Vezovisek, Author at Vezovišek & Partnerji

Zadnja leta redno spremljamo medije, ki poročajo o tem, kako ljudje, ki so pred leti najemali posojila v švicarskih frankih le-teh ne morejo več odplačevati in kako je njihova glavnica, kljub rednemu, večletnemu odplačevanju narastla. Samo opazovali so lahko gibanje tečaja in upali na to, da bodo njihove pritožbe o nekorektnem poslovanju s strani bank in zavajanju “uslišane.” In pokazala se je luč na koncu tunela …

Posel z visoko stopnjo tveganja

Zadnje dni odmeva prva sodna zmaga na prvostopenjskem sodišču. Ta prinaša upanje za več tisoč Slovencev, katerih posojila so vezana na švicarski frank. Kot je povedala Ana Pestar, predsednica Združenja Frank, gre za prvo pozitivno sodbo prvostopenjskega sodišča v zadevi kreditojemalca v CHF proti Unicredit banki. Sodišče prve stopnje je namreč ugotovilo, da je pogodba o dolgoročnem deviznem posojilu nična. Razlogi za to pa so bili naslednji:

Pri kreditni pogodbi gre za posel z visoko stopnjo tveganja, pri katerem ni mogoče niti približno ugotoviti, koliko mora stranka plačati iz naslova pogodbe;
Banka bi morala in tudi je vedela, da bo v prihodnosti (po sklenitvi pogodbe) prišlo do krepitve CHF v primerjavi z EUR;
Banka bi morala vedeti, da v daljšem časovnem obdobju obstaja precej velika verjetnost, da bo prišlo do večjih sprememb v gospodarstvu ali na trgih, kar se bo lahko odražalo tudi v večjih spremembah vrednosti valut ali referenčne obrestne mere, in bi morala to tudi tožniku pojasniti.

»Sodišče je sprejelo navedbe, da možnost takšnega porasta CHF napram EUR, in posledice le tega, tožniku ni bila nikdar predstavljena. Tožnik tako ni razpolagal z informacijami, na podlagi katerih bi sprejel drugačno odločitev. Zato je sodišče ugotovilo ničnost celotne pogodbe, saj tožnik ob ustrezni pojasnilni dolžnosti banke take pogodbe ne bi sklenil,« še dodaja Pestarjeva.

Glede na to, da gre za prve zaključke tožb, ki so v korist kreditojemalcem, se pričakuje porast števila tožb predvsem članov Združenja Frank pa tudi vseh drugih, ki upajo, da se bodo na ta način rešili »vreče brez dna«.

»Obstaja tudi nekaj bančnikov, ki se zelo dobro zavedamo, da je kredit treba najeti v valuti v kateri ustvarjamo svoje prihodke. Ti bančniki smo bili večinoma proti uvedbi takih kreditov, vse do trenutka, ko so nas poslovne enote soočile z dejstvom, da potencialni kreditojemalci takoj po negativnem odgovoru na vprašanje ali ponujamo kredite v švicarjih naše poslovne enote zapustijo, kljub temu, da smo imeli vedno zelo konkurenčno ponudbo evrskih kreditov. Ni odveč poudariti, da pri nasvetu, da naj se stranke raje odločijo za najem kredita v evrih nismo bili pretirano uspešni, saj je večina videla le trenutno razliko v anuitetah. Zanimivo je, da ti, ki se sedaj pritožujejo ne omenjajo koliko so do sedaj prihranili pri plačilu mesečnih anuitet, seveda v primerjavi z primerljivim evrskim kreditom,« pa je o tem že pred časom zapisal bančnik Roman Budna.

Kmalu zakon za zaščito posojilojemalcev v frankih?

Po poročanju Financ in Siol.net se kmalu obeta tudi zakon za zaščito posojilojemalcev v frankih. Predlog interventnega zakona so pripravili dr. Boštjan M. Zupančič, dr. Ciril Ribičič ter dr. France Grad in bo šel jeseni v državni zbor. Zakon namerava izenačiti položaj kreditojemalcev, ki so najeli posojilo v frankih, s tistimi z evrskim posojilom.

Pri preračunih, ki bi jih morale opraviti banke, bi uporabili obrestno mero za posojila v evrih, zajeli pa bi desetletno obdobje od leta 2000 do 2010. Kreditojemalci pa bi se sami odločili, ali na novo preračunane posojilne obveznosti do banke sprejmejo ali ne. Zupančič in nekdanji ustavni sodnik Ribičič sta spomladi napisala tudi mnenje, da je položaj tistih, ki so najemali posojila v švicarskih frankih, in to na priporočilo bank kreditodajalk, moralno, civilnopravno, kazenskopravno in ustavnopravno nesprejemljiv.

