Ljubljana, Ljutomer ali Ljusne: kje bi raje živeli za 150.000 €?

Nepremičnina za 150.000 €? V Sloveniji to zveni kot skoraj znanstvena fantastika, še posebej, če boste življenje gradili v Ljubljani ali njeni okolici. A ta številka ni popolnoma naključna: za mnoge pomeni psihološko mejo “še dosegljivega” kredita, pogosto pa tudi zgornjo mejo realnega proračuna mladih posameznikov ali parov, ki si želijo lastnega doma.

Si (že) lahko privoščim svojo nepremičnino?

Naredite izračun in preverite!
NA IZRAČUN
IZRAČUN

A kaj pravzaprav dobimo za tak znesek? In kako zelo se to razlikuje med državami?

V tokratnem prispevku se ne bomo pogovarjali le o kvadratih in cenah, temveč tudi o možnostih. O tem, kaj pomeni živeti v mestu, kjer je tvoja garsonjera vredna enako kot nekje drugje hiša z vrtom, savno in tremi sobami.

Primerjali bomo, kaj si za 150.000 € lahko privoščimo v štirih državah: Švedska, Nemčija, Avstrija in Slovenija. In zakaj je Slovenija prav poseben primer, kjer cena ni edini faktor, ki določa, koliko življenja dobiš za svoj denar.

 

par izbira kraj bivanja

Kaj si lahko kupimo v Sloveniji za 150.000 €?

V Sloveniji je za 150.000 € trenutno naprodaj 26 stanovanj in 23 hiš. Veliko ali malo? Mi smo mnenja, da to ni samo malo; to je skoraj nič, še posebej če vemo, da se slovenska povprečna neto plača giblje okoli 1.300 €, in da ljudje pogosto iščejo prve nepremičnine prav v tem cenovnem razredu.

Slovenija je specifična zato, ker ima zelo enakomerno porazdeljene plače po regijah, dostop do nepremičnine pa je kljub temu dramatično odvisen od kraja.

Naš standard življenja močno zavisi od tega, kje imamo socialno mrežo, družino ali službo. V nekaterih mestih je posameznik tako blagoslovljen z visokim standardom življenja, medtem ko je drugje sardina v konzervi.

kupujete nepremičnino?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom.
IZDELAJ NAČRT

Najlepše to ilustrira prav primerjava med hišo v Ljutomeru in garsonjero v Ljubljani, ki spadata pod aktualno ponudbo na portalu nepremicnine.net.

Primer jasno kaže na regionalne razlike v dostopnosti nepremičnin. Medtem ko v manjših mestih za enako ceno dobimo prostorno hišo z velikim zemljiščem, v prestolnici za isti znesek dobimo le majhno garsonjero.

Razlika v kakovosti življenja? Neizmerljiva.

🏡 Hiša
v Ljutomeru

  • Tip: Samostojna hiša
  • Lokacija: Ljutomer
  • Bivalna površina: 242 m²
  • Velikost zemljišča: 2.883 m²
  • Leto gradnje: 1890 (zadnja prenova 2014)
  • Cena: 150.000 €

🏢 Garsonjera v Ljubljani (Moste)

  • Tip: Garsonjera
  • Lokacija: Ljubljana – Moste
  • Bivalna površina: 23 m² (skupaj 27,5 m²)
  • Leto gradnje: 1961 (prenova 2021)
  • Cena: 150.000 €

Slovenska nepremičninska zgodba ni le zgodba o kvadratih, je zgodba o socialni mreži. Če imate možnost živeti v hiši staršev ali dedkov v Prlekiji, ste blagoslovljeni z nečim, kar v prestolnici pomeni 250.000 € razlike. Če pa se želite osamosvojiti v Ljubljani in nimate nikogar, ki bi vam podaril kvadrat ali dva, vas čaka posojilo za 30 let za prostor, kjer boste z eno nogo v spalnici, z drugo pa v kopalnici, medtem ko se boste z rokami zlahka stegnili do kuhinje.

Kako pa je drugje po Evropi?

Avstrija 🇦🇹

Za 150.000 € lahko v Avstriji trenutno izbiramo med 29 stanovanji in 20 hišami, kar je zelo skromna številka, posebej če upoštevamo, da ima država več kot 9,2 milijona prebivalcev in povprečno bruto mesečno plačo okoli 3.800 €. Na prvi pogled deluje kot draga država in v večjih mestih to vsekakor drži.

A zanimivo je, da so te nepremičnine precej razpršene po državi: najdemo jih tako v Štajerski kot v Spodnji Avstriji, ob vznožju Alp ali v podeželskih vaseh. Ta razpršenost odpira možnosti za vse, ki jim lokacija ni pogojena z urbanim življenjskim slogom.

🏡 Hiša v Annabergu, Spodnja Avstrija

  • Tip: Samostojna hiša (primerno za več družin)
  • Lokacija: Annaberg, Spodnja Avstrija
  • Bivalna površina: 285 m²
  • Velikost zemljišča: 1.711 m²
  • Leto gradnje: Ni navedeno
  • Cena: 150.000 €

🏢 Stanovanje v Wiener Neustadtu

  • Tip: 2-sobno stanovanje v pritličju
  • Lokacija: Wiener Neustadt, Spodnja Avstrija
  • Bivalna površina: 68 m²
  • Zunanji prostori: terasa, 8 m²
  • Leto gradnje: 1986
  • Cena: 150.000 €

Avstrija nas v tem cenovnem razredu ne zasuje s količino, temveč ponudi premišljeno selekcijo. Čeprav v urbanih središčih (npr. Gradec, Dunaj, Salzburg) za 150.000 € skorajda ne boste našli stanovanja, podeželski deli ponujajo zelo spodoben standard.

Hiša v Annabergu je odličen primer: ogromna kvadratura, več nadstropij, zelenica in infrastruktura. Vse to za ceno garsonjere v Ljubljani. Stanovanje v Wiener Neustadtu pa kaže, da lahko s pravo mero kompromisa živimo dostojno tudi relativno blizu večjega mesta.

Avstrija je tako država, kjer za 150.000 € najdemo dom, če smo se pripravljeni umakniti malce iz mestnega središča in staviti na kakovost bivanja, ne na lokacijsko prestižnost.

Nemčija 🇩🇪

Čeprav je Nemčija znana po svoji gospodarski stabilnosti in dobro razviti infrastrukturi, nepremičninski trg ne izstopa po dostopnosti. Za 150.000 € je trenutno na glavnem nepremičninskem portalu na voljo približno 237 hiš in 279 stanovanj, kar ni malo, a glede na 84 milijonov prebivalcev in visoko povprečno plačo (~4.300 € bruto), gre za precej ozko skupino nepremičnin.

🏡 Hiša v Duingenu, Spodnja Saška

  • Tip: Samostojna hiša
  • Lokacija: Duingen
  • Bivalna površina: 123 m²
  • Velikost zemljišča: Ni navedeno
  • Leto gradnje: Ni navedeno
  • Cena: 150.000 €

🏢 Stanovanje v Eisenachu, Turingija

  • Tip: Etažno stanovanje
  • Lokacija: Eisenach, Turingija
  • Bivalna površina: 170 m²
  • Velikost zemljišča: Ni navedeno
  • Leto gradnje: Ni navedeno
  • Cena: 150.000 €

Nemški trg v tem cenovnem razredu zahteva precej kompromisov. Čeprav so kvadrature pogosto velikodušne, sta lokacija in stanje nepremičnin tista, kjer se začne realnost lomiti.

Večina stanovanj in hiš za 150.000 € se nahaja v manjših krajih ali na podeželju, daleč od velikih mest kot so München, Hamburg ali Berlin. Poleg tega so mnoge enote v stanju, ki zahteva konkretno prenovo. Včasih se zdi, da za to ceno kupiš projekt, ne dom.

Kljub temu pa ta ponudba ni zanemarljiva. Eisenach in Duingen sta primer manjših krajev, kjer lahko za dostopno ceno dobiš resen bivalni prostor, morda celo možnost kombiniranja z delom od doma.

Švedska 🇸🇪

Za približno 150.000 € lahko na Švedskem izbirate med skoraj 4.000 nepremičninami, kar je več kot celotna ponudba za ta znesek v Sloveniji, Nemčiji in Avstriji skupaj. In to niso le stare hiše na robu civilizacije. Med oglasi najdemo prenovljene domove, lesene vile ob jezerih, vrstne hiške z vrtom in celo domove s savno.

Švedska ima povprečno neto mesečno plačo okoli 31.500 SEK (~2.755 €) in populacijo približno 10,7 milijona ljudi.

