Temeljna pravila ravnanja z denarjem so enostavna. Res so, ampak se jih je treba najprej naučiti. Ko jih enkrat poznamo in jih upoštevamo, je enostavnejše tudi naše življenje. Predvsem manj stresno.

Predstavljajte si, da hodite v isto službo kot ste hodili včeraj in zaslužite enako količino denarja kot ste ga doslej. Do včeraj ste morali dobro obrniti vsak evro, a še vedno niste vedeli kam je odšel dobršen del denarja. Prav tako ste do včeraj odštevali dneve do naslednje plače. Do včeraj niste bili prepričani, če boste prišli skozi mesec in če boste svojemu otroku lahko privoščili šolski izlet, ki je malce večji in nepričakovan zalogaj oziroma spet razmišljate ali bi registracijo avtomobila plačali na sedem ali devet obrokov, da bo čim manjši zalogaj v mesecih, ki so pred vami.

Ljudje poiščemo pomoč, ko …

Vse to je bilo do včeraj. Če zaslužimo isto, kaj pa je potem danes lahko drugače? Marsikaj! A problem je, ker ljudje pogosto ne zaznavamo pravega vira težave.

»Velikokrat sem se že vprašala, če bi ljudje poiskali pomoč, tudi, če bi postalo hudo. In vsakokrat sama sebi odgovorim, da na žalost v večini primerov ne bi,« iz izkušenj govori Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun.

Prvi razlog za to je, da ljudje neradi govorimo o denarju, pravzaprav je pravi tabu. »Drugi razlog pa je, da si ljudje nočejo priznati, da z denarjem ne znajo ravnati tako, kot bi lahko. Preprosto se moramo najprej ujeti v past in trpeti, da začnemo razmišljati drugače,« opozarja Ana.

Začnimo se pogovarjati o denarju!

»Ne sme nam biti težko. Prej, ko si bomo nastavili ogledalo, prej nam bo uspelo spraviti osebne finance pod nadzor. Ne verjamete? Poskusite,« izziva specialistka za financiranje in osebni poračun.

Če se boste tako odločili in sledili temeljnim pravilom ravnanja z denarjem, boste:

prenehali živeti od plače do plače,
si sami nakazovali plačo vsakič že prvega v mesecu,
zmanjšali stres v svojem življenju,
privarčevali sredstva za želene cilje,
prenehali plačevati na obroke tisto, kar ni potrebno.

Ste pripravljeni na spremembe? Z veseljem vam pomagamo do njih, prvi korak pa lahko naredite že sami. Kako? Pišite nama na info@vezovisek.si

Kako lahko zlezemo iz večnega minusa?

V prvi vrsti si moramo postaviti ta cilj in ga časovno opredeliti. Pogledati, kakšne so naše trenutne obveznosti, jih razvrstiti od najmanjše do največje in potem začeti odplačevati vse lepo po vrsti. Pri tem refinanciranje ni najboljša rešitev, saj v večini primerov čez leto ali dve spet zaidemo na stara pota.

Odločilno je, da začnemo spreminjati svoje navade in ravnanje z denarjem. Da poiščemo rezerve, ki jih lahko usmerimo v odplačevanje obveznosti. Kako to naredimo? Začne se pri zapisovanju čisto vseh prihodkov in odhodkov in kaj hitro bomo našli 10 ali 20 odstotkov sredstev, ki jih lahko preusmerimo drugam.

Na kaj moramo paziti, ko sklepamo zavarovanja?

Tudi pri izbiri ustreznih zavarovanj lahko veliko prihranimo s tem, da vnaprej premislimo, kakšnim finančnim tveganjem smo izpostavljeni. Najlažje je, da se vprašamo, kaj če. Kaj če me jutri več ni, kaj če se poškodujem, zbolim ali pa pride do zloma na borzi, potresa ali poplave v naravi?

