdi, da je prostor za večje finančne spremembe po 50. letu omejen. V resnici pa lahko prav v tem obdobju dobro strukturirane odločitve pomembno vplivajo na prihodnjo finančno stabilnost, vzdržno porabo v pokoju in zaščito premoženja.

Raziskava navaja, da lahko investicijski nasvet tik pred upokojitvijo vzdržno porabo v pokoju poveča za približno 10 %.
Pri celovitem svetovanju, ki poleg varčevanja in investiranja vključuje tudi zaščito, družinski proračun in fazo izplačevanja, se lahko ta učinek poveča do 20 %.

Prav v poznejših letih postanejo vprašanja vzdržne porabe, zdravstvenih stroškov, zaščite premoženja in prenosa na naslednjo generacijo vse pomembnejša. Če temu dodamo še kompleksnost finančnih produktov, davčnih pravil in digitalnega okolja, postane strukturirano vodenje osebnega premoženja pomemben del dolgoročne finančne stabilnosti.

Profesionalizacija skrbi za premoženje

Ko premoženje postane pomemben del vašega življenjskega načrta, potrebuje več kot občasne odločitve. Potrebuje strukturo, nadzor in partnerja, ki zna ohranjati smer tudi takrat, ko so trgi, zakonodaja ali življenjske okoliščine nepredvidljivi.

V Vezovišek & Partnerji zahtevnejšim strankam pomagamo profesionalizirati skrb za premoženje z neodvisnim, strukturiranim in dolgoročnim pristopom.

Če želite preveriti, ali smo pravi partner za vaše naslednje finančno obdobje, se dogovorimo za spoznavno srečanje.

Ko premoženje postane pomemben del vašega življenjskega načrta, potrebuje več kot občasne odločitve.

Prijavite se na posvet

Imate urejene osebne ali družinske finance in razmišljate, kako dolgoročno zaščititi ter oplemenititi svoje premoženje? Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Vodenje premoženja ni strošek, temveč zaščita pred dragimi odločitvami appeared first on Vezovišek & Partnerji.

“Je to finančna prevara?”

Maja Ptičar — Mon, 18 May 2026 14:39:16 +0000

18/05/2026
Dolžina branja: 5 min
FB
LinkedIn

Spletne in telefonske finančne prevare so v zadnjih letih postale bistveno bolj prepričljive. Prevaranti ne nastopajo več nujno nerodno, z očitnimi slovničnimi napakami in sumljivimi sporočili. Pogosto uporabljajo slovenske telefonske številke, poznajo osnovne podatke o vas, pošiljajo povezave na navidezno urejene spletne strani in ustvarjajo občutek, da govorite z banko, borzno platformo, tehnično podporo ali drugo uradno osebo. Prav zato je danes najnevarnejši trenutek tisti, ko se vam zdi, da je vse videti dovolj verodostojno.

Največja napaka, ki jo žrtve prevar naredijo je, da začnejo ukrepati prehitro. Kliknejo povezavo, ker jih je strah. Pošljejo dokument, ker se jim mudi. Namestijo program, ker jim nekdo zagotovi, da jim želi pomagati. Zato je prvo pravilo varnosti preprosto: kadar vas nekdo nepričakovano kontaktira zaradi vašega denarja ali osebnih podatkov, se najprej ustavite.

Kakšna je moja finančna starost?

Naredite izračun in preverite!

NA IZRAČUN

IZRAČUN

Ta članek naj vam služi kot varnostni seznam, ki ga uporabite pred vsakim klikom, odgovorom ali potrditvijo.

Tri varovalke pred prevaro

1. Prvi alarm: nekaj je nenavadno

Pri prevarah se prvi opozorilni znaki pogosto pojavijo še preden karkoli kliknete ali komur koli posredujete svoje podatke. Zato se najprej vprašajte, ali je v komunikaciji kaj nenavadnega, nepričakovanega ali preveč nujnega.

Če prepoznate katerega od spodnjih znakov, se ustavite in ničesar ne potrjujte, dokler ne preverite, kdo je na drugi strani.

Nepričakovanost: Ali sem to komunikacijo sploh pričakoval/-a? Na primer klic o naložbi, ki je nisem nikoli sam/-a začel/-a.
Psihološki pritisk: Ali od mene zahtevajo takojšnje ukrepanje pod grožnjo blokade računa ali izgube sredstev?
Iracionalne obljube: Ali mi ponujajo “brezplačen” denar, visoke dobičke brez tveganja ali najdbo pozabljenega premoženja?
Neustrezni kanali: Ali me banka oziroma institucija kontaktira prek aplikacij Viber, WhatsApp ali SMS sporočila z nenavadno povezavo?

Če bi lahko obkljukali vsaj eno od spodnjih trditev, se ustavite in ničesar ne potrjujte, dokler ne preverite, kdo je na drugi strani.

2. Hitri test: ali povezave in pošiljatelj držijo?

Preden vpišete kakršen koli podatek, kliknete povezavo ali potrdite svojo identiteto, preverite, ali sporočilo res prihaja od pošiljatelja, za katerega se izdaja. Pri spletnih prevarah so razlike pogosto majhne, vendar zelo pomembne.

Preverjanje pošiljatelja: Kliknite na ime pošiljatelja e-pošte. Ali se domena (del za oznako @) popolnoma in brezhibno ujema z uradnim naslovom institucije?
Preverjanje povezav: Postavite se z miško nad gumb ali povezavo, ne da bi kliknili. Ali se v spodnjem kotu zaslona izpiše sumljiv, neobičajno dolg ali popolnoma drugačen naslov od pričakovanega?
Jezik in videz sporočila: Ali so v besedilu nenavadni stavki, mešanica jezikov, napačni skloni ali oblikovanje, ki ne deluje profesionalno? Resne institucije praviloma komunicirajo jasno, urejeno in brez očitnih napak.
Pregled spletnega (URL) naslova: Če ste že na spletni strani, preverite naslov v zgornji vrstici brskalnika. Bodite pozorni na zamenjavo črk s številkami, na primer n1b.si namesto nlb.si, saj je to pogost trik za krajo podatkov.

3. Rdeča črta: strogi “NE”

Pri nekaterih zahtevah ni več prostora za dodatno preverjanje. Če od vas zahtevajo katero koli od spodnjih stvari, takoj prekinite komunikacijo. Resna banka, finančna institucija ali svetovalec vas tega ne bo nikoli prosil.

Geslo ali PIN-koda: Vas prosijo za geslo spletne banke ali PIN-kodo vaše kartice? Teh podatkov ne smete posredovati nikomur, saj gre za osebne ključe do vašega denarja.
Oddaljen dostop: Vas prosijo za namestitev programov, kot sta AnyDesk ali TeamViewer? S tem bi neznancu omogočili dostop do svoje naprave, podatkov in potencialno tudi do svojih sredstev.
Plačilo za prejem sredstev: Ali zahtevajo, da najprej plačate “davek”, “provizijo” ali “stroške odprtja računa”, da bi prejeli obljubljeni znesek? To je klasičen vzorec prevare.
Fotografija dokumentov: Zahtevajo sliko osebnega dokumenta, bančne kartice ali celo obeh strani kartice s CVV-kodo? Takšno zahtevo zavrnite. Ti podatki lahko omogočijo krajo identitete ali zlorabo vašega denarja.

Zlato pravilo:
Bolje je prekiniti sumljiv klic, kot pa neznancu dati dostop do svojih prihrankov. Če ste v dvomu, sami pokličite banko ali institucijo na uradno objavljeno številko.

Kaj storiti, če ste že nasedli?

Če ste že kliknili povezavo, vpisali podatke, poslali dokumente, nakazali denar ali nekomu omogočili dostop do svoje naprave, ukrepajte takoj. V takšnem primeru ni pomembno, da se krivite, ampak da čim prej omejite škodo.