🏡 Hiša v Norje, Sölvesborgs kommun

  • Tip: Samostojna hiša
  • Lokacija: Norje, Sölvesborgs kommun
  • Bivalna površina: 192 m² + 4 m²
  • Velikost zemljišča: 2.819 m²
  • Leto gradnje: 1930
  • Cena: 1.750.000 SEK
    (~150.000 €)

🏡 Hiša v Ljusne, Söderhamns kommun

  • Tip: Samostojna hiša
  • Lokacija: Ljusne, Söderhamns kommun
  • Bivalna površina: 99 m² + 7 m²
  • Velikost zemljišča: 1.151 m²
  • Leto gradnje: 1968
  • Cena: 695.000 SEK
    (~60.000 €)

Švedska je izjemen primer, kako lahko za relativno nizek znesek vstopimo na trg, kjer izbira ni zgolj vprašanje kompromisov, temveč preferenc. Za ceno garsonjere v prestolnici nekje drugje lahko tukaj iščete med stotinami hiš (ne le stanovanj) in to pogosto na zelo dostojnih lokacijah.

Resda so nekatere nepremičnine starejše in zahtevajo prenovo, a pogosto že z osnovnim posegom lahko ustvarimo dom, ki bi ga marsikje po Evropi cenili dvakrat višje. Če nas ne moti oddaljenost od Stockholma ali Göteborga in si želimo umirjenega, naravi prijaznega življenja, je Švedska absolutna zmaga.

150.000 razlogov, zakaj ni vseeno, kje živiš

Ta primerjava štirih držav nam razkrije nekaj bistvenega: ne gre le za ceno nepremičnine, ampak za to, koliko kakovosti življenja z njo dobimo.

Katera država je najboljša izbira?

Če primerjamo, kje za 150.000 € dobimo največ za kvadratni meter, je vrstni red jasen:

1. Švedska: prostorne hiše, velika zemljišča, narava …

2. Avstrija: manj izbire, a urejenost in razmeroma dober standard bivanja.

3. Nemčija: veliko kvadratov, a pogosto z visokimi stroški obnove in slabšo lokacijo.

4. Slovenija: ekstremne razlike med prostorno hišo in skorajšnjo garsonjero.

V nekaterih mestih je posameznik tako blagoslovljen z visokim standardom življenja, medtem ko je drugje sardina v konzervi.

Absurd Londona nam mora dati misliti …

Še bolj absurdna realnost nas čaka v Združenem kraljestvu. Tam se je nepremičninski trg (še posebej v Londonu) že tako izpridil, da so se na družbenih omrežjih razvile kar igre. Ena najbolj zgovornih? “Ugani, ali je to ZAPOR ali NAJEM V LONDONU”

Ko nas zmedejo rešetke na oknih, plesen na stenah in kovinske postelje, smo v resnici na ogledu stanovanja, ne na obisku v zaporniški celici.

In tu se porodi ključno vprašanje: “Je to, kar imenujemo “priložnost”, res vredno takšne cene?” Ali pa bi morali znova premisliti, kaj za nas pomeni priložnost?

Ali je priložnost le v lokaciji?

Ste v mislih še vedno na prostranih vrtičkih Švedske? V hiškah z vrtovih, savnami, razgledi na morje in jezera … V garsonjeri za 150k živimo stisnjeni kot sardine, medtem ko nekdo drug za isto ceno zjutraj hodi bos po svoji rosni travi …

Ampak kljub tem primerjavam, kljub tej (veliko bolj) zeleni sosedovi travi, nihče izmed nas ne bo čez noč spakiral culice in se preselil v Ljusne. Zakaj?

Ker ni pomembno le, da je trava (bolj ali manj) zelena, temveč da je domača.

Ker “dom” ne pomeni le kvadratov. In ker nam kraj, kjer smo zrasli, kjer so naši ljudje, kjer je naš jezik, pripisuje ceno, ki je tržna vrednost nikoli ne bo zares zajela.

Pa vendar …

Cene nepremičnin so med drugim tudi takšne, kot so, ker smo jih mi tako ovrednotili. Ne smemo pozabiti na to, da imamo moč, moč odločitve in možnost izbire. Tudi pri tem, čemu bomo pripisali vrednost.

Mesta “priložnosti”, kot so naša metropola, postajajo predvsem priložnost za banke in najemodajalce. Medtem pa na obrobjih Evrope, ali kar na obrobjih Slovenije, čaka drugačna priložnost. Priložnost za več prostora, več miru, več časa. Morda celo priložnost za več avtentičnosti.

Zato ne bo škodilo, če si ob naslednjem ogledu garsonjere z dvema kvadratoma kopalnice za ceno družinske hiše v Zagorju rečemo: “Morda pa ni problem v tem, koliko imamo, ampak v tem, kje iščemo. In zakaj ravno tam.”

Stara modrost je namreč zelo zgovorna: “Hišo sestavljajo opeke, dom pa družina.” Opeke ne zrastejo iz srca … Lahko jih porušimo in gradimo ponovno. Drugje.

Mesta “priložnosti”, kot so naša metropola, postajajo predvsem priložnost za banke in najemodajalce.

KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.
VEČ INFO
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Zakaj Slovenci kljub najvišji plači na Balkanu nimamo občutka finančne varnosti?

Slovenci imamo najvišjo povprečno plačo na Balkanu in za hrano porabimo bistveno manj kot naši sosedje. A kljub temu se mnogi iz meseca v mesec borijo z občutkom, da nikakor ne pridejo na zeleno vejo. Kako je mogoče, da statistično zmagujemo, a osebno izgubljamo? Članek razkriva, zakaj samo številke ne povedo celotne zgodbe, in kako lahko vsak posameznik začne iskati svoj izhod iz začaranega kroga finančne negotovosti.

Slovenci porabimo manj za hrano kot sosedi, a živimo podobno negotovo

Pred dnevi objavljena analiza srbske raziskovalne agencije Demostat razkriva zanimive podatke o deležu prihodkov, ki jih gospodinjstva v regiji namenjajo za hrano. V Srbiji ta delež presega 40 %, na Hrvaškem znaša 27 %, v Črni gori okoli 30 %, medtem ko v Sloveniji znaša 18,8 % .

Če pri tem primerjamo še svojo plačo s tisto v Srbiji, Bosni in Hercegovini ali Črni gori, hitro dobimo vtis, da nam gre kar dobro. In številke se s tem strinjajo. Povprečna neto plača v Sloveniji znaša 1.570 evra, medtem ko na Hrvaškem znaša 1.392 evra, v Črni gori pa zgolj 1.004 evre. Srbija je žal še nižje …

Vir: https://n1info.rs/biznis/demostat-na-hranu-trosimo-najvise-u-regionu-ko-to-ima-uslova-za-dostojanstven-zivot/

Na papirju smo torej zmagovalci regije. A zakaj potem večina Slovencev še vedno doživlja svoje finance kot krhek sistem, kjer se lahko ena napaka, bolezen ali nepredviden strošek hitro spremeni v dolg, paniko ali zamudo plačila rednih položnic?

Občutek finančne negotovosti ni rezerviran za revnejše države. Tudi Slovenci (kljub temu, da zaslužimo več), pogosto ostajamo v režimu preživetja, ne življenja. Zakaj je tako, in predvsem: kaj lahko kot posamezniki s tem podatkom naredimo?

Iz meseca v mesec lovimo svoj rep tudi s 1.570 €

Čeprav na papirju izstopamo kot finančno stabilnejši del Balkana, je vsakodnevna realnost marsikaterega posameznika precej drugačna. Povprečna neto plača v višini 1.570 evrov naj bi omogočala dostojno življenje, a večina Slovencev tega ne občuti. Zakaj?

Ena od težav je, da zgolj povprečje ne odraža realnega razpona dohodkov. Mnogo ljudi zasluži precej manj, medtem ko cene osnovnih dobrin, stanovanj in storitev naraščajo. Druga težava pa je v tem, da tudi tisti z “normalnimi” dohodki pogosto nimajo pravega občutka nadzora nad svojim denarjem.

Če pogledamo priporočeno razporeditev osebnega proračuna po sistemu 3VD, naj bi za hrano namenili približno 13 % svojih prihodkov. To pri povprečni plači znaša okoli 204 evre. Statistični podatek, da Slovenci za hrano namenimo 18,8 % dohodka, pomeni, da ta strošek že presega priporočeni okvir.

V kolikor bi se želeli držati priporočenega okvirja, moramo biti skorajda že čarodeji. Vemo, kako hitro v trgovini porabimo 100 evrov, kaj šele če v službi malicamo zunaj …

Tudi Slovenci (kljub temu, da zaslužimo več), pogosto ostajamo v režimu preživetja, ne življenja.

Zato se ne smemo čuditi, da se ljudje (tudi ob povprečni ali rahlo nadpovprečni plači) pogosto znajdejo v začaranem krogu: porabijo več, kot bi smeli, ne zato ker bi razmetavali, temveč zato, ker življenje pač stane (pre)več.

Ko 90 evrov razlike pomeni razliko med stabilnostjo in stresom

Če primerjamo priporočeni delež za hrano (13 %) s statistično izmerjenim dejanskim (18,8 %), se morda razlika v odstotkih ne zdi dramatična. A pri povprečni plači to pomeni skoraj 91 evrov razlike vsak mesec. In to je samo pri eni kategoriji stroškov.