Zato je prvi korak pri izbiri zavarovanj načrt zaščite življenja, delovne sposobnosti, zdravja in premoženja, tudi finančnega. Šele nato sledi izbira posameznih produktov, kjer je pametno upoštevati načelo čim manj, a vse, kar potrebujem. Pri tem pa vedno ločimo zavarovanje od varčevanja in primerjamo ponudbe vseh ponudnikov.

Kako je najbolje varčevati?

Tako da dosežemo največji donos na enoto tveganja, pri pa plačamo najnižje možne stroške in davke. Ja, sliši se preprosto, a v resnici ni. Tako kot ni enopomenskega odgovora, kjer je ta odvisen od naših predhodnih izkušenj, ciljev, ročnosti, naložbenega profila in strategije, starosti, premoženja in zneska, ki ga imamo na voljo za varčevanje.

Načeloma bi lahko rekli, da več imamo časa, znanja, izkušenj in denarja, več tveganja si lahko privoščimo in kompleksnejše finančne produkte lahko izbiramo. Sicer pa se je najbolje držati produktov, ki jih razumemo, ali poiskati strokovno pomoč osebnega finančnega svetovalca.

Kako je z zavarovanji, ki so hkrati varčevanja?

Zavarovanje in varčevanje je najbolje ločiti, saj so izkušnje pokazale, da je paketna ponudba, razen redkih izjem, vedno slabša. V večini primerov je bolje izbrati tako imenovano riziko zavarovanje, ki vsebuje le zavarovalno komponento, in varčevati ločeno.

Največja težava tako imenovanih naložbenih življenjskih zavarovanj, v katerih sta združena zavarovanje in varčevanje, je v visokih stroških, ki so jih zavarovalnice morale razkriti šele po sprejetju evropske direktive pred nekaj leti. Pred tem so uspešno prikrivale te stroške, ne samo strankam, temveč tudi zavarovalnim zastopnikom.

Številni med njimi še danes ne vedo, da je povprečen strošek ‘varčevanja’ pri naložbenih življenjskih zavarovanjih kar 14 odstotkov. In to ne vključuje stroška zavarovanja, to je rizika premije. A visoki stroški niso edina težava. Večina tovrstnih zavarovanj je povrhu vsega še nepregledna, ponuja le omejene možnosti sprememb in dvojno obdavčitev, kadar gre za dobo, krajšo od 10 let. Po drugi strani je varčevanje z naložbenimi življenjskimi zavarovanji po preteku 10 let neobdavčeno.

Prednost je tudi v tem, da nekatera zavarovanja ponujajo dostop do naložb, do katerih sicer z majhnimi zneski ni mogoče priti, vsebuje elemente garancije, ponujajo finančni vzvod in še kaj bi se našlo. Zato si tista redka naložbena življenjska zavarovanja, ki ponujajo tovrstne elemente in so hkrati stroškovna ugodna, zanimiva alternativa varčevanju v investicijskih skladih. A žal je takšnih pravih investicijskih zavarovanj (kot imenujemo naložbena življenjska zavarovanja z minimalno zavarovalno vsoto za smrt in brez dodatnih zavarovanj) zelo zelo malo.

Tudi jaz sem sem padla na izpitu za rentno zavarovanje. Edino rentno zavarovanje, ki sem ga kdajkoli sklenila, sem sklenila zase in za partnerja. Rešitev mi je predlagal kolega. Oh, spet kolega.

“Želela sem varčevati, nisem vedela na kaj naj bom pozorna…”

Skupaj s partnerjem sva varčevala vsak po 75 € mesečno, skupaj 150 €. Seveda nisem točno vedela na kaj naj bom pozorna pri sklepanju, želela pa sem varčevati. Po enem letu sem poklicala kolega, ki mi je sklenil zavarovanje/varčevanje, a se mi ni oglasil, zato sem klicala na zavarovalnico. Izvedela sem, da nimam skoraj nič sredstev, saj je bila večina namenjena sklepalnim stroškom. Kakšnim stroškom?