Pokličite banko: Takoj pokličite svojo banko in zahtevajte blokado kartic, spletne banke oziroma vseh dostopov, ki bi lahko bili ogroženi.
Zamenjajte gesla: Če ste vpisali geslo, ga nemudoma zamenjajte. Enako naredite na vseh računih, kjer uporabljate isto ali podobno geslo.
Prijavite prevaro: Dogodek prijavite policiji in nacionalnemu odzivnemu centru SI-CERT.
Obvestite svoje kontakte: Če so vam vdrli v e-pošto, Facebook ali drug uporabniški račun, obvestite svoje kontakte, naj ne klikajo povezav in ne odgovarjajo na sporočila, ki naj bi jih poslali vi. Pri takšnih prevarah namreč pogosto niste zadnja tarča vi, ampak ljudje, ki vam zaupajo.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Primer iz prakse: “Na računu imate pozabljenih 8.500 dolarjev”

Ena od naših strank je prejela klic s slovenske številke. Sogovornik ji je povedal, da je pred leti odprla kripto račun, na katerem naj bi se nabralo 8.500 dolarjev. Poslal ji je tudi dostopne podatke do spletne strani, kjer je bil ta znesek prikazan.

Prav zato je bila zgodba prepričljiva: številka je bila domača, znesek je bil viden, stranka pa je imela občutek, da lahko stanje sama preveri.

V resnici spletna stran ni dokazovala, da denar obstaja. Šlo je za orodje, v katerega je mogoče ročno vpisati poljubne zneske in ustvariti videz resničnega računa. Če bi stranka nadaljevala, bi najverjetneje sledila zahteva po plačilu “provizije”, namestitvi programa za oddaljen dostop ali pošiljanju dokumentov.

Zapomnite si:
pozabljen denar, ki se pojavi šele takrat, ko vas pokliče neznanec, skoraj zagotovo ni pozabljen denar. Je vaba.

Pri denarju si vzemite čas

Pri finančnih prevarah je najnevarnejši trenutek tisti, ko vas nekdo potisne v hitro odločitev. Prevaranti računajo na presenečenje, strah, pohlep ali občutek nujnosti. Zato je najboljša zaščita pogosto zelo preprosta: ustavite se.

Če vas nekdo nepričakovano kontaktira glede denarja, ne klikajte, ne potrjujte, ne pošiljajte podatkov in ne nameščajte programov. Najprej preverite vir. Pokličite banko, institucijo ali svojega finančnega svetovalca prek uradnih kontaktov, ne prek številke ali povezave, ki vam jo je poslala neznana oseba.

Pri denarju previdnost ni pretiravanje. Je osnovna higiena. Bolje je enkrat preveč preveriti, kot enkrat prepozno ugotoviti, da ste nekomu odprli vrata do svojih prihrankov.

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post “Je to finančna prevara?” appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Se vam splača odpreti INR? Preverite z našim brezplačnim kalkulatorjem

Maja Ptičar — Thu, 05 Mar 2026 15:39:20 +0000

03/05/2026
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

Individualni naložbeni račun (INR) je tu in z njim veliko obljub o davčnih ugodnostih. Že zdaj se o njem govori kot o skoraj čarobni rešitvi za investiranje. V zadnjih mesecih smo dobili ogromno vprašanj: Ali se INR splača odpreti?

Na to vprašanje žal ni univerzalnega odgovora. INR ni optimalna rešitev za vsakogar.

INR je lahko odlična rešitev. Ampak samo za ljudi, za katere je dejansko smiseln.

Prav zato smo pripravili brezplačen kalkulator, s katerim lahko v nekaj minutah preverite, ali bi bil INR za vas smiselna odločitev.

ali se vam splača odpreti inr?

Ustvarili smo orodje, s katerim preverite, ali je INR primeren za vas ali ne.

NA ORODJE

Zakaj INR ni nujno dobra izbira za vse

Na prvi pogled se INR sliši zelo privlačno: davčne ugodnosti, enostaven dostop do naložb in možnost dolgoročnega investiranja.

Toda pri vsaki finančni odločitvi je ključno vprašanje kontekst.

Smiselnost odprtja INR je odvisna predvsem od:

vaše trenutne finančne situacije,
vašega investicijskega horizonta,
načrtovanih vplačil,
vašega davčnega položaja,
ter drugih alternativ, ki jih imate na voljo.

INR ni za vsakogar.

V določenih primerih lahko INR predstavlja zelo učinkovito rešitev. V drugih pa obstajajo strategije, ki so lahko dolgoročno bolj smiselne.

Včasih je najboljša finančna odločitev tista, ki je ne naredimo.

Za vas smo pripravili neodvisen kalkulator

Da bi pomagali ljudem sprejeti bolj informirano odločitev, smo razvili prvi neodvisni kalkulator za preverjanje primernosti odprtja INR.

Kalkulator vam na podlagi nekaj ključnih vprašanj poda oceno, ali:

je INR za vas primeren,
bi lahko bil smiseln ob določenih prilagoditvah, ali
za vaš trenutni profil najverjetneje ni optimalna rešitev.

Izračun traja le nekaj minut. Naredite ga TUKAJ >>>

Preverite, ali je INR za vas

Ker je INR v Sloveniji že postal dostopen, bo zelo verjetno veliko ljudi odprlo račun precej impulzivno.

Davčne ugodnosti namreč zvenijo zelo privlačno.

Ampak davčna optimizacija sama po sebi še ne pomeni dobre investicijske strategije.

Dobra odločitev ni tista, ki zveni dobro. Dobra odločitev je tista, ki je dobra za vaš konkreten finančni položaj.

Zato vam priporočamo, da preden naredite naslednji korak, najprej preverite svojo situacijo.

Naredite izračun in dobite bolj jasno sliko, ali bi bil INR za vas smiselna poteza; ali pa morda ne.

bodite prvi, ki boste izvedeli

Prijavite se za prednostni dostop do našega orodja, ki vam na podlagi vseh ponudnikov poda neodvisno strokovno oceno, ali je odprtje Individualnega naložbenega računa smiselno za vas.

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Se vam splača odpreti INR? Preverite z našim brezplačnim kalkulatorjem appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Kako odpreti INR in koliko bo stal?

Maja Ptičar — Fri, 20 Feb 2026 13:46:09 +0000

02/20/2026
Dolžina branja: 6 min
FB
LinkedIn

Individualni naložbeni račun (INR) se predstavlja kot nova možnost za investitorje, predvsem zaradi davčnih ugodnosti. A preden ga odpremo, je smiselno razumeti tri zelo praktična vprašanja: kako se račun sploh odpre, koliko bo stal in kakšno vlogo ima lahko v naši celostni naložbeni strategiji.

INR ni naložba, temveč okvir za investiranje. Odločitev zanj zato ne bi smela temeljiti na navdušenju nad novostjo, temveč na razumevanju pogojev, stroškov in lastne naložbene strategije. V tokratni objavi odgovarjamo na ključna vprašanja, ki si jih je smiselno zastaviti pred odprtjem.

ali se vam splača odpreti inr?

Ustvarili smo orodje, s katerim preverite, ali je INR primeren za vas ali ne.

NA ORODJE

Kako odpreti INR?

INR lahko odpremo pri banki ali borznoposredniški družbi, ki bo to storitev ponujala. Postopek bo podoben odprtju trgovalnega računa: opravi se identifikacija, podpiše pogodba in nakaže začetna sredstva. Ko je račun odprt, lahko začnete z investiranjem.

Pomembno je razumeti eno stvar: INR ni naložba, temveč račun. Gre za “davčno embalažo”, znotraj katere kupujete naložbe. Donosnost zato ne bo odvisna od tega, da imate INR, ampak od tega, katere instrumente boste izbrali.

Pred odprtjem si zato vzemite čas in preverite:

kdo račun ponuja,
kakšni so pogoji,
kakšen nabor naložb je sploh na voljo,
ali ta okvir ustreza vaši fazi investiranja.

Ker kasneje izbira morda ne bo več tako enostavna, kot se zdi na začetku.

Bolj kot "kako", se moramo spraševati "ali sploh" odpreti INR račun.

Koliko bo INR stal?