Za mnoge je ta znesek tisto, kar bi lahko šlo v varčevanje, na dopust, v varnostno rezervo … Namesto tega pa se porabi za osnovna živila.

Ta razkorak je le eden od mnogih. Podobne ‘tihi minus’ učinke najdemo pri stroških za prevoz, bivanje, energijo. Če seštejemo vse drobne odklone od priporočenih odstotkov, hitro postane jasno, zakaj se zdi, da ‘nekaj ne štima’, četudi se objektivno nahajamo med bogatejšimi narodi Balkana.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Vsak evro nad priporočilom je evro stran od finančne varnosti

Čeprav je razkorak pri porabi za osnovna živila med Srbijo in Slovenijo astronomski, v luči tega, ali si lahko privoščimo življenje, ni važno, ali za hrano namenimo 18, 27 ali 40 % prihodkov, če pa je meja za dostojno življenje 13 %. Če presegamo priporočeni delež (torej okvir, znotraj katerega bi še lahko živeli stabilno in načrtovano), to pomeni le eno stvar: da si ne moremo privoščiti življenja, ki ga živimo.

Priporočene porabe po kategorijah so oblikovane tako, da bi lahko:

  • imeli nadzor nad svojim denarjem,
  • ustvarjali varnostno rezervo,
  • vlagali v prihodnost,
  • ohranjali mentalno zdravje in ustvarjalnost.

koliko (finančnih) let
štejete?

Izračunajte svojo finančno starost in prejmite jasne usmeritve, kako jo izboljšati.
NA IZRAČUN

Ko te meje redno presegamo, je to kot vožnja brez zračnih blazin. Morda se peljemo hitreje kot sosedje, a vseeno nikoli ne vemo, ali bomo lahko zvozili ovinek.

Upanje je v osebni odgovornosti

Podatki ne lažejo. Slovenci v primerjavi s sosedi porabimo manjši delež za hrano, imamo višjo povprečno plačo in več dostopa do finančnega znanja. A kljub temu se mnogi iz meseca v mesec spopadajo z istimi vprašanji: “Kam je šel moj denar? Kako naj privarčujem? Zakaj nimam občutka, da kamorkoli napredujem, ampak da se samo vrtim v krogu?”

Odgovor pogosto ni v znesku, ampak v strukturi. V tem, da ne vemo, koliko je preveč – dokler ni že prepozno.

Dobra novica? To lahko spremenimo.

Začnemo lahko pri sebi. Z analizo svojih stroškov. Z vpogledom v to, koliko dejansko namenimo posameznim kategorijam. Z vprašanjem: ali živim znotraj svojih zmogljivosti ali čeznje?

Ljudje porabijo več, kot bi smeli, ne zato ker bi razmetavali, temveč zato, ker življenje pač stane (pre)več.

Priporočeni okvirji, kot jih ponuja naš sistem 3VD, niso toga pravila, ampak zemljevid, ki nas vodi proti življenju z več miru, več nadzora in več varnosti.

In če ne vemo, kje stojimo danes, je čas, da to ugotovimo.

Izračunajte svojo finančno starost in preverite, ali vaš življenjski slog res podpira prihodnost, ki si jo želite.

koliko (finančnih) let štejete?

Razvili smo sistem, ki izračuna vašo finančno starost –
in ta se pri večini razlikuje od biološke.
Izračunajte svojo finančno starost in prejmite jasne usmeritve, kako jo izboljšati.
NA IZRAČUN
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Lažni članki in resnična psihologija: kako nas prepričajo, da kliknemo

V zadnjem času opažamo porast prevarantskih spletnih strani, ki se predstavljajo kot ugledni mediji, kot sta 24ur ali Žurnal24. Te strani pogosto objavijo lažne ‘članke’, ki vsebujejo izmišljene intervjuje z znanimi osebami in obljubljajo neverjetne finančne donose. Zaskrbljujoče pri tem ni zgolj tehnična dovršenost prevar, ampak dejstvo, da pogosto prepričajo tudi razumske, sicer previdne posameznike.

Ključ do njihove učinkovitosti tiči v psihologiji. Prevaranti ne ciljajo na naš razum, temveč na naša čustva. Uporabljajo jezike nuje, ekskluzivnosti in pohlepa: “Samo danes!”, “Investicija, ki vam jo skrivajo banke!”, “Znani Slovenec razkril trik!”.

Ko nas enkrat čustveno zgrabijo, je racionalna presoja zamegljena.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Dodatno težavo predstavlja dejstvo, da so te strani oblikovane z izjemnim občutkom za dizajn in prepričljivost: logotipi znanih medijev, profesionalno urejena besedila, znani obrazi in domnevni komentarji drugih uporabnikov ustvarijo lažen občutek legitimnosti in družbenega soglasja.

To najbrž ne bo prava povezava na 24ur, kajne?

Klik na takšno vsebino ne pomeni neumnosti

Pomeni, da je nekdo spretno izkoristil naše osnovne kognitivne bližnjice.

Zato je prva obrambna linija ozaveščenost: preverimo URL naslove, ne nasedajmo neverjetnim obljubam in se zavedajmo, da večina finančnih odločitev zahteva čas, znanje in preverjene vire. Na kratko: spomnimo se osnov “zdrave kmečke pameti.”

“Po besedah Roberta Goloba se lahko vsi slovenski državljani uradno upokojijo pri 45 letih!”

Poglejmo torej naš konkreten primer, ki je tokrat zgrabil pozornost enega izmed naših bralcev. Članek, ki kroži prek oglasov na družbenih omrežjih, je objavljen na spletni strani z zavajajočim URL-jem (viridianferret.pro), a se vizualno in vsebinsko predstavlja kot domača stran portala 24ur. Naslov, fotografije, pisava in razpored elementov posnemajo legitimni slovenski medij, vendar gre za kopijo z zavajajočo vsebino.

Bo Robert Golob res državljanom priporočal uporabo vprašljivih finančnih shem?

V resnici gre za prevaro, ki izkorišča podobo slovenskega predsednika vlade Roberta Goloba. Članek trdi, da je Golob v intervjuju razkril možnost, da se lahko vsi slovenski državljani uradno upokojijo pri 45 letih, zahvaljujoč investiciji v platformo SeekoPay. Ob branju dobimo občutek, da zamujamo izjemno priložnost, ki jo “elita” izkorišča že mesece, običajni državljani pa o njej šele zdaj izvedo.

Vsebina lažnega članka.

Zakaj je tak članek tako učinkovit?

✅ Učinek avtoritete: prevaranti si izposodijo ugled javnih osebnosti. Če nekdo, ki ga poznamo z televizije, nekaj promovira, se nam to zdi avtomatsko bolj zanesljivo. Uporaba imena in fotografij Roberta Goloba daje izjavam lažno legitimnost.

✅ Družbeni dokaz: članek vsebuje komentarje izmišljenih uporabnikov, ki hvalijo platformo. Tudi ti so ponarejeni, a ustvarjajo občutek, da “že vsi služijo”. Zakaj bi bili mi izjema?

✅ Lažne garancije: navajanje, da projekt podpira država in Banka Slovenije, ter da je osebno odgovoren predsednik vlade, je popolnoma neresnično in zavajajoče.

✅ Pritisk na hitro odločitev: Omejeno število mest in poziv k takojšnji investiciji ustvarjata občutek nujnosti in strahu pred zamudo.

✅ Zamegljena kompleksnost: platforma naj bi bila popolnoma avtomatizirana, brez potrebnega znanja ali izkušenj. Ljudje si želimo enostavnih rešitev; še posebej na področju, ki nam ni domače (npr. investiranje).

Kombinacija teh tehnik ni naključna. Gre za skrbno sestavljeno psihološko past, ki deluje prav zato, ker cilja na tipične človeške odzive. In prav zato je ključno, da o njih odkrito govorimo in ozaveščamo, preden klik postane napaka.

Tovrstne prevare so večplastno nevarne

Takšne prevare lahko posameznikom povzročijo finančno škodo, saj jih prepričajo v investicije v neobstoječe projekte. Poleg tega zloraba identitete javnih osebnosti spodkopava zaupanje v medije in institucije. To je svet, v katerem ne želimo živeti. Ne mi, ne prevaranti.

Dober naslov za nadaljnje izobraževanje o spletnih prevarah, ki dobivajo vedno nove podobe, je spletna platforma VARNI NA INTERNETU.

Kako ostanemo mirni med lažnimi obljubami hitrega zaslužka

Lažni članki, ki obljubljajo hitre zaslužke z minimalnim vložkom, ciljajo na našo željo po finančni varnosti in osvobojenosti. A resnica je, da sta stabilnost in dolgoročen uspeh rezultat premišljenih odločitev, ne impulzivnih klikov.

Če vas torej takšne obljube zamikajo, to ne pomeni, da ste lahkoverni. Pomeni, da si želite več za svojo prihodnost. In to je povsem legitimno.

