Kdo svojega denarja na hrani na banki? 26 milijard slovenskega denarja, ki brezdelno ždi na bankah, priča o tem, da smo še vedno izjemno konzervativni hrčki. Vendar pa pozabljamo na enega največjih sovražnikov našega denarja – inflacijo. Tako kot zob časa najeda zaloge v naši shrambi, inflacija postopoma zmanjšuje vrednost naših prihrankov, ki ležijo na bankah. Čeprav se na prvi pogled zdi, da je denar na banki varno naložen, v realnosti s tem prehudo izgubljamo svojo kupno moč. V tem prispevku bomo raziskali, kako inflacija vpliva na naše prihranke in katere alternative lahko izberemo, da ohranimo vrednost svojega denarja.

Inflacija je tihi tat, ki postopoma zmanjšuje vrednost našega denarja, če ga pustimo neizkoriščenega na TRR.

Inflacija je stalna luknja v vašem žepu

Kdor misli, da sta edini stalnici življenja smrt in davki, na ta seznam pozablja dodati inflacijo. Naš denar na transakcijskem računu (TRR) nenehno izgublja svojo vrednost. Ko denar leži na banki, njegova kupna moč plahni zaradi naraščajočih cen življenjskih potrebščin. To pomeni, da lahko z istim zneskom kupimo manj blaga in storitev, kot bi lahko kupili, ko smo denar prejeli.

Če danes na banko položimo 20.000 €, bo ta znesek čez pet let še vedno na našem računu. Vendar pa si danes za ta denar lahko kupimo nov Renault Clio, čez pet let pa le še rabljenega.

Čeprav bo številka na računu še vedno 20.000 €, bo dejanska vrednost našega denarja zaradi inflacije padla na približno 17.000 €.

KDO PONUJA NAJVIŠJE OBRESTI?

Prenesite si aktualno analizo in preverite, kje je najbolje hraniti svoj denar?

Kaj pa obresti?

Seveda se na denar, ki nam leži na banki, dodajo tudi obresti. To pomeni, da nas banka “nagradi” za to, da denar tam leži. Ampak te obresti so tako minimalne, da vam skoraj ne upamo povedati, da se vam v petih letih iz naslova obresti ne bo nabralo dovolj niti za sladoled.

Čeprav se obresti na prvi pogled zdijo kot dobra novica, jih inflacija večkratno preseže. Tudi če vam banka ponuja 0,5 % letne obresti na vaš denar (in vam jih ne), je to še zmeraj daleč od inflacije, ki v Sloveniji trenutno znaša 3,4 %.

To pomeni, da vaša kupna moč kljub obrestim še vedno upada. Banke pa vam bodo v realnosti ponudile kvečjemu 0,1 % letne obrestne mere.

Preverite obretne mere depozitov: KLIK

Na videz visoke obrestne mere (na depozite) so vseeno past: denar vam zaklenejo in obresti so še vedno nižje od inflacije.

Seznam aktualnih obrestnih mer na bankah.

Naj vas ne zavedejo obljube o višjih obrestnih merah, kot so na primer 2,5 %. Te zvenijo res veliko boljše od skromnih 0,1 %. Vendar s sabo prinašajo pomembno zanko: do teh obresti ste upravičeni zgolj, če denar vežete za najmanj 1 leto. Pa tudi če vas to ne bi motilo, vas vseeno mora zmotiti dejstvo, da tudi ta obrestna mera ne preseže stopnje inflacije.

Tudi tako naložen (in na banki zapečaten) denar samo izgublja vrednost …

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

Kako prehiteti inflacijo? Z alternativo …

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja. Tukaj ne gre za donos v smislu investicije, temveč samo za ohranjanje vrednosti denarja. Zato morate za hrambo svojega denarja nujno terjati obresti, ki vsaj približno dosegajo (če ne že presegajo) inflacijo, ki je v Sloveniji trenutno 3,4 %.

Obstaja več načinov, kako lahko svoj denar bolje izkoristimo. 

Mi smo za vas analizirali ponudbe vzajemnih skladov, trgovalnih platform ter neo-bank, da bi tako preverili, kateri izmed alternativnih ponudnikov vam lahko ponudi več kot vam nudijo banke. Preverite TUKAJ, ali morda kateri izmed njih dejansko preseže stopnjo inflacije.

Predvsem pa vam toplo svetujemo, da izberete katerokoli izmed ponujenih alternativ, in tja čimprej prestavite svoje prihranke.

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja.