Resnica je preprosta: strošek INR-ja ne bo en sam. Sestavljen bo iz več delov. In prav kombinacija teh delov bo odločila, ali je račun za vas smiseln ali drag.

1. Strošek vodenja računa

Ponudnik vam lahko zaračuna:
– fiksni letni znesek (npr. 30 €, 50 €, 100 € letno) ali
– odstotek od vrednosti portfelja (npr. 0,2 %–0,5 % letno).

Pri manjših zneskih je fiksni strošek lahko relativno visok. Če imate na računu 2.000 € in plačate 100 € letno, to pomeni 5 % stroška še preden sploh začnete govoriti o donosu.

2. Stroški nakupov in prodaj

Vsak nakup ali prodaja lahko pomeni provizijo. Ta je lahko:
– odstotek (npr. 0,3 %),
– ali minimalni znesek (npr. najmanj 10 € na transakcijo).

Če investirate mesečno po 200 €, minimalna provizija lahko hitro “poje” del donosa.

3. Strošek same naložbe

ETF-ji in drugi skladi imajo letni upravljavski strošek (TER), ki je že vključen v vrednost sklada. Ta je lahko 0,1 % ali pa 2,5 %. Razlika skozi 10 ali 20 let je lahko izjemno velika.

INR sam po sebi ni drag ali poceni

Stroški nastanejo pri izbiri ponudnika in pri izbiri naložb. Zato je primerjava pogojev pred odprtjem smiselna, ne glede na to, kako privlačno zveni davčna ugodnost.

Samo en INR na enega državljana

Posameznik lahko odpre samo en INR. To pomeni, da ne morete imeti več takšnih računov pri različnih ponudnikih hkrati. Odločitev, kje boste račun odprli, zato ni nepomembna.

Pred odprtjem preverite pogoje prenosa računa k drugemu ponudniku ter pogoje zaprtja. Če boste kasneje želeli zamenjati ponudnika, postopek morda ne bo enostaven ali brez stroškov.

Ker je dovoljen le en INR, ni smiselno odpirati računa impulzivno ali zgolj zato, ker je novost na trgu. Izbira naj temelji na jasnem razumevanju pogojev, stroškov, naložbenih možnosti in vaše faze investiranja.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Na kaj morate najbolj paziti?

1. Ne odpirajte računa, dokler ne dobite cenika.

Pojdite na spletno stran ponudnika (banka ali borznoposredniška družba) in poiščite dokument z naslovom cenik ali tarifa. Če ga ne najdete v 2 minutah, je to že rdeča zastavica.

Preverite:
– letni strošek vodenja (v € ali %)
– strošek nakupa in prodaje
– morebitne minimalne provizije
– strošek prenosa računa drugam

Ne zanašajte se na reklamo. Berite uradne dokumente.

2. Preverite, katere naložbe so dovoljene znotraj INR.

Na spletni strani ponudnika mora biti jasno navedeno, katere vrste instrumentov so dostopne (ETF-ji, delnice, skladi …).

Če želite kupovati točno določen ETF, preverite:
– ali je dostopen
– na kateri borzi kotira
– ali obstajajo omejitve pri nakupu

To preverite neposredno v trgovalni platformi ali v seznamu dovoljenih instrumentov. Ne predvidevajte.

Pomembno je tudi, ali vam ponudnik omogoča širok nabor nizkostroškovnih naložb, saj lahko omejen izbor in visoke upravljavske provizije dolgoročno izničijo davčno korist.

3. Razumite pogoje glede dviga denarja.

Pred odprtjem preberite pogoje glede:
– minimalne dobe investiranja
– posledic predčasnega dviga
– izgube davčnih ugodnosti

Davčna prednost se v celoti pokaže šele skozi daljše časovno obdobje, zato je časovni horizont eden ključnih dejavnikov smiselnosti.

4. Ne odprite INR samo zato, ker obstaja.

Najprej si napišite na papir:
– koliko boste investirali mesečno
– koliko let denarja ne boste potrebovali
– kakšno tveganje ste pripravljeni sprejeti

Če tega nimate zapisanega, vam odprtje računa ne bo koristilo.

INR ni za vsakega. Preverite, ali je za vas.

INR se odpre enostavno, vendar odločitev ne bi smela biti impulzivna. Ključno vprašanje ni, kako do računa, ampak pri kom ga odpreti in pod kakšnimi pogoji – ker imate lahko samo enega, razlike v stroških, naboru naložb in fleksibilnosti pa bodo skozi leta naredile veliko razliko.

Njegova cena ni ena številka, temveč kombinacija vodenja računa, provizij za nakupe in prodaje ter stroškov izbranih naložb. Prav ta kombinacija odloča, ali vam bo davčna ugodnost dejansko kaj prinesla ali jo bodo stroški pojedli.

Smiselno je počakati, da vsi ponudniki pokažejo svoje cenike in pogoje, da se trg oblikuje in postane primerljiv.

Zato z odprtjem ni nobene potrebe hiteti. Smiselno je počakati, da vsi ponudniki pokažejo svoje cenike in pogoje, da se trg oblikuje in postane primerljiv. Šele takrat lahko mirno, na podlagi konkretnih podatkov in lastne strategije, izberete ponudnika in odprete račun premišljeno – ne zato, ker je novost, ampak ker je to za vas smiselna odločitev.

bodite prvi, ki boste izvedeli

Prijavite se za prednostni dostop do našega orodja, ki vam na podlagi vseh ponudnikov poda neodvisno strokovno oceno, ali je odprtje Individualnega naložbenega računa smiselno za vas.

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Kako odpreti INR in koliko bo stal? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Se vam splača odpreti INR?

Maja Ptičar — Thu, 19 Feb 2026 20:38:22 +0000

02/19/2026
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

V zadnjih mesecih je individualni naložbeni račun postal ena najbolj omenjanih novosti na področju investiranja v Sloveniji. INR prinaša konkretno prednost: v fazi, ko denar vanj investiramo in znotraj računa menjamo naložbe, država ne obdavči vsakega dobička sproti. Tisti del, ki bi ga sicer odvedli za davek, ostane investiran in se lahko plemeniti naprej. Zato marsikdo komaj čaka na 5. marec, da ne zamudi startnega strela, ko bo INR omgoočen.

ali se vam splača odpreti inr?

Ustvarili smo orodje, s katerim preverite, ali je INR primeren za vas ali ne.

NA ORODJE

Ob napovedi takšne davčne bonboniere se zdi edino logično, da jo želimo čimprej zgrabiti. A kot smo v investicijskem svetu vajeni, je stvari dobro najprej dvakrat prespati (če ne vsaj trikrat).

Ta bonboniera nima le sladkih čokolatinov; nekateri so tudi kisli: letni limit vplačil, stroški vodenja in dejstvo, da ni enako uporabna v vseh življenjskih obdobjih.

Zato največje tveganje ta trenutek ni, da bi zamudili priložnost, ampak da bi se odločili prehitro.

Danes je za odločitev še prezgodaj

Trenutno vemo, kaj INR omogoča z vidika zakonodaje. Ne vemo pa še, kako bo videti v praksi pri posameznih ponudnikih. In prav tu se skriva prvi filter.

Ni dovolj, da račun obstaja. Ključno je, kje ga odprete in pod kakšnimi pogoji. Razlike med ponudniki niso kozmetične – lahko odločajo o tem, ali boste z INR dejansko na boljšem ali pa bo davčna ugodnost izničena s stroški.

Vsak ponudnik ima svojo tarifo

Pri nižjih zneskih vplačil lahko že fiksni stroški vodenja “pojedo” celoten davčni prihranek. Če so v ozadju produkti z višjimi upravljavskimi provizijami, se matematika še hitreje obrne v napačno smer.

Vsi skupaj bomo torej morali počakati, da vsi ponudniki dajo svoje karte (in predvsem cenike) na plano. In šele takrat se bomo lahko pogovarjali o tem, pri katerem je smiselno odpreti Individualni naložbeni račun.

