Individualni naložbeni račun (INR) je tu in z njim veliko obljub o davčnih ugodnostih. Že zdaj se o njem govori kot o skoraj čarobni rešitvi za investiranje. V zadnjih mesecih smo dobili ogromno vprašanj: Ali se INR splača odpreti?

Na to vprašanje žal ni univerzalnega odgovora. INR ni optimalna rešitev za vsakogar.

INR je lahko odlična rešitev. Ampak samo za ljudi, za katere je dejansko smiseln.

Prav zato smo pripravili brezplačen kalkulator, s katerim lahko v nekaj minutah preverite, ali bi bil INR za vas smiselna odločitev.

ali se vam splača odpreti inr?

Ustvarili smo orodje, s katerim preverite, ali je INR primeren za vas ali ne.

NA ORODJE

Včasih je najboljša finančna odločitev tista, ki je ne naredimo.

Za vas smo pripravili neodvisen kalkulator

Da bi pomagali ljudem sprejeti bolj informirano odločitev, smo razvili prvi neodvisni kalkulator za preverjanje primernosti odprtja INR.

Kalkulator vam na podlagi nekaj ključnih vprašanj poda oceno, ali:

• je INR za vas primeren,
• bi lahko bil smiseln ob določenih prilagoditvah, ali
• za vaš trenutni profil najverjetneje ni optimalna rešitev.

Izračun traja le nekaj minut. Naredite ga TUKAJ >>>

The post Se vam splača odpreti INR? Preverite z našim brezplačnim kalkulatorjem appeared first on Vezovišek & Partnerji.

The post Kako odpreti INR in koliko bo stal? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

INR enostavno ni za vsakogar

Ko bo trg postavil realne pogoje in bomo lahko primerjali ponudnike, bo sledilo še pomembnejše vprašanje: ali je INR sploh smiseln za vas osebno.

Pri tem ne odločata navdušenje nad davčno ugodnostjo in tudi ne višina donosa, ki ga pričakujete, temveč vaša osebna situacija.

INR je najbolj uporaben v obdobju, ko kapital še gradimo. Ko redno investiramo, ko imamo mesečne presežke in ko bomo naložbe znotraj portfelja v prihodnjih letih tudi kdaj zamenjali ali prilagodili. Takrat davčna odložitev res naredi razliko, ker celoten znesek ves čas ostaja investiran.

Drugače pa je v trenutku, ko preidemo v fazo mirovanja ali črpanja sredstev. Takrat lahko INR postane nesmiselna izbira.

Podobno velja pri zelo velikih portfeljih. Če imate več sto tisoč evrov premoženja, letni limiti vplačil pomenijo, da bo INR predstavljal le majhen del celote. Njegov vpliv na končni rezultat bo zato bistveno manjši, kot si večina predstavlja.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Pomemben dejavnik je tudi čas

Davčne prednosti se ne pokažejo čez noč. Če veste, da boste denar potrebovali v nekaj letih, potem to ni orodje za vas, ne glede na to, kako privlačno se sliši.

In potem je tu še vprašanje, od kod prihaja denar za investiranje ter ali boste sploh še redno vplačevali. INR je namreč zasnovan kot orodje za postopno gradnjo premoženja, ne kot parkirišče za enkratni večji znesek.

Vse to pomeni, da dva investitorja z enakim naložbenim zneskom lahko prideta do popolnoma različne odločitve.

Ne zato, ker bi bil INR za enega “dober” in za drugega “slab”, ampak zato, ker ima vsak drugačen časovni horizont, drugačen način investiranja in drugačno vlogo, ki jo mora imeti ta račun v celotni finančni sliki.

The post Se vam splača odpreti INR? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

The post Kaj je INR in komu je namenjen? appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Revolut Savings ni “navadno varčevanje”

Revolut Savings ni klasičen varčevalni račun pri banki. Denar na tem računu se namreč praviloma nalaga v t. i. Flexible Cash Funds, kar pomeni, da ne gre za bančni depozit, temveč za naložbeni produkt. Prav zaradi tega se tudi obresti, ki jih prejemamo, davčno obravnavajo drugače kot obresti na varčevalnem računu pri banki.

Ključna posledica tega je preprosta: dohodek iz Revolut Savings je treba napovedati FURS-u. In to velja ne glede na višino prejetih obresti. Ni spodnjega praga, ni izjeme za “par evrov” in ni razlike, ali smo račun uporabljal le občasno ali celo leto.