Če vas že lep čas zanima, kako zgodaj se v resnici lahko upokojite (in kako lahko to pospešite, potem lahko to bolj varno (predvsem pa bolj natančno preverite z našim izračunom H.U.D.O. – hitra upokojitev, denarna osamosvojitev.

Razvili smo orodje, ki vam pomaga postaviti stvari na trdna tla: Izračun predčasne upokojitve. Z njim lahko preverite, koliko vam še manjka do finančne neodvisnosti in kakšni so realni koraki do tja; brez nerealnih obljub in brez skritih pasti.

vas zanima
predčasna upokojitev?

Kako zgodaj se v resnici lahko upokojite?
In kako lahko to pospešite?
NAREDI IZRAČUN

Namesto da zaupate anonimni spletni platformi, preverite svoj položaj z orodjem, ki temelji na dejanskih podatkih in dolgoletnih izkušnjah naših svetovalcev.

Morda vas bo prav ta izračun opomnil, da je najboljša “bližnjica” v resnici dosledna pot s pravim kompasom.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.
PREVERI JO
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Testirali smo finančno prevaro

Prejšnji teden smo v naši pisarni testirali verodostojnost prevare, ki je načela že marsikatero denarnico. Vse se je začelo z na videz legitimnim SMS sporočilom s strani platforme Binance (na SMS se izpiše, da je pošiljatelj Binance, a telefonska številka je zakrita), v katerem je pisalo, da je bila sprožena zahteva za dvig sredstev, in če tega nismo zahtevali sami, naj pokličemo na priloženo številko … Pa smo poklicali. Preverite, kaj se je zgodilo potem.

Naša finančna svetovalka se je odločila vlogo “nevedne stranke, ki jo skrbi za svoja sredstva” igrati do konca.

Zanimalo nas je, kako hitro (če sploh) lahko povprečen uporabnik prepozna, da gre za prevaro. Scenarij? Igrala je prestrašeno uporabnico, ki jo skrbi za svoja kripto sredstva.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Poklicala je številko

Oglasil se je Mr. Davidson. Uglajen gospod z odličnim angleškim naglasom, ki se je predstavil kot član varnostne ekipe. Bil je izjemno prepričljiv, umirjen in strokoven. Pojasnil je, da sredstva niso izgubljena, a da je še vedno velika možnost vdora v denarnico in da ji svetuje prestaviti sredstva v drugo denarnico: t.i. varno denarnico SafePal, katere lastnik je tudi Binance. Našo svetovalko je dodatno “prepričal” s tem, da je že na začetku pogovora vedel njeno ime, priimek in nekatere osebne podatke, kar je v njej vzbudilo občutek, da gospod res ve, s kom govori.

Kako se bo prevarant odzval na izražene dvome?

Našo “nevedno stranko” pa je vseeno zanimalo “Kaj pa če …” In pričela je postavljati vprašanja, da bi ga z njimi iztirila. Kot je razvidno iz sporočil, ji je takoj, ko je izrazila kakšen dvom, poleg pojasnila poslal še dodatna potrditvena SMS sporočila, ki so delovala legitimno poslana iz Binance.

Vse je bilo podkrepljeno s podatki, ki so dejansko videti legitimni. Tudi podjetje SafePal res sodeluje z Binance, kar je naša (že malo napredna) “nevedna stranka” preverila na spletu med samim pogovorom.

SMS izmenjava s prevarantom

Kako je izražene dvome prestal prevarant? 10/10

Bili smo milo rečeno impresionirani. Možakarju se glas ni zatresel niti enkrat. Bil je temeljito pripravljen na vse možne scenarije, ugovore ali dvome. Skozi celoten postopek je ostal skala, kar vliva oškodovancu dodaten občutek zaupanja oziroma dvoma v svoj občutek.

Pridobljeno zaupanje = ukraden denar

Ko je pridobil zaupanje žrtve, jo je Mr. Davidson vodil skozi “uraden” postopek zaščite sredstev: gospa naj si na telefon prenese SafePal aplikacijo, jo nastavi, on pa ji bo medtem poslal 9 ključnih besed, preostale tri pa ji bo prebral po telefonu. “Zaradi varnosti.”

In ko je bila le še klik stran od prenosa svojih sredstev v to “varno denarnico”, se je naša finančna svetovalka spomnila še enega testa. Gospodu Davidsonu je rekla, da ima svojega kripto svetovalca in če ga lahko priključi na klic oziroma v primeru, da danes ni več mogoče, če se lahko slišijo jutri takoj zjutraj. Gospod se ni pustil zmesti; kot pravi profesionalec je na to z vljudnim veseljem pristal, a z jasnim odgovorom, da je ključnih prvih 24 ur in da bo jutri prepozno.

Na klic se priključi dodaten član naše ekipe

Tudi njemu je prevarant povsem suvereno, a zelo na hitro, razložil situacijo in nato dejal: “Zdaj, ko nam je vse jasno, nadaljujmo s postopkom”. Svetovalko je pozval, da sedaj opravita prenos sredstev v “varno denarnico.”

Vprašal jo je: “Kateri kriptokovanec ima največjo vrednosti v vaši denarnici? Začniva kar s prenosom tega, da bo karseda najhitreje na varnem …”

Nikoli nikomur ne delimo osebnih podatkov, gesel, zasebnih ključev ali avtorizacijskih kod.

Na tej točki smo test prekinili. Bilo je jasno: to je profesionalno organizirana prevara na najvišjem nivoju. 

Ker prevaranti poznajo ključne besede te denarnice, lahko z njo prosto razpolagajo. V kolikor bi sredstva prenesli, bi prevaranti vsa sredstva iz kripto denarnice prenakazali na svoje kripto denarnice, do katerih imajo dostop zgolj oni sami. Sredstva bi bila izgubljena.

Kaj smo se naučili?

V resnici ni skoraj nobene rdeče zastavice, ki bi povprečnega uporabnika opozorila, da gre za kriptoprevaro. Vse zveni prepričljivo, uradno, legitimno. Edina stvar, ki jo je naša finančna svetovalka izpostavila kot indikator, je bila naslednja izjava ob njenem vprašanju:

“Ali lahko tole uredimo čez dve uri?”
 Odgovor je bil:
 “Ne, to je nujno zdaj!”

NUJNO? NIKOLI.

Nujno? Nič ni nujno. Vse lahko počaka. Vsaj par ur, dokler ne najdete strokovnjaka, ki bo situacijo lahko ocenil ter vam pomagal.

In to je edini pravi rdeči alarm kripto (in preostalih finančnih) prevar. “Nujnost.”

Dober naslov za nadaljnje izobraževanje o spletnih prevarah, ki dobivajo vedno nove podobe, je spletna platforma VARNI NA INTERNETU.

Če je nekaj NUJNO in ne more počakati, je prevara

Če se znajdete v takšni situaciji in niste prepričani, kako ravnati v situacijah, ko dobite poziv, da se nekaj dogaja z vašim denarjem, se najprej ustavite. Nikar ne klikajte, ne prenašajte aplikacij in ne delite svojih gesel. Namesto na sugerirano številko, pokličite raje svojega svetovalca ali se obrnite na nas preko aplikacije MojSkrbnik. V najkrajšem možnem času vam bomo pomagali in ugotovili, ali so vaša sredstva varna.

Naj vas ne zavede profesionalnost

Najboljši prevaranti so tudi najboljši prodajalci. S skripto, pripravljeno na vse vaše dvome, pomisleke, ugovore in skrbi. Previdno. Prav je, da vas skrbi za svoja sredstva. A dejstvo je, da vam kripto platforme nikoli ne bodo pošiljale sporočil na tak način. Binance podpora je dosegljiva zgolj preko uradne Binance spletne strani oz. preko aplikacije. Podjetje svojih uporabnikov nikoli ne kontaktira preko telefona ali od uporabnikov zahteva klica na določeno telefonsko številko. To velja nasploh za vse platforme.

Moj skrbnik

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.
VEČ

Zato naj bo ob vsakršnem stegovanju tujih rok po vašem denarju vaš 112 pozivnik naša MojSkrbnik aplikacija.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja. Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.
PREVERI JO
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Kapitalski trgi – analiza april 2025: negotovost v senci Trumpovih carin

April je na kapitalskih trgih pustil globoko sled. Ne le zaradi padcev vrednosti delnic in valutnih pretresov, temveč predvsem zaradi nepredvidljivih političnih odločitev, ki so razburkale že tako občutljivo globalno ekonomijo. Tokrat so negotovost zanetile nove carine, ki jih je z zamahom peresa uveljavil ameriški predsednik, posledice pa so se čutile po vsem svetu. Kaj se je zgodilo, zakaj in kako naprej? V nadaljevanju ponujamo analizo dogajanja na kapitalskih trgih v aprilu.

Carine, padci delnic in Trumpove poteze, ki so stresle svet

Verjetno se strinjamo, da tako negotovega, obenem pa tudi nenavadnega meseca, kot je bil april 2025, v moderni zgodovini ne pomnimo. Zakaj nenavadnega?

