Se počutite negotovi glede svojih finančnih odločitev? Ste na razpotju, kjer se sprašujete, ali je vaša trenutna finančna strategija prava? Niste sami. Spoznajte nekaj najpogostejših finančnih dilem, s katerimi se srečujejo naše stranke.
Investiranje je tek na dolge proge. Eno leto je v finančnem svetu kratko obdobje.
Če bi bili po enem letu našega sodelovanja v plusu, se verjetno ne bi spraševali, ali je skrbništvo še smiselno. Finančni trgi so nepredvidljivi. V enem letu lahko doživijo vzpone in padce, ki jih ne more nihče nadzorovati. Če je finančni trg to leto donosen, potem to ni naša zasluga. Kot ni naša krivda, če trg ni donosen. Verjetnost, da bo v enem letu ustvarjen minus, je namreč v povprečju kar 38 %. Zato se naša prava dodana vrednost pozna šele na dolgi rok. Skozi čas naše skrbništvo pomaga pri oblikovanju stabilnejšega in donosnejšega portfelja, ne glede na kratkoročne tržne fluktuacije.
Popolnoma razumemo vašo skrb. Res je, da so obresti na banki zagotovljene, vendar hkrati prinašajo zagotovljeno izgubo. Zakaj izgubo? Ker obresti, ki jih ponuja banka, nikoli ne bodo dosegale višine inflacije. Na dolgi rok je inflacija vedno višja od obresti na banki.
Če želite premagati vsaj inflacijo ali doseči kak dodaten donos, boste morali prevzeti nekaj naložbenega tveganja. Tveganje se sčasoma zmanjšuje. Res je, da lahko imate v prvih nekaj letih – dveh, treh, morda celo petih, manj denarja, kot bi ga imeli na banki. Vendar se verjetnost za to vsako leto zmanjšuje. 100 % pa vam lahko zagotovimo, da boste imeli po 15. letih z investiranjem več, kot če bi vam denar ležal na banki.
Investiranje je tek na dolge proge in nagrajuje vztrajne.
Razumemo vašo skrb, vendar ne moremo vplivati na tržne razmere. Kljub temu lahko veliko storimo na drugih področjih: zagotavljamo, da je vaš portfelj ustrezno razpršen, kar zmanjšuje tveganje in optimizira vaše možnosti za donos. Prizadevamo si tudi zmanjšati stroške vašega portfelja in vam nuditi pravočasne nasvete za finančno optimizacijo. Naš cilj je ustvariti dodano vrednost na več načinov, tudi če tržne razmere niso idealne.
Če vam svetovalna hiša ne bi nudila teh storitev, bi vam tudi mi priporočali, da prekinete sodelovanje s takšnim finančnim svetovalcem. Ključno je namreč razumeti, ali so zgube posledica tržnih razmer ali dejansko neustrezne naložbene strategije.
Če so krive razmere na trgu, potem kljub negativnemu donosu ne menjajte svetovalca. Če pa je kriv svetovalec, potem pa seveda menjajte svetovalca. Vendar je pomembno, da se najprej prepričate, ali niso izgube zgolj del naravne nepredvidljivosti finančnih trgov.
Vaše premoženje v takšnem primeru vsekakor ostaja v varnih rokah. Naše delovanje temelji na ekipnem pristopu; za vaše premoženje skrbita najmanj dve osebi in celoten naložbeni tim. Tako lahko zagotovimo, da so vaša sredstva vedno dobro naložena in v varnih rokah, ne glede na osebne okoliščine vašega svetovalca. Poleg tega omogočamo mehek prehod v nadaljnje delovanje, tudi ko zamenjate svetovalca. Zagotavljamo vam, da bo tranzicija potekala zelo gladko. Seveda boste imeli novo osebo, s katero boste sodelovali, vendar bo prenos informacij potekal tako neopazno, da boste opazili le nov obraz. Vaša sredstva in zaupanje so pri nas vedno na prvem mestu.