Kaj se zgodi, če obresti niso prijavljene

Če obresti iz Revolut Savings niso prijavljene, to pomeni davčno nepravilnost. V takem primeru lahko Finančna uprava RS zahteva naknadno oddajo davčne napovedi, hkrati pa obračuna zamudne obresti za obdobje, ko bi davek moral biti poravnan.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

PRIJAVI SE

Pomembno je tudi vedeti, da je treba obresti iz Revolut Savings napovedati vsako leto, in sicer do konca februarja za preteklo leto. Če ta rok zamudite, se šteje, da napoved ni bila oddana pravočasno, kar lahko pomeni dodatne zaplete in sankcije.

Poleg tega so lahko izrečene tudi dodatne globe, ki se nanašajo prav na neprijavljene dohodke. Te sankcije so ločene od glob za neprijavo tujega plačilnega računa in se presojajo glede na ugotovljene davčne nepravilnosti. Pomembno je torej razumeti, da gre pri Revolut za dve ločeni obveznosti: najprej prijavo plačilnega računa, nato pa pravilno poročanje o obrestih, ki izhajajo iz Saving računa, če ga seveda imamo.

Če imate Revolut Savings, uredite svoje obveznosti do FURS-a

Ko uporabniki ugotovijo, da imajo zaradi Revolut Savings davčno obveznost, se pogosto znajdejo pred novim izzivom: katere podatke uporabiti, kako jih pravilno pripraviti in kako se izogniti napakam pri oddaji davčne napovedi. Ravno zaradi teh nejasnosti veliko ljudi odlaša ali tvega napačno oddajo.

Zato smo razvili brezplačno orodje, ki izpis iz Revolut Savings Flexible Cash Funds računa samodejno pretvori v podatke, primerno pripravljene za oddajo davčne napovedi. Orodje je namenjeno temu, da vam prihrani čas, zmanjša možnost napak in poenostavi del postopka, ki je za večino uporabnikov najbolj nejasen.

Če imate pri Revolutu odprt Savings Flexible Cash Funds račun in želite svojo davčno obveznost urediti pravočasno in pravilno, uporabite naše orodje MojSkrbnik Davki: Revolut.

Revolut je sicer konec leta 2025 v ponudbo dodal še Instant Access Savings račun, za katerega pa veljajo druga pravila, podobna kot za Trade Republic Cash račun.

The post Imaš Revolut Savings? Potem imaš tudi davčno obveznost. appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Vse se začne s sistemom treh denarnih vreč

Za razumevanje celotne slike je ključen sistem treh denarnih vreč (3VD), ki vaše finance razdeli glede na namen in dostopnost sredstev. Vzpostaviti moramo transakcijsko, likvidnostno in naložbeno vrečo in ravno pravilno razmerje med njimi določa, kako dobro bomo prestali tako padce na trgu kot osebne finančne pretrese.

Tudi izplačevanje potrebuje strategijo

Ko naložbena vreča enkrat raste in daje občutek varnosti, je mamljivo pomisliti, da smo opravili svoje. Toda nenačrtovana izplačila lahko vodijo do visokih davčnih bremen, prisilne prodaje naložb ob padcih na trgu in celo razpada dolgoročnega finančnega načrta.

Zato je pomembno, da imamo poleg naložbene strategije izdelano tudi strategijo izplačevanja – takšno, ki upošteva naše cilje, davčne posledice, likvidnostne rezerve in tudi morebitne nepričakovane dogodke.

Zakaj izplačila niso stvar improvizacije

Čeprav imate »polno naložbeno vrečo«, to še ne pomeni, da je vse rešeno.

Dvigovanje sredstev brez načrta lahko:

• povzroči visoke davčne obveznosti, če sredstva dvigujemo pred iztekom davčnih obdobij,
  
• prisili prodajo naložb ob padcih na trgu, ko so vrednosti nizke,
  
• ogrozi dolgoročne cilje, kot je pokojnina ali nakup nepremičnine, če naložbeno vrečo uporabljamo kot vsakodnevno denarnico.

Poleg naložbene strategije moramo imeti izdelano tudi strategijo izplačevanja, ki upošteva naše cilje, davčne posledice, likvidnostne rezerve in tudi morebitne nepričakovane dogodke.

Dve zgodbi, dva nauka

Predstavljajte si investitorja, ki je v času pandemije celotno premoženje vložil v kriptovalute. Ko je trg padel, je ostal brez denarja za osnovne stroške in je moral prositi prijatelja za pomoč. Čeprav ni hotel prodajati naložb z izgubo, je moral čakati skoraj dve leti, da si je trg opomogel – in v tem času ni imel nobene varnostne rezerve.

