Spet je leto naokoli in z njim nova raziskava, ki jo vsako leto naredijo pri reviji Moje finance. V letošnjem letu so se osredotočili na 18 bančnih storitev, ki so jih razdelili na štiri sklope in sicer:
- naj osnovni bančni paket, ki vključuje primerjavo 14 storitev,
- najugodnejši depozit,
- naj potrošniško posojilo ter
- naj stanovanjsko posojilo.
Vrh lestvice je že tretje leto zapored zasedla Delavska hranilnica, na dnu lestvice pa se je tokrat znašla Banka Koper (več na http://mojefinance.finance.si/).
Pa je naj banka res naj banka?
Rezultati raziskave, so zagotovo nekaj najbolj vročega, nekaj kar zanima večino ljudi. Vsako leto so radovedni in hitijo preverjati kje na lestvici se nahaja “njihova” banka in koliko (pre)plačujejo bančne storitve. Seveda kaj hitro ugotovijo, da jim nič ne pomaga, če se “njihova” banka nahaja na desetem mestu, ko pa imajo tam stanovanjski kredit, ki jim onemogoča kakršenkoli prestop (žal so si prestop onemogočili s kreditno pogodbo). Tako le nemočno opazujejo in si želijo, da bi cena storitev padla ali pa vsaj ostala tam kjer je in da se njihova kreditna pogodba kmalu izteče.
Tisti, ki se vsakodnevno srečujemo z različnimi ponudbami bank in spremljamo dejansko dogajanje na trgu, si te rezultate raziskave ogledamo še s toliko večjim zanimanjem. Zakaj? Ne zato, da preverimo cene njihovih osnovnih bančnih storitev (kot je plačilni promet), ki so tako ali tako uradno objavljene, temveč, da preverimo njihovo uradno konkurenčnost na področju kreditiranja. In kaj vsako leto ugotovimo? Da so na žalost objavljene obrestne mere eno, v praksi pa se dogaja nekaj čisto drugega.
Kdaj banke pokažejo svoj pravi obraz?
Zanimivo je, da banke navajajo obrestne mere, ki naj bi veljale brez kakršnihkoli pogojevanj, potem pa, ko gre zares, pokažejo svoj pravi obraz. Seveda je pri tem potrebno poudariti, da to ne velja za vse banke, zato ni pravično, da se nekatere banke res držijo pravil, druge pa gredo malce mimo njih. Mimo njih gredo tiste, ki se zavedajo, da jim bo slaba uvrstitev na lestvici pripeljala manj strank.
Pa si poglejmo kaj banke največkrat pogojujejo in tega ne navajajo, kreditojemalci pa ne vedo oziroma si ne znajo preračunati kaj to za njih pomeni.
1. Razmerje med vrednostjo nepremičnine in višino kredita je zelo pomembno
Torej, če je nepremičnina vredna 100.000 evrov, vi pa bi želeli 80.000 evrov, se boste morali pri iskanju banke in ugodne ponudbe zelo potruditi. Vse banke namreč ne financirajo tako visokega razmerja. Ponekod je ta meja že pri 60 %, kar pomeni, da bi vam v zgoraj navedenem primeru banka povišala obrestno mero tudi do 1,00 %. In kdaj vam to povedo? Pet pred dvanajsto, ko nimate več manevrskega prostora in ne morete na drugi banki zaprositi za kredit.
2. Obvezna cenitev s strani pooblaščenega cenilca
Sicer tukaj govorimo o strošku med 250 in 400 evri (odvisno od vrste nepremičnine), pa vendar ni to nekaj kar bi zanemarili, še posebej, če ocena vrednosti banki potem ne bo ustrezala in bo zaradi nje kredit zavrnila.
3. Sklenitev “paketa”
Osnovne storitve poslovanja banke sodijo morda v zlato sredino, vendar kaj vam to pomaga, ko vas prepričajo v to, da sklenete paket, ki zajema tudi limit, kreditno kartico, zavarovanje brezposelnosti, nezgodno zavarovanje itd. Ko vse to začnete veselo uporabljati pase tega enostavno ne morete več znebiti (poudarek na limitu in kreditni kartici). In sledi plačevanje negativnih obresti, opominov itd.