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

“Zlata pravila finančnega načrtovanja” morda zveni kot naslov v trač reviji skupaj z obljubami o superživilih, ki prinašajo nesmrtnost. Vendar pa so ta načela v resnici brezčasna – njihova veljavnost je večna, in nikdar ne bodo zastarela ali izgubila svojega pomena. Podobno kot osnovni zakoni fizike, ki vladajo vesolju, so ta pravila temeljni steber urejenega finančnega življenja in rasti premoženja.

Da bi svoje finance ohranili trdne in varne pred negotovostjo prihodnosti, je nujno, da se jih držite. V nasprotnem primeru se boste morda znašli v vrtincu, ki požira vaše premoženje, medtem ko boste v neskončnost poskušali doseči finančno stabilnost, le da se bo “zelena veja” uspeha in varnosti vedno bolj oddaljevala, ne glede na to, koliko uspeha dosežete v karieri ali pri povečevanju svojega premoženja.

Če načrtujete, gradite bogastvo;
če improvizirate, igrate na srečo

Razviti trden finančni načrt ni le prednost, temveč neprecenljivo orodje za ublažitev učinkov finančnih napak in pretresov. Deluje kot zanesljiv kompas, ki vas usmerja na vaši poti k finančni stabilnosti, zagotavljajoč, da se po vsakem osebnem, nacionalnem ali globalnem finančnem pretresu lahko učinkovito vrnete na pravo pot.

Na širši ravni ima načrtovanje globok vpliv na vse segmente vašega finančnega življenja, od obdavčitve in zavarovanja do uresničevanja dolgoročnih ciljev. Z njegovo pomočjo lahko zmanjšate finančne izgube, maksimizirate dobiček ter se izognete stresu in paniki, ki spremljata finančne in življenjske krize. Te so neizbežne, vendar z dobro premišljenim finančnim načrtom lahko njihov vpliv ne samo predvidite, temveč ga tudi močno omilite.

Finančno načrtovanje: kako uporabiti svoj denar za doseganje želenih ciljev.

Potrebujete
finančni načrt?

Spoznajte naš strokovni pristop izdelave personaliziranih finančnih načrtov,
ki jih pripravlja ekipa osebnih finančnih svetovalcev ter naš investicijski tim.

Kaj je finančno načrtovanje?

Finančno načrtovanje ni nič drugega kot umetnost in znanost odločanja o tem, kako optimalno uporabiti svoj denar za doseganje želenih (finančnih) ciljev. Ta proces vam omogoča, da na sistematičen in trajnosten način dosežete tako kratkoročne kot dolgoročne cilje, ob tem pa upoštevate svoje trenutne finančne zmožnosti. Vaši cilji lahko segajo od ustvarjanja rezervnega sklada za nepredvidene dogodke, načrtovanja za upokojitev, zagotavljanja ustrezne zaščite, do investiranja ali varčevanja za počitnice in večje nakupe, kot so avtomobili ali nov dom.

V bistvu gre za to, da svoje prihodke (načrtno in premišljeno) usmerjate v različne smeri, saj lahko vaš denar dela prav tako trdo kot vi, da bi v prihodnosti pokril vaše potrebe. Finančno načrtovanje je podrobno ugotavljanje, koliko denarja imate, kaj potrebujete v prihodnosti, koliko lahko prihranite in na kakšen način.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Zlata pravila finančnega načrtovanja

1. PRAVILO: Oblikujte svoj finančni načrt

Čeprav se morda zdi, da lahko finančni načrt sestavite sami, toplo priporočamo sodelovanje s finančnim strokovnjakom. Ne glede na vašo preudarnost ali globino pristopa k načrtovanju, čustvena nepristranskost ostaja izziv. Vaša sposobnost objektivne presoje lastnih finančnih potreb in možnosti je omejena, zato vam bodo izjemno koristile izkušnje osebnih finančnih svetovalcev, ki mnogo bolje poznajo specifike obstoječih finančnih produktov. In predvsem njihov drobni tisk. 

Osnovni koraki za izdelavo finančnega načrta

1. Kakšno je moje trenutno neto premoženje?
Odštejte svoje dolgove in obveznosti od skupne vrednosti celotnega premoženja.

2. Kakšni so moji cilji?

    • Kratkoročni cilji (nakup avtomobila, poroka).
    • Srednjeročni cilji (počitnice v tujini).
    • Dolgoročni cilji (poroka otrok, upokojitev).

3. Koliko denarja potrebujem in kdaj?
Določite natančen znesek (in pri tem upoštevajte inflacijo).

4. Koliko tveganja lahko sprejmem?
Visoko, srednje ali nizko tveganje bo odvisno od vaše starosti, obveznosti, dohodka, števila otrok, naložb …

5. Kam naj investiram?
Izbirate lahko med različnimi finančnimi produkti. Izberete pa tiste, ki vam omogočijo doseganje življenjskih ciljev.