V tem primeru se z vašim denarjem in naložbami ne zgodi popolnoma nič, saj so vse te vloge pri dobaviteljih (družba za upravljanje, borzno posredniška družba, zavarovalnica, digitalna platforma) zabeležene na vaše ime in na vašem osebnem računu. Če našega podjetja ni več, izgubite zgolj svetovalca oziroma svetovalno hišo. V takšnem primeru boste morali poiskati novega svetovalca. Kar zadeva vaš portfelj, ki ga vidite znotraj aplikacije MojSkrbnik, gre le za prikaz stanja, zbranega iz aplikacij dobaviteljev. Če ta prikaz ni na voljo, to ne pomeni, da vaša sredstva izginejo. Vsa ostanejo na istih računih, kot so bila do sedaj.
Transparentnost je ena ključnih vrednot našega poslovanja, zato zelo resno jemljemo prikaz vrednosti portfelja v naši aplikaciji. To vidimo kot del naše temeljne odgovornosti do vas. Kljub temu je pomembno opozoriti, da je ta prikaz odvisen tudi od ročnih vnosov, zato lahko do napak pride zaradi človeškega faktorja. V takih primerih se zavezujemo, da bomo napake ažurno odpravili.
Čeprav si prizadevamo za točnost, je edini način, da ste 100% prepričani v pravilnost prikazanih vrednosti, primerjava teh podatkov z uradnimi podatki v aplikacijah dobaviteljev. To primerjavo za vas izvedemo vsaj enkrat letno v sklopu našega skrbništva, da zagotovimo popolno transparentnost in zaupanje v točnost vašega portfelja. Kadarkoli pa lahko stanja preverite tudi sami.
Razumemo, da lahko družina ali prijatelji predlagajo alternativne naložbene možnosti, ki se zdijo privlačne. V sklopu našega skrbništva se ponašamo z odprtim pristopom do naložb. Nismo omejeni na specifične produkte ali regije, kar nam omogoča, da izberemo najboljše naložbe glede na vaše osebne cilje in tveganje, ki ste ga pripravljeni sprejeti.
Vaš finančni uspeh je naš cilj. Zato smo pripravljeni upoštevati vse informacije in predloge, da zagotovimo, da vaš portfelj ostane optimalno zasnovan za doseganje vaših dolgoročnih finančnih ciljev.
Razumemo tudi, da imajo vaši bližnji morda drugačne izkušnje z naložbami ali celo predlagajo druge ponudnike, ki so morda brezplačni. Vendar je pomembno razumeti razliko v vrednosti, ki jo prinaša naše skrbništvo.
Naš cilj je zagotoviti, da vaše naložbe rastejo na zdrav in vzdržen način, ki je v skladu z vašimi finančnimi cilji. Vaša zvestoba in zadovoljstvo sta za nas izrednega pomena, zato smo vedno pripravljeni sodelovati z vami, da zagotovimo, da vaše naložbe ostanejo na pravi poti.
Absolutno ne. Če vam kdorkoli predlaga, da nakažete denar, namenjen naložbam, na njegov osebni račun, gre za prevaro, ki jo je treba nemudoma prijaviti. Naše izkušnje kažejo, da so stranke, ki so to storile nehote ali nevede, pogosto izgubile svoj denar.
Takšne situacije se lahko zgodijo, če niste podrobno seznanjeni z drobnim tiskom pogodbe, ki ste jo sklenili. Edini znesek, ki ga nakažete direktno na naše podjetje (in ne osebno svetovalcu), so stroški skrbništva, za katere vam izdamo račun. Vaša investicija se nakaže direktno izbranim dobaviteljem v vašem imenu, na vaš osebni račun pri vsakem dobavitelju.