Ker je bila ta negotovost posledica nerazumljivih in neracionalnih ukrepov ameriškega predsednika Donalda Trumpa, ki so v nasprotju z vso ekonomsko logiko in teorijo.

Nepredvidljivi ukrepi, ki so pretresli globalne trge

Gre seveda za nam vsem dobro znano uvedbo novih dodatnih in višjih uvoznih carin za praktično vse države, s katerimi ZDA poslujejo. Dekret je Trump v soju medijskih žarometov teatralno podpisal na vrtu pred Belo hišo 2. aprila letos.

Veljavnost začetka uvedbe carin je sicer kasneje za večino držav prestavil za 90 dni, za svojo največjo tekmico in (po njegovem mnenju) najbolj krivo za nepošteno trgovanje z ZDA, Kitajsko, pa celo zaostril in sprožil pravo trgovinsko vojno.

Zakaj zgodovina kaže, da carine redko delujejo

Ekonomisti se strinjajo, da tako grobega posega v ustaljene trgovinske tokove in dobavne verige, ki so se tkale in optimizirale skozi desetletja in izkoristile vse možnosti globalizacije, še nismo doživeli.

Zgodovina nas uči, da trgovinska vojna še nikoli ni prinesla blagostanja državi, ki jo je sprožila. V najboljšem primeru je povzročila nižjo gospodarsko rast, v najslabšem pa povečanje brezposelnosti in recesijo.

V najboljšem primeru je trgovinska vojna v preteklosti povzročila nižjo gospodarsko rast, v najslabšem pa povečanje brezposelnosti in recesijo.

Prvi odziv trgov: padec, nato previden odboj

Kapitalski trgi so na objavo novih carin seveda takoj reagirali, šok je bil velik. Nove carine je sicer ves svet pričakoval, saj jih je Trump najavil, zagotovo pa jih ni bilo pričakovati v takem obsegu. Na srečo (če lahko temu tako rečemo) smo že marca doživeli korekcijo delniških tečajev, pri čemer so prednjačili padci delnic ameriških tehnoloških velikanov in IT sektorja, tako da kljub šoku padci niso bili tako visoki, kot bi bili sicer. Svoje pa je dodal še padec USD napram EUR, tako da so bile izgube za evrske vlagatelje večje.

Mnogi analitiki so že napovedovali apokaliptične razmere in primerjali možno krizo kot posledico uvedbe carin z veliko finančno krizo 2008/2009, vendar bi tu opozorili na pomembno razliko.

Zakaj trenutne razmere (še) niso leto 2008

Velika finančna kriza 2008/2009, ki je bila bančna kriza in katere vrh ledene gore je bil propad ameriške banke Lehman Brothers, ki seveda ni bil napovedan in pričakovan, zato je bil šok in strah ob izbruhu neprimerno večji. Škoda pa je bila ob tem že storjena, saj so bile ničvredne ameriške hipotekarne obveznice že sestavni del portfeljev marsikatere banke. Vse skupaj pa je poganjal neizmeren pohlep.

Napovedana ekonomska kriza je izogibna: vse je odvisno od višine in trajanja veljavnosti carin.

Tako je sedanja ekonomska kriza zaenkrat samo napovedana. Vse je odvisno od višine in trajanja veljavnosti carin. Trenutno je globalna ekonomija še v dovolj dobrem stanju. To dokazujejo tudi kvartalni rezultati za Q1 2025. Predvsem podjetja znotraj ameriškega indeksa S&P 500 so poslovala bolje od dolgoletnega povprečja. Pa tudi zadnji objavljeni rezultati tehnoloških velikanov Apple, Alphabet, Microsoft, Amazon in Meta so odlični in večinoma boljši od napovedi. Apple in Amazon sta sicer ob objavi rezultatov izrazila skrb glede zaostritve trgovinskih razmer s Kitajsko, zato objava rezultatov ni prinesla skoka vrednosti delnic, vrednost ostalih pa je po objavi močno narastla.

S tem želimo samo poudariti, da je razumen dogovor in rešitev še vedno možna, do ekonomske krize ni nujno da bo sploh prišlo, seveda če bodo glavni akterji na dogovor pripravljeni.

Povprečna carinska stopnja na vse uvoze v Združene države Amerike od leta 1821 do 2024, z ocenjeno stopnjo za leto 2025 po Trumpovih predlogih.

Kot nam prikazuje gornji graf, ameriške carine na ves uvoz nikakor niso nekaj novega. V 19. stoletju so dosegale celo 60 %. Res pa je, da po drugi svetovni vojni niso bile nikoli višje, kot so napovedane v letu 2025 (v povprečju 11.5 %), seveda če bodo obveljale.

Ekonomski podatki v ZDA v mesecu aprilu

Zadnji statistični podatki v ZDA sicer kažejo, da se je ameriško gospodarstvo v prvem kvartalu 2025 spričo dogajanja v zvezi z carinami nekoliko skrčilo, gospodarska rast je na letni ravni nižja za 0.3 %, pred uvedbo carin pa je bila napovedana rast v višini 0.8 %. Možno je, da je to posledica spremenjenih nakupnih navad Američanov zaradi vsesplošne negotovosti, bolj se bo to pokazalo v naslednjih kvartalih.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Inflacija v ZDA, ki je eden glavnih dejavnikov gibanja kapitalskih trgov in podlaga za obrestno politiko ameriške centralne banke, se je v mesecu marcu po podatkih, objavljenih v aprilu, zopet nekoliko zmanjšala, letna inflacijska stopnja znaša sedaj 2.4 %.

Stopnja nezaposlenosti se je v zadnjem mesecu sicer nekoliko povečala, sedaj znaša 4.2 %, kar pa je še vedno odlično in zaenkrat ne povzroča skrbi.

Kako pa so se na dogajanje v aprilu odzvali kapitalski trgi?

Po objavi novih carin so kapitalski trgi doživeli krepke padce, presenetljivo so najbolj upadle ameriške delnice.

Tako je ameriški delniški indeks S&P 500 upadel za dobrih 10 % in se celo spustil pod mejo 5.000 točk, tehnološki sektor pa je upadel še bolj. Po nekoliko bolj spravljivi retoriki Trumpa in njegove administracije, so se delniški indeksi začeli popravljati:

  • za veliko večino držav je začetek veljavnosti carin zamaknil za 90 dni,
  • prav tako je iz carinjenja izvzel pametne telefone, računalnike in še nekatere elektronske naprave.

Tako da je indeks S&P 500 zaključil mesec april skoraj na izhodišči vrednosti. Večji problem evrskim vlagateljem pa predstavlja močan padec vrednosti USD napram EUR, USD je izgubil več kot 5 % in pristal pri vrednosti 1.13 USD za EUR.

Vir: JP Morgan Review of markets over April 2025

Primerjalni indeks globalnih razvitih trgov MSCI WORLD je tako v mesecu aprilu predvsem na račun padca USD izgubil cca. -4.1 % (USD), kot je razvidno iz zgornje tabele. Od razvitih trgov bolje ta mesec evropske in japonske delnice, njihova primerjalna indeksa MSCI Europe in MSCI Japan sta ostala praktično na izhodišču. Delnice trgov v razvoju nekoliko bolje; njihov globalni primerjalni indeks MSCI EM je v aprilu izgubil -3.7 % (EUR). V USD so bili rezultati mnogo boljši: padec vrednosti USD napram EUR je tudi tokrat pomagala ameriškim vlagateljem.

Obveznice pa pričakovano pozitivno; njihov evropski primerjalni indeks je tako pridobil cca. 1.7 % (EUR).

Po nekoliko bolj spravljivi retoriki Trumpa in njegove administracije, so se delniški indeksi začeli popravljati.

V aprilu je vrednost Bitcoina zrastla

Po marčevskem upadu vrednosti pa je vrednost Bitcoina v aprilu zrastla.

V aprilu je namreč na področju kriptovalut prišlo do pomembne spremembe. Če smo namreč še v marcu ugotavljali korelacijo med tehnološkimi delnicami in kriptovalutami, pa se je to v aprilu spremenilo.

Zasluge na marčevske padce kriptovalut je imel tudi padec vrednosti tehnoloških delnic, razlog pa je predvsem v omajanem zaupanju vlagateljev v razvoj umetne inteligence ameriških tehnoloških velikanov in predvsem bolj učinkovita kitajska konkurenca, o tem smo že pisali. Ti padci pa so za seboj potegnili tudi kriptovalute.

BITCOIN (BTC)

Vir: Yahoo

Ko je aprila prišlo do novih padcev vrednosti delnic tehnološkega sektorja (predvsem zaradi uvedbe carin predsednika Donalda Trumpa), so vlagatelji oblikovali mnenje, da višje carine resda lahko škodijo ekonomiji, ne pa tudi kriptovalutam. Tako se je korelacija, ki smo ji bili priča kar nekaj časa, v aprilu prekinila.