2. PRAVILO: Zavarujte osebne in družinske finance

Prepuščanje osebnih financ naključju ni modra odločitev. Mnogi poskušajo svoja sredstva plemenititi z investicijami, a pogosto spregledajo pomembnost zavarovanja proti različnim tveganjem. Izjemnega pomena je, da si vi in vaša družina ustvarite portfelj, ki ni omejen samo na naložbe, temveč vključuje tudi zavarovanja. Pri tem pa je ključno ločevanje med zavarovanji in investicijami. 

Vaša zavarovalna strategija bi morala temeljiti na jasno določenem načrtu zaščite, ki pokriva tveganja, kot so smrt, zdravstvene težave in nesreče. Obseg potrebne zaščite se bo razlikoval glede na več dejavnikov, kot so vaše zdravje, življenjski slog, starost in dohodek.

3. PRAVILO: Ne spreglejte davkov!

V življenju sta dve neizbežni resnici: davki in smrt. Čeprav se davčna pravila spreminjajo, bo obveznost plačevanja davkov ostala večno. Neprimerno upravljanje davčnih obveznosti lahko resno vpliva na vaše poslovne in osebne finance ter na vaše dohodke in izdatke, prav tako pa tudi na investicije. Zato si ne zatiskajte oči pred davčnimi obveznostmi. Poskrbite raje za primerno davčno načrtovanje in optimizacijo vašega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete pridobiti.

4. PRAVILO: Redno spremljajte svoje investicije!

Izdelava finančnega načrta in oblikovanje naložbenega portfelja sta ključna, a zgolj začetna koraka na poti urejenih osebnih financ. Njuna vrednost pa se lahko znatno zmanjša, če ne boste redno in sistematično spremljali svojih investicij. 

 Periodična analiza in prilagajanje vašega finančnega načrta sta ključna za uspešno napredovanje proti zastavljenim ciljem. Prav tako kot je redni zdravniški pregled nujen za ohranjanje fizičnega zdravja, tako je redni finančni pregled, ki ga izvede osebni finančni svetovalec, bistven za vzdrževanje vašega finančnega zdravja. Ta pregled lahko obsega različne aspekte vaših financ, od kratkoročnih do dolgoročnih ciljev, in je prilagojen specifikam vašega portfelja.

Ne kupujte drago in ne prodajajte poceni

Največja napaka, ki jo investitorji pogosto naredijo, je prodaja v času najvišjih vrednosti in nakup v obdobju najnižjih. Brez rednega spremljanja trga in brez podpore strokovnjaka, ki to počne namesto vas, bo težko pravilno časovno uskladiti vstop in izstop iz investicij.

Ali je kdaj prepozno za finančni načrt?

Ne glede na to, kako pristopite k finančnemu načrtovanju, je ključnega pomena, da vedno upoštevate najpomembnejše zlato pravilo: Naredite finančni načrt takoj, ko se zaposlite. V tem obdobju lahko najlažje prerazporedite del svoje plače za prihodnost, saj še ne čutite teže večjih življenjskih odgovornosti. Če pa ste ta začetni trenutek zamudili, se zavedajte, da je naslednji najboljši čas za začetek finančnega načrtovanja prav danes.

Zgodnji začetek vam omogoča, da maksimalno izkoristite čas in sestavine za rast vašega premoženja, medtem ko zmanjšujete finančni stres, ki spremlja življenjske mejnike in nepredvidene dogodke. Vendar nikoli ni prepozno, da prevzamete nadzor nad svojimi financami. Vsak korak, narejen danes, vas približa stabilnejši in bolj varni finančni prihodnosti.

Ali je program Finančne varnosti zaposlenih prava odločitev v tem trenutku?

POTREBUJETE
fINANČNI NAČRT?

Iščete realno oceno svojih finančnih možnosti in želite ločiti stvarne cilje od dnevnih želja? Želite prevzeti nadzor nad svojimi financami in ne želite prepustiti prihodnosti naključju?
Potem je skrajni čas, da izdelate finančni načrt.

Ljudje nas pogosto vprašajo, kako uspešno privarčevati za pokojnino. Seveda je to odvisno od veliko dejavnikov, zagotovo je eden ključnih naša starost, kdaj torej pričnemo z varčevanjem. Ne glede na čas, pa je za uspešno varčevanje za pokojnino ključnega pomena načrtovanje, pravi Mitja Vezovišek, osebni finančni svetovalec.