15 tisoč slovenskih posojilojemalcev, naj bi bilo opeharjenih tudi zato, ker so morali prevzeti nesorazmerno oziroma celotno tveganje tečajnih razlik. Zato sta opozorila tudi na morebitno kazensko odgovornost vodilnih oseb v bankah za goljufijo. Banke so “toksična posojila”, kakor sta jim rekla, po njunem celo vsiljevale finančno in pravno neukim posojilojemalcem.

Naj spomnimo, posojilo v frankih je najelo približno 15 tisoč posojilojemalcev, trenutno pa je odprtih za 470 milijonov evrov posojil v frankih.

Izdelava osebnega finančnega načrta je zahteven proces, ki ga je redkokateri posameznik sposoben izpeljati sam. A za vse tiste, ki bi se tega vseeno lotili sami, je Mitja Vezovišek, upravljavec osebnega premoženja, pripravil zelo dober pripomoček in številne koristne nasvete. Nekaj vam jih razkrivamo v nadaljevanju.

»Za pripravo osebnega finančnega načrta je treba nameniti čas za izobraževanje, hkrati pa to prinaša odgovornost za vse finančne posledice – pozitivne in negativne,« pravi Mitja Vezovišek.

Do osebnega finančnega načrta s pomočjo …

Osebne finance niso predmet učnih načrtov niti v naših šolah niti na fakultetah. Težko bi se zanašali na tradicijo, saj osebno finančno svetovanje pri nas nima dolge zgodovine. Takšnega znanja v Sloveniji ni na pretek. Pomoč profesorjev, staršev ali prijateljev v tem primeru tudi ne bo dovolj.

Kaj torej lahko naredimo? »Poiskati moramo neodvisnega, strokovno usposobljenega in etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca s strokovnimi znanji iz osebnih financ in izdelave zapletenih načrtov,« pove avtor knjige Osebni finančni načrt.

Seveda nas ob tem mora zanimati, kaj za nas osebni finančni svetovalec predstavlja in Mitja Vezovišek ima konkreten odgovor na to vprašanje: »To je oseba, ki z nasveti usmerja, vodi stranko pri upravljanju osebnih financ. Če ima še strokovna znanja in izkušnje z izdelavo zapletenih načrtov, potem je človek, ki je najbolj usposobljen za izdelavo oziroma pomoč pri izdelavi osebnega finančnega načrta.«

Zakaj je pomemben osebni finančni načrt?

Če imamo osebni finančni načrt in delujemo skladno z njim, je cilj doseči stanje, ko nam ne bo treba več delati za denar, ampak bo denar delal za nas. »To bi lahko opisali kot finančno svobodo, doseg te pa bi morala biti rdeča nit slehernega svetovalnega procesa.«

Saj veste, če imamo osebni finančni načrt, ki pa ga ne upoštevamo, je to lahko le mrtva črka na papirju. »Ključnega pomena je, da najdemo potrebne vire sredstev za dosego zastavljenih finančnih ciljev, to pa pomeni, da prilagodimo sestavo odhodkov višini prihodkov,« enostavno razloži Mitja Vezovišek.

Da ne boste odkrivali tople vode in predvsem, da ne boste plačevali za nekaj, kar bo odmik od vaših zastavljenih ciljev, vam predlagamo, da si najprej preberete knjigo Osebni finančni načrt. Tam boste iz prve roke izvedeli, kaj potrebujete, da bo vaš denar delal za vas in ne obratno. Več o knjigi lahko preberete TUKAJ.

Gotovo se je vsakdo izmed nas že kdaj znašel v situaciji, ko nas je bližnji, prijatelj, sodelavec ali pa znanec prosil za denarno pomoč.

Se še spomnite, kako se človek navadno ob tem počuti? Ne prav prijetno … Pa ne zato, da ne bi želeli pomagati, temveč zato, ker morda ravno tisti trenutek res nimamo denarja, ki bi ga lahko posodili, ali pa vemo, da denar ne bo šel za pravi namen in ga bomo v resnici zelo težko dobili nazaj.

In da ne bo pomote, tudi tisti, ki nas za pomoč prosi, se ob tem navadno ne počuti prav prijetno. Verjetno bi tisti trenutek naredil vse, da jim tega ne bi bilo treba početi.

Pa vendar … Včasih se človek res lahko znajde v izredno težki situaciji in prav je, da mu pomagamo. A pri tem se je zelo dobro zavedati naslednjih izzivov

Posojilo brez časovne omejitve in obresti

Če bomo posodili denar svojim bližnjim, potem gre navadno za posojila, ki nimajo časovne omejitve in so brez obresti. V tem primeru nobena od strani nima posebnih pričakovanj. Tisti, ki posodi, ne ve, kdaj je pravi čas, da bi denar ‘terjal’ nazaj, tisti, ki pa si denar izposodi, pa ne ve, kdaj (če) ga mora vrniti. In tako leta minevajo, občutek na strani tistega, ki je denar posodil, pa ni najboljši.