Danes še ni mogoče dati poštenega odgovora na vprašanje, kateri INR je najboljši – ker trg svojih kart še ni položil na mizo.

INR enostavno ni za vsakogar

Ko bo trg postavil realne pogoje in bomo lahko primerjali ponudnike, bo sledilo še pomembnejše vprašanje: ali je INR sploh smiseln za vas osebno.

Pri tem ne odločata navdušenje nad davčno ugodnostjo in tudi ne višina donosa, ki ga pričakujete, temveč vaša osebna situacija.

INR je najbolj uporaben v obdobju, ko kapital še gradimo. Ko redno investiramo, ko imamo mesečne presežke in ko bomo naložbe znotraj portfelja v prihodnjih letih tudi kdaj zamenjali ali prilagodili. Takrat davčna odložitev res naredi razliko, ker celoten znesek ves čas ostaja investiran.

Drugače pa je v trenutku, ko preidemo v fazo mirovanja ali črpanja sredstev. Takrat lahko INR postane nesmiselna izbira.

Podobno velja pri zelo velikih portfeljih. Če imate več sto tisoč evrov premoženja, letni limiti vplačil pomenijo, da bo INR predstavljal le majhen del celote. Njegov vpliv na končni rezultat bo zato bistveno manjši, kot si večina predstavlja.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Pomemben dejavnik je tudi čas

Davčne prednosti se ne pokažejo čez noč. Če veste, da boste denar potrebovali v nekaj letih, potem to ni orodje za vas, ne glede na to, kako privlačno se sliši.

In potem je tu še vprašanje, od kod prihaja denar za investiranje ter ali boste sploh še redno vplačevali. INR je namreč zasnovan kot orodje za postopno gradnjo premoženja, ne kot parkirišče za enkratni večji znesek.

Vse to pomeni, da dva investitorja z enakim naložbenim zneskom lahko prideta do popolnoma različne odločitve.

Ne zato, ker bi bil INR za enega “dober” in za drugega “slab”, ampak zato, ker ima vsak drugačen časovni horizont, drugačen način investiranja in drugačno vlogo, ki jo mora imeti ta račun v celotni finančni sliki.

Kako presoditi, ali je INR dobra odločitev

Pri presoji ne moremo izhajati iz produkta, ampak iz človeka: iz njegovega časovnega horizonta, načina investiranja, višine portfelja, rednosti vplačil in vloge, ki jo naj bi imel INR v celotni finančni sliki.

INR je lahko zelo uporabno orodje. V pravem trenutku in v pravi vlogi omogoča, da del donosa, ki bi sicer vsakič sproti odšel za davek, ostane investiran in dela naprej. Toda enako hitro lahko postane tudi račun z omejitvami in stroški, ki v konkretni situaciji ne prinesejo prave dodane vrednosti.

Ko bomo imeli na mizi realne pogoje ponudnikov, bomo lahko naredili to, kar v investicijskem svetu vedno naredi največjo razliko: primerjali številke in ne obljub.

Trenutno je najbolje počakati

V financah priložnosti praviloma ne izginejo čez noč. Napačne odločitve, sprejete prehitro, pa nas lahko spremljajo zelo dolgo.

Zato je v tem trenutku najbolj racionalna poteza pravzaprav zelo preprosta: počakati, pogledati celotno sliko in se odločiti šele takrat, ko bo odločitev res vaša – ne pa posledica začetnega navdušenja nad novo davčno možnostjo.

Vsi skupaj bomo torej morali počakati, da vsi ponudniki dajo svoje karte (in predvsem cenike) na plano.

bodite prvi, ki boste izvedeli

Prijavite se za prednostni dostop do našega orodja, ki vam na podlagi vseh ponudnikov poda neodvisno strokovno oceno, ali je odprtje Individualnega naložbenega računa smiselno za vas.

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Se vam splača odpreti INR? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Kaj je INR in komu je namenjen?

Maja Ptičar — Thu, 19 Feb 2026 14:15:40 +0000

02/19/2026
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

V Sloveniji imamo eno precej značilno navado: o denarju razmišljamo previdno, pogosto celo zadržano, investicije pa radi odložimo na “enkrat kasneje”. Velik del prihrankov zato ostaja na bančnih računih, kjer so dolgoročno vse manj vredni, saj inflacija vztrajno zmanjšuje njihovo kupno moč. Država poskuša z uvedbo individualnega naložbenega računa (INR) premostiti ta razkorak med varčevanjem in investiranjem ter ustvariti most med obema svetovoma. Ne z obljubami hitrih donosov, ampak z davčno prijaznejšim in razumljivim okvirom spodbuja dolgoročno investiranje. Pa je INR primeren za vse?

ali se vam splača odpreti inr?

Ustvarili smo orodje, s katerim preverite, ali je INR primeren za vas ali ne.

NA ORODJE

INR pomeni individualni naložbeni račun. To je posebna oblika investicijskega (trgovalnega) računa, ki ga lahko odpre fizična oseba (davčni rezident Republike Slovenije) in preko njega investira v delnice, obveznice, investicijske sklade in druge finančne instrumente, odvisno od ponudnika. To ni bančni varčevalni račun (kjer denar samo leži in nabira obresti), temveč račun, ki je namenjen investiranju in dolgoročnemu plemenitenju prihrankov, za kar država ponuja davčne ugodnosti.

Zakaj se INR sploh uvaja?

Ideja INR je v osnovi zelo človeška: dolgoročno investiranje približati širšemu krogu ljudi, tako da je bolj razumljivo, bolj standardizirano in manj “mistično”.

Pomembno pa je vedeti, da INR ni čarobna palica. Ne pomeni, da tveganja ni. Ne pomeni, da je donos zagotovljen, niti ne pomeni, da je za vse davčno najbolj ugodna rešitev. Pomeni pa, da se odpira nova možnost, ki bi lahko bila za marsikoga dober, prvi korak v svet investiranja.

INR ni finančni produkt

Najprej moramo razumeti, da INR ni finančni produkt, temveč okvir preko katerega lahko investiramo v finančne produkte, ki jih bo ponudil posamezen ponudnik INRja. Torej INR ni investicijski sklad, delnica ali obveznica, je le račun, ki nam omogoča nakup teh finančnih produktov. Ti se bodo razlikovali glede na ponudnika, saj bodo družbe za upravljanje omogočale nakup lastnih finančnih produktov (npr. vzajemnih skladov), banke in predvsem borzne hiše pa dostop do nabora delnic, obveznic in indeksnih skladov, ki kotirajo na borzi (ETF-ov).

Kdo lahko odpre INR?

Le davčni rezidenti RS – torej fizične osebe, ki v Sloveniji plačujejo davke.
Vsak posameznik lahko odpre le en INR v življenju.
INR lahko za otroka odprejo starši ali zakoniti zastopniki že ob rojstvu.

Gre za eno enkratno možnost, ki jo lahko izkoristimo skozi celotno finančno življenje.

Najprej temelji, šele potem naložbe

Če še nimate osnovne rezerve za nepričakovane stroške (vzpostavljena likvidnostna vreča, v kateri je za nekaj mesecev življenjskih stroškov), INR ni za vas, tako kot ne katerikoli drug račun ali finančni produkt namenjen investiranju. Zakaj? Ker se naložbe lahko gibljejo navzgor in navzdol – in ni dobro, da ste prisiljeni prodajati ravno takrat, ko so na trgu slabši časi, samo zato, ker se je pokvaril avto ali se je pojavila večja položnica.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

INR je najbolj uporaben, ko je vaš denar namenjen prihodnosti in mu lahko date čas

Kdaj INR (še) ni dobra ideja

INR običajno ni prvi korak. Najprej morate urediti temelje osebnih financ, kot so rezerva (likvidnostva vreča) in ustrezna zaščita. Tako INR ne odpirajte, če:

vse prihranke potrebujete prej kot v 15 letih, torej za vse kratkoročne in srednjeročne cilje (recimo za menjavo avtomobila, večjo prenovo ali nakup v naslednjih letih),
imate drage dolgove v višini, ki presega vaše prihranke (npr. potrošniški krediti, limit, kreditne kartice), ki vas “požirajo” z obrestmi,
ste vse prihranke že investirali in bi prodaja obstoječih naložb prinesla stroške ali davke,
vas že misel na to, da bi vrednost naložbe lahko začasno padla, spravi v stres.