Tako je Bitcoin v mesecu aprilu pridobil na vrednosti, kot je razvidno iz zgornjega grafa, njegova vrednost je zrastla za več kot 10 %.

Kaj lahko pričakujemo v prihodnje?

Glede na nepredvidljivost Donalda Trumpa in njegove administracije so napovedi v tem trenutku tako rekoč nemogoče.

Kljub temu pa je večina analitikov mnenja, da so največji padci že za nami in da sprti strani (ZDA in Kitajska) pospešeno iščeta sprejemljiv dogovor za obe strani, kar lahko razberemo iz zadnjih izjav njihovih predstavnikov.

Predvsem pa se to pozna na popravkih delniških tečajev v zadnjih dneh, ki so praktično nadoknadili vse aprilske izgube.

Američani namreč ne podpirajo več Trumpove carinske politike brezpogojno, kot so jo ob izvolitvi.

Statistika kaže, da mu je podpora volivcev po prvih 100 dnevih predsednikovanja padla pod 50 %, kar je med najvišjimi padci v ameriški zgodovini. Američane očitno skrbi njihova finančna prihodnost in standard, ki bi se najverjetneje ob trajanju tako visokih carin kmalu drastično poslabšal. Tudi ameriški milijarderji, lastniki velikih tehnoloških korporacij, ki so dnevno izgubljali milijarde USD, niso več tako goreči podporniki Trumpove ekonomske politike

Američane očitno skrbi njihova finančna prihodnost in standard, ki bi se najverjetneje ob trajanju tako visokih carin kmalu drastično poslabšal.

Trumpove proizvodne sanje in realnost tržnih pričakovanj

Vodilni ameriški in svetovni ekonomisti tudi ugotavljajo, da je prenos proizvodnje nazaj v ZDA, na čemer sloni ekonomska politika Trumpa, praktično nemogoč. To bi terjalo ogromno časa in sredstev, pa tudi učinkovitost proizvodnje bi bila zelo vprašljiva. Tega pa si ZDA ne morejo privoščiti. Zaradi trgovinske vojne s Kitajsko podjetje Apple celo razmišlja, da bi proizvodnjo preneslo iz Kitajske v Indijo, pa celo to bi terjalo ogromno sredstev in več let prilagajanja.

Tako bi bila priložnost za kapitalske trge vsekakor nadaljnje zniževanje obrestne mere ameriške centralne banke FED. Zaradi padca gospodarske rasti v ZDA v prvem kvartalu (pa tudi trenutno upadajoče inflacijske stopnje) se med analitiki možnost za tak razvoj dogodkov povečuje. To bi vsekakor dalo novo vzpodbudo kapitalskim trgom, vendar so napovedi zaenkrat še preuranjene.

Potrebno je počakati predvsem, če bo uvedba carin kaj vplivala na inflacijo v prihodnjih mesecih, kar pa je trenutno še neznanka.

V času panike se ne prodaja: dolgoročna strategija je še vedno zmagovalna

Čeprav ne moremo trditi, da so negotovost in padci na kapitalskih trgih že za nami, saj so glavni akterji preveč nepredvidljivi, pa se je znova izkazalo, da bi bila prodaja delniških naložb v času največjih padcev in strahu na trgih nespametna. Svojim portfeljem bi naredili dolgoročno škodo.

Tečaji naložb se vedno popravijo. To nas uči zgodovina; včasih pa seveda lahko traja nekoliko dlje. Vlagamo dolgoročno, čustva tu ne smejo igrati nobene vloge. Pa držimo se svoje naložbene strategije.

Prijavite se na posvet

PRVEGA ČASTIMO MI!
Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!
PRIJAVI SE
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Načrtovanje financ ali vrtnih gredic: kam bi raje vložili?

Predstavljajte si, da se podate v gradnjo hiše brez izdelanega načrta. Zidarji, pečarji, inštalaterji in mizarji prihajajo in odhajajo, vsak dela nekaj po svoje, nihče pa nima pojma, kaj točno gradijo. Rezultat? Kaos, stres, zapravljanje časa, živcev in denarja. Definitivno si na koncu ne bi obetali vselitve v svojo sanjsko hišo.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Podobno je z vsemi ključnimi področji v našem življenju. Brez jasnega načrta preprosto tavamo. Radi sicer verjamemo v “čarobnost življenja” in “kozmične načrte”, a realnost je precej manj skrivnostna. Večina življenjskih situacij je presenetljivo predvidljivih: od prve zaposlitve do upokojitve. Tako kot jasno vemo, da bomo potrebovali več otroških sob, če načrtujemo veliko družino, lahko tudi pri financah precej natančno predvidimo, kaj nas čaka za naslednjim ovinkom.

Tokrat smo preverili, koliko smo Slovenci pripravljeni plačati za različne načrte: od teh, ki definirajo naš poročni meni do tistih, ki zasadijo ginko na terasi. Nato smo te stroške primerjali s ceno finančnega načrta. Opazili smo nenavadno neskladje: večina ljudi z lahkoto plača visoke zneske za načrte, ki prinesejo le delno izboljšavo življenja (npr. lepšo dnevno sobo), a ko gre za splošno kakovost življenja, kjer ima finančno načrtovanje neprimerljivo večji vpliv, mnogi oklevajo.

Kaj nas žene, da vlagamo v načrte za periferne koščke življenja, ne pa v osrednji načrt, ki bi nas celostno usmeril? Zakaj smo pri tem tako iracionalni? V tem članku raziskujemo, koliko nas stane urejeno življenje in zakaj te cene nismo pripravljeni plačati.

Brez načrta gradimo na slepo

Ko gradimo hišo, načrtujemo vrt ali izbiramo notranjo opremo, nam ne pade na pamet, da bi se tega lotili brez premišljenega načrta. Niti si ne želimo vživeti v scenarij, ko bi zidarji ali vrtnarji vsak dan prihajali na našo parcelo in improvizirali.

Misel na to, da bi tako ‘freestajlali’ pri gradnji, nam je smešna (če ne celo grozljiva).

In vendar je prav to pristop, ki ga uporabljamo, ko gre za načrtovanje lastne finančne prihodnosti. Nekako se zanašamo, da se bodo stvari že uredile same od sebe, da bomo že nekako ‘prišli skozi’.

Se res želimo ‘pustiti presenetiti,’ ko gre za konstrukt in smer toka našega življenja? To namreč pomeni, da nimamo težav s tem, da bomo namesto udobne predčasne pokojnine morda obsojeni na življenje iz meseca v mesec.

kupujete nepremičnino?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom.
IZDELAJ NAČRT

V načrte vlagamo brez pomislekov

V življenju obstaja vrsta področij, kjer nam je povsem samoumevno, da izdelavo načrta prepustimo strokovnjakom. Na primer, brez težav plačamo za:

  • Načrt ureditve vrta: od 800 € do 2.000 € ali več,
  • Notranjo opremo stanovanja: od 500 € do 3.000 €,
  • Gradbeni načrt hiše: od 2.000 € do 5.000 € ali več,
  • Organizacijo poroke: od 1.000 € navzgor,
  • Fitnes ali prehranski načrt: od 100 € do 400 €,
  • Načrt osebnega stila: od 300 € do 1.000 €,
  • Karierno svetovanje: od 500 € do 2.000 €.

Pri teh stvareh ne pomišljamo dvakrat, saj cenimo znanje strokovnjakov, ki nam omogočajo, da dosežemo želene rezultate učinkovito in kakovostno.

Zakaj potem pri svoji finančni prihodnosti oklevamo?

Kaj pa finančni načrt?

Če smo pripravljeni brez pomisleka plačati za prehrambeni načrt do vitkejšega telesa ali postavitve kuhinje v japandi slogu, zakaj nas stisne, ko govorimo o finančnem načrtu? Je razlog res cena ali morda to, da niti ne vemo, kaj bi z načrtom sploh dobili?

Finančni načrt ni le excel tabela ali seznam varčevalnih ciljev. Je načrt, ki:

✅ pove kdaj so naši cilji dosegljivi in kakšna je najhitrejša ter najbolj varna pot do njih, 

✅ razkrije možnosti, ki jih brez usmeritve pogosto spregledamo,

✅ nas razbremeni pri vsakodnevnem odločanju o denarju,

✅ nas pripravi na tiste “pričakovano nepričakovane” dogodke, kot so menjava službe, nakup nepremičnine ali prihod otroka,

✅ nam pomaga umiriti svoja čustva, s čimer na koncu zelo veliko prihranimo.

Osebni finančni načrt je dokument, ki vpliva na to, kako varno, samozavestno in ciljno živimo svoje življenje. In poskrbi, da si v življenju ne delamo računov brez krčmarja.

Večina ljudi z lahkoto plača visoke zneske za načrte, ki prinesejo le delno izboljšavo življenja, a oklevajo, ko gre za izdelavo načrtov, ki drastično izboljšajo splošno kakovost življenja.

Strah pred ceno ali nevednost o vrednosti?

Zakaj potem toliko ljudi še vedno okleva?