Brez pritiska in stres

Posojila brez časovne ali/in finančne omejitve navadno na seznamu dolgov zasedajo zadnje mesto. Zakaj? Ker so brez obresti in brez sankcij. Posojilojemalec ne čuti nobenega pritiska, stresa in potrebe po tem, da bi dolg čim prej odplačal.

Prosite za svoj denar

Zelo težko je zahtevati vračilo denarja. Ste to že kdaj izkusili? Prav neverjetno je … Nekomu posodimo denar, spremljamo njegovo finančno okrevanje, si mislimo, da zdaj bi nam pa res lahko že vrnil denar, pa mu tega enostavno ne moremo reči! Prav neverjetno, kako težko je prositi za svoj denar! Zakaj je tako? Ker ne želimo osebe spraviti v nerodni položaj. Enostavno mislimo, da nam bo oseba že sama vrnila denar, ko nam ga bo lahko. Pa ga bo res kdaj?

Pri denarju se vse konča

Posojanje denarja znotraj družine lahko privede do trenj in do večletnih sporov. Saj ste že kdaj slišali: “Pri denarju se vse konča!” In navadno je res tako. Četudi ste v krasnih odnosih, posojanje denarja navadno pripelje do spora. Težko je kar pozabiti na to in ne očitati drugemu, kako neupravičeno je porabil denar. Ali kako bi bil že čas, da nam ga vrne. In kako neprijetno je, ko drugi družinski člani to vedo in nam očitajo, da njim pa denarja nismo posodili, ko so nas za to prosili.

Posodiš prvič, drugič …

Ko bomo osebi posodili enkrat, nas bo morda prosila za dodatni denar. Ali pa bo ta oseba povedala drugi in že bomo bili znani po tem, da posojamo denar. In ‘oboževalcev’ se bomo potem težko ‘znebili’ oziroma jim razložili, zakaj pa ravno njim zdaj ne moremo posoditi denarja.

Ko posodimo, ne pomagamo

S tem, ko posodimo, v resnici ne pomagamo. Gre namreč za najlažjo obliko rešitve. Oseba, ki dobi denar, ne razmišlja o tem, kaj bi morala spremeniti dolgoročno, katerih napak ne sme več ponoviti in kaj mora narediti, da posojila nikoli več ne bo potrebovala.

Adijo denar!

Denar lahko izgubimo. Kadar posodimo denar, moramo računati, da ga ne bomo dobili nazaj. Zato nikar ne posojajmo denarja, ki je za nas življenjskega pomena. Kaj hitro se namreč lahko zgodi, da bomo zaradi izgube na koncu mi prosili za denar nekoga drugega.

Pomembno je torej, da če se odločimo in želimo resnično nekomu pomagati, potem to naredimo tako, da ta denar enostavno damo, ga podarimo. Če tega ne moremo storiti, ker bomo denar potrebovali, pa tega ne naredimo.

Včasih ljubezen vključuje tudi to, da naredimo nekaj, kar osebi tisti trenutek ni všeč, in jo s tem razočaramo. Ampak če imamo v mislih najboljše interese, ne bomo ogrozili odnosa. Bolje je, da se z osebo odkrito pogovorimo in ji poskušamo pomagati na nekoliko višjem nivoju, saj bo to imelo dolgoročni učinek.

Več nasvetov Ane Vezovišek, kako ravnati z denarjem, lahko preberete tudi v njeni knjigi Anini finančni recepti – za dobro finančno kondicijo – na voljo je le še nekaj zadnjih izvodov! Naročite jo lahko TUKAJ.

Če je v življenju kaj težko, je spreminjati zakoreninjene navade. Ni važno ali si moški ali ženska, ni važno kakšen je tvoj življenjski standard, če nekaj počnemo »od nekdaj«, se tega težko znebimo. A če je motivacija ustrezna … Preverite, kaj o tem pravi Ana Vezovišek, inštruktorica finančne pismenosti.

»Res je težko spreminjati samega sebe in težko je nekomu očitati katere so dobre in katere navade niso dobre. Vsak, ki se na nekaj navadi, to postane del njegovega vsakdana in se mu zdi, da je dobro. Pa pride nekdo drug, pogleda od daleč na njegove razvade in mu nekaj očita, on pa se počuti, kot da se mu godi krivica,« pravi Ana Vezovišek.

Kot dodaja, je ključno, da sami pri sebi ugotovimo, kaj je tisto, kar je za nas dobra razvada in katera je malce slabša. »Žal poznam primere, ko se ljudje sploh ne zavedajo svojih razvad, dokler ne vidijo, koliko jih to stane,« govori iz izkušenj.