Finančno skrbništvo je naložba, katere dodana vrednost je višja od njegove cene. Morda tega ne boste opazili takoj v prvem ali drugem letu, vendar se na daljši rok (npr. 10 let) optimizacije, ki jih predlagamo v sklopu finančnega skrbništva, mnogokratno povrnejo. Finančno skrbništvo tako na daljši rok samo sebe poplača. Tukaj je nekaj primerov, kako vam lahko naše skrbništvo prihrani oz. prisluži denar:
Transakcijska vreča:
Naš strokovni tim nenehno spremlja trg bančnih storitev, da bi vas obvestil o najbolj ugodnih možnostih za vodenje vašega transakcijskega računa. Na primer, večina posameznikov danes plačuje do 15 € na mesec za vodenje računa in transakcije, ki jih lahko z upoštevanjem naših nasvetov popolnoma izničite. To pomeni prihranek 180 € na letni ravni, pri čemer pa nivo bančnih storitev ni slabši, kvečjemu boljši od tistih, ki jih ponujajo tradicionalne banke.
Likvidnostna vreča:
Pravilno upravljanje vaše likvidnosti je ključnega pomena. Priporočamo, da imate v likvidnostni vreči 3 do 12-kratnik svojih mesečnih izdatkov plus sredstva za financiranje kratkoročnih ciljev. Vprašanje je, kje hraniti ta denar: v gotovini, na bančnem računu, varčevalnem računu ali ga oplemenititi na denarnem trgu? Razlika med temi izbirami lahko pomeni velike razlike v obrestni meri. Konec leta 2023 je ta razlika znašala 3,3 %. Za vsakih 10.000 € v likvidnostni vreči to za vas pomeni 330 € na letni ravni, kar je dodaten prihranek z enim samim nasvetom.
Naložbena vreča:
Naše skrbništvo lahko doprinese dodatnih 3 % dodane vrednosti, neodvisno od trenutnih tržnih razmer. Na primer, če je vaš naložbeni portfelj vreden 100.000 € in je trg zrasel za 10 %, pravočasni predlogi za optimizacijo v sklopu skrbništva povzročijo, da je vaš donos 13 % (namesto 10 %), kar pomeni, da imate 113.000 € namesto 110.000 €. Če je trg padel za 10 % pa naši predlogi zmanjšajo vašo izgubo in imate namesto 90.000 € ob koncu poslovnega leta v naložbenem portfelju 93.000 €.
Krediti:
V okviru naših kvartalnih poročil prevetrimo tudi ponudbo na področju financiranja/kreditiranja. Z enim samim nasvetom lahko stranka pri obstoječem kreditu prihrani več deset tisoč evrov. Na primer, veliko strank je imelo v letu 2021/22, ko so obrestne mere dosegle minimum, stanovanjske kredite. S tem, ko so imele aktivirano finančno skrbništvo smo jih pozvali, da refinancirajo obstoječe kredite in jim tudi podali konkretne usmeritve kako to storijo. Na ta način smo strankam v sklopu skrbništva privarčevali že več kot 24 mio € obresti.
Največjo dodano vrednost skrbništva je sicer težko natančno izračunati, vendar so izkušnje naših strank pokazale, da se na dolgi rok naše storitve več kot obrestujejo. S pomočjo našega skrbništva stranke vztrajno plemenitijo svoje premoženje, kar je vidno iz njihovih portfeljev in zvestobe, s katero nas nagrajujejo. Raziskave dodane vrednosti skrbništva pričajo o tem, da je mogoče skozi vpliv na sestavo portfelja, stroške, vpliv na časovnico vplačil in izplačil ter vpliv na čustva dosegati do 3 % boljši rezultat, kot če skrbništva nimamo. Torej, ali se stroški našega finančnega skrbništva obrestujejo? Brez dvoma.
Investiranje je veščina, ki zahteva globoko znanje in izkušnje, ki jih pridobiva naša ekipa strokovnjakov skozi leta. Ko se odločite za samostojno investiranje vaših sredstev, prevzemate nalogo, ki jo sicer opravlja celotna ekipa strokovnjakov znotraj našega skrbništva. To ni le časovno potratno, temveč tudi tvegano, če nimamo ustreznega znanja o finančnih trgih in produktih. Na drugi strani, če se odločite za sodelovanje z nami, se lahko posvetite svoji poklicni poti in strokovnosti, medtem ko mi skrbimo, da vaše premoženje ni samo varno, ampak tudi raste.