Po tem sem pogledala polico, na kateri ni nič pisalo. Ker na podlagi telefonskega klica in osebnega srečanja s predstavnikom zavarovalnice nisem uspela ugotoviti, koliko me pravzaprav polica stane, sem se v zadevo malce bolj poglobila in na koncu ugotovila, da je edina prava rešitev storno police. To je pomenilo, da se odpovedujem vsem premijam, ki sem jih vplačala za obe polici. Skupaj natančno 1.800 €.

Bi se odpovedali 1.800 €?

Verjetno se vam zdi čudno, kajne, da sem se kar tako odpovedala 1.800 €!? Bi se vi? Tega nisem storila na pamet. Namreč, izračunala sem si, da bi izgubila vsaj še enkrat toliko, če bi z varčevanjem nadaljevala. Torej, izgubila bi vsaj še 1.800 €.

Uganite, koliko klicev sem prejela s strani kolega, potem, ko sem prekinila polico. Toliko, da sem skoraj morala vključiti avtomatski odzivnik. Šest klicev, sms in dve elektronski pošti. Seveda mi ni dalo miru, zakaj me ni in ni hotel spustiti, potem pa sem ugotovila: sklepalni stroški se v določenem delu vračajo, v kolikor se polica prekine v prvih treh letih. Prepričana sem, da je moral vračati vse ali del prejete provizije, kar je precej visoka vsota in to vsekakor ni prijetno, kajne?

Enoznačen odgovor na obstaja!

Kaj pa se splača storiti vam? Ne vem, ker ne vem, katero varčevalno polico ste sklenili, za koliko časa, pod kakšnimi pogoji, koliko časa že varčujete… Imate namreč kar precej različnih možnosti: nadaljevanje, storno, odkup, predujem, skrajšanje dobe, kapitalizacija,…

Enoznačnega odgovora ni in biti zaletav pri teh stvareh običajno ni dobro. Takole na pamet, pa vas lahko kar precej stane. Pridobite konto kartico (kartico vseh stroškov) pri zavarovalnici in pojdite z njo do neodvisnega osebnega finančnega svetovalca. Če vam zavarovalnica ne bo želela dati konto kartice, vam na podlagi dolgoletnih izkušenj neodvisen finančni svetovalec morda vseeno lahko pomaga.

Včasih je vredno začeti na novo

Pomislite kolikokrat ste zavili na napačno pot in na njej vztrajali, pri tem izgubili ogromno časa in energije. In za kaj? Da ste si na koncu vendar le priznali, da ste ga polomili. Včasih je vredno prej priznati in začeti na novo. Verjemite, ni tako težko, kot se zdi.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka

Vas zanima, kako lahko vaš posel postane še uspešnejši? Ana Vezovišek je v reviji Delo razkrila ključne napotke za učinkovito poslovanje in vodenje podjetja. Preberite si jih!

Kaj spremeniti za še uspešnejši posel?

Za moške:

Ne živite v oblakih.
Včasih je treba priznati, da niste na vseh področjih najboljši in se je bolje po nasvet obrniti na strokovnjaka.
Poiščite pomoč. Če se znajdete v administraciji, prosite koga v družini ali zunaj, da vam priskoči na pomoč, saj se boste tako lažje posvetili strankam.
Pogovarjajte se s partnericami. Prav je, da vedo, koliko dohodkov morate generirati, da plačate zaposlene, povejte, če ste se zadolžili. Če bo na banki podpisala poroštvo za posojilo, mora vedeti, ali je podjetje v težavah. Ne dovolite, da družina zaradi tega zaide v finančne težave.

Za ženske:

Upajte si postaviti realno ceno. Takšna, kot bo vaša prva stranka, bodo tudi ostale.
Bodite samozavestne in si zaupajte. Če v vas verjamejo drugi, sami pa ne, to ni dovolj.
Informirajte se. Prav je, da ste striktne in se držite pravil, vendar je smiselno, da preverite tudi detajle. Tako boste lahko prihranile.

