Vezovisek, Author at Vezovišek & Partnerji

Tokratni resnični primer, ki smo ga pred kratkim obravnavali, nazorno pokaže kaj pomeni etičnost. A kaj, ko je v finančni industriji ta tako redka …

Obstajajo ljudje, ki so od staršev ali kako drugače že prejeli kakšno darilo – nepremičnino ali neposredno večjo vsoto denarja. Podobno se je zgodilo mlajšemu moškemu, ki je pred kratkim, po priporočilu, prišel k nam na posvet. Iz naslova prodaje družinske nepremičnine je namreč od staršev prejel večjo vsoto denarja, ki ga je želel kar tako in brez premisleka predati ali investirati naprej. A to bi bilo v neskladju s pravilnim ravnanjem z osebnimi financami, pravi Matjaž Drobnič, osebni finančni svetovalec.

Kaj se je zgodilo? “Za začetek sem mu obrazložil, kakšen je naš postopek v takšnih situacijah, ko se srečamo z novo stranko. To pomeni, da najprej določimo profil vlagatelja in skupaj opredelimo investicijske cilje, šele nato izdelamo investicijski načrt oziroma predlagamo kako denar naložiti”.

Del sredstev investira takoj, drugi del pa …

Stranki je bil sistem dela seveda všeč, zdrav pristop je podprl in se odločil za izdelavo investicijskega načrta. In kaj je sledilo? “Po temeljitem premisleku smo se z upoštevanjem vseh kriterijev, njegove mladosti, neizkušenosti, trenutnih razmer in napovedih za prihodnost odločili, da mu bomo predlagali, da samo del razpoložljivih sredstev investira takoj, del pa zadrži v denarnih sredstvih in ga bo investiral skladno s predlogi, ko bo za to najbolj primeren čas. S tem smo želeli zmanjšati tveganje enkratnega vstopa na finančne trge, možnega začasnega upada vrednosti vloženih sredstev in posledično morebitnega nezadovoljstva,” dodaja osebni finančni svetovalec.

Da je takšen način dela pravi, se je že večkrat izkazalo. Stranka se je odločila tudi za skrbništvo nad vloženimi sredstvi, še ena možnost, ki jo ima, a kar je pri tem vsem ključno je – etično ravnanje. “Ne glede na njegovo prvotno željo po takojšnjem investiranju vseh sredstev in s tem sprejetje višjega tveganja smo s pravilnim ravnanjem tveganje za stranko zmanjšali, čeprav je naša pogodba o skrbništvu nad njegovimi sredstvi zato nekoliko nižja. Na prvem mestu mora biti etičnost in zadovoljstvo naših strank,” še dodaja Matjaž Drobnič.

Kot so že ničkolikokrat citirali največje ume človeštva, je za doseganje ciljev najpomembnejša najprej jasna definicija cilja, nato pa zelo močna volja, neomajnost, vztrajnost ter obilo energije za doseganje tega. Ne pa tudi pot, ki te pripelje do cilja. Le ta se razkriva sproti – z vsakim korakom na poti do cilja.

Pred dobrim letom dni se je pri meni oglasila mlada, izjemno sposobna podjetnica, ki je ravno krenila na svojo poslovno pot. Ker se je pred odprtjem podjetja dobro informirala, se je za začetek odločila, da izkoristi davčno darilo države v polni meri in si tako odprla normirani s.p..

Ko ti matična banka obrne hrbet …

Sočasno se je odločila tudi za nakup nepremičnine, ki bi jo lahko koristila tako s poslovnega vidika, kot tudi z vidika generiranja dodatnega prihodka v obliki kratkotrajnega oddajanja nepremičnine. Ko sva se prvič srečala in mi je predstavila svojo idejo, sem ji pojasnil, da ji brez ene celoletne bilance nobena banka ne bo odobrila kredita, ki ga je potrebovala za nakup nepremičnine. Kljub temu je nasvet preizkusila na način, da se je obrnila na več bank, pa je povsod naletela na enak (žal negativen) odgovor.