Po drugi strani pa imamo primer vlagateljice, ki je dolgo in dosledno varčevala v investicijskih skladih. Ko je želela prenoviti hišo, je sredstva dvignila naenkrat, brez predhodnega posveta. Zaradi neupoštevanja davčne dobe je plačala visok davek in s tem ogrozila druge dolgoročne cilje. Če bi izplačila načrtovala postopno, iz likvidnostne vreče, bi lahko davčno obremenitev bistveno zmanjšala.

The post Načrtovanje izplačil: pogosto spregledan korak pri gradnji premoženja appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Kolegici sem sicer takoj omenila, da na tem področju nismo poceni, ona pa mi je odvrnila, da to ve in da ne išče poceni rešitve. Išče človeka, ki mu zaupa, ki ima znanje in izkušnje, za njim pa stoji ekipa strokovnjakov, ki ga lahko podprejo. Išče vrednost. Nad odgovorom sicer nisem bila presenečena, saj je sama človek, ki je v poslovnem življenju že precej dosegla, predvsem pa si za področja, kjer sama ni vešča, že od nekdaj vzame mentorje, ki so med najboljšimi na področju.

Fleksibilno, likvidno, s čim manj stroški

Že v naslednji sapi pa mi je na glas rekla nekako takole: “Namesto, da plačujem vzajemnim skladom, bi raje plačevala tebi, sploh, ker verjamem, da boš stvari peljala tako, kot bi jih sebi: fleksibilno, likvidno in s čim manj stroški in upoštevajoč tveganja, ki si jih lahko privoščimo.”

Oblikovala sem ponudbo, ki jo je tudi po pogovoru z družinskimi člani, sprejela, in tako smo štartali.

Sledili so prvi trije koraki:

1.Popis družinskega premoženja: Tudi tistega, ki je bilo v preteklosti že razdeljeno. Na tej osnovi smo dobili celotno sliko za nazaj in pregled za naprej.

2. Preverjanje profila vlagatelja: Ker v tem primeru ni šlo za običajno situacijo, saj je lastnik sredstev le delno opravilno sposoben, dediči pa so si med seboj po tveganju različni, smo za osnovo vzeli rast glavnice višjo od inflacije, kar pomeni konzervativen profil. Namreč, ne vemo, koliko časa se bodo sredstva lahko plemenitila (pričakujemo več kot tri leta, lahko tudi več kot 10 let), hkrati pa ne želimo, da bodoči dediči prevzemajo višje tveganje od želenih.

3. Oblikovanje investicijskega načrta na podlagi opredeljene strategije: Iz pretekle delitve premoženja, t.j. nakupov vrednostnih papirjev, nepremičnin, žlahtnih kovin, je bilo zaznati, da se je oče s tem precej ukvarjal, zadnja leta pa je zadevo »spustil iz rok«, kar se ni povsod izkazalo za najboljše. Načrt je upošteval tako trenutno stanje, kot tudi novo stanje. Opredelili smo prodaje, nakupe, prenose ter oblikovali časovnico.

Vsak načrt ima dva predloga – A in B

Po predstavitvi smo potrdili predlog A in sledili so naslednji koraki.

4. Davčna optimizacija: Kljub temu, da so določene rešitve ustvarile precejšnjo izgubo, smo pri preoblikovanju v novo strategijo ugotovili, da bo vseeno potrebna davčna optimizacija. S prodajo bomo realizirali dobiček in kljub pobotu z izgubo še vedno ustvarili za 16.000 evrov davka na kapitalski dobiček. Zato smo predlagali davčno optimizacijo, ki bo trajala tri do štiri mesece. Kapitalski dobiček bomo znižali na 0 evrov.

5. Vzpostavitev  Mojportfolia: Pomembno tako za svetovalca kot tudi za stranko je, da ima 24/7 pregled nad svojim portfeljem. V ta namen vse rešitve vstavimo v aplikacijo Mojportfolio, kasneje so tu zavedene tudi vse spremembe. Tako stranka kot tudi mi neprestano vemo, kaj se s portfeljem dogaja.

6. Alokacija sredstev glede na zastavljeno strategijo: Po štirih mesecih bomo nadaljevali z vlaganjem glede na zastavljeno strategijo. Do optimalne razporeditve bomo potrebovali približno 12 mesecev.

7. Skrb za premoženje: V kolikor bodo potrebne spremembe, predvsem zaradi dogajanja na finančnih trgih, bomo oblikovali predlog in ga poslali prek aplikacije za komuniciranje MojSkrbnik pooblaščeni osebi. V vsakem primeru bomo po devetih mesecih z družino pregledali portfelj in to ponovili po 15-mesecih. Toliko namreč prvo leto traja Premium skrbništvo. Zakaj 15 mesecev? Ker običajno od predloga pa do vzpostavitve traja kar nekaj časa, zato prvo leto 3 mesece podarimo. Naša dodana vrednost pride do izraza šele po tem, ko je portfelj vzpostavljen, prej je le veliko dela.