Nič ni narobe, če v tem trenutku še nistem tam. Finančna stabilnost se gradi v korakih in odprtje INRja zagotovo ni prvi korak v svet urejenih osebnih financ. Je pa lahko prvi korak k investiranju. In tudi zadnji, kot dodatek k že ustaljenemu okviru investiranja.

Tri pogoste zmote, ki povzročijo največ zmede

#1 “Če imam INR, je moj denar varen.”

INR ni finančni produkt in ne ponuja garancije. Če so v njem naložbe, se njihova vrednost lahko spreminja. Včasih tudi precej. To ni napaka sistema, to je narava trgov.

#2 “Za INR moram biti finančno pismen.”

Ne v smislu, da bi morali razumeti vse izraze in instrumente. Pomembnejše je razumeti tri osnovne stvari: investiram dolgoročno, vrednost lahko niha, in potrebujem razpršenost (da ne stavim vsega na eno karto).

#3 “Za investiranje potrebujem veliko denarja.”

Veliko ljudi začne z manjšimi zneski. Pogosto je bolj realno in bolj učinkovito (tudi psihološko), da investirate redno, kot da čakate na “popoln trenutek”, ki ga v praksi skoraj nikoli ni – ob upoštevanju stroškov, ki jih tak pristop prinaša.

V kaj lahko investiramo preko INR?

INR nam ne omejuje samo na eno vrsto naložbe, morda pa bo omejitve postavil posamezen ponudnik. Denar lahko investiramo v različne finančne instrumente, kot so:

delnice,
obveznice in zakladne menice,
ETF skladi,
investicijski skladi in podobno.

Znotraj INR lahko gradimo uravnotežen portfelj.

To pomeni, da lahko znotraj INR gradimo uravnotežen portfelj (tudi z razpršenim tveganjem). Še bolje pa je, da je INR eden izmed računov v našem portfelju, saj lahko sredstva na INR kombiniramo z sredstvi na običajnih trgovalnih računih, vzajemnimi skladi pa tudi nepremičninami, plemenitimi kovinami in kriptovalutami. Ker INR ni finančni produkt temveč posebna vrsta trgovalnega računa z omejenim obsegom sredstev, ki jih lahko investiramo preko tega računa, bo za večino investitorjev predstavljal le dodatek k celotnemu okviru investiranja.

INR ni suho zlato

INR ni račun, ki ga je treba odpreti čim prej, ampak odločitev, ki mora imeti v vašem finančnem življenju jasno vlogo. Ker ga lahko odprete le enkrat, si je smiselno vzeti čas.

Najprej bo treba videti, kakšne bodo dejanske ponudbe in kakšni bodo stroški. Šele nato se lahko vprašamo še tisto pomembnejše: ali je INR glede na naš časovni horizont, način investiranja in obstoječe premoženje sploh prava rešitev.

Za nekoga bo to odličen prvi korak v svet investiranja, za drugega dopolnitev obstoječega portfelja, za tretjega pa v tem trenutku ne bo imel prave funkcije.

Šele ko se bo trg INR ponudnikov skristaliziral, bomo izvedeli, kaj INR za vas pomeni v realnosti.

bodite prvi, ki boste izvedeli

Prijavite se za prednostni dostop do našega orodja, ki vam na podlagi vseh ponudnikov poda neodvisno strokovno oceno, ali je odprtje Individualnega naložbenega računa smiselno za vas.

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Kaj je INR in komu je namenjen? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Imaš Revolut Savings? Potem imaš tudi davčno obveznost.

Maja Ptičar — Tue, 10 Feb 2026 15:24:17 +0000

02/10/2026
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

Revolut Savings je zasnovan tako, da je izjemno enostaven za uporabo. Odpremo ga v nekaj sekundah in ga vodimo vzporedno z običajnim Revolut računom, znotraj iste aplikacije. Med računoma preklapljamo z enim samim potegom po zaslonu, zato ga večina uporabnikov doživlja kot “samo drug žepek v denarnici.”

Povsem normalno je, da imajo ljudje tam shranjene presežke tekočega meseca. Denar ni vezan, je ves čas dostopen in hkrati prinaša višje obresti kot običajen bančni račun. Prav zaradi te preprostosti pa večina uporabnikov sploh ne pomisli, da Revolut Savings ni zgolj še en “zavihek” v Revolutu, temveč prinaša s sabo tudi davčne obveznosti.

oddaj davčno poročilo za Revolut!

Iz Revolut izpiska do davčne napovedi v nekaj minutah.

NA ORODJE

DAVČNO ORODJE

FURS denar na Revolutovem Flexible Cash Funds računu tretira kot dohodek, ki ga je treba prijaviti; ne glede na to, kako visoke ali nizke so bile prejete obresti.

Revolut kot tuji plačilni račun

Revolut ponuja napredni plačilni račun (TRR, ki je ločen od Savings računa), odprt v tujini. To pomeni, da ga je treba prijaviti Finančni upravi RS, ne glede na to, ali ga uporabljamo vsak dan ali le občasno, in ne glede na to, ali na njem prejemamo obresti ali ne. Gre za osnovno zakonsko obveznost, ki velja za vse tuje plačilne račune.

Kazni za neprijavo tujega plačilnega računa:

za fizično osebo od 200 do 1.200 evrov,
za fizično osebo, ki opravlja dejavnost, od 800 do 10.000 evrov,
za pravno osebo od 1.200 do 30.000 evrov.

Pomembno je razumeti, da ta obveznost nima zveze z obdavčitvijo obresti. Prijava plačilnega računa FURS-u je zgolj evidenčna obveznost: država mora vedeti, da imamo odprt račun v tujini. To je prvi in povsem ločen korak, ki bi ga moral opraviti vsak uporabnik Revoluta, tudi če Savings računa sploh nima.

Revolut Savings ni “navadno varčevanje”

Revolut Savings ni klasičen varčevalni račun pri banki. Denar na tem računu se namreč praviloma nalaga v t. i. Flexible Cash Funds, kar pomeni, da ne gre za bančni depozit, temveč za naložbeni produkt. Prav zaradi tega se tudi obresti, ki jih prejemamo, davčno obravnavajo drugače kot obresti na varčevalnem računu pri banki.

Ključna posledica tega je preprosta: dohodek iz Revolut Savings je treba napovedati FURS-u. In to velja ne glede na višino prejetih obresti. Ni spodnjega praga, ni izjeme za “par evrov” in ni razlike, ali smo račun uporabljal le občasno ali celo leto.

Kaj se zgodi, če obresti niso prijavljene

Če obresti iz Revolut Savings niso prijavljene, to pomeni davčno nepravilnost. V takem primeru lahko Finančna uprava RS zahteva naknadno oddajo davčne napovedi, hkrati pa obračuna zamudne obresti za obdobje, ko bi davek moral biti poravnan.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Pomembno je tudi vedeti, da je treba obresti iz Revolut Savings napovedati vsako leto, in sicer do konca februarja za preteklo leto. Če ta rok zamudite, se šteje, da napoved ni bila oddana pravočasno, kar lahko pomeni dodatne zaplete in sankcije.

Poleg tega so lahko izrečene tudi dodatne globe, ki se nanašajo prav na neprijavljene dohodke. Te sankcije so ločene od glob za neprijavo tujega plačilnega računa in se presojajo glede na ugotovljene davčne nepravilnosti. Pomembno je torej razumeti, da gre pri Revolut za dve ločeni obveznosti: najprej prijavo plačilnega računa, nato pa pravilno poročanje o obrestih, ki izhajajo iz Saving računa, če ga seveda imamo.