Največja in zelo draga razvada …

Klasična razvada in zagotovo ena močnejših je kajenje. A to je razvada, ki je zelo pomembna, sploh, ko imamo nižje prihodke, ko se iz meseca v mesec borimo s plačevanjem obveznosti, gledamo vsak evro …

»Pogosto se srečam s situacijo, ko se ljudje sklicujejo na nizko pokojnino, plačo, a te osebe zelo pogosto kadijo. Ko pa pogledaš situacijo ugotoviš, da ima ta oseba 700 evrov prihodkov na mesec, 3 leta ni bila na dopustu … Pri meni je bila mlada punca, ki je jokala prav zaradi tega. Ko pa sva pogledali njeno stanje, sva ugotovili, da za cigarete na mesec zapravi 120 evrov. Jaz je na to nisem posebej opozarjala, ampak ko je sama to videla, jo je zabolelo,« se spominja Ana Vezovišek.

Poiščite alternativo svoji razvadi

Takih primerov ni malo, ljudje se redko zavedajo, koliko denarja dajejo v nič za navade, ki onemogočajo, da bi si privoščili zaslužen dopust, včasih celo kaj pomembnejšega. »V takem trenutku mora človek sam pri sebi ugotoviti, kaj je tisto, kar je treba spremeniti. Saj se ni treba cigaretam odpovedati kar naenkrat. Obstajajo tudi alternative, ki jih tisti, ki kadijo, dobro poznajo.«

A cigarete niso edina razvada. »Imela sem tudi primer, ko je bila gospa navajena vsak mesec hoditi k frizerju in kozmetičarki. To je bila razvada, ki ji je pomagala do njene boljše samopodobe. V redu, a če si v težji finančni situaciji, ko imaš neplačane položnice, moraš vedeti, kam gre tvoj denar in kako te navade spreobrniti,« opozarja specialistka za financiranje in osebni proračun.

Razmišljati moramo torej o tem, kako svoje navade spreobrniti iz slabih v dobre. Vedno lahko najdemo nadomestilo, finančni učinek pa je lahko nadvse pozitiven, ustvarimo lahko konkretne prihranke.

Vse posledice neke slabe razvade

Bodimo iskreni, kajenje pa ni slaba razvada le za našo denarnico, ampak tudi zdravje. »Običajno gledamo na kajenje le kot na razvado, ki nam prinaša mesečne stroške, a pomisliti moramo tudi na drug vidik. Ko razmišljamo o zaščiti, bo za kadilca bistveno dražja, kot za nekoga, ki ne kadi. Zato je treba upoštevati tudi povišanje tega stroška.«

Razvada pa je tudi 3 ali 5 kavic na dan. Jih moramo res toliko spiti? Običajno pivci kave rečejo: »Prva je najboljša, ostale pa so navada.« S tem pa, bodimo iskreni, že priznajo, kje delajo napako. »A ne gre le za evro ali dva. To so primeri, ko nekje puščamo denar po nepotrebnem. V resnici naše zadovoljstvo izpopolnjuje čisto nekaj drugega.«

Morda ravno med prebiranjem tega prispevka tudi sami pijete kavo ali ste prižgali cigareto. Razmislite, če se vam to res »splača« ali pa ne bi tega denarja rajši namenili za – dopust ali vašo svetlo prihodnost ali pa imeli bogatejšo pokojnino.

Veliko ljudi bi rado delalo manj, a imelo na drugi strani več denarja. Večina tudi misli, da je to nemogoče, a kot pravi Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun, to ni čisto res, včasih komu tudi uspe. In zakaj ne bi uspelo prav vam?

»Pomembno je, da stremimo k več. A to ne pomeni, da moramo imeti vedno več denarja. Morda ga želimo le toliko, da bomo imeli večji finančni mir, da prej nehamo delati za denar. Ljudje smo bitja, ki se hitro znajdemo v coni udobja. Ko smo tam pa si želimo nekaj več, prej bi se radi znebili dolgov, si nekaj privoščili, ne razmišljamo pa o tem, da bi povečali svoje prihodke,« situacijo večine dobro opiše Ana Vezovišek.

Zmanjšajmo stroške, povečajmo prihodke!

Seveda so ljudje veseli, ko se naučijo prenehati izgubljati denar po nepotrebnem, ko jih naučimo klestiti stroške, a zavedati se moramo, da je najboljša kombinacija takrat, ko nam na eni strani raste prihodek, na drugi strani pa optimalno ravnamo z denarjem in imamo minimalne stroške.

»Res bi bilo idealno delati manj in zaslužiti več. Običajno si to lahko privoščijo tisti, ki delajo to, kar si želijo. Pogosto ljudje hodijo v službe in delajo zato, ker morajo nekaj delati, da zaslužijo. Malo je tistih, ki res delajo kar si želijo, za kaj živijo. Tam so prihodki drugačni, drugačna je tudi energija,« pravi inštruktorica finančne pismenosti.