V prvem delu prispevka Podjetništvo in podjetje: Rezerva tudi na poslovnem računu (1. del) si lahko preberete o začetnih korakih uspešnega vodenja podjetja. V prispevku smo navedli tudi nekaj ključnih nasvetov, ki jih morate upoštevati, ko se odločate za ustanovitev podjetja.

Pripravila: Milka Bizovičar, Delo

Določite cilj, do kdaj boste vztrajali pri poslovni ideji, in se ne bojte poskusite z novo! Kako uspešno bo vaše podjetje, je odvisno od vas!

Od poslovne ideje do podjetja

Pred štirimi leti je Ana Vezovišek pustila službo v banki in šla na svojo podjetniško pot. Ukvarja se s finančnim svetovanjem, pri njej pa pomoč poiščejo tudi podjetniki.

»Najpogostejša težava podjetnikov je, da nimajo jasne vizije – ker so za vodenje posla in vsega, kar spada zraven, sami, živijo iz dneva v dan. Prihodke pogosto sproti potrošijo in ker na začetku niso konstantni, se zgodi, da jih hitro zmanjka denarja za plačilo prispevkov in znajdejo se v težavah. Kot podjetnik moraš pred seboj imeti jasne cilje in znati dobro načrtovati prihodke in odhodke,« izpostavlja Vezoviškova največje šibkosti podjetnikov.

Začetni koraki k podjetništvu: podjetje s čim manjšimi stroški

Na začetku je treba strmeti k temu, da ima podjetje čim manjše stroške. Nesmiselno je, da si ob zagonu posla priskrbimo najboljše vizitke in spletno stran, saj prve stranke dobimo z osebnim stikom – to so naši bližnji, prek njih pa se krog naročnikov začne širiti.

»Če začnemo na začetku: Smiselno je izbrati banko, ki bo za enake storitve kot druge, računala manj. Tu lahko veliko prihranimo. Zavedati se je treba tudi tega, da nam ob odprtju podjetje nihče od uradnih oseb, razen če so za to poklicane, ne bo svetoval, kako si urediti davščine. Poučiti se moramo na primer, kdaj je bolj smiselno, da smo davčno zavezanci, kdaj uveljavljamo normirane stroške …,« se je Vezoviškova spomnila primera, ko je podjetnica morala plačati več davka, kot če bi ga, če bi se na začetku poučila in izbrala optimalnejšo rešitev glede na njen posel.

Nasvet leta: ne obupajte!

Prav tako ne smemo biti preveč navezani na svojo idejo, tudi če čisto na začetku med nekaj ljudmi ni dobro sprejeta, ne prehitro obupati. To zadnje se ponavadi zgodi pri podjetnicah, ki na splošno manj verjamejo same vase. Trgu pustimo, da pove, ali izdelek oziroma storitev potrebuje oziroma hoče ali ne, in določimo čas, v katerem mora podjetje zaživeti, sicer pa se od ideje posloviti.

»Nekateri predolgo vztrajajo, ker zaprtje podjetja razumejo kot neuspeh. Pa to ni. Če se za to odločimo dovolj zgodaj, da ne ogrozimo finančne varnosti in se iz napak česa naučimo, to vzamemo kot priložnost za novo idejo. Ravno zaradi začetnega tveganja, ker ne moremo poznati odziva trga, nikakor ni dobro, da se zadolžimo, še prede sploh začnemo posel. Za to je smiselno imeti začetni kapital,« poudarja sogovornica.

Pustite drugim, da vam pomagajo

Še ena napaka, ki jo opaža pri še svežih podjetnikih je, da hočejo vse storiti sami. Zelo hitro je treba prepoznati, kdaj se bolj splača nekomu plačati za kakšno uro pomoči na dan, denimo za urejanje birokratskih stvari, pripravljanje ponudb, plačevanje in pripravljanje računov …, in se v tako pridobljenem času raje ukvarjati s stvarmi, v katerih je podjetnik najboljši.