Če imate Revolut Savings, uredite svoje obveznosti do FURS-a

Ko uporabniki ugotovijo, da imajo zaradi Revolut Savings davčno obveznost, se pogosto znajdejo pred novim izzivom: katere podatke uporabiti, kako jih pravilno pripraviti in kako se izogniti napakam pri oddaji davčne napovedi. Ravno zaradi teh nejasnosti veliko ljudi odlaša ali tvega napačno oddajo.

Zato smo razvili brezplačno orodje, ki izpis iz Revolut Savings Flexible Cash Funds računa samodejno pretvori v podatke, primerno pripravljene za oddajo davčne napovedi. Orodje je namenjeno temu, da vam prihrani čas, zmanjša možnost napak in poenostavi del postopka, ki je za večino uporabnikov najbolj nejasen.

Če imate pri Revolutu odprt Savings Flexible Cash Funds račun in želite svojo davčno obveznost urediti pravočasno in pravilno, uporabite naše orodje MojSkrbnik Davki: Revolut.

Revolut je sicer konec leta 2025 v ponudbo dodal še Instant Access Savings račun, za katerega pa veljajo druga pravila, podobna kot za Trade Republic Cash račun.

oddaj davčno poročilo za Revolut!

Iz Revolut izpiska do davčne napovedi v nekaj minutah.

NA ORODJE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Imaš Revolut Savings? Potem imaš tudi davčno obveznost. appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Je menjava osebnega finančnega svetovalca ključ do uspeha?

Ana Vezovišek — Mon, 23 Jun 2025 06:50:22 +0000

06/23/2025
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

Zadnje čase je k do nas prišlo nekaj strank, ki že imajo osebnega finančnega svetovalca, a si ga želijo zamenjati, saj z obstoječim niso zadovoljne.

Biti zadovoljen seveda za vsako stranko lahko pomeni nekaj drugega, a ključno vprašanje je ali še obstaja zaupanje. Nezaupanje je namreč najpogostejši razlog, da se stranka dokončno odloči zamenjati svojega osebnega finančnega svetovalca.

Večina osebnih finančnih svetovalcev bi verjetno bila vesela vsake stranke, nam pa je zelo pomembna zgodba v ozadju. Odnos stranka-svetovalec je namreč običajno zelo intimen, govorimo o osebnih financah, kar pomeni, da se stranke popolnoma razgalijo, saj jim le tako lahko resnično pomagamo. In ko se prekine en odnos je pomembno vedeti, kaj je bilo v prejšnjem »narobe«, da ponovno ne zaplavamo v isto. To je podobno kot v partnerskem odnosu. In kdo ve, morda je včasih staro partnerstvo še vedno mogoče popraviti.

Moj skrbnik

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.

VEČ

Zaupanje je ključ

Zanimivo je, da ni donosnost tista, ki je najpomembnejša na lestvici prioritet, ko se odločamo za svojega osebnega finančnega svetovalca, temveč odnos, zaupanje. Je pa seveda težko zaupanje zgraditi čez noč, zato pri prvem koraku, ko se stranka odloča, komu bo zaupala, upošteva različne faktorje.

postopek, po katerem si človek izbere osebnega finančnega svetovalca

1. največkrat izbere svetovalca na priporočilo;

2. preveri reference, forume, spletno stran, linkedIn;

3. se dogovori za osebno srečanje;

4. vpraša za vrednost sodelovanja.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

V kolikor je na podlagi vseh pridobljenih informacij stranka odšla pomirjena, zadovoljna, je izbira opravljena. A zaupanje se gradi postopoma. In samo čas je tisti, ki lahko utrdi ali omaje izbiro.

Ko se zaupanje zamaje …

Ko gredo stvari v pravo smer, je seveda logično, da bomo vsi zadovoljni, pomembno je, kaj se zgodi, ko stvari ne gredo v smer, ki smo jo skupaj s stranko zastavili.

Takrat največ osebnih finančnih svetovalcev pade na izpitu. Če so bili prej na voljo, se zdaj ne javljajo, ne dajejo informacij, ponujajo predloge, ki pomenijo večje tveganje za stranko, glede na profil, ki ga je pripravljena sprejemati, saj želijo »ugoditi« stranki namesto, da bi stranko soočili s situacijo in bi skupaj poskušali najti pravo rešitev zanjo. Stranka bo resda morda jezna, razočarana, a istočasno največkrat hvaležna!

Je torej menjava osebnega finančnega svetovalca ključ do uspeha?

Ja in ne. Odvisno od tega, zakaj želite zamenjavo in pa, kako izbirate svojega svetovalca: naredite domačo nalogo ali ne?

Najpogostejši razlog za menjavo svetovalca v Sloveniji je neodkritost, skrivanje stvari, ki bi si jih vsak želel vedeti pred sklenitvijo sodelovanja. A istočasno je tudi res, da stranke ne naredijo domače naloge. Padejo že pri drugem koraku, če ne pri drugem pa vsekakor pri četrtem: vrednost svetovanja.

Potrebno je razčistiti preteklost

Strankam svetujemo, da se resnično poglobijo v situacijo in premislijo ali gre za njihova nerealna pričakovanja ali pa gre v resnici za skrhanost zaupanja, ki je posledica neodkrite komunikacije. V primeru slednje, ko gre za neodkrito komunikacijo s strani osebnega finančnega svetovalca, je menjava le-tega verjetno res najboljša izbira. Je pa prav, da se razčistijo stvari za nazaj, saj se gre le tako lahko naprej.

Je odhod stranke za svetovalca osebni poraz?

Najpogosteje si osebni finančni svetovalci to res vzamejo k srcu. Toliko bolj, ko ne gre za objektivno »krivdo« na strani svetovalca, le splet okoliščin privede do situacije, ko s stranko ne more več narediti naslednjega koraka.

A to je del našega dela. Če veš, da si poklican, da delaš dobro, v korist stranke, potem veš, da si storil vse, kar je bilo v tvoji moči. In v Sloveniji je že nekaj takih osebnih finančnih svetovalcev, ki si resnično želijo podpreti svoje stranke. Svetujemo vam, da poiščete takšne.

Z zaupanja vrednim osebnim finančnim svetovalcem boste sebi in svoji družini naredili največjo uslugo.

Pri nas vedno stremimo k visokim etičnim standardom, zato smo ponosni člani FEIFA, evropskega združenja neodvisnih finančnih svetovalcev, ki zastopa neodvisne finančne svetovalce po vsej Evropi. Osnovni namen združenja je pomagati podjetjem in posameznikom, ter povečevanje profesionalnih in tehničnih standardov na področju svetovanja v prid končnim uporabnikom.

Osebni finančni svetovalec vam pomaga na mnogih področjih povezanih z osebnimi financami. Tudi do finančne neodvisnosti.

Prijavite se na posvet

Imate urejene osebne ali družinske finance in razmišljate, kako dolgoročno zaščititi ter oplemenititi svoje premoženje? Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

PRIJAVI SE

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Je menjava osebnega finančnega svetovalca ključ do uspeha? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Bančni izrazi, ki jih je dobro poznati

Maja Ptičar — Fri, 13 Jun 2025 12:29:09 +0000

06/13/2025
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

Ali veste, kaj pomenijo izrazi, kot so moratorij, interkalarne obresti ali efektivna obrestna mera? Ne? Brez skrbi, niste edini.

Bančniški svet ima svoj jezik

In ta jezik je pogosto prepreden z izrazi, ki jih marsikdo ob prvem stiku ne razume povsem. A prav ti izrazi odločajo o tem, koliko bomo na koncu res plačali, kakšne so naše obveznosti in pravice ter kako varne so naše finančne odločitve.

Zato smo pripravili kratek slovarček najpogostejših bančnih izrazov, ki vam bo pomagal razumeti drobni tisk, postavljati prava vprašanja in se samozavestno pogajati za boljše pogoje.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Ne le ob najemu kredita, ampak tudi v vsakdanjih pogovorih, kjer se z razumevanjem teh izrazov izognemo površnim odločitvam in napačnemu občutku varnosti.

bančni slovarček

Amortizacijski načrt

Načrt odplačevanja kredita, ki prikazuje razdelitev vsakega obroka na glavnico in obresti. Omogoča vpogled v preostali dolg in dinamiko odplačevanja skozi celotno dobo kredita.