4. Sklenitev rentnega varčevanja
Ta pogoj je za marsikoga navidez zelo privlačen. Misli si: “Super! Bom vsaj varčeval. Tako ali tako bi moral! In če bom rabil sredstva, jih bom vzel ven.” Žal ne gre tako. Določena varčevanja so vezana na vašo upokojitev. Torej, če imate danes še 30 let do upokojitve do teh sredstev ne morete nikakor priti – samo z odločbo o upokojitvi. Zato je potrebno biti zelo previden. V primeru,da tega pogoja ne boste sprejeli, pa se seveda obrestna mera ustrezno zviša. Takoj, ste si prislužili dodatnih +0,30 % ali celo več.
5. Sklenitev nezgodnega zavarovanja z enkratnim plačilom
To je eden izmed pogojev, ki je tudi zelo zavajajoč. Prvič iz vidika cene, ko banka stranki predstavi ponudbo in strošek enkratne premije enostavno doda k znesku kredita, češ, saj ne boste imeli bistveno višjega obroka. Stranko s tem potolaži, da ima tako mir za celih npr. 20 let, po drugi strani pa ji banka lahko naredi zelo veliko škode. O kakšni škodi govorimo? Lahko tudi o zelo dramatični. Kreditojemalci mislijo, da so s tem ustrezno zaščiteni in da je v primeru najhujšega za njihove bližnje poskrbljeno. Potem pa pride do naravne smrti in nihče ne dobi nič. Kredit pa ostaja. Kot drugo pa govorimo o strošku zavarovanja. Če bi to zavarovanje sklenili drugje, bi bila po naših izkušnjah premija precej nižja. Poleg tega bi jo plačevali sproti in če bi kredit odplačali pravočasno tako nebi ničesar preplačali. V primeru enkratnega plačila pa vam banka oz. zavarovalnica ničesar ne bo vračala.
6. Paket zavarovanj
(Sklenitev zavarovanja avtomobila, življenjskega zavarovanja, zavarovanja nepremičnine itd.)
Saj poznate tisto: “Če boste pri nas sklenili vsa zavarovanja, vam ponudimo 50 % popust”. In potem stranka čez npr. tri leta po naključju preveri kakšna zavarovanja ima sklenjena in ugotovi, da jih kljub začetnemu 50 % popustu še vedno preplača 30 %. Kaj bi si ob tem mislili? Koliko nas potem stane kredit v resnici?
Če kdaj, je ZDAJ pravi čas za spremembo! Nujno preverite kakšen kredit imate!
V zadnjih dveh letih smo v pregled dobili več sto kreditnih pogodb in le redko se je našla takšna, na katero nismo imeli komentarja. Enega izmed primerov, ki ga še danes ne moremo kar tako pozabiti, smo objavili na mojkredit.eu.
Gospa je leta 2008 podpisala kreditno pogodbo z zelo visoko obrestno mero, s katero bi kredit v znesku 100.000 evrov v 30-tih letih, preplačala za 139.508 evrov. Potem pa je z našo pomočjo prišla do ugodnejšega, s katerim bo prihranila kar 87.731 evrov!
Si predstavljate!? Kakšna bi bila šele razlika v kolikor bi bil znesek kredita višji in ne bi upoštevali nepotrebnih dodatnih pogojev.
Upamo, da niste med tistimi, ki so sklepali kreditne pogodbe z res slabimi pogoji … Z enostavnim izračunom se lahko takoj prepričate ali je vaš kredit ugoden ali ne in kaj vas čaka v prihodnje. Ja, v prihodnje! V kolikor imate kredit z variabilno obrestno mero in vas čaka še 15, 20 ali več let odplačevanja, se morate nujno pripraviti na to, da se bo vaš obrok v prihodnosti povišal. Za koliko? Preverite tukaj.