Z mislijo na pokojnino

Ko posel steče in denar začne prihajati na račun, je smiselno, pravi Vezoviškova, da podjetnik loči osebno porabo od podjetja. Toda to ne pomeni, da poravna prispevke in preostanek denarja nakaže na osebni račun ter ga porabi.

Tudi na poslovnem računu je smiselno imeti nekaj zaloge, saj se nikoli ne ve, kako bo s strankami v naslednjem mesecu, ali bodo poravnale račune … Zagotoviti si moramo, da bomo lahko poravnali obveznosti do države, »blokadi računa se je resnično dobro izogniti«.

Razmišljajte o prihodkih po upokojitvi

Podjetnik mora imeti v mislih še dve stvari: prvič, kako bo v prihodnje z njegovo delovno sposobnostjo, kaj če zboli ali se poškoduje in ne bo več mogel služiti denarja oziroma, če se mu kaj zgodi, kako bo z njegovo družino.

To je še posebej pomembno, če prispeva glavnino sredstev v družinski proračun ali če je zadolžen. In drugič: kaj bo z njegovimi prihodki po upokojitvi. Kot pravi sogovornica, ni nič narobe, če podjetnik v aktivni dobi plačuje minimalne prispevke, vendar mora vedeti, da bo pokojnina temu primerna.

Mislite, da se hecam, pa se ne. Vsi, ki na dolgi rok varčujejo v napačnih rešitvah in rešitvah, ki realno ne plemenitijo sredstev, so nepremišljeni naivneži. Pa ne v slabem pomenu besede, da se razumemo, a dejansko bodo realno imeli manj, kot so vplačali.

Če bi vas vprašala, zakaj ste se odločili varčevati, verjamem, da bi bil vaš odgovor: » ker si želim doseči določen cilj: dobro pokojnino, študij otroka, nakup avta, ….«

In super je slišati, ko veste, da je za določen cilj potrebno varčevati. A naj denar dela za vas v času varčevanja, naj se plemeniti bolj, kot vam ga inflacija vzame. Sicer boste morali privarčevati mnogo več kot ste mislili, da potrebujete. Upam, da ste si izračunali, koliko želite in čez koliko časa.

V spodnjem grafu si lahko ogledate inflacijo v letih od 2004 do sredine 2015.

Vir: Statistični urad RS

Če bi upoštevali uradno inflacijo, bi to pomenilo, da ste v zadnjih 11 letih izgubili 25 % vrednosti svojih sredstev. Zato je tako zelo pomembno, da varčujete tam, kjer vam vsaj ohranja realno vrednost sredstev.

A vse prepogosto srečam ljudi, ki varčujejo v nogavici, na banki, v naložbenem življenjskem zavarovanju, v garantiranih produktih in podobno.

Pa poglejmo, če je to res pametno?

Varčevanje v nogavici

Varčevanje v nogavici pomeni, da ste realno izgubili vsaj toliko, kot znaša inflacija. Zato se vedno sprašujem, kje ljudje vidijo varnost varčevanja.

Poleg tega ne pozabimo, da so sredstva doma tudi tarča mnogih nepridipravov. Tako bi vam lahko povedala moja babica, ki še danes ne more preboleti dogodka izpred let, ko je nepovabljen nepridiprav odnesel vso zlatnino, vključno s poročnim prstanom.

Varčevanje v banki

Zadnjič sem prejela zanimiv dopis s strani banke, ki mi je sporočila, da bodo mojo vlogo na vpogled od zdaj obrestovali po 0,001 %. Me zanima, če ste bili pozorni, kako hitro navzdol je šla obrestna mera na vpogled: iz 0,1% na 0,01%, sledila je 0,001%, danes pa je že 0,0001%.

Ste razliko sploh opazili? Verjetno se vam to ne zdi niti omembe vredno, toda ali veste kaj se zgodi z vašimi sredstvi, če je inflacija nad 0,0001%. Realno so že jutri vredna manj.