Anuiteta

Mesečni obrok kredita, ki vključuje dve komponenti: glavnico in obresti. Znesek anuitete je ves čas enak, vendar se razmerje med glavnico in obrestmi spreminja: obresti se sčasoma manjšajo, glavnica pa veča.

Efektivna obrestna mera (EBM)

Letna obrestna mera, ki vključuje vse stroške kredita: obrestno mero, stroške odobritve, stroške vodenja, zavarovanje itd. Namenjena je lažji primerjavi različnih kreditnih ponudb.

Euribor

Medbančna obrestna mera v evrih, ki se dnevno oblikuje glede na ponudbo in povpraševanje med evropskimi bankami. Uporablja se kot osnova za variabilne obrestne mere; banke mu običajno dodajo lasten pribitek (maržo).

Interkalarne obresti

Obresti, ki se obračunajo med črpanjem kredita in začetkom njegovega odplačevanja. Značilne so pri stanovanjskih kreditih, kjer je lahko obdobje med izplačilom sredstev in začetkom odplačevanja daljše.

Moratorij

Označuje odlog plačevanja obveznosti, najpogosteje ob začasni izgubi dohodka, bolezni ali drugih izrednih razmerah. Moratorij je lahko delni (samo glavnica) ali celotni (glavnica + obresti).

Solidarni porok

Fizična oseba, ki z lastnim premoženjem jamči za poplačilo kredita, če kreditojemalec z obveznostmi zamuja. Banka lahko terja poroka neposredno, brez vnaprejšnje izterjave dolžnika.

Zavarovalna premija

Znesek, ki ga kreditojemalec plača za zavarovanje kredita. Ob neodplačevanju kredita zavarovalnica poplača banko, ne pa kreditojemalca. Premija ne pomeni, da so kreditojemalčevi dediči oproščeni dolga; to je odvisno od vrste zavarovanja.

Glavnica

Osnovni znesek kredita, ki ga prejmete od banke. Na to vsoto se obračunavajo obresti.

Obrestna mera

Določena kot fiksna (ostaja nespremenjena) ali variabilna (lahko se spreminja glede na referenčno mero, npr. Euribor). Določa višino obresti, ki jih plačate banki.

Ročnost

Obdobje trajanja kredita, izraženo v mesecih ali letih (npr. kredit z ročnostjo 240 mesecev = 20 let).

Zamudne obresti

Obresti, ki se začnejo obračunavati, ko kreditojemalec zamuja s plačilom obveznosti.

Skupni znesek za plačilo

Vsota vseh obrokov kredita (glavnica + obresti + stroški), ki jih boste plačali do konca odplačilne dobe.

Zavarovanje kredita

Načini, kako banka zaščiti svojo terjatev: lahko gre za poroštvo, zavarovanje pri zavarovalnici, zastavo nepremičnine, ali depozit.

Potrebujete tudi neodvisen nasvet

Če želite biti dobro pripravljeni, preden podpišete kakršnokoli pogodbo, je razumevanje teh izrazov ključnega pomena.
Če vam kateri od pojmov ni jasen, vam priporočamo posvet z neodvisnim finančnim svetovalcem. Bančni svetovalec vam je sicer dolžan razložiti pogoje na razumljiv način, a ne pozabite: deluje v interesu svoje banke, podobno kot trgovec, ki vam predstavlja izdelke lastne trgovine.

E-KNJIGA

SVETOVALEC ALI PRODAJALEC?
Kdo v resnici skrbi za vaš denar?

PRENESI JO

novo!

Zato je zares dobra priprava več kot le poznavanje terminologije. Potrebno je tudi nepristransko razumevanje širšega konteksta, ki vam omogoča, da ocenite, ali je izdelek (ali svetovanje) res v vašem interesu, ne le v interesu prodaje.

Znanje je moč, a šele z neodvisno perspektivo postane tudi orodje za boljše finančne odločitve.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.

PREVERI JO

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Bančni izrazi, ki jih je dobro poznati appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Sistem 3-VD: trden temelj osebnih financ

Maja Ptičar — Mon, 09 Jun 2025 12:44:33 +0000

06/09/2025
Dolžina branja: 3 min
FB
LinkedIn

Kako naj učinkovito upravljamo svoj denar, da bomo pripravljeni na vsakodnevne izdatke, nepričakovane življenjske pretrese in dolgoročne cilje? Odgovor se skriva v eni najbolj preprostih, a genialnih idej: v treh vrečah denarja.

Sistem 3-VD je model, ki razdeli vaše finance v tri ločene vreče: transakcijsko, likvidnostno in naložbeno.

Vsaka ima svojo vlogo, skupaj pa sestavljajo celovit in prilagodljiv sistem za vse življenjske faze: od prvih zaslužkov do upokojitve.

Ta sistem smo razvili v svetovalni hiši Vezovišek & Partnerji, kot odgovor na stiske ljudi, ki so iskali več kot le proračunske tabele. Iskali so občutek varnosti, jasnost, načrt. Avtorja sistema, Ana in Mitja Vezovišek, sta ga prvič predstavila v knjigi Adijo, finančni stres in od takrat ga je uspešno uporabilo več tisoč Slovencev.

Ni čudežna formula. Je pa trdna osnova, ki vas lahko pripelje od negotovosti do finančne zrelosti.

Moj skrbnik

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.

VEČ

Kaj je sistem 3-VD ali sistem treh vreč denarja?

Bistvo sistema 3-VD je razdelitev vseh naših denarnih sredstev v tri funkcionalne vreče, pri čemer ima vsaka jasno nalogo:

Transakcijska vreča = denarnica za vsakodnevne izdatke
Likvidnostna vreča = finančna rezerva za nepričakovane dogodke
Naložbena vreča = orodje za dolgoročno rast premoženja

Ta razdelitev ni zgolj estetska ali teoretična. Njihovo bistvo je v tem, da vsaka vreča rešuje točno določen izziv, s katerim se soočamo v osebnih financah.

Ko so vse tri vreče postavljene in pravilno povezane, lahko:

bolje razumemo, kam gre naš denar,
zmanjšamo stres ob nepredvidenih izdatkih,
varneje in pametneje investiramo,
ter zadihamo z večjo finančno lahkotnostjo.

1. Transakcijska vreča

Transakcijska vreča je osnova naše finančne stabilnosti. V njej je denar, ki ga potrebujemo za vsakodnevno življenje: hrano, položnice, prevoz in druge redne mesečne stroške.

Ta vreča je naša operativna denarnica: vsebuje sredstva, ki jih (predvidljivo) potrebujemo skozi mesec. Ključno pravilo zanjo je, da mora biti vedno polna, nikoli pa prepolna. Na računu naj bo:

znesek mesečnega proračuna in
približno 10 % rezerve za manjša presenečenja.

Vsi prihodki, ki presegajo to količino, se prenesejo v drugo vrečo (najprej v likvidnostno, nato v naložbeno).

Transakcijska vreča je kot torbica, ki jo nosimo vsak dan. Ne vsebuje vsega, kar posedujemo, ampak to, kar res nujno potrebujemo.

Zaslužimo premalo ali porabimo preveč?

Če je ta vreča naša edina vreča, potem živimo iz meseca v mesec. To mora biti alarm za nas, saj je finančni mir, ki pride z varnostno rezervo, edini način, da lahko živimo sproščeno življenje, ki ne razjeda našega mentalnega in fizičnega zdravja. Če je življenje od plače do plače naša realnost, si moramo zadati za prvi cilj, da porabimo manj, kot zaslužimo.

2. Likvidnostna vreča

Likvidnostna vreča je naš osebni varnostni sklad. Namenjena je nepričakovanim dogodkom: izgubi službe, bolezni, večjim popravilom doma ali avtomobila. Če transakcijska vreča poskrbi za vsakdan, likvidnostna skrbi za miren spanec.