Izboljšajte delovne procese!

Seveda je lažje reči, da si povišajmo prihodke, kot pa to v resnici narediti. Sploh, če smo zaposleni in nimamo svojega podjetja, je običajno razmišljanje.

»Ne glede na to, kjer smo, imamo nekoga, s komer se lahko primerjamo, poznamo sistem dela. Razmišljajmo o tem, kaj bi lahko naredili drugače, da bi optimizirali proces dela, kako bi izboljšali svojo prodajo, kako ustvariti nekaj, kar bo dalo dodano vrednost podjetju.«

Ljudje zelo radi gledamo druge, imamo veliko za povedati, zelo redko pa pogledamo, kako bi kakšno situacijo lahko izboljšali. Ko kritiziramo, podajmo še rešitve. »Pomembno je, da bi več zaslužili že v okviru svojega delovnika, zato je pomembno, da razmišljamo, kako ustvariti izboljšave. Ni važno kje delamo, v administraciji, proizvodnji, povsod lahko stremimo k temu. Poglejmo, kje bi delodajalec lahko prihranil, s tem, da bi bili tudi mi ustrezno nagrajeni,« podaja ideje Ana Vezovišek.

Kaj, če našega truda ne opazijo?

Seveda pa pridemo tudi v situacijo, ko delodajalec, kljub našemu trudu, tega ne opazi in ne nagradi. »Sama sem oseba, ki gre v takem primeru naprej. To, da nekje poskušaš in tam ni posluha niti, ko to večkrat ponoviš, kaže samo na eno pot – da moraš čim prej drugam. Škoda je, da samo čakaš, da bo nekdo že videl tvoj trud. Rajši pojdi naprej,« pravi Ana.

Tukaj pa je še »druga vrsta« ljudi – to so podjetniki, kjer se pojavljajo spet druge težava. »Pri podjetnikih se rado zgodi, da se enostavno zaprejo, sploh, ko gre za manjšo ekipo in mislijo, da morajo vse narediti sami. Čeprav so najboljši v pridobivanju posla, pa imajo na dan 4 do 5 ur dela samo z administracijo in kadri. Delo je treba prerazporediti na druge,« opozarja specialistka za financiranje in osebni proračun.

Zakaj je temu tako, se vprašamo? Poglejmo primer: Če bomo plačali 200 evrov na mesec recimo nekomu, ki nam bo za nekaj ur tedensko »podelal« administracijo, lahko v tem času pripeljemo 200, 500, 2.000 ali več evrov novega posla. In to je naša dodana vrednost, pravi tudi Ana Vezovišek.

Podjetniki, vprašajte se torej, kje je vaša največja dodana vrednost in delajte tisto, kje ste najučinkovitejši. »Naj vam ne bo težko delegirati dela!« dodaja specialistka.

Vedno pa je pametno pripraviti osebni finančni načrt, pa če smo zaposleni ali podjetniki, saj bomo le tako vedeli koliko imamo in koliko moramo dodatno zaslužiti za naše cilje. Ne veste kako se ga lotiti? Preverite v knjigi Mitje Vezoviška – Osebni finančni načrt.

Izraz coaching je vse bolj pogost izraz v današnjem času. Nekoliko manj je poznan finančni coaching, ki pa predstavlja zelo pomemben proces v življenju vsakega posameznika. Tistega, ki se želi naučiti pravilno ravnati z denarjem. To pa se pogosto sliši veliko lažje, kot je v resnici.

Ano Vezovišek, certificirano inštruktorico finančne pismenosti s področja osebnih financ smo povprašali, kako coaching poteka in kateri so ključni izzivi s katerimi se pri tem srečuje. Seveda so le-ti povezani s strankami in njihovimi osebnimi financami.

»Izzivov je več in so odvisni od tega ali gre za par ali posameznika. A ker se največkrat za coaching odločajo pari, bi izpostavila naslednje izzive:

denar približati ljudem – o denarju se ne pogovarjajo toliko kot bi se morali in drug o drugem zelo malo vedo,
določiti finančne cilje – ljudje nimajo jasno določenih skupnih ciljev ali pa mislijo, da jih imajo, a se na koncu izkaže, da so cilji različni,
vzpostavitev nadzora nad denarjem – ne želijo si nastaviti finančnega ogledala, ki je osnova za nadgradnjo, saj so prepričani, da se bo potem njihovo življenje spremenilo in se bodo morali začeti odpovedovati določenim stvarem,
očitanje – drug drugemu očitajo nastalo finančno situacijo in ne priznajo, da so tudi sami odgovorni zanjo,
nepravična razporeditev denarja – nemalokrat eden izmed partnerjev razpolaga z bistveno manj denarja in plačuje več obveznosti kot drugi. Denarja zmanjka in sledijo očitki, da ne zna ravnati z denarjem, da preveč zapravlja itn.«

S coachingom do znanja

Finančne težave pogosto vodijo v težave v zvezi, družini. Coaching je ena od oblik, ki jo uporabljamo na različnih področjih. Tudi partnerska terapija je v bistvu coaching, ker se učimo obvladovanja medsebojnih odnosov.