Druge možnosti, kot so brezplačni finančni svetovalci, pogosto ne ponujajo personalizirane podpore ali celovitega upravljanja vaših osebnih financ. Njihov pristop je pogosto omejen na določene produkte, ki prinašajo provizije njim, ne pa nujno tudi donosov vam. Z našim skrbništvom dobite nepristransko svetovanje in strokovno argumentirane nasvete, ki so usmerjeni k vašim individualnim finančnim ciljem in dolgoročni rasti vašega premoženja. Zato je investicija v naše skrbništvo naložba v vašo finančno prihodnost brez finančnega stresa.
Razumljivo, da ste zaskrbljeni zaradi trenutnega stanja portfelja. Spremljanje specifičnega donosnega sektorja lahko vzbudi občutek zamujene priložnosti. Vendar naš pristop temelji na dolgoročni strategiji, ki je usklajena z vašimi osebnimi cilji in odnosom do tveganja. Ne lovimo trenutnih trendov, ki lahko prinesejo kratkoročne dobičke, a tudi nepredvidena tveganja. Naše poslanstvo je graditi portfelj, ki se razvija in dozoreva s časom.
Tako kot slikarju ne gledamo pod prste, preden je slika končana, tudi strategije ne ocenjujemo na podlagi donosnosti portfelja po letu ali dveh. Vmesne faze ponavadi izgledajo precej neobetavno. Vendar bomo le z zaupanjem v slikarja na koncu ponosni lastnik umetnine.
Vaš poskus varčevanja pri stroških je razumljiv, a pri vlaganju je treba gledati onkraj očitnih stroškov.
Ko portfelj spremljamo centralizirano, lahko zagotovimo usklajenost in sinergijo med naložbami, kar je ključno za optimizacijo in razpršitev. Ločene naložbe lahko povzročijo nepreglednost in nepotrebno podvajanje, kar zvišuje nevidne stroške – od davkov do pomanjkanja rebalansov.
Ko govorimo o stroških, ni vse v očitnih številkah. Skrbniški stroški so transparentni, medtem ko lahko skriti stroški, kot so višji upravljavski stroški in davki, presegajo tiste, ki bi jih plačali pri nas.
Naša vrednost ni le v izbiri naložb, temveč tudi v ohranjanju uravnoteženosti vašega portfelja, ki mora biti v vsakem trenutku usklajen s cilji, ki ste si jih zastavili.
Zavedamo se, da bi lahko šli drugam, kjer ni stroškov skrbništva, a pravo vprašanje je, kakšni so skriti stroški in oportunitetna izguba dodane vrednosti skrbništva.
Dolgoročno so prihranki pri skrbništvu vedno manjši od vseh skritih stroškov in izgubljene dodane vrednosti, ki jo skrbništvo prinaša.
Zelo nas veseli, da ste se pri nas veliko naučili – to je del naše filozofije, da stranke postanejo bolj samozavestne v finančnem svetu. Vendar ne pozabite, da je samostojno upravljanje naložb več kot le spremljanje trga. Je upravljanje čustev, ki igrajo ključno vlogo pri finančnih odločitvah, in vzdrževanje discipline v obdobjih tržnih nihanj. Najboljši investitorji se zavedajo prednosti objektivnega svetovanja, ki pomaga ohranjati perspektivo in preprečuje čustvene odločitve, ki lahko ogrozijo dolgoročne cilje. Poleg tega, kot finančni strokovnjaki, zagotavljamo, da vaš dragoceni čas ni ujet v neprestanem spremljanju trga, ampak ga lahko namenite stvarem, ki vas izpolnjujejo in za katere ste strastni. Preden se odločite za samostojno pot, razmislite, kaj resnično želite s svojim življenjem početi. Če lahko to breme prepustite nam, bo več prostora za tisto, kar vas resnično veseli in izpolnjuje.