Včasih je razlog v tem, da:

  • ne vedo, kaj točno pridobijo,
  • napačno verjamejo, da gre za luksuz, ne za nujnost,
  • primerjajo investicijo z drugimi področji, kjer je vložek še večji, pa se jim zdi popolnoma samoumeven.

V resnici je osebni finančni načrt eden najcenejših med vsemi strokovno pripravljenimi načrti; pa hkrati edini, ki vpliva na vsa druga področja našega življenja.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Kdo smo, če gradimo brez načrta?

Kaj to pove o nas in o našem odnosu do sebe? Kaj pravzaprav sporočamo, ko zavračamo načrtovanje nečesa tako pomembnega, kot je naša finančna varnost in stabilnost?

Predvsem to, da svojo prihodnost prepuščamo naključju ter da lastnih ciljev, sanj in mirnega spanca ne jemljemo dovolj resno.

Če se izogibamo izdelavi načrta (pa naj gre za vrt, notranjo opremo, zdravje ali finance), to pogosto razkriva:

  • Strah pred soočenjem z realnostjo
    Morda nas skrbi, kaj bomo odkrili, če pogledamo svoje življenje (ali finance) od blizu.
  • Pomanjkanje jasnih ciljev
    Če nimamo načrta, mogoče niti ne vemo, kaj pravzaprav želimo.
  • Izogibanje odgovornosti
    »Lažje« je živeti iz dneva v dan, kot prevzeti odgovornost in se spoprijeti z negotovostjo.
  • Podcenjevanje sebe in svojih ciljev
    Nezavedno sporočamo, da naše življenje in naše želje niso vredni jasne poti in premišljenega pristopa.

Lewis Carroll pravi: "Če ne veš, kam greš, bo vsaka pot prava." Ampak tudi zelo draga. In to ni življenje, to je loterija.

Kdaj izdelamo načrt sami, kdaj pa ga prepustimo strokovnjaku?

Samostojno načrtovanje je primerno, ko:

✅ Imamo dovolj časa in smo pripravljeni na učenje, raziskovanje ter imamo nekaj osnovnega predznanja.

✅ Naši cilji niso kompleksni in napake ne bodo drage. (Primer: načrt za majhen zelenjavni vrt, osebni tedenski urnik.)

 

 

Strokovnjaku prepustimo načrt, ko:

✅ Je področje kompleksno in zahteva izkušnje ter specializirano znanje.

✅ So napake lahko zelo drage ali celo nepopravljive.

✅ Želimo izkoristiti izkušnje nekoga, ki je podobno pot že prehodil in vam lahko skrajša pot do cilja. (Primer: gradnja hiše, osebni finančni načrt, načrt zdravljenja bolezni, poroka.)

Bolj pomembno kot je področje, manj smiselno je, da eksperimentiramo sami (razen če uživamo v igrah na srečo).

Investicija v finančni načrt je investicija vase

Osebni finančni načrt je temelj naše finančne varnosti in stabilnosti. Je orodje, ki nam omogoča jasno sliko naših zmožnosti, ciljev in poti do njih. Je usmeritev, ki nam pomaga zmanjšati stres, negotovost in tveganja, ki prihajajo s finančnimi odločitvami.

Mnogi zmotno mislijo, da je izdelava finančnega načrta luksuz ali nepotreben strošek, v resnici pa je to nujna investicija vase. Ne gre zgolj za denar, ampak za našo kakovost življenja, miren spanec in možnost uresničitve svojih sanj.

Sami ali z nami: najboljši načrt je izdelan načrt

Lahko smo samozavestni, previdni ali pogumni, a brez osebnega finančnega načrta smo predvsem neodgovorni do sebe in svoje prihodnosti.

“Če ne investiramo v načrt, investiramo v negotovost.”

Ne glede na to, katerega ponudnika izberemo za izdelavo osebnega finančnega načrta (neodvisnega strokovnjaka, znanca, ki mu zaupamo, tujega strokovnjaka, ki ga najdemo na spletu …), važno je, da ga izdelamo – četudi sami. 

Življenje je dragoceno in prekratko, da bi ga preživeli v igri na srečo z lastno prihodnostjo.

KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.
VEČ INFO
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

“Ali moram zdaj investirati ali čakati?”

“Ali moram zdaj investirati ali čakati?”
 Odvisno.

“Prosim? A ni možno biti bolj jasen?”
 Je. A vseeno bo odgovor ostal isti: odvisno.

“Ja, ampak jaz rabim konkreten odgovor. Da ali ne?”
 In ravno v tem je težava. Včasih je največja iskrenost: “Odvisno.”

“Kako naj si s tem pomagam? Saj vendar rabim nasvet. Kaj, če zamudim idealno priložnost?”
 Kaj pa, če naredite napačno potezo? Aja, oprostite, spet smo vam odgovorili z “odvisno”.

“Ampak od česa je odvisno?”
Od vas.
Naj vam na vaše vprašanje raje odgovorimo z vprašanjem.
Ali naj gospod Tone iz Haloz, ki ima 68 let, preživi pa s pokojnino, ki komaj pokrije ogrevanje in špežo, zdaj svoje prihranke vloži v delnice?
Ali naj Sara iz Maribora, 35-letna zdravnica, ki je ravnokar podedovala babičino hišo in 80.000 evrov, zdaj ta denar vloži na trg ali ga raje zadrži za temeljito prenovo doma, ki bi ji izboljšala kakovost življenja?
Naj študentka Tjaša iz Novega mesta, ki prihrani 50 evrov na mesec, vse vrže v kripto?
Kaj pa Urška in Aleš iz Ljubljane, ki sta ravnokar prodala zelo uspešno podjetje za več milijonov evrov? Sta stara 42 in 45 let, brez dolgov, brez otrok. Kako naj postopata s svojimi svežimi milijoni. Investirata? Kam?
Naj samohranilka Andreja iz Kočevja, ki komaj sproti plačuje najemnino in stroške, preživnino raje usmeri v ETF-je?
Naj podjetnik Grega iz Trzina, ki je pravkar začel startup svoj rezervni sklad investira v indeksne sklade?
Ali pa naj Zdenka in Mirko iz Izole, tik pred penzijo, prodata svojo veliko hišo in ves izkupiček naložita v nepremičnine v Grčiji? Kaj menite?

“Uf … ja … odvisno.”
Tako je. Odvisno.

Naš odgovor bo vedno odvisen od vaše finančne starosti

Vprašanje, ali naj v tem trenutku investirate ali čakate, ni stvar trga. Je stvar vas.

V naši svetovalni hiši pravimo, da je to odvisno od vaše finančne starosti. Ker šele ko veste, kje ste na spektru finančne zrelosti, lahko začnete sprejemati odločitve, ki vam res koristijo. Ne trgu. Ne algoritmom. Ne stricu, ki “ve, da bo bitcoin šel gor”. Vam.

koliko (finančnih) let
štejete?

Izračunajte svojo finančno starost in prejmite jasne usmeritve, kako jo izboljšati.
NA IZRAČUN

Zato se vedno znova vračamo k istemu vprašanju: ne kaj se dogaja na trgu, ampak kdo ste vi. Ker šele ko poznamo vas, lahko govorimo o tem, kaj je za vas smiselno.
In da bi vas bolje razumeli, moramo najprej vedeti, v kateri finančni fazi se nahajate.

Eden od najboljših pokazateljev te faze pa je razumevanje, ali ste trenutno še v fazi varčevanja, ali pa ste že vstopili v fazo investiranja.

Mnogi tega ne ločijo, kar ni nič čudnega, saj se pojma pogosto mešata. A razlika med njima je zelo konkretna. In pomembna.

Ali poznate razliko med varčevanjem in investiranjem?

"Če ne vemo v kateri fazi smo, ne moremo najti pravega fokusa. Takrat svojo energijo in čas usmerjamo v stvari, ki so manj pomembne, zanemarjamo pa tiste, ki so bolj. Posledica tega je, da bomo do cilja prišli počasneje, morda nam bo celo zmanjkalo časa. In tega si pri investiranju nikakor ne želimo, čas je zelooo pomemben! Pomembnejše od tega, koliko denarja imamo, je namreč, koliko časa imamo na voljo."
- iz knjige Zmagovalna kombinacija 2
Mitja Vezovišek Upravljavec osebnega premoženja

Razlika med varčevanjem in investiranjem

Velika večina ljudi ne loči med varčevanjem in investiranjem ter običajno ta dva pojma zamenjuje. V najboljšem primeru termina meče v isti koš: “Pač dam nekaj na stran.”

Dejansko pa se pojma razlikujeta v več vidikih, najbolj po tveganju in višini mesečnega varčevalnega zneska. Če razumemo fazo svoje finančne poti na lestvici finančnega zorenja, bomo razumeli tudi, kam moramo usmeriti svoj fokus.