S finančnim coachingom pa pridemo do znanja upravljanja z lastnim denarjem. To znanje je ključno, če želimo finančni mir. A pogosto tega ne zmoremo sami, zato je prav, da imamo ob sebi človeka, ki nam bo pomagal delati spremembe na področju osebnih financ.

Določite ciljev, poti in načrt potovanja

Kot pravi Ana Vezovišek, ta oseba gleda na naše »težave« popolnoma drugače kot na to gledamo mi. »Ta oseba iz svojega zornega kota takoj prepozna katere so naše ključne težave in kaj nas odpelje na napačno pot ter nam pokaže pot do sprememb, ki je prilagojena nam. Seveda ta pot ni enostavna, je pa mnogo lažja v kolikor se nanjo ne odpravimo sami. Določitev ciljev, poti in potem uspešno krmarjenje do ciljev je tisto, pri čemer nam coach pomaga.«

Poudarek je na POMAGA – poti namreč ne more prehoditi namesto nas, opozarja specialistka za financiranje in osebni proračun. »Je pa ta pozicija izredno zanimiva, saj na njej spoznamo sebe, svoje vedenje, začnemo spreminjati svoje navade. Hkrati ugotovimo kaj je tisto, kar nam resnično veliko pomeni, postavimo trdne finančne temelje, dobimo vsa potrebna orodja, znanje in nenazadnje podporo, ki nam pomaga sprejeti prave finančne odločitve.«

Večina ljudi živi od plače do plače, zapravi več kot zasluži in ne razmišlja o finančni prihodnosti. S pomočjo spletnega tečaja boste lahko prevzeli nadzor nad osebnimi financami in razumeli vsa področja osebnih financ ter znali sprejemati prave finančne odločitve. To pomeni, da boste izboljšali svojo finančno pismenost, ki bistvena za popolno vključitev v današnjo družbo.

Če vas zanima več o tem, izveste tukaj.

Verjetno ste že slišali, da banka vidi vse, kar se je dogajalo z vašimi računi, krediti in drugimi obveznostmi ne samo pri njej, ampak tudi na drugih bankah. Razlog za to je evidenca Sisbon, ki predstavlja osnovo za vse.

Pa ste vedeli, da si lahko naročite svoj izpis evidence? Dobro je namreč vedeti, kako namreč izgleda vaša “finančna kartoteka” še posebej, ko se odločate za najem kredita, odprtje transakcijskega računa, odobritev ali podaljšanje limita in podobno.

SISBON slovenski informacijski sistem bonitet je sistem, ki so ga banke in hranilnice skladno z Zakonom o bančništvu vzpostavile 1. januarja 2008.

Omogoča medsebojno izmenjavo in obdelavo osebnih podatkov o komitentih, fizičnih osebah med bankami, hranilnicami in drugimi pravnimi osebami, ki so skladno z ZBan uporabnice sistema in tudi upravljavke posredovanih podatkov.

To v praksi pomeni, da banke pred pričetkom postopka za realizacijo nekega posla najprej preverijo status stranke v evidenci.

Evidenca razkriva vse bančne posle vsakega posameznika. Koliko transakcijskih računov ima stranka odprtih, kakšni so obstoječi limiti po teh računih, koliko kreditnih kartic stranka uporablja, kakšno je stanje po obstoječih kreditih, datumi zapadlosti, morebitne neporavnane obveznosti, moratoriji po kreditih…

Niso pa to le podatki o tekočih poslih, temveč se hranijo vsi podatki izpred štirih let (torej tudi o morebitnih neaktivnih poslih).

Zakaj evidenca SISBON?

V preteklosti je stranka lahko na dveh različnih bankah oddala dve vlogi za kredit in z nekoliko znanja, pravimi informacijami, na koncu tudi dobila oba kredita izplačana. Vendar glavna težava ni bila v tem, da je najela dva kredita na podlagi lažnih podatkov, temveč v tem, da čez pol leta ali še prej ni bila sposobna odplačevati vseh teh obveznosti.