V tej vreči hranimo sredstva, ki jih ne potrebujemo vsak mesec, a morajo biti vedno pripravljena, če bi jih potrebovali.

Koliko denarja mora biti v njej?

Priporočena višina znaša 3- do 12-kratnik mesečnih stroškov, natančna številka pa je odvisna od našega življenjskega položaja:

kako varna je naša zaposlitev,
koliko obveznosti imamo (otroci, krediti ipd.),
kakšen življenjski slog vodimo.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Denar iz likvidnostne vreče mora biti vedno na voljo, zato ga ne vlagamo v tvegane naložbe, kot so kriptovalute, niti ga ne vežemo v dolgoročne depozite. Likvidnostna vreča je naš rešilni jopič. Nič nam ne koristi, če ga imamo med jadranjem doma, zaklenjenega v sefu.

To pa ne pomeni, da naj denar likvidnostne vreče leži na računu brez obresti. S tem bi nam likvidnostno vrečo odžirala inflacija in tako smo si naredili likvidnostvno vrečo z luknjo. Najboljša izbira mesta za naša sredstva v likvidnostni vreči so denarni skladi ali visoko obrestni varčevalni računi, ki omogočajo hiter dostop do sredstev.

Likvidnostna vreča ni razburljiva. Je pa nepogrešljiva.

Ko jo enkrat vzpostavimo, življenje teče bolj gladko tudi takrat, ko nam življenje pod noge meče polena.

3. Naložbena vreča

Ko sta transakcijska in likvidnostna vreča stabilni, lahko presežke usmerimo v tretjo, naložbeno vrečo. To je prostor, kjer naš denar začne zares delati za nas.

Naložbena vreča je namenjena dolgoročnim ciljem, kot so lastno stanovanje, pokojnina ali uresničitev sanjskega projekta. V njej se ne ukvarjamo z dnevnimi izdatki ali nepredvidenimi stroški, temveč z dolgoročno rastjo premoženja.

Ta vreča vključuje varčevanja in investicije, pri čemer postopoma oblikujemo razpršen portfelj, ki ustreza našim ciljem, časovnemu horizontu in stopnji tveganja, ki smo jo pripravljeni sprejeti.

Naložbena vreča ne deluje po občutku ali intuiciji. Deluje, ko jo upravljamo sistematično. Če preskočimo osnovi finančni temelj in začnemo vlagati brez varnostne rezerve, nas lahko že prva kriza prisili v prodajo naložb z izgubo.

koliko (finančnih) let
štejete?

Izračunajte svojo finančno starost in prejmite jasne usmeritve, kako jo izboljšati.

NA IZRAČUN

Kako polnimo svoje vreče denarja?

Uspeh sistema 3-VD ne temelji zgolj na razdelitvi denarja v tri kategorije. Ključno je tudi zaporedje, v katerem polnimo svoje vreče in kako dosledno se tega držimo.

Vrstni red polnjenja vreč je sledeč:

1. Najprej transakcijsko: da vedno zmoremo pokriti osnovne stroške.

2. Nato likvidnostno: da si ustvarimo varnostno rezervo.

3. Nazadnje naložbeno: ko sta prvi dve vreči stabilni.

3 vreče denarja polnimo postopoma in ne preskakujemo.

Najpogostejša napaka, ki jo kot strokovnjaki opažamo, je prehitevanje. Mnogi želijo svoj denar čim prej oplemenititi, zato preskočijo polnjenje likvidnostne vreče in vlagajo neposredno. A ko pride kriza, so prisiljeni prodajati naložbe; pogosto z izgubo. To ni finančni mir, temveč pasivna odvisnost od trga.

Zato velja zlato pravilo: varnost naj bo vedno pred donosom.

Povezave med vrečami

Sistem 3-VD ne deluje kot tri ločene denarnice brez stika. Ravno nasprotno: njegova moč je prav v medsebojni povezanosti vreč, ki omogoča, da se prilagajamo življenjskim okoliščinam in optimalno razporejamo presežke.

Ko je transakcijska vreča prepolna, presežek prenesemo v likvidnostno vrečo. Ko tudi ta doseže svoj cilj (na primer šestmesečno rezervo), začnemo presežke usmerjati v naložbeno vrečo.

Če pa se zgodi kriza (na primer: nenadna izguba prihodkov ali večji nepričakovani strošek), se lahko začasno ustavi polnjenje naložbene vreče, da se likvidnostna ne izprazni preveč. Po potrebi presežke tudi ponovno preusmerimo nazaj vanjo.

Pomembno je, da znamo prepoznavati signale, ki kažejo, katera vreča v določenem trenutku potrebuje največ pozornosti. Tako ohranjamo ravnovesje in zmanjšujemo tveganje, da bi nas nepredvideni dogodki potisnili v zadolževanje ali prisilno prodajo naložb.

Sistem 3-VD je torej živ. Ni enkratna postavitev, temveč dinamičen okvir, ki se prilagaja našemu življenju.

Prednosti sistema 3-VD

Sistem 3-VD je več kot le razporeditev denarja. Je način razmišljanja, ki omogoča, da naše finančne odločitve postanejo bolj zavestne, premišljene in povezane z našimi cilji.

Med najpomembnejšimi prednostmi sistema so:

1. Odprava impulzivnosti
Ko imamo jasno strukturo, lažje ločimo med varčevanjem, vlaganjem in vsakodnevnimi izdatki. To nas varuje pred impulzivnimi finančnimi odločitvami, ki pogosto temeljijo na strahu ali evforiji.

2. Stabilnost v času negotovosti
Ko pride do tržnih padcev ali osebnih kriz, ne potrebujemo panično prodajati naložb, ker imamo likvidnostno vrečo. To prinaša občutek notranje stabilnosti, tudi ko je svet okrog nas negotov.

3. Večji nakupi brez stresa
Prenova doma, nakup avtomobila ali večje potovanje ne porušijo finančnega ravnovesja. Če so predvideni vnaprej, se sredstva zanje zbirajo v ustrezni vreči.

4. Večja preglednost in jasnost
Ko vemo, kje je naš denar in kaj je njegov namen, se zmanjša občutek zmede. Lažje sprejemamo odločitve in hitreje opazimo morebitna neravnovesja.

5. Notranji občutek varnosti
Morda najpomembnejši učinek: manj skrbi. Ko vemo, da imamo strukturo, ki deluje (tudi, ko se vse zdi nepredvidljivo), se lahko osredotočimo na življenje, ne le na preživetje.

Trije temelji, ena prihodnost

Sistem 3-VD je več kot le orodje za razporeditev denarja. Je okvir, ki nam pomaga sprejemati odločitve z jasnostjo in občutkom nadzora. Omogoča nam, da zaščitimo svojo sedanjost, okrepimo odpornost na pretrese in obenem gradimo prihodnost.

Če želimo, da denar dela za nas (in ne obratno) mu moramo postaviti trdne temelje. In ti se začnejo z razumevanjem sistema 3-VD. Kajti res ne gre (samo) za to, da imamo več denarja; gre za to, da imamo nadzor nad njim.

Poglobi znanje in zgradi sistem zase

Za tiste, ki si želijo sistem 3-VD resnično osvojiti in ga prilagoditi svojim lastnim ciljem, priporočamo branje obeh knjig, v katerih avtorja sistema, Ana in Mitja Vezovišek, podrobno razložita vse faze osebnih financ:

Zmagovalna kombinacija 1: Kako do močnih finančnih temeljev
Vodič po transakcijski in likvidnostni vreči: s konkretnimi koraki, izračuni in primeri.

Zmagovalna kombinacija 2: Skrivnostne sestavine investiranja
Poglobljen vpogled v naložbeno vrečo: z opozorili, strategijami in razkritimi miti investiranja.

Sistem deluje. Zdaj je čas, da začne delovati tudi za vas.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.

PREVERI JO

Kdor deli, znanje podari.

ZADNJI PRISPEVKI

The post Sistem 3-VD: trden temelj osebnih financ appeared first on Vezovišek & Partnerji.