V začetku letošnjega leta se je ponovno lotila projekta nakupa nepremičnine in se zopet obrnila na nas. Tokrat je že imela v rokah celoletno bilanco, ki je kazala na visoke prihodke, zato smo ji pomagali na trgu poiskati banko, ki bi podprla nakup njene nepremičnine s kreditom. Kljub dani usmeritvi se je stranka obrnila na njeno matično banko (katero smo ji odsvetovali), češ da ji bodo zadeve uredili kar pri njih, »saj je bila konec koncev njihova dolgoletna (hišna) stranka«.

Po nekaj mesecih se je stranka zopet obrnila na nas, globoko razočarana in jezna, saj ji na matični banki v vsem tem času niso pomagali do kredita. So ji pa v vmesnem času povzročili kar nekaj nepovratnih stroškov z izdelavo več cenitev nepremičnin, ki bi jih lahko zastavila za kredit ter pripomogli k izgubi nekaj dobrih nakupnih priložnosti nepremičnin, ki so se v vmesnem času poleg vsega še podražile. Ko smo nato stranko usmerili na banko po našem izboru, pa so zadeve stekle v pravo smer.

Kaj pa prihodnost?

Pred tem smo se lotili tudi temeljitega pregleda njene preostale finančne situacije in ugotovili, da kot mlada podjetnica še ni poskrbela niti za svojo temeljno (socialno) varnost, torej za zaščito njene delovne sposobnosti, kaj šele da bi si uredila dobre temelje za njeno pokojnino. Kot plačnica minimalnih prispevkov (ob sicer izjemno visokih prihodkih) namreč ne more računati na kaj več, kot na minimalno državno nadomestilo v primeru delovne nezmožnosti in na minimalno pokojnino, če bo ob času njene upokojitve državna pokojnina sploh še obstajala.

Stranki smo podrobno predstavili prednosti in pasti njene trenutne življenjske situacije in ji podali predlog, kako najbolj optimalno urediti temelje njene finančne varnosti. Tokrat se je z našimi usmeritvami strinjala in s finančnega vidika mnogo bolj varno stopila novim izzivom naproti.

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec

Cene življenjskih potrebščin so se v zadnjih letih konkretno zvišale. Cena hrane se je recimo zvišala za dobrih 72 %, stanovanjski stroški za 118 %, gostinske storitve za 97 %, izobraževanje za 80 %, zdravstvo za 44 %, transport za 39 % in alkohol in tobačni izdelki za 159 %. Vse to v zadnjih 17 letih. To so številke, ki kličejo po preoblikovanju naše politike “zapravljanja”, sploh, ko pomislimo, da plače zagotovo niso zrasle z enako intenziteto.

To so tudi izsledki, ki so jih pripravili na Statističnem uradu Republike Slovenije, kjer, kot je v oddaji Koda povedala Karmen Hren, namestnica generalne direktorice ugotavljajo, da so se v zadnjih desetih letih pocenila le oblačila in obutev, večji trend v padanju cen ugotavljajo tudi pri cenah avtomobilov, računalnikov, televizij in fotografske opreme. “Cene osnovnih potrošnih izdelkov pa so se povečevale. Predvsem povečevanje cen prehrambenih izdelkov je tisto, kar povečuje tudi inflacijo. Slovenija je tudi ena od tistih držav, ki ima višje cene telekomunikacijskih storitev, v primerjavi s povprečjem EU.”

Smo potrošniška družba

Pa se Slovenci zavedamo, kako kopni naša kupna moč? “Pozorni smo na te cene, zavedamo se, jih skušamo znižati. Imamo pa velik razpad na eni strani med tistimi, ki si res ne morejo veliko privoščiti in tistimi, ki si lahko marsikaj privoščijo. Žal pa vedno niti ne vemo, kdo so tisti, ki si ne morejo privoščiti niti osnovnih dobrin, saj tega pogosto ne povedo. Po drugi strani pa imamo tiste, ki si jih prav tako ne morejo privoščiti, pa vseeno nekaj kupijo. Kako? Sedem od desetih Slovencev ima zagotovo nekaj od tega: limit, kredit, leasing. Smo potrošniška družba,” je v oddaji KODA opozorila Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun.

Kako porabijo denar tisti, ki imajo najmanj?

