Ali veste, kaj pomenijo izrazi, kot so moratorij, interkalarne obresti ali efektivna obrestna mera? Ne? Brez skrbi, niste edini.
Bančniški svet ima svoj jezik
In ta jezik je pogosto prepreden z izrazi, ki jih marsikdo ob prvem stiku ne razume povsem. A prav ti izrazi odločajo o tem, koliko bomo na koncu res plačali, kakšne so naše obveznosti in pravice ter kako varne so naše finančne odločitve.
Zato smo pripravili kratek slovarček najpogostejših bančnih izrazov, ki vam bo pomagal razumeti drobni tisk, postavljati prava vprašanja in se samozavestno pogajati za boljše pogoje.
POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
Ne le ob najemu kredita, ampak tudi v vsakdanjih pogovorih, kjer se z razumevanjem teh izrazov izognemo površnim odločitvam in napačnemu občutku varnosti.
bančni slovarček
🔹 Amortizacijski načrt
Načrt odplačevanja kredita, ki prikazuje razdelitev vsakega obroka na glavnico in obresti. Omogoča vpogled v preostali dolg in dinamiko odplačevanja skozi celotno dobo kredita.
🔹 Anuiteta
Mesečni obrok kredita, ki vključuje dve komponenti: glavnico in obresti. Znesek anuitete je ves čas enak, vendar se razmerje med glavnico in obrestmi spreminja: obresti se sčasoma manjšajo, glavnica pa veča.
🔹 Efektivna obrestna mera (EBM)
Letna obrestna mera, ki vključuje vse stroške kredita: obrestno mero, stroške odobritve, stroške vodenja, zavarovanje itd. Namenjena je lažji primerjavi različnih kreditnih ponudb.
🔹 Euribor
Medbančna obrestna mera v evrih, ki se dnevno oblikuje glede na ponudbo in povpraševanje med evropskimi bankami. Uporablja se kot osnova za variabilne obrestne mere; banke mu običajno dodajo lasten pribitek (maržo).
🔹 Interkalarne obresti
Obresti, ki se obračunajo med črpanjem kredita in začetkom njegovega odplačevanja. Značilne so pri stanovanjskih kreditih, kjer je lahko obdobje med izplačilom sredstev in začetkom odplačevanja daljše.
🔹 Moratorij
Označuje odlog plačevanja obveznosti, najpogosteje ob začasni izgubi dohodka, bolezni ali drugih izrednih razmerah. Moratorij je lahko delni (samo glavnica) ali celotni (glavnica + obresti).
🔹 Solidarni porok
Fizična oseba, ki z lastnim premoženjem jamči za poplačilo kredita, če kreditojemalec z obveznostmi zamuja. Banka lahko terja poroka neposredno, brez vnaprejšnje izterjave dolžnika.
🔹 Zavarovalna premija
Znesek, ki ga kreditojemalec plača za zavarovanje kredita. Ob neodplačevanju kredita zavarovalnica poplača banko, ne pa kreditojemalca. Premija ne pomeni, da so kreditojemalčevi dediči oproščeni dolga; to je odvisno od vrste zavarovanja.
🔹 Glavnica
Osnovni znesek kredita, ki ga prejmete od banke. Na to vsoto se obračunavajo obresti.
🔹 Obrestna mera
Določena kot fiksna (ostaja nespremenjena) ali variabilna (lahko se spreminja glede na referenčno mero, npr. Euribor). Določa višino obresti, ki jih plačate banki.
🔹 Ročnost
Obdobje trajanja kredita, izraženo v mesecih ali letih (npr. kredit z ročnostjo 240 mesecev = 20 let).
🔹 Zamudne obresti
Obresti, ki se začnejo obračunavati, ko kreditojemalec zamuja s plačilom obveznosti.
🔹 Skupni znesek za plačilo
Vsota vseh obrokov kredita (glavnica + obresti + stroški), ki jih boste plačali do konca odplačilne dobe.
🔹 Zavarovanje kredita
Načini, kako banka zaščiti svojo terjatev: lahko gre za poroštvo, zavarovanje pri zavarovalnici, zastavo nepremičnine, ali depozit.
Potrebujete tudi neodvisen nasvet
Če želite biti dobro pripravljeni, preden podpišete kakršnokoli pogodbo, je razumevanje teh izrazov ključnega pomena.
Če vam kateri od pojmov ni jasen, vam priporočamo posvet z neodvisnim finančnim svetovalcem. Bančni svetovalec vam je sicer dolžan razložiti pogoje na razumljiv način, a ne pozabite: deluje v interesu svoje banke, podobno kot trgovec, ki vam predstavlja izdelke lastne trgovine.
Zato je zares dobra priprava več kot le poznavanje terminologije. Potrebno je tudi nepristransko razumevanje širšega konteksta, ki vam omogoča, da ocenite, ali je izdelek (ali svetovanje) res v vašem interesu, ne le v interesu prodaje.
Znanje je moč, a šele z neodvisno perspektivo postane tudi orodje za boljše finančne odločitve.