No, danes je to nemogoče. Nihče namreč ne more prikriti podatkov o morebitnih obstoječih obveznostih (kreditih), nerednem odplačevanju obstoječih ali preteklih kreditov ali terjatev, ki jih imajo do vas druge državne institucije (npr. Furs). Ja, tudi neplačana kazen iz naslova napačnega parkiranja bo vidna v evidenci kot aktivna terjatev. In če boste imeli veliko srečo vam bo banka ta spodrsljaj spregledala. Sicer se pa pripravite na vsa zaslišanja.

In kaj lahko storite sami?

Sami opravite vpogled v svojo evidenco (preko spletne povezave www.sisbon.si) ali pa le-to na posebnem obrazcu naročite v banki. Nato preglejte posamezne postavke saj nikoli ne veste … Morda imate navedene obveznosti katerih v resnici nimate ali pa je še vedno viden kredit, ki ste ga že zdavnaj odplačali. S tem se boste pripravili, imeli odgovore na vsa vprašanja in nenazadnje, prihranili si boste ogromno časa in slabe volje.

ETF ali exchange traded fund je investicijski sklad, s katerim se trguje na borzi. Sestavljen je podobno kot vzajemni sklad, kar pomeni, da ima v lasti vrednostne papirje skladno z določeno naložbeno strategijo. Tri glavne razlike med ETF in vzajemnimi skladi so:

v ETF lahko neposredno vlagamo izključno prek trgovalnega računa, ta pa ni potreben pri vlaganju v vzajemne sklade;
ETF so običajno namenjeni sledenju določenega indeksa in so upravljani pasivno, vzajemni skladi so običajno upravljani aktivno, kar pomeni, da upravljavec izbira vrednostne papirje sklada;
ETF so namenjeni vlaganju in ne ponujajo varčevalnih načrtov, medtem ko vzajemni skladi ponujajo tako enkratne pologe kot mesečna varčevanja.

Zakaj so ETF tako priljubljeni

Vlagatelji in upravljavci premoženja naštevajo štiri glavne razloge, zakaj raje izberejo ETF namesto vzajemni sklad:

1.Nižji stroški: Upravljavska provizija za pasivno upravljane ETF sklade se giblje od 0,03 do 0,3 odstotka in je v povprečju 10-krat nižja od upravljavske provizije vzajemnih skladov. Poleg tega imajo pasivno upravljani ETF skladi tudi nižje interne stroške nakupov in prodaje vrednostnih papirjev, saj s papirji ne trgujejo.

2. Hitrost izvedbe sprememb: Recimo, da se zgodi nekaj, kar močno vpliva na kapitalske trge. Če imamo sredstva v ETF skladu se lahko odzovemo takoj, ko za dogodek izvemo. Pri vzajemnih skladih pa običajno traja do pet delovnih dni, v primeru prenosa znotraj krovnega sklada pa dva dni. ETF lahko takoj prodamo ali kupimo po znani ceni. Pri vzajemnem skladu pa prodajno ali nakupno naročilo oddajamo po vnaprej neznani ceni, izvede pa se šele po vrednosti, ki velja konec naslednjega delovnega dne od oddaje naročila. Izvedba sprememb je v primeru ETF hitrejša kot pri vzajemnih skladih. To je sicer pomembno le v primeru višjih nihanj na kapitalskih trgih in večinoma za profesionalne vlagatelje oziroma njihove svetovalce. Vsaka sprememba prinaša tudi stroške, kar znižuje donosnost, zato naj bo vsaka poteza premišljena.

3. Široka ponudba: Ponudba različnih naložbenih razredov in podrazredov je pri ETF skladih večja in bolj specializirana. Recimo, da želimo investirati v delnice manjše države, kot je Vietnam ali pa v nafto. Tega z nakupi točk vzajemnega sklada ne moremo storiti, saj praktično noben ne ponuja 100-odstotne izpostavljenosti manjšim državam ali eni surovini. ETF oziroma njim podobni instrumenti (ETFS, ETI itd.) pa pokrivajo praktično vsak segment trga posamezno. Preko ETF skladov lahko investiramo v vse plemenite kovine in surovine, nepremičnine tako poslovne, kot stanovanjske pa tudi hotele, skladišča ipd., denarne instrumente in seveda vse vrste obveznic in delnic. Seveda, je tu treba poudariti, da je z izpostavljanjem nišnim naložbam, večje tudi tveganje.

4. Cenejše do zlata in nepremičnin: Plemenite kovine ali nepremičnine, ki so tako priljubljene med Slovenci, lahko kupimo v fizični obliki ali preko ETF skladov. Nakup in prodaja fizičnega zlata, srebra ali nepremičnine je povezana s stroški od vsaj štiri do 30 odstotkov, medtem ko lahko v iste naložbene razrede preko ETF skladov vložimo že s stroški okoli odstotka.

Zakaj in za koga ni pametno, da izberemo izključno ETF sklade?