Po besedah Lidije Jerkič, predsednice Zveze svobodnih sindikatov Slovenije tisti, ki imajo najmanj večino svoje plače in prejemkov porabi za osnovne življenjske dobrine. “To je področje, kjer so se cene najbolj zvišale. V tem času se je zvišal tudi DDV, ki je prav pri teh dobrinah povzročil najšibkejšim dodaten izpad dohodkov. Tudi, ko govorimo o minimalni plači, ki je najbolj poznana, to pomeni le, da ljudje lahko jedo in spijo in nič več od tega. Zavedati se moramo tudi, da vsako rast plač poje rast cene.”

Pa poglejmo, kaj pravzaprav pomeni povprečna (ne minimalna!) plača. Ta je bila letos julija dobrih 1.071 evrov. Povprečna pokojnina je skoraj polovico nižja – 640 evrov.

Stroški za stanovanje močno presegajo mejo

Če želimo biti na varni strani, lahko posamezni stroški obsegajo le določen odstotek našega osebnega ali družinskega proračuna. “To področje je zelo nevarno, 30 % je namreč maksimum, ki ga lahko namenimo za bivanje. To vključuje tudi stanovanjski kredit. Lep primer pa je, ko greš na banko po kredit s plačo, ki jo imaš in ti dajo veliko več kot 30 % samo za kredit. Če temu obroku prišteješ še ostale stroške bivanja: elektrika, ogrevanje, internet, komunala, pa si že na polovici plače. Velikokrat pozivam ljudi, naj bodo rajši v najemu, kot da se prezadolžijo,” opozarja Ana Vezovišek.

Potem pa pride kriza, pride bolezen, pride nepričakovan dogodek v življenju in … ostanemo brez vsega. Ko smo ravno pri krizi, govori se tudi o tem, da prihaja nova – gospodarska kriza. Bo imela vpliv tudi na Slovence? “Težko je govoriti, kako bo vplivala, če bo prišla. Verjetno bo, a glede na to, da smo se z eno krizo že spopadli, se je prebivalstvo že nekaj naučilo iz tega,” dodaja presednica ZSSS.

Celotnemu pogovoru lahko prisluhnete v oddaji KODA, ki si jo ogledate TUKAJ.

Če je bila še do nedavnega pokojnina samoumevna, marsikomu je še danes, pa generacije, ki jih ta šele čaka, niso na varni strani. Pokojnina kmalu ne bo več tako samoumevna, vsaj višina le-te ne. Odvisna bo od več dejavnikov in če boste svojo prihodnost prepustili “državi” in drugim dejavnikom, vas čaka vse prej kot mirna starost.

Finančno načrtovanje je danes obvezno. Če želimo ostati na varni strani, mirno spati, moramo imeti urejene osebne finance. Pa ne le na dnevni, tedenski, mesečni in letni ravni, poskrbeti moramo tudi za dolgoročno načrtovanje – našo pokojnino. Mlajši, ko smo danes, boljše je naše izhodišče.

Katere nevarnosti med drugim vplivajo na našo redno pokojnino?

Monetarna politika

Desetletje nizkih donosov je močno vplivalo na varnost vaše pokojnine, kažejo mednarodne raziskave. Negativen vpliv na višino pokojnine imajo tudi nizke obrestne mere, zato je pomembno, da se pametno odločimo za ustrezno varčevalno politiko in jo času in trendom primerno prilagajamo.

Javni dolg

Če nekdo nima, ne more dati. In če država nima dovolj denarja za pokojnine, vam le-teh ne more izplačevati oziroma jih zmanjšuje. V boju za sredstva, ki bi bila lahko namenjena pokojninam niso samo upokojenci, pač pa tudi izobraževalni sistem, infrastruktura in številna druga področja. Povečuje se dolg, zmanjšujejo pa se socialne storitve in seveda pokojnina.

Demografija

Matematika je preprosta – število delovno aktivnega prebivalstva, ki plačuje v pokojninski sistem, mora biti dovolj veliko, da podpira ljudi, ki prejemajo izplačila iz te iste vreče. Študije ugotavljajo, da se je v preteklih desetletjih to razmerje precej obrnilo, seveda ne v prid upokojencem in posledično pokojninam.