Kaj to pomeni v praksi? “To pomeni, da moramo izdelati pokojninski načrt, ki ni le izračun pokojninske vrzeli, temveč vsebuje analizo obstoječih in produktov, ki so na voljo, izračun pokojnine z zdravstveno oskrbo, ki nam pokaže, kaj moramo storiti danes, da se izognemo bistvenemu znižanju življenjskega standarda ob upokojitvi ter smernice za optimizacijo.”

people-791441_640

A preden se lotimo načrtovanja moramo odstraniti ovire v naših glavah, ki nam preprečujejo, da bi imeli super pokojnino. Oviram pravimo tudi miti. Trije najbolj pogosti mite o pokojninah so:
– začel bom varčevati kasneje, saj imam še dovolj časa,
– varčevati moram v varnih naložbah, saj si tveganja ne morem privoščiti,
– delodajalec nima vpliva, za vse moram poskrbeti sam.

Vključiti moramo “avtomatskega pilota”

Na vprašanje, kakšen način varčevanja predlaga, Mitja Vezovišek odgovarja: “Pri varčevanju za pokojnino je najbolje vključiti “avtomatskega pilota”. Kaj to pomeni? Ko izdelamo pokojninski načrt, izberemo tudi za nas najbolj primerne produkte in izračunamo potreben mesečni znesek za varčevanje. Nato pa je najbolje, da vsak mesec vplačujemo isti znesek v isto kombinacijo izbranih produktov. S tem se izognemo ugibanju, kdaj je pravi čas za vplačilo in izkoriščamo metodo povprečnega stroška, ki nam na koncu vedno prinese najboljši rezultat. Ko so trgi visoko in so npr. delnice drage, kupimo malo enot, ko so cene nizke pa veliko enot.”  

Pri izbiri produktov imamo na voljo različne sklade, od pokojninskih, vzajemnih in kotirajočih (ETF) skladov, kot dodaja osebni finančni svetovalec, naj bodo ti glavna sestavina. “Odvisno od mesečnega zneska, časa do upokojitve, znanja in izkušenj, ki jih imamo, pa lahko dodajamo še rentna varčevanja in varčevanja v alternativnih naložbah, kot so npr. plemenite kovine, skladi zasebnega kapitala in podobno. Naložbenim zavarovanjem se, razen izjem, izogibajmo, saj so običajno obremenjena z visokimi stroški in ne dovolj fleksibilna.”

Brez obrestno obrestnega učinka ne gre

Seveda pa obstajajo tudi številne slabe prakse, takšne, ki jih tudi Mitja Vezovišek odsvetuje. “Poleg omenjenih naložbenih zavarovanj in vseh “novih” in “vročih” zgodb na produktni strani, odsvetujem varčevanje za pokojnino ad hoc, torej po načelu, ko se bo nekaj nabralo bom takrat vložil na trge. Ta pristop se skoraj vedno izkaže kot slabša alternativa rednemu mesečnemu varčevanju z vključenim “avtomatskim pilotom”.”

Star pregovor pravi, da mora kapital ohranjati vrednost. “To drži, a pri varčevanju za pokojnino se moramo zavedati, da brez obrestno obrestnega učinka ne bomo uspeli privarčevati dovolj. In ker je varčevanje za pokojnino izrazito dolgoročno, je največja napaka ta, da varčujemo v varnih naložbah (npr. varčevanje na banki, v skladih z zajamčenim donosom ipd.). Varnost in donos namreč ne gresta skupaj, kar pomeni, da se s tem odpovedujemo donosom in si tako zmanjšujemo pokojnino,” še dodaja osebni finančni svetovalec.  

Če je bila še do nedavnega pokojnina samoumevna, marsikomu je še danes, pa generacije, ki jih ta šele čaka, niso na varni strani. Pokojnina kmalu ne bo več tako samoumevna, vsaj višina le-te ne. Odvisna bo od več dejavnikov in če boste svojo prihodnost prepustili “državi” in drugim dejavnikom, vas čaka vse prej kot mirna starost.

Finančno načrtovanje je danes obvezno. Če želimo ostati na varni strani, mirno spati, moramo imeti urejene osebne finance. Pa ne le na dnevni, tedenski, mesečni in letni ravni, poskrbeti moramo tudi za dolgoročno načrtovanje – našo pokojnino. Mlajši, ko smo danes, boljše je naše izhodišče.