8. Oddajanje davčne napovedi: Konec februarja naslednje leto bomo za stranko oddajali davčno napoved. Glede na to, da se bo davčna optimizacija začela že zdaj, bomo proti koncu leta le še enkrat preverili pravilnost naših izračunov.

In tako se bo neprestano vrtelo kolesje od točke 4 do točke 8.

Vsak osebni finančni svetovalec ima oblikovane določene karakteristike strank, ki si jih le želi. Glede na celoten proces lahko zase rečem, da je to ena takih: odgovorna, odločna, razumna, racionalna in željna novih znanj.

Koliko družin poznate, ki se odkrito pogovarjajo o osebnih financah? Ali koliko družin poznate, kjer je eden od članov skrbel za finance, danes pa ga ni več med nami ali pa imamo to srečo, da je še tu, a le ni več sposoben poskrbeti za ta del in člani družine to pravočasno spoznajo? Vsekakor poklon kolegici in njeni družini. Hvaležna sem, da je izbrala mene. Čeprav je to velika skrb, je tudi velik privilegij.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka

The post Nataša Kozlevčar razkriva: Z davčno optimizacijo do 16.000 evrov prihranka! appeared first on Vezovišek & Partnerji.

Na predlog so se negativno odzvali tako v strokovnih krogih kot tudi v širši javnosti. To bi imelo namreč slab vpliv na dolgoročno varčevanje posameznikov.  Vlada je že sporočila, da pripravlja alternativne predloge, po katerih bi bili sprva obdavčeni s 30 odstotki, po dvajsetih letih pa ne bi bili več obdavčeni. Neznana so še časovna obdobja in vmesne stopnje.

Kako bi nov predlog vplival na vaš žep!

Pa si poglejmo, kako bi predlog, ki je požel negodovanje javnosti, olajšal vašo denarnico v različnih scenarijih:

1. scenarij:

Pred šestimi leti ste vložili 70.000 EUR in imate danes 100.000 EUR  v vrednostnih papirjih. Danes imate torej 30.000 EUR dobička. V tem primeru bi plačali 4.500 EUR več davka na kapitalski dobiček.

2. scenarij:

Pred dvanajstimi leti ste vložili 70.000 EUR in imate danes 100.000 EUR  v vrednostnih papirjih. V tem primeru bi plačali 1.500 EUR več davka na kapitalski dobiček.

3. scenarij:

Pred 20 leti ste vložili 70.000 EUR in imate danes 100.000 EUR  v vrednostnih papirjih. V tem primeru bi plačali 4.500 EUR več davka na kapitalski dobiček.

Nova davčna zakonodaja ugodna za zavarovalnice

Vsi predlogi ohranjajo cedularno, t.j. dokončno obdavčitev, kar pomeni, da se zaslužki ne vštevajo v dohodnino. Zdaj nestrpno čakamo alternativne predloge ter končni časovni predlog, kdaj naj bi nova ureditev stopila v veljavo. Zaenkrat velja, da naj bi se to zgodilo začetek leta 2020 in sicer za vse obdavčljive dogodke, ki se bodo zgodili od uveljavitve zakona.

Nova davčna zakonodaja vsekakor postavlja zavarovalnice v privilegiran položaj. Prek zavarovalnic namreč lahko kupimo vrednostne papirje, ki pa so obdavčeni po zakonu o prometu na zavarovalne posle, ki je 8,5 % na glavnico v prvih 10 letih, po 10-tih letih pa je obdavčitev ničelna. Izziv, ki je vsekakor prisoten je, da so ostali stroški teh rešitev običajno izredno visoki, kar pomeni, da stranke iz tovrstnih rešitev odidejo razočarane.

Da pa ni vse tako črno za vlagatelje, je dejstvo, da stranke lahko zakonito znižajo plačilo davka na kapitalski dobiček. Očitno je, da bo to vedno večja prednost za tiste, ki so dobro poučeni. V kolikor imate osebnega finančnega svetovalca, ga o tem področju vsekakor povprašajte. Stranke bi moralo upravičeno zanimati le, koliko dejanskega donosa so ustvarile, po poplačilu vseh stroškov, vključno s poplačilom davka.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka 

The post Kako bo nov davčni predlog vplival na obdavčitev kapitalskih dobičkov in vašo denarnico? appeared first on Vezovišek & Partnerji.