"Ko razumemo razliko med varčevanjem in investiranjem in znamo ugotoviti, v kateri fazi smo, potem vemo tudi, na kaj se moramo fokusirati v določenem trenutku. Glede na finančno fazo v kateri smo, moramo ustrezno prilagoditi tudi sestavo portfelja. Še preden pa sploh začnemo investirati, moramo izdelati ustrezen načrt, postaviti trdne temelje in sebi primerno konstrukcijo."
- iz knjige Zmagovalna kombinacija 2
Mitja Vezovišek Upravljavec osebnega premoženja

Višina mesečnega zneska

Glavna razlika med varčevanjem in investiranjem je v višini mesečnega zneska, ki ga namenimo za varčevanje, v primerjavi z velikostjo naložbenega portfelja. Praviloma velja, da smo v fazi varčevanja, če mesečno varčujemo odstotek ali več vrednosti naložbenega portfelja. Nasprotno pa smo v fazi investiranja, če mesečno varčujemo manj kot odstotek vrednosti naložbenega portfelja in hkrati izpolnjujemo druge pogoje za fazo investiranja.

Tveganje

Pri tradicionalnem varčevanju je tveganje nizko. V začetni fazi denar le kopičimo oziroma hranimo na varčevalnem računu v banki ali celo doma. Ko se iz banke preselimo na kapitalske trge, za varčevanje izbiramo druge finančne produkte, na primer različne vrste skladov. Tu je tveganje višje, a ga znižujemo s tem, da varčujemo mesečno.

Kakšna je moja finančna starost?

Naredite izračun in preverite!
NA IZRAČUN
IZRAČUN

In zdaj? Investirati ali čakati?

Če ste iskreni do sebe, verjetno že čutite, v kateri fazi ste. Ampak … kaj če se motite? Kaj če ste globoko v fazi investiranja, pa še vedno obsesivno primerjate obrestne mere varčevalnih računov? Kaj če ste še v fazi varčevanja, vi pa že ‘guglate’, kako rebalansirati portfelj?

Zato je smiselno, da si svojo finančno starost izračunate. Ne zato, da dobite “lepo oceno”. Ampak zato, da dobite orientacijo. Da si lažje odgovorite na vprašanje, ki vas je pripeljalo sem: “Ali moram zdaj investirati ali čakati?”

In če bo vaš odgovor na koncu še vedno: “Odvisno.” Super. Ampak tokrat boste vedeli od česa je odvisno.  In predvsem – od koga.

Vprašanje, ali naj investirate ali čakate, ni stvar trga. Je stvar vaše finančne starosti.

koliko (finančnih) let štejete?

Razvili smo sistem, ki izračuna vašo finančno starost –
in ta se pri večini razlikuje od biološke.
Izračunajte svojo finančno starost in prejmite jasne usmeritve, kako jo izboljšati.
NA IZRAČUN
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Ko si stanovanje lahko skoraj privoščiš

Nakup prve nepremičnine je eden največjih korakov v življenju posameznika ali družine. Srce utripa hitreje, ko najdeš “popolno” stanovanje. Glava pa pogosto zaostaja. A ko gre za odločitev, ki lahko za vedno določi tok našega življenja, saj nas bo s svojo magnitudo finančno definirala (ali deformirala), je ravno glava tista, ki bi jo morali poslušati bolj kot srce.

Na tej točki se znajde veliko mladih. Ujamejo se v čustveni trenutek in v želji po svojem domu pogosto spregledajo ključno vprašanje: “Ali si to sploh lahko privoščim in ali bom v tem stanovanju lahko živel mirno, ne le preživel meseca?” Če lahko pridobimo želeno višino kredita, to še ne pomeni, da si jo lahko privoščimo. Kredit, ki nam ga odobrijo v banki lahko hitro pomeni, da smo si z njim namesto sanjske nepremičnine kupili dolgoročno življenje iz meseca v mesec …

kupujete nepremičnino?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom.
IZDELAJ NAČRT
parKalkuliraNakup

V tokratnem prispevku si bomo pogledali zgodbo Tanje in Simona, ki sta se odločila, da svojo odločitev, da kupita novo stanovanje, preverita pri neodvisnemu finančnemu svetovalcu.

Izziv stranke: “Želiva kupiti stanovanje, vredno 300.000 €”

K nam je prišel mlad par, ki živita vsak v svojem najetem stanovanju. V naslednjem koraku osebnega (in skupnega) življenja sta se odločila vseliti skupaj v lastno nepremičnino. Izbrala sta si prekrasno stanovanje na popolni lokaciji v vrednosti 300.000 €. Očarana in neučakana, da se prične novo poglavlje njunega življenja, sta potrkala na naša vrata.

Preden dahneta usodni “DA” dolgoročnemu skupnemu kreditu, sta želela preveriti:

  • “Ali si to res lahko privoščiva?”
  • “Kakšna je najvišja mesečna obremenitev, ki si jo lahko privoščiva brez ogrožanja življenjskega standarda?”
  • “Koliko naj vloživa lastnih sredstev in koliko kredita lahko najameva?”
  • “Kaj se zgodi, če pride do nepredvidljivega dogodka – bolezni, izgube službe, poškodbe?”

Si (že) lahko privoščim svojo nepremičnino?

Naredite izračun in preverite!
NA IZRAČUN
IZRAČUN

Iskala sta jasen odgovor, ki bi jima dal samozavest za odločitev: kupiti ali še počakati.

Načrt financiranja razkrije več, kot si marsikdo želi slišati

Skupaj smo pogledali njuno trenutno finančno sliko:

  • Skupni povprečni mesečni prihodki: 4.200 €.
  • Obstoječi povprečni mesečni izdatki: 2.000 €.
  • Privarčevana sredstva: 63.000 €.

 

Kaj te številke pomenijo za Tjašo in Simona?

Naša varnostna mreža ni le za okras. Poskrbi, da pademo na mehko, ko nas življenje vrže iz tira.

Realnost, ki jo večina preskoči: likvidnostna rezerva

Veliko ljudi se zaleti v nakup nepremičnine s celotnim zneskom, ki ga imajo na razpolago. Kar je napaka. Naša varnostna mreža ni namenjena okrasu. Namenjena je temu, da življenje gladko teče dalje, ko nas vrže iz tira. In nas bo. Izguba službe, bolezen, nesreča … Vse to je del življenja. In vse to ustvari krater v naši denarnici.

Vedno priporočamo, da stranke ohranijo likvidnostno rezervo v višini 6 do 12-kratnika vseh mesečnih izdatkov, vključno z obrokom kredita. V njunem primeru to pomeni okoli 18.000 €.

Po tem izračunu jima za nakup ostane 45.000 € lastnih sredstev. Najvišji mesečni obrok kredita, ki jima ga svetujemo, je 960 €, kar pomeni 180.000 € kredita na 20 let.

To pomeni, da je zanju v tem trenutku realno dosegljiva nepremičnina v vrednosti 225.000 € – torej 75.000 € manj, kot je znašala cena izbranega stanovanja.

Odločitev, ki jo ne sprejmemo z glavo v pesku

Ko smo par soočili s številkami, smo s tem v mislih lahko izdelali bolj realne scenarije, ki so jima na voljo. Skupaj smo našli rešitev:

Skupaj smo našli rešitev:

  • Z nakupom bosta še nekoliko počakala.
  • Vselila se bosta skupaj v eno od obstoječih najemniških stanovanj in s tem zmanjšala skupne stroške in ustvarila dodatne prihranke.
  • S prihranki, ki jih bosta ustvarila, bosta v dveh letih nabrala dodatnih 47.000 €.
  • Nadaljevala bosta tudi z rednim varčevanjem za dolgoročne cilje, za kar svetujemo, da se nameni vsaj 10 % povprečnih mesečnih prihodkov.
  • Dodatno bosta polnila tudi svojo likvidnostno vrečo v višini 10 % svojih povprečnih mesečnih prihodkov, kar v njunem primeru znaša 420 €, kar bosta lahko namenila za svoje kratkoročne cilje.

Poleg tega se bosta na nas ponovno obrnila, ko bo nakup aktualen: za pomoč pri iskanju ustrezne nepremičnine ter svetovanje pri kreditu, izboru ustreznega zavarovanja in vodenje čez celoten postopek nakupa.

Na koncu ni pomembna le nepremičnina, ampak tudi življenje v njej

Veliko ljudi se v nakup nepremičnine poda s prevelikim optimizmom in brez prave varnostne mreže. Mi pa verjamemo, da najboljši nakup ni tisti, ki ti omogoča, da stanovanje kupiš, temveč tisti, ki ti omogoča, da v njem tudi mirno živiš. Ničesar, kar nas ogrozi ali obuboža, ni vredno posedovati.

Zato strankam pomagamo razumeti njihove realne zmožnosti, jim pomagamo postaviti zdrave finančne temelje in poskrbimo, da ohranijo tudi druge pomembne cilje, kot so varnost, finančna odpornost in dolgoročna stabilnost.

Najboljši nakup ni tisti, ki ti omogoča, da stanovanje kupiš, temveč tisti, ki ti omogoča, da v njem tudi mirno živiš.

KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.
VEČ INFO
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI