Pri dostopu do naših prihrankov bi morali biti ljudje še posebej previdni. V praksi namreč pogosto slišimo, da je ljudem s strani zavarovalnih agentov obljubljeno in ustno zagotovljeno marsikaj, kar ni v skladu s pisno dokumentacijo, ki je v kasneje sklenjena. “Ali pa obljubljeno velja zgolj ob določenih strogih pogojih, za kar bi potem lahko praktično rekli, da ne velja,” opozarja Petra Bokal, osebna finančna svetovalka in soavtorica knjige Hudič je v drobnem tisku.

Dejstvo, da predčasen dostop do prihrankov ni vselej možen in ja, res ni poceni, je eno izmed sedmih zamolčanih, ki jih skoraj zagotovo srečamo pri izbiri naložbenega zavarovanja. Poglejmo si nekaj številk, konkretneje število pretečenih let od sklenitve police, ko lahko zahtevate odkup:

*Strogi pogoji

Odkup pomeni, da dvignemo vso premoženje, ki se je do dneva odkupa oplemenitilo na naši zavarovalni polici, polico pa se razdre, torej zavarovalnica nima več obveznosti do zavarovanca.

Včasih odkup možen že po šestih mesecih, ampak …

“Pri določenih zavarovalnicah je odkup možen že po šestih mesecih, pri glavnini pa po dveh oziroma treh letih od sklenitve police,” pravi Petra Bokal in dodaja, da je temu tako zato, ker v prvih dveh letih poravnamo predvsem stroške sklepanja, zato se zgolj majhen del vplačanih sredstev plemeniti. “Zavarovalnica Triglav in Sava ob tem postavljata zelo stroge pogoje v kakšnih primerih lahko zavarovanec zahteva odkup (izselitev iz države, smrt upravičenca ali ožjega družinskega člana, 100 % trajna invalidnost ali izguba poslovne sposobnosti ali težje bolezni, nepretrgana brezposelnost daljša od treh mesecev).”

Osebni finančni svetovalci se pri svojem delu pogosto srečujejo z naložbenimi življenjskimi zavarovanji v naložbenih portfeljih. Slovenci radi varčujejo v tem finančnem produktu, četudi ni utemeljenega razloga za to.

“Glavni razlog, ki ga navajajo, ko jih vprašamo zakaj so se odločili ravno za to obliko varčevanja (in ne za bančno varčevanje, varčevanje v pokojninskih, investicijskih skladih ali drugo rešitev), je davčni ščit – ko po desetih letih od sklenitve ni potrebno plačati nobenega davka pri izplačilu,” pravita osebna finančna svetovalca Mitja Vezovišek in Petra Bokal.

Pomemben razlog, zakaj je temu tako, je tudi to, da so ti prihranki varni pred daljnosežnim očesom Centra za socialno delo, ko se presoja o višini socialnih transferjev pri vrtcu, štipendijah in drugih pravicah.

Visoki stroški, omejitve …

“Na drugi strani svetovalci vseskozi ugotavljamo kako visoke stroške ima večina naložbenih zavarovanj in kakšne omejitve postavljajo zavarovalnice v splošnih pogojih, ki jih ne prebere nihče,” opozarjata avtorja najnovejše e-knjige Hudič je v drobnem tisku.

Nova zakonodaja naj bi sicer uvedla dodatne, bolj kot ne enotne informativne liste za stranke z namenom večje transparentnosti stroškov in lažje primerjave med produkti, a v praksi se dogaja marsikaj.

Petra Bokal, osebna finančna svetovalka, sicer pa magistrica ekonomije se je tako odpravila na teren. Dobila je zanimiv izziv in pet delovnih dni kasneje nam je začela razkrivati sedem zamolčanih dejstev pri izbiri naložbenega zavarovanja. Vse to v letu 2018 in kljub novi zakonodaji!

Vsa ta dejstva in številne druge pasti smo zbrali v e-knjigi Hudič je v drobnem tisku.

Starši si želijo najboljše za svojega otroka. Ko bo odrasel, bi mu radi dali popotnico s katero bo oplemenitil svoje življenje, tudi v obliki denarja. Odgovor na vprašanje zakaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka, je torej jasen. Denar bo otroku prišel prav, morda za študij, nakup prvega avtomobila, pologa za nakup stanovanja ob osamosvojitvi ali karkoli drugega, kar bo v trenutku njegove odraslosti potrebno.

Seveda pa je najtežje začeti. Osebno finančno svetovalko Natašo Kozlevčar smo povprašali, kdaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka. »Starši naj se odločijo za varčevanje za otroka po tem, ko so poskrbeli najprej za svojo prihodnost. Šele, ko je ta temelj postavljen, pričnemo tudi z varčevanjem za otroke. Pri tem je pomembno, da se odločimo za kakšen namen varčujemo, saj nam odgovor na to reši vprašanje, kdaj bomo sredstva potrebovali in koliko sredstev želimo do takrat zbrati. Seveda govorimo o realnih zneskih, zato pri izračunu upoštevamo višino povprečne inflacije.«

Eden za izobraževanje, drugi finančno samostojnost

Starši imajo hitro lahko številne ideje, kako pomagati otrokom do njihove lepše prihodnosti. Tako se je Urban odločil, da bo skozi dobo odraščanja vlagal v izobraževanje svojih treh otrok. Velikokrat smo že ponovili, da je znanje najdonosnejša investicija. Miha, pa bo svojima sinovoma z varčevanjem pomagal hitreje do finančne samostojnosti.

»Če gre za varčevanje za otrokov študij, ker želimo za svojega otroka čim več najboljšega znanja, bi to pomenilo, da imamo z rojstvom otroka 18 do 19 let časa. Ko pa govorimo o varčevanju ob osamosvojitvi, pa je to danes običajno od 24 do 28 let,« dodaja osebna finančna svetovalka.Seveda ni treba, da ste pri tem sami. Zelo pogosto bi se projektu »otrokova prihodnost« radi pridružili tudi drugi družinski člani. »Sami svetujemo, da k varčevanju za otroke vključite tudi stare starše. Pogosto se namreč zgodi, da želijo vnukom nekaj dati, a ne vedo, kako se tega lotiti. Če se boste lotili skupaj, bo cilj mnogo lažje dosežen in vsi boste mnogo bolj zadovoljni, kot če se sredstva po nepotrebnem trošijo na stvari, ki vam v resnici niso pomembne,« svetuje Nataša Kozlevčar.

Če ste prejemnik socialnih transferjev …

Seveda pa vsako varčevanje ni pravo, zato smo jo povprašali na kaj moramo biti pozorni, ko se odločamo za varčevanje za otroka. »Dobro je, da ste pozorni na dve stvari: če ste prejemnik socialnih transferjev, je potrebno preveriti ali bo varčevanje kakorkoli vplivalo na višino le-teh. In drugič, če je lastnik varčevanja otrok, ne boste mogli do sredstev brez dokazil, da jih boste porabili prav zanj. Zato predlagamo, da ste lastniki vi in da iz te enačbe izločite Center za socialno delo. Vi ste tisti, ki ste se odločili varčevati za otroka, zato je naše mnenje, da ni potrebe po dodatnem nadzoru, kako in kaj bodo ta sredstva uporabljena.«

Kako pa boste vi poskrbeli za prihodnost vaših otrok? Morda vam do rešitve lahko pomagamo prav mi. Pišite nam na info@vezovisek.si.

Meseci po tistem, ko diplomiramo znajo biti precej kaotični. Iščemo prvo službo, čakamo prvo plačo, razmišljamo o osamosvojitvi. Privajamo se na nov način življenja, poskušamo ohraniti stik z dosedanjimi prijatelji. Poleg vsega tega se nam poveča še finančna odgovornost.

Ob novem načinu življenja, ko begamo iz situacije v situacijo, lahko kaj hitro razvijemo slabe finančne navade, ki jih je težko izkoreniniti. In slabe finančne navade nam lahko dolgoročno zelo škodijo in onemogočijo gradnjo zdrave finančne prihodnosti. Pri Business Insiderju so razkrili tri najpogostejše in največje napake svežih diplomantov, ki se jim lahko izognete.

Povečevanje limita na kreditni kartici

Pogosto je razlog, za povečevanje limita na bančnem računu ali kreditni kartici v času študija, želja slediti vrstnikom pri vzdrževanju življenjskega stila, čeprav njihovi zaslužki ne dosegajo enake višine. Bodite torej previdni z uporabo kreditnih kartici in limita že v času študija, vsekakor pa naj ne bo prvi korak, ki ga boste naredili po diplomi, povečevanje dolga.

Ko se zaposlimo se nam namreč odprejo številne možnosti, med drugim tudi možnost povečanja tega dolga. Kreditne kartice, predvsem pa limit že tako niso najboljša rešitev, sploh na začetku vaše poklicne poti, saj vam lahko povzročijo dolgoročne posledice in finančni dolg iz katerega boste težko izstopili. Saj veste, prav limit je najdražja oblika financiranja. Ne gre le za to, da smo tako lahko ves čas v minusu, ampak to vpliva tudi na našo kreditni sposobnost v primeru večje investicije pri kateri bi si pomagali s kreditom. Sploh, če pri odplačevanju dolga nismo dosledni.

Pokojnina? Pa kaj še!

To je zagotovo zadnja stvar na katero pomisli sveži diplomant na svoj prvi delovni dan. Takrat so bolj v ospredju stvari kot je: kdaj se bom odselil od staršev, kdaj in kam bom šel na počitnice in podobno. Varčevanje za pokojnino pač ni tako privlačno kot vse ostale »nujne« stvari na novi poti.

A zamislite si, da že takoj pri prvi plači sklenete vaše varčevanje za pokojnino. Ne glede na višino sredstev, teh odslej ne boste več pogrešali, saj bodo avtomatično odtekala iz vašega računa, še preden boste imeli možnost razmišljati o tem, za kaj bi jih zapravili. Nesmiselno zapravili.

Še več, pri nekaterih delodajalcih se lahko dogovorite, da vam tovrstno pokojninsko varčevanje avtomatično nakazujejo še preden plača pride na vaš račun. Če nečesa ni oz. nikoli ni bilo, ne morete pogrešati.

Verjemi, da si boste zelo hvaležni, ko bo čas, da ta denar začne izboljševati vašo kvaliteto življenja takrat, ko boste to potrebovali. Četudi bo šlo samo za nekaj odstotkov, še vedno boljše to kot nič.

Brez načrta, kako odplačati dolgove

So vam iz študentskih let ostali dolgovi? Morda ste vzeli kredit za izredni študij, za sprotne stroške ali pa ste si privoščili avto, potovanja … Skratka, dolgovi, ki so ostali z vami tudi po diplomi. Poplačilo dolgov je neizogibno, zato je prav, da se načrtovanja lotite takoj. Ne glede na odplačilno dobo, brez dobrega načrta ali brez zadetka na loteriji, se ga boste bolj težko znebili. Sploh, če imate slabe finančne navade, ki vam bodo dolg lahko še poglobile.

Kako se najlažje znebiti dolga? Vključite obroke s katerim ga boste odplačali v mesečne stroške. Ko bodo enkrat tam, jih boste, skupaj z ostalimi, redno odplačevali in s časoma zmanjšali oziroma poplačali. Več o tem, kako se lotiti varčevanja si lahko preberete tudi v knjigi Osebni finančni načrt.

Biti študent je zabavno, a tudi odgovorno. Te odgovornosti se je treba naučiti tudi pri ravnanju z denarjem. Če jo boste osvojili dovolj zgodaj, si boste hvaležni vse življenje.

Danes na vsakem koraku lahko dobimo zavarovanje, vsak drugi nam zna svetovati katero zavarovanje je res dobro za nas, resnica pa je nekje vmes. Ne le, da vsako zavarovanje ni pravo za nas, tudi tisti, ki ga prodaja, mora vedeti kaj več kot le to, kakšna bo njegova provizija. Predvsem, mora v prvi vrsti spoznati našo trenutno situacijo, da ne bomo preplačali ali, še huje, plačevali napačnih zavarovalnih produktov! O tem, katera zavarovanja potrebujemo, je v oddaji Odmev na Radiu Celje, spregovoril Mitja Vezovišek, upravljavec osebnega premoženja.

Ali lahko finance »spravimo v red« kar sami?

Preden se lotimo postavitve osebnega finančnega načrta, pa pokojninskega načrta in podobno, potrebujemo nekaj drugega. »Vedeti moramo, kakšen je naš cilj, kje smo danes in kakšno pot bomo izbrali, da bomo do cilja prišli najhitreje in s čim manj stroški. Si predstavljate, da priletite na letališče v Miamiju, imate le naslov, ne veste kam in ne uporabite navigacije? Slovenci smo znani po tem, ne le, da ne uporabljamo navigacije, tudi tabel ne gledamo, ampak se dejansko obračamo po nasvete k domačinom. Vsak domačin pa ima svoj nasvet in pot, ki je po njegovem mnenju najboljša. Potem pa delamo ovinke in morda nikoli ne pridemo do konca,« Mitja Vezovišek nazorno opiše tudi naše vijuganje med številnimi »strokovnimi« finančnimi nasveti.

Finance so kompleksna veda in le redki si lahko sami izdelajo osebni finančni načrt, večina potrebuje strokovno pomoč. »Prave strokovne pomoči je relativno malo, saj potrebujemo neodvisnega, k etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca.«

Kdo plača osebnega finančnega svetovalca?

Ne gre pa le za to, da najdemo pravega osebnega finančnega svetovalca, ljudje tudi nismo vajeni plačevati finančnih nasvetov. Jasno je, da bomo plačali odvetnika, enako vodovodarja, finančne nasvete pa bi najraje prejemali brezplačno.

»Čustva in denar ne gredo skupaj, je prvo pravilo, ki se ga moramo zavedati. Morda vam avtomobilsko zavarovanje sklepa agent, ki vam je prirasel k srcu, pa vam niti na pamet ne pade, da bi ga sklenili drugje. Če vam je pred desetimi leti prijatelj svetoval naložbeno zavarovanje in ga še danes plačujete … tudi denar in prijatelji ne gredo dobro skupaj. Prej ko slej ostanemo brez enega ali drugega,« opozarja upravljavec osebnega premoženja z dolgoletnimi izkušnjami.

Tudi sam je imel na začetku poti podobno izkušnjo. »Prijatelju sem prodal neustrezen finančni produkt in ga na ta račun izgubil. To je bila velika šola in takrat sem si zadal, da prijateljem nikoli več ne bom svetoval na način, da bi jih v nekaj prepričeval. Vedno, ko pride prijatelj, znanec, mu povem kaj bi jaz naredil neodvisno, a narediti mora sam,« dodaja k etiki zavezan osebni finančni svetovalec.

Katero zavarovanje v resnici potrebujemo?

Zdaj pa k bistvu – kako vemo katero zavarovanje, produkt je pravi za nas? Predstavljajte si, da zbolite, umrete, ali pa vam v hišo udari strela, skratka, da se vam zgodi karkoli, vi pa niste ustrezno zavarovani. Kako boste vi ali vaši bližnji pokrili nastalo škodo ali odplačali dolgove, stroške, ki nastanejo in jih danes plačujete vi?

Vprašanje pa je, kako ugotoviti, katero je pravo zavarovanje za nas in tudi, kakšna je pravilna višina tega zavarovanja. »Zavarovanj imejte načeloma čim manj, ampak vsa tista, ki jih potrebujete. Žal so zavarovanja, ki jih potrebujete običajno prav tista, ki nam jih ti zastopniki ali tržniki, ne ponujajo. Ponujajo in sklepajo pa tista zavarovanja, kjer je največ provizije, da pokrijejo svoje delovanje,« še opozarja Mitja Vezovišek.

Sicer pa ni splošnega pravila, ki bi veljal za vse enako. Nekdo, ki ima 30 let in šolajoče otroke, pa še kakšen kredit, potrebuje drugačno zavarovanje kot nekdo pri 60-ih letih, ki nima šoloobveznih otrok in je brez kredita. »Najlažje bo, če naredimo osebno bilanco, kjer postavimo na eno stran premoženje in na drugo stran obveznosti. Če imaš več obveznosti kot premoženja, bo slika drugačna, kot če je obratno.« To pa je tudi osnova za izračun potrebnega zavarovanja.

Celotnemu pogovoru, ki sta ga imela Ana in Mitja Vezovišek na Radiu Celje, kjer sta razkrila številne finančne pasti, lahko prisluhnete TUKAJ.

Kako lahko zlezemo iz večnega minusa?

V prvi vrsti si moramo postaviti ta cilj in ga časovno opredeliti. Pogledati, kakšne so naše trenutne obveznosti, jih razvrstiti od najmanjše do največje in potem začeti odplačevati vse lepo po vrsti. Pri tem refinanciranje ni najboljša rešitev, saj v večini primerov čez leto ali dve spet zaidemo na stara pota.

Odločilno je, da začnemo spreminjati svoje navade in ravnanje z denarjem. Da poiščemo rezerve, ki jih lahko usmerimo v odplačevanje obveznosti. Kako to naredimo? Začne se pri zapisovanju čisto vseh prihodkov in odhodkov in kaj hitro bomo našli 10 ali 20 odstotkov sredstev, ki jih lahko preusmerimo drugam.

Na kaj moramo paziti, ko sklepamo zavarovanja?

Tudi pri izbiri ustreznih zavarovanj lahko veliko prihranimo s tem, da vnaprej premislimo, kakšnim finančnim tveganjem smo izpostavljeni. Najlažje je, da se vprašamo, kaj če. Kaj če me jutri več ni, kaj če se poškodujem, zbolim ali pa pride do zloma na borzi, potresa ali poplave v naravi?

Zato je prvi korak pri izbiri zavarovanj načrt zaščite življenja, delovne sposobnosti, zdravja in premoženja, tudi finančnega. Šele nato sledi izbira posameznih produktov, kjer je pametno upoštevati načelo čim manj, a vse, kar potrebujem. Pri tem pa vedno ločimo zavarovanje od varčevanja in primerjamo ponudbe vseh ponudnikov.

Kako je najbolje varčevati?

Tako da dosežemo največji donos na enoto tveganja, pri pa plačamo najnižje možne stroške in davke. Ja, sliši se preprosto, a v resnici ni. Tako kot ni enopomenskega odgovora, kjer je ta odvisen od naših predhodnih izkušenj, ciljev, ročnosti, naložbenega profila in strategije, starosti, premoženja in zneska, ki ga imamo na voljo za varčevanje.

Načeloma bi lahko rekli, da več imamo časa, znanja, izkušenj in denarja, več tveganja si lahko privoščimo in kompleksnejše finančne produkte lahko izbiramo. Sicer pa se je najbolje držati produktov, ki jih razumemo, ali poiskati strokovno pomoč osebnega finančnega svetovalca.

Kako je z zavarovanji, ki so hkrati varčevanja?

Zavarovanje in varčevanje je najbolje ločiti, saj so izkušnje pokazale, da je paketna ponudba, razen redkih izjem, vedno slabša. V večini primerov je bolje izbrati tako imenovano riziko zavarovanje, ki vsebuje le zavarovalno komponento, in varčevati ločeno.

Največja težava tako imenovanih naložbenih življenjskih zavarovanj, v katerih sta združena zavarovanje in varčevanje, je v visokih stroških, ki so jih zavarovalnice morale razkriti šele po sprejetju evropske direktive pred nekaj leti. Pred tem so uspešno prikrivale te stroške, ne samo strankam, temveč tudi zavarovalnim zastopnikom.

Številni med njimi še danes ne vedo, da je povprečen strošek ‘varčevanja’ pri naložbenih življenjskih zavarovanjih kar 14 odstotkov. In to ne vključuje stroška zavarovanja, to je rizika premije. A visoki stroški niso edina težava. Večina tovrstnih zavarovanj je povrhu vsega še nepregledna, ponuja le omejene možnosti sprememb in dvojno obdavčitev, kadar gre za dobo, krajšo od 10 let. Po drugi strani je varčevanje z naložbenimi življenjskimi zavarovanji po preteku 10 let neobdavčeno.

Prednost je tudi v tem, da nekatera zavarovanja ponujajo dostop do naložb, do katerih sicer z majhnimi zneski ni mogoče priti, vsebuje elemente garancije, ponujajo finančni vzvod in še kaj bi se našlo. Zato si tista redka naložbena življenjska zavarovanja, ki ponujajo tovrstne elemente in so hkrati stroškovna ugodna, zanimiva alternativa varčevanju v investicijskih skladih. A žal je takšnih pravih investicijskih zavarovanj (kot imenujemo naložbena življenjska zavarovanja z minimalno zavarovalno vsoto za smrt in brez dodatnih zavarovanj) zelo zelo malo.

Tudi jaz sem sem padla na izpitu za rentno zavarovanje. Edino rentno zavarovanje, ki sem ga kdajkoli sklenila, sem sklenila zase in za partnerja. Rešitev mi je predlagal kolega. Oh, spet kolega.

“Želela sem varčevati, nisem vedela na kaj naj bom pozorna…”

Skupaj s partnerjem sva varčevala vsak po 75 € mesečno, skupaj 150 €. Seveda nisem točno vedela na kaj naj bom pozorna pri sklepanju, želela pa sem varčevati. Po enem letu sem poklicala kolega, ki mi je sklenil zavarovanje/varčevanje, a se mi ni oglasil, zato sem klicala na zavarovalnico. Izvedela sem, da nimam skoraj nič sredstev, saj je bila večina namenjena sklepalnim stroškom. Kakšnim stroškom?

Po tem sem pogledala polico, na kateri ni nič pisalo. Ker na podlagi telefonskega klica in osebnega srečanja s predstavnikom zavarovalnice nisem uspela ugotoviti, koliko me pravzaprav polica stane, sem se v zadevo malce bolj poglobila in na koncu ugotovila, da je edina prava rešitev storno police. To je pomenilo, da se odpovedujem vsem premijam, ki sem jih vplačala za obe polici. Skupaj natančno 1.800 €.

Bi se odpovedali 1.800 €?

Verjetno se vam zdi čudno, kajne, da sem se kar tako odpovedala 1.800 €!? Bi se vi? Tega nisem storila na pamet. Namreč, izračunala sem si, da bi izgubila vsaj še enkrat toliko, če bi z varčevanjem nadaljevala. Torej, izgubila bi vsaj še 1.800 €.

Uganite, koliko klicev sem prejela s strani kolega, potem, ko sem prekinila polico. Toliko, da sem skoraj morala vključiti avtomatski odzivnik. Šest klicev, sms in dve elektronski pošti. Seveda mi ni dalo miru, zakaj me ni in ni hotel spustiti, potem pa sem ugotovila: sklepalni stroški se v določenem delu vračajo, v kolikor se polica prekine v prvih treh letih. Prepričana sem, da je moral vračati vse ali del prejete provizije, kar je precej visoka vsota in to vsekakor ni prijetno, kajne?

Enoznačen odgovor na obstaja!

Kaj pa se splača storiti vam? Ne vem, ker ne vem, katero varčevalno polico ste sklenili, za koliko časa, pod kakšnimi pogoji, koliko časa že varčujete… Imate namreč kar precej različnih možnosti: nadaljevanje, storno, odkup, predujem, skrajšanje dobe, kapitalizacija,…

Enoznačnega odgovora ni in biti zaletav pri teh stvareh običajno ni dobro. Takole na pamet, pa vas lahko kar precej stane. Pridobite konto kartico (kartico vseh stroškov) pri zavarovalnici in pojdite z njo do neodvisnega osebnega finančnega svetovalca. Če vam zavarovalnica ne bo želela dati konto kartice, vam na podlagi dolgoletnih izkušenj neodvisen finančni svetovalec morda vseeno lahko pomaga.

Včasih je vredno začeti na novo

Pomislite kolikokrat ste zavili na napačno pot in na njej vztrajali, pri tem izgubili ogromno časa in energije. In za kaj? Da ste si na koncu vendar le priznali, da ste ga polomili. Včasih je vredno prej priznati in začeti na novo. Verjemite, ni tako težko, kot se zdi.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka

Mislite, da se hecam, pa se ne. Vsi, ki na dolgi rok varčujejo v napačnih rešitvah in rešitvah, ki realno ne plemenitijo sredstev, so nepremišljeni naivneži. Pa ne v slabem pomenu besede, da se razumemo, a dejansko bodo realno imeli manj, kot so vplačali.

Če bi vas vprašala, zakaj ste se odločili varčevati, verjamem, da bi bil vaš odgovor: » ker si želim doseči določen cilj: dobro pokojnino, študij otroka, nakup avta, ….«

In super je slišati, ko veste, da je za določen cilj potrebno varčevati. A naj denar dela za vas v času varčevanja, naj se plemeniti bolj, kot vam ga inflacija vzame. Sicer boste morali privarčevati mnogo več kot ste mislili, da potrebujete. Upam, da ste si izračunali, koliko želite in čez koliko časa.

V spodnjem grafu si lahko ogledate inflacijo v letih od 2004 do sredine 2015.

Vir: Statistični urad RS

Če bi upoštevali uradno inflacijo, bi to pomenilo, da ste v zadnjih 11 letih izgubili 25 % vrednosti svojih sredstev. Zato je tako zelo pomembno, da varčujete tam, kjer vam vsaj ohranja realno vrednost sredstev.

A vse prepogosto srečam ljudi, ki varčujejo v nogavici, na banki, v naložbenem življenjskem zavarovanju, v garantiranih produktih in podobno.

Pa poglejmo, če je to res pametno?

Varčevanje v nogavici

Varčevanje v nogavici pomeni, da ste realno izgubili vsaj toliko, kot znaša inflacija. Zato se vedno sprašujem, kje ljudje vidijo varnost varčevanja.

Poleg tega ne pozabimo, da so sredstva doma tudi tarča mnogih nepridipravov. Tako bi vam lahko povedala moja babica, ki še danes ne more preboleti dogodka izpred let, ko je nepovabljen nepridiprav odnesel vso zlatnino, vključno s poročnim prstanom.

Varčevanje v banki

Zadnjič sem prejela zanimiv dopis s strani banke, ki mi je sporočila, da bodo mojo vlogo na vpogled od zdaj obrestovali po 0,001 %. Me zanima, če ste bili pozorni, kako hitro navzdol je šla obrestna mera na vpogled: iz 0,1% na 0,01%, sledila je 0,001%, danes pa je že 0,0001%.

Ste razliko sploh opazili? Verjetno se vam to ne zdi niti omembe vredno, toda ali veste kaj se zgodi z vašimi sredstvi, če je inflacija nad 0,0001%. Realno so že jutri vredna manj.

V spodnji tabeli si lahko ogledate obrestno mero na 13-mesečni depozit pri bankah.

Vir: Depoziti.si

Varčevanje v naložbenem življenjskem zavarovanju

Strinjam se, da niso vsa naložbena življenjska zavarovanja slaba, a roko na srce, le redka so dobra. Vsaj za stranko. Imate nekaj takega doma? Spodaj podajam primer zavarovalne police s 100 € premijo z indeksacijo.

Resnično upam, da take police niste sklenili. Če bi vam nekdo rekel, da boste plačevali 10 % stroškov na tisto, kar boste vložili, kako bi mu odgovorili?

Upam, da bi bil vaš odgovor, ne hvala. Za delniške trge je namreč značilno, da je njihova dolgoletna povprečna donosnost približno 9%. Kako je torej mogoče, da je taka polica za vas sploh lahko primerna? Ali verjamete, da bi z varčevanjem na banki ob istih predpostavkah, privarčevali vsaj 10.000 več? Koliko je torej vreden moj nasvet?

Predlagam, da pogledate doma in če imate kaj podobnega, se posvetujte z nekom, ki je neodvisen in vam lahko poda realno mnenje. Ne delajte ničesar, dokler vam nekdo ne izračuna, zakaj je smotrno zadevo odkupiti, kapitalizirati ali nadaljevati do izteka 10 let ali celo do konca. Ne prenaglite se in ne reagirajte na pamet.

In kakšne so alternative?

Verjamem, da jih ni, če jih ne želite videti. Verjamem tudi, da se ne počutite lagodno, če nečesa ne poznate. Zato pa je pametno počasi spoznavati za vas nove stvari. Ker čas teče in stvari se spreminjajo. Posvetujte se z nekom, še bolje, posvetujte se z večimi.

Potem pa si izberite nekoga, ki vam bo pomagal na vaši poti finančne varnosti. In tudi ni potrebno, da vsa privarčevana sredstva varčujete v za vas novih stvareh. Začnite počasi.

Ne bodite povprečni!

Vabim vas na spoznavni termin. Pišite nam na info@vezovisek.si ali pokličite na 041 616 073 .

Predčasen dostop do prihrankov ni vselej možen, predvsem pa ni poceni