ETF niso primerni za vse vlagatelje. Zaradi svojih značilnosti so najbolj primerni za vlagatelje, ki imajo na voljo zneske večje od 15 tisoč evrov in izberejo pasivni pristop vlaganja. Takšen pristop ima vse več zagovornikov, saj velika večina aktivno upravljanih skladov na srednji in dolgi rok ne uspe preseči donosnosti indeksa. Seveda, popolna pasivnost tudi ni dobra.

Najbolje je portfelj prilagajati oziroma prevetriti, če je to potrebno, dvakrat letno. Toda, zavedati se morate tudi, da z vsako prodajo ETF plačate 25-odstotni davek na dobiček ter stroške borzni hiši. Medtem, ko pri prehajanju med podskladi krovnega vzajemnega sklada ohranimo davčni ščit dolgoročnega varčevanja.

Poleg tega veliko težavo predstavlja tudi dejstvo, da so praktično vsi najboljši (to pomeni najcenejši in najbolj likvidni) ETF skladi v ZDA. To pomeni, da so nominirani v dolarjih (naša valuta pa je evro; če ne veste zakaj je to problem se spomnite kreditov v švicarskih frankih) in izplačujejo dividende. Ja, dividende niso plus, temveč minus, če si davčni rezident Slovenije. Te so namreč obdavčene z enotno 25-odstotno davčno stopnjo, ki je dokončna.

Zato je odločitev za ETF sklade bolj kompleksa in odvisna od cilja, zneska, načina investiranja in še česa. Kaj to pomeni za stroške pod črto pa prikazujemo na primeru delniških skladov v spodnji tabeli.

Primerjava vseh stroškov investiranja med delniškimi vzajemnimi in ETF indeksnimi skladi

Da, tudi mesečno lahko vlagamo

Kljub vrsti stroškov pa ni izključeno, da v ETF skladih ne moremo stroškovno učinkovito varčevati manjših zneskov. Sami ETF sicer ne ponujajo možnosti mesečnega varčevanja, a obstajajo posredne možnosti, med katerimi so nekatere tudi stroškovno učinkovite. To so:

Varčevanje preko zavarovalne police naložbenega življenjskega zavarovanja, saj pri nekaterih lahko izbiramo tudi ETF sklade. Žal je izbira zelo omejena, poleg tega pa ves prihranek pri stroških sklada običajno poberejo visoki stroški zavarovanja. Ker tovrstni produkti s seboj prinašajo tudi vrsto omejitev, se jim v večini na široko izogibajte, da ne boste dosegli ravno nasprotnega učinka (povišali stroške, zaklenili denarja).
Varčevanje preko pokojninskega zavarovanja, saj so njihovi naložbeni portfelji sestavljeni v veliki meri iz ETF skladov. Nekateri. Žal redki ponudniki ponujajo transparentne produkte z zelo nizkimi stroški zavarovanja, tako da ti največkrat predstavljajo tombolo! Da, to je prava izbira, le pri izbiri sami morate biti zelo pozorni na podrobnosti!
Varčevanje preko vzajemnega sklada skladov, kar združuje prednosti vzajemnih skladov in ETF, pri čemer pa moramo zopet paziti na dodatne stroške, hkrati pa je tovrstne ponudbe izjemno malo. A obstaja in je prav tako zelo dobra izbira.
Varčevanje preko upravljanega trgovalnega računa, kjer z borzno hišo podpišemo pogodbo o upravljanju ta pa zbere sredstva večjega števila vlagateljev in enkrat mesečno izvede skupinski nakup ETF sklada. Tudi tu moramo paziti na stroške borzne hiše, možnost sprememb in izbiro skladov, ki je običajno pičla.
Varčevanje preko robo svetovalcev oziroma platform, ki delujejo na podoben način kot borzne hiše, žal pa v Sloveniji še niso na voljo.

Možno je, splača se, tudi z majhnimi zneski!

Torej, zdaj veste, da je možno v ETF skladih varčevati tudi z majhnimi zneski. Prav tako veste, da včasih niti večji zneski niso dovolj, da bi bilo modro vse premoženje investirati preko ETF skladov. In veste tudi, da ne želite biti povprečni Janez, ki z investiranjem letno izgubi več kot 2.000 evrov.

Vse kar morate storiti je, da poiščete pomoč v obliki izkušenega, neodvisnega in k etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca. Res je, da nas ni veliko, veliko več je tistih drugih, a v naši ekipi nas je vseeno dovolj, da vsak izmed vas najde sebi primernega. Zato se že veselim, da se kmalu (spet) srečamo in v vaš portfelj oziroma mesečno varčevanje vključimo tudi ali še več ETF skladov.

Mitja Vezovišek, upravljavec osebnega premoženja

Prva zmaga na sodišču: Pogodba o posojilu v švicarskih frankih je nična!