V spodnji tabeli si lahko ogledate obrestno mero na 13-mesečni depozit pri bankah.

Vir: Depoziti.si

Varčevanje v naložbenem življenjskem zavarovanju

Strinjam se, da niso vsa naložbena življenjska zavarovanja slaba, a roko na srce, le redka so dobra. Vsaj za stranko. Imate nekaj takega doma? Spodaj podajam primer zavarovalne police s 100 € premijo z indeksacijo.

Resnično upam, da take police niste sklenili. Če bi vam nekdo rekel, da boste plačevali 10 % stroškov na tisto, kar boste vložili, kako bi mu odgovorili?

Upam, da bi bil vaš odgovor, ne hvala. Za delniške trge je namreč značilno, da je njihova dolgoletna povprečna donosnost približno 9%. Kako je torej mogoče, da je taka polica za vas sploh lahko primerna? Ali verjamete, da bi z varčevanjem na banki ob istih predpostavkah, privarčevali vsaj 10.000 več? Koliko je torej vreden moj nasvet?

Predlagam, da pogledate doma in če imate kaj podobnega, se posvetujte z nekom, ki je neodvisen in vam lahko poda realno mnenje. Ne delajte ničesar, dokler vam nekdo ne izračuna, zakaj je smotrno zadevo odkupiti, kapitalizirati ali nadaljevati do izteka 10 let ali celo do konca. Ne prenaglite se in ne reagirajte na pamet.

In kakšne so alternative?

Verjamem, da jih ni, če jih ne želite videti. Verjamem tudi, da se ne počutite lagodno, če nečesa ne poznate. Zato pa je pametno počasi spoznavati za vas nove stvari. Ker čas teče in stvari se spreminjajo. Posvetujte se z nekom, še bolje, posvetujte se z večimi.

Potem pa si izberite nekoga, ki vam bo pomagal na vaši poti finančne varnosti. In tudi ni potrebno, da vsa privarčevana sredstva varčujete v za vas novih stvareh. Začnite počasi.

Ne bodite povprečni!

Vabim vas na spoznavni termin. Pišite nam na info@vezovisek.si ali pokličite na 041 616 073 .

Da je za dostojno pokojnino treba varčevati, čivkajo že ptički na veji. Da je za dolgoročne cilje smiselno varčevati na kapitalskih trgih, je postalo jasno tudi zakonodajalcem, ki so z zadnjo pokojninsko reformo preoblikovali tako imenovani drugi pokojninski steber.

Drugi pokojninski steber kot dodatno pokojninsko zavarovanje

Poleg prvega stebra – to je državne pokojnine – in tretjega stebra, kamor sodijo vsa ostala varčevanja, kot so investicijski skladi, rentna in naložbena zavarovanja, bančni produkti ter alternativne naložbe, poznamo v Sloveniji tudi drugi pokojninski steber.

Slednjega mnogi poznajo kot obliko dodatnega pokojninskega zavarovanja. V njem trenutno varčuje že pol milijona Slovencev. Le redki pa se zavedajo, da tovrstno varčevanje morda ni najbolj ugodna rešitev zanje.

Drugi steber: kopičenje denarja brez realnega donosa

Drugi pokojninski steber je namreč vse od svoje uvedbe ponujal le eno naložbeno politiko. To je bil sklad z zajamčenim donosom, ki je prav zaradi tega moral nalagati zelo konservativno. Posledično so bili realizirani donosi majhni in so dosegali le višino inflacije, kar pomeni, da smo v teh skladih le kopičili denar, realnega donosa pa nismo ustvarjali.

Imate sklenjeno tako imenovano dodatno pokojninsko zavarovanje? Ste prepričani, da je to varčevanje najbolj ugodno za vas?

V kolikor želite več informacij, nam pišite na info@vezovisek.si.

Bi z istim zaslužkom radi privarčevali več?