Seveda vsega tega sami ne morete aktivno spremljati, vzelo bi vam preveč časa, potrebno pa je tudi dobro poznavanje vseh teh področij. Obstajajo pa ljudje, ki to opravljajo po svoji poklicni dolžnosti. To so osebni finančni svetovalci, ki ne le, da skupaj z vami pripravijo osebni finančni načrt, pač pa tudi skrbijo za revizijo le-tega, glede na spremembe, ki se dogajajo na trgu.

Že imate osebnega finančnega svetovalca? Pa pokojninski načrt?

Način, kako upravljate, zapravljate in investirate svoje denar, svoje osebne finance, zelo vpliva na vaše življenje, a teh veščin nas običajno niso priučili ne starši, še manj pa v šoli. Učenje o učinkovitem upravljanju osebnih financ zahteva čas, predvsem pa prave učitelje, tiste, ki vedo, kako pomembne so osnove. Te pa se, ko se jih enkrat naučimo, nikdar ne spremenijo.

Na prvi pogled se upravljanje osebnih financ ne zdi nič drugačno, kot le kup papirjev, preglednic in številk. Vnesete X znesek, porabite Y znesek in poskušate zagotoviti, da bo Y manjši od X. A upravljanje osebnih financ bi lahko primerjali s psihologijo, navadami ali vrednotami oziroma načeli po katerih izberemo, da bomo živeli.

Ne glede na vsa sodobna orodja in načine delovanja, pa nam že nekaj preprostih pravil lahko pomaga izboljšati naše upravljanje osebnih financ.

Porabi manj, kot zaslužiš

To je eno od pravil, ki se ga velja držati. Zakaj? Če ste recimo v enem letu zaslužili 30 tisoč evrov in jih zapravili 31 tisoč in to ponavljate iz leta v leto, se vam dolgovi začnejo nabirati. Ustvari se začaran krog iz katerega ne morete izstopiti. V primeru, da boste porabili natanko toliko, kot ste zaslužili, tudi ne bo dobro, saj to pomeni, da niste pripravljeni na nepredvidene situacije v življenju. V kolikor pa boste zapravili manj, kot ste zaslužili, si boste ustvarili svobodo, ki vam bo omogočila, da se učinkovito pripravite na prihodnost – tisto bližnjo ali malce daljnejšo. Večja, ko je pozitivna razlika med prihodki in odhodki, boljše je za vas. Več o tem, kako učinkoviti voditi osebni proračun, si lahko preberete tukaj.

Vedno načrtujete prihodnost

V tem primeru ne govorimo le o pokojnini. Naj vam najprej postavimo vprašanje: Ali veste, da vedno obstajata dve odločitvi? Da ali ne. Poglejmo primer. Greste v trgovino, kjer vam ponudijo šestmesečno brezobrestno odplačilo nakupa. Vi se morate odločiti, ali se boste za 6 mesecev zakreditirali ali pa boste že prej poskrbeli, da boste imeli dovolj, da opravite enkratno plačilo. Ravno ta prihranek – t.i. zlata rezerva za nujne primere, vam omogoča, da se lotite tudi nepričakovanih odhodkov kot je popravilo avtomobila, nepredvideno zdravljenje in podobno. Če se vrnemo tudi na pokojnino, pa vam bo pravočasno načrtovanje oziroma kar pokojninski načrt zagotovil, da boste imeli prihodke tudi takrat, ko ne boste več mogli delati. Zato je pomembno, kako poskrbite za varčevanje. Vaše osebne finance morajo biti predvidene daleč preko porabe enomesečne plače!

Naj vaš denar ustvarja nov denar – investirajte!

Sliši se sanjsko, kajne? Morda kar preveč nerealno? Pa ni! Vas zanima, zakaj bogati postajajo še bogatejši? Ker se njihov denar plemeniti, medtem ko spijo. Primerno investiran denar ustvarja več denarja skozi čas. A ne dajte vsega svojega denarja na račun z nizkimi varčevalnimi obrestmi. Investirajte v produkte, ki vam bodo prinesli več denarja, kot ste ga imeli doslej. Seveda ni govora le o investiranju v finančne produkte, ampak gre včasih za investicijo v znanje ali pa v začetek novega posla, ki vam bo omogočilo boljše prihodke.

Verjemite, najbolj osnovna pravila upravljanja osebnih financ se ne spreminjajo, ne glede na čas, orodja in sodobne načine, ki prihajajo. Zapraviti manj, kot ste zaslužili, bo vedno prineslo prednosti. Investirati vaš denar je vedno bolje, kot nič narediti z njim in načrtovati svojo prihodnost je vedno pametneje, kot živeti od plače do plače.

Več o tem, kako pravilno investirati, si lahko preberete tudi TUKAJ.

Podjetje in fizična oseba imata običajno ločen bančni račun. Takšna je bila dolgoletna praksa, vse do leta 2016. A danes to ni več potrebno. Če ste recimo fizična oseba z dejavnostjo oziroma samostojni podjetnik ali pa imate kmetijsko dejavnost, se lahko odločite za le en račun.

Ne glede na to, da je pametno ločevati osebne in poslovne finance, kot pogosto opozarja specialistka za financiranje in osebni proračun Ana Vezovišek, pa to lahko naredite brez, da bi plačevali dvojne stroške za bančni račun. Sploh v primerih, ko je število vaših poslov manjše in ste “sami svoj gospodar”.

Obvezna prijava

Če smo na začetku zapisali, da to velja od leta 2016, pa je z letošnjim 1. julijem ponovno prišlo do spremembe, saj je v veljavo vstopilo 11. poglavje zakona o plačilnih storitvah, storitvah izdajanja elektronskega denarja in plačilnih sistemih, ki določa, da morajo imetniki transakcijskega računa, ki so fizične osebe, bankam zagotoviti podatek, da se transakcijski račun uporablja tudi za opravljanje dejavnosti.

Kaj to pomeni v praksi? Da morajo samostojni podjetniki omogočiti javen in brezplačen dostop do podatkov, novi podjetniki to sporočijo preden bodo začeli transakcijski račun uporabljati za opravljanje dejavnosti, tisti, ki že poslujejo, pa bi morali te podatke sporočiti do 1. julija letos. Če tega še niste naredili, nikar ne odlašajte. Kazen, ki vam jo izda kar FURS v primeru neprijave, znaša od 500 do 5.000 evrov.

Konec zasebnosti

A pozor, s tem, ko se odločite za en račun, bodo podatki vašega poslovnega in hkrati osebnega računa javno objavljeni v AJPES-u, vaše osebne transakcije pa bodo dostopne tako računovodji in Finančni upravi Republike Slovenije.

Ne glede na to, da zakonodaja omogoča, da imate en račun za zasebno in poslovno uporabo, pa vse banke še vedno ne pristajajo na to. Nekatere zahtevajo obvezno ločevanje računov.

Ja, tudi to je mogoče! Zakaj in kako razkrivamo v nadaljevanju. Ko pridemo skozi vse razloge, nam je lahko hitro jasno, da se to pač lahko oziroma včasih celo mora zgoditi.

Priznajmo si, niti dva osebna finančna svetovalca si nista enaka in vsakdo razvije svoje edinstvene dostope, kako pomagati strankam. A vseeno, ko imamo pred očmi različne osebne finančne svetovalce, morajo imeti ključno skupno točko – osebno finančno svetovanje in pomoč ljudem jim mora predstavljati poslanstvo. Če ne ljudje, pa rezultati, naša finančna slika, nam kaj hitro pokažejo, kdo je tisti pravi – žal včasih tudi prepozno.

Splete se močna vez, ampak …

A tokrat ne govorimo o pripadnosti svetovalcev, ampak strank. Svetovalec in stranka lahko razvijeta močno vez, zastavita skupne cilje in jim tudi sledita. Odnos mora biti zasnovan na medsebojnem zaupanju in spoštovanju. Pa vendar si priznajmo, redkokateri odnos je popoln in lahko se končajo tudi še tako dobre stvari. Pogosto se za prekinitev odnosa odloči stranka, a obstajajo tudi primeri, ko se za to potezo odloči osebni finančni svetovalec. In verjemite, nikdar brez tehtnega razloga. In običajno še vedno v dobri veri, da bo s tem morda vseeno pomagal stranki.

Nerealna pričakovanja …

Razlogi za prekinitev sodelovanja so različni. Številni svetovno priznani osebni finančni svetovalci se strinjajo, da je stranka, ki je neprestano nesramna pa ne le do svetovalca, ampak tudi do asistentov, več kot upravičena do zavrnitve sodelovanja. Tudi stranka, ki kljub nadpovprečno dobrim rezultatom nikdar ni zadovoljna ni najbolj priljubljena med svetovalci. Podobno je s strankami, ki zahtevajo več, kot je realno mogoče.

Si predstavljate, da vas je vaš osebni finančni svetovalec opozoril na vse pasti, ki jih prinaša vaše prekomerno in predvsem nepotrebno zapravljanje, vi pa še vedno ne sledite nasvetom? Še več, skupaj sta zastavila vaš osebni finančni načrt, zavezali ste se, da boste temu sledili, a že od samega začetka počnete vse prej kot to. Ali res potrebujete osebnega finančnega svetovalca, če mu niste pripravljeni prisluhniti in spremeniti svojih slabih navad?

Dobro premislite, kakšen je vaš odnos do osebnega finančnega svetovalca, če ga imate. Če ga nimate in bi želeli vaše osebne finance spraviti na višji nivo, pa vsekakor lahko potrkate tudi na naša vrata in skupaj bomo poiskali ustrezno rešitev. S pravim razlogom.

Tisti, ki do bogastva še niso prišli oziroma imajo težave s tem, kako ostati nad gladino vode s sredstvi, ki jih vsak mesec zaslužijo s plačo, bi se s tem težko strinjali. Vsi tisti, ki ste že kdaj okusili občutek dobro obrnjenih finančnih sredstev, uspelih investiranj, pa boste razumeli tudi, da je ostati bogat težje, kot obogateti.

Raziskave kažejo, da več kot 50 % Američanov meni, da so bili vsaj eno leto svojega aktivnega življenja med deset odstotki najboljših zaslužkarjev. A še bolj presenetljiv je podatek, da je kar 99 % tistih, ki so v resnici prišli med teh 10 %, kmalu vse to izgubilo in so nato desetletja iskali pot nazaj. Verjemite, nič drugače ni z Evropejci, Slovenci.

“Dobro je videti, da tako veliko ljudi začuti, kaj pomeni dobro zaslužiti, četudi za kratek čas. A zaskrbljujoče je, da večina ljudi z večjimi zaslužki, poveča tudi svojo porabo. In če praktično vse, kar ste zaslužili v času plavanja v mehurčku bogastva zapravite, se boste hitro znašli v težavah, mehurček namreč enkrat poči,” opozarja strokovnjak Ben Carlson. Vse prehitro ljudje namreč pozabimo, da če nekaj hitro pride, lahko tudi zelo hitro odide.

Zakaj toliko športnikov po upokojitvi bankrotira

S to težavo se sooča tudi veliko športnikov. Po javno dostopnih podatkih kar 78 % poklicnih igralcev ameriškega nogometa v dveh letih po upokojitvi bankrotira. V podobni situaciji je pet let po upokojitvi tudi blizu 60 % NBA košarkarjev. Zakaj? Ker se ne navadijo na nov življenjski slog. Njihov največji izziv je, kako zaslužek, ki so ga prejeli v petih letih zadržati in pomnožiti, da bo zdržal petdeset let. Večina od njih se pomembnosti tega niti ne zaveda. Občutek imajo, da bo denar vedno pritekal kar sam od sebe.

A ne le športniki, tudi povprečni ljudje se pogosto znajdejo v takšni situaciji. Zagotovo poznate koga, ali pa ste morda to naredili tudi sami; dobite povišico ali nekaj dodatnega denarja in že razmišljate ali si celo privoščite boljši avto, večjo hišo, vrhunske počitnice … Nato pa se zgodi nekaj nepričakovanega in vaše sanje se podrejo kot hišica iz kart. Ne le, da nimate nič prihranjenega, zapadete v dolgove in se nikakor ne morete izkopati iz njih.

Temu se lahko izognete, če boste pravočasno poiskali pomoč strokovnjaka, osebnega finančnega svetovalca ali upravljavca vašega premoženja. Ta vam bo pomagal na poti do urejenih osebnih financ in varne prihodnosti brez nepotrebnih finančnih padcev ali celo bankrota.

Ko je etičnost na prvem mestu …

Del sredstev investira takoj, drugi del pa …

Napačne odločitve ali kako se vztrajnost splača