Katere nevarnosti med drugim vplivajo na našo redno pokojnino?

babi vnukinjaMonetarna politika

Desetletje nizkih donosov je močno vplivalo na varnost vaše pokojnine, kažejo mednarodne raziskave. Negativen vpliv na višino pokojnine imajo tudi nizke obrestne mere, zato je pomembno, da se pametno odločimo za ustrezno varčevalno politiko in jo času in trendom primerno prilagajamo.

Javni dolg

Če nekdo nima, ne more dati. In če država nima dovolj denarja za pokojnine, vam le-teh ne more izplačevati oziroma jih zmanjšuje. V boju za sredstva, ki bi bila lahko namenjena pokojninam niso samo upokojenci, pač pa tudi izobraževalni sistem, infrastruktura in številna druga področja. Povečuje se dolg, zmanjšujejo pa se socialne storitve in seveda pokojnina.

Demografija

Matematika je preprosta – število delovno aktivnega prebivalstva, ki plačuje v pokojninski sistem, mora biti dovolj veliko, da podpira ljudi, ki prejemajo izplačila iz te iste vreče. Študije ugotavljajo, da se je v preteklih desetletjih to razmerje precej obrnilo, seveda ne v prid upokojencem in posledično pokojninam.

Seveda vsega tega sami ne morete aktivno spremljati, vzelo bi vam preveč časa, potrebno pa je tudi dobro poznavanje vseh teh področij. Obstajajo pa ljudje, ki to opravljajo po svoji poklicni dolžnosti. To so osebni finančni svetovalci, ki ne le, da skupaj z vami pripravijo osebni finančni načrt, pač pa tudi skrbijo za revizijo le-tega, glede na spremembe, ki se dogajajo na trgu.

Že imate osebnega finančnega svetovalca? Pa pokojninski načrt? 

Časi, ko smo samo hodili v službo in je naša pokojnina prišla sama od sebe v obliki, ki nam je še naprej omogočala solidno življenje so mimo. Danes moramo veliko več narediti sami, da bomo prišli do spodobnega življenja v čas, ko bo naše delovne aktivnosti konec. Za našo pokojnino smo preprosto odgovorni sami.

“Za svojo prihodnost lahko varčuješ v prvem, drugem ali tretjem stebru. Res je, da se do zdaj o tem sploh nismo pogovarjali. Naši starši in stari starši so iz prvega stebra prejemali dovolj visoke pokojnine. Zato se danes večina mladih še ne zaveda sprememb in posledic, ki jih čakajo,” opozarja osebna finančna svetovalka Nataša Kozlevčar.

In kaj predstavljajo posamezni stebri, ter kdo v resnici plačuje za našo pokojnino?

Prvi steber

Ta predstavlja prispevke, ki jih delodajalci, pa tudi delojemalci plačujemo v pokojninsko blagajno. Vidni so tudi na plačilnem izpisku. “Upravičenec do teh sredstev je tisti, za kogar se prispevki plačujejo. V kolikor oseba premine, pa partner lahko zaprosi za vdovsko pokojnino, ki se odmeri v višini 70 % osnove, če so izpolnjeni nekateri pogoji. V nasprotnem primeru sredstva ostanejo v pokojninski blagajni in ne pripadajo dedičem,” opozarja Nataša Kozlevčar.

Drugi steber

Drugi steber pomeni dodatno pokojninsko varčevanje, v katero lahko vplačuje vaš delodajalec ali pa sami. “Ne glede na to, kdo plačuje, so vplačila vedno last zavarovanca, davčno olajšavo pa koristi tisti, ki vplačuje. Posebnost je, da država spodbuja dodatno pokojninsko varčevanje z davčno olajšavo v višini 5,844 odstotka letne bruto plače (24 odstotkov vplačanih prispevkov za pokojninsko in invalidsko zavarovanje). To preprosto pomeni, da namesto da plačaš državi, lahko do nekega zneska plačaš sebi.”

Tretji steber

Ne, dva stebra res nista več dovolj, potreben je še tretji steber. Ta predstavlja vse druge načine varčevanja, kot je varčevanje v vzajemnih skladih, plemenitih kovinah, delnicah, nepremičnina in tudi skladih zasebnega kapitala ali drugih oblikah alternativnih naložb. “Ključna razlika v primerjavi s prvima dvema stebroma pa je, da so ta sredstva običajno likvidna in nimajo zveze z odločbo ZPIZ-a glede tvoje upokojitve, lahko pa so seveda namenjena varčevanju za pokojnino,” dodaja Nataša Kozlevčar.

Več o tem, kaj kateri od stebrov predstavlja, si lahko preberete tudi v knjigi Neodvisna ženska z bičem, ki jo lahko naročite TUKAJ