ZAŠČITA Archives - Page 3 of 4 - Vezovišek & Partnerji

Pred kratkim se mi je zgodilo, da sem ob brskanju po internetu naletela na zanimivo ponudbo, ki je niti jaz nisem mogla spregledati. Ena od slovenskih finančnih hiš je ponujala izračun Zajamčene pokojnine. Ker so nekatere trditve izgledale realne, določene pa so bile resnično nenavadne, predvsem tiste o zajamčenem donosu, sem se prijavila na njihov informativni izračun.

Sprva sem mislila, da izračuna ne bom prejela, saj se nisem skrivala za nobenim drugim imenom, a po nekaj dneh sem na e-mail le prejela sporočilo s spodnjo vsebino.

Spoštovana ga. Nataša,
za vas sem pripravil ZAJAMČENO POKOJNINO po najugodnejših tablicah 2005!
Izplačilo denarja je možno v obliki enkratnega dviga ali mesečne rente.

In potem spodaj še lep nagovor, zakaj se ljudje odločajo za tovrstno varčevanje …

Zakaj se ljudje odločajo za rentno varčevanje?
• Želijo imeti dobro pokojnino.
• Ne želijo delati do smrti. Želijo imeti pasivne dohodke.
• Večina si ne želi biti v finančno breme drugih. Želijo biti finančno neodvisni.
• Vsi si želimo penzijo, ki nam bo zadoščala za normalno življenje po 65. letu – torej želimo si iste dohodke, kot danes prejemamo plačo. Želimo si dostojno preživeti zadnja leta našega življenja.
• Želimo vedeti, kako že danes denar naložiti varno, da bomo lahko uživali na stara leta in bo denar delal za nas.
• Ko gremo v pokoj se nam prihodki praktično prepolovijo in vse preveč ljudi se znajde na pragu revščine.
V primeru dodatnih vprašanj vam bom z veseljem pomagal.
Z odličnim spoštovanjem!

Ja, lepo napisano. Moram priznati. Pa vendar sem oseba, ki želi vse večkrat preveriti in ugotoviti ali je res vse tako lepo kot je napisano.

Pa pojdimo po vrsti …

Izračun temelji na 20-letnem varčevanju po 100 evrov mesečno, kar pomeni, da bi skupaj vložila 24.000 EUR, privarčevala pa bi 39.301 EUR. Na prvi pogled lepo, ni kaj. To pomeni, da bi imela zajamčeno 4,7 % letno obrestno mero. To bi bilo, glede na tržne razmere, ko moramo praktično plačati za sredstva, ki nam stojijo na banki, res odlična ponudba. Se strinjate?
Moja prva misel je bila: le katera finančna institucija bi si to danes lahko privoščila in kako? Takoj zatem pa: kakšno jamstvo mi dejansko ponujajo?

Sledilo je osebno srečanje …

Da bi ugotovila, za kaj točno gre, sem se odločila, da sprejmem njihovo ponudbo za osebno srečanje. V kolikor se bo izkazalo, da je ponudba realna, bi to lahko bilo primerno tudi zame. In konec koncev tudi za nekatere naše stranke. A verjetno za razliko od večine, sama nisem pričakovala, da se bo srečanje končalo uspešno.

Namreč, razlika je v tem, da tovrstnih edinstvenih priložnosti vidim kar nekaj na mesec, skozi sito pa prideta ena ali dve na leto. Ja, dejansko tako malo! Preden se namreč odločim, da bi to bila primerna rešitev zame ali za naše stranke, mora iti rešitev čez kar nekaj korakov:
1. Študija splošnih pogojev
2. Analiza ponudnika
3. Ločeno analiziranje še dveh oseb v našem naložbenem odboru
4. Mnenje zunanjega strokovnjaka

Samo, če vse štiri točke prejmejo zeleno luč, grem v rešitev sama s svojimi sredstvi. No, in če gre seveda za nekaj, kar sodi v moj portfelj. V začetku z manjšo količino, saj vedno preverim, kakšen je celoten proces, tudi proces izplačila, če je sploh mogoč. Šele, ko izkusim, da vse poteka brez zapletov, se odločim za vstop v %, kot je to opredeljeno z mojo strategijo po načrtu (upam, da ga vi imate – sicer je pa osnovno izhodišče izračun naše finančne starosti, ki ga lahko najdete TUKAJ)

Rentno varčevanje z indeksacijo

Vas zanima, kaj sem ugotovila na srečanju?

Šlo je za rentno varčevanje z indeksacijo. To je varčevanje z garantirano obrestno mero in potencialno udeležbo na dobičku. Pa si poglejmo, kaj to dejansko pomeni.
Indeksacija = 4 % (pomeni, da bi se moja vplačila vsako leto povišala za 4 %). Konkretno – začnem vplačevati 100 evrov, naslednje leto 104 evre, naslednje leto 108,16 evrov itn … Ja, kaj hitro nisem več na 100 evrih mesečno.

In kaj to pomeni? Da v 20-tih letih nismo vplačali 24.000 evrov, temveč kar 35.734 EUR!!!! To pa je razlika, se vam ne zdi?

S polico bi bila sicer zaščitena tudi za riziko smrti, a bi bila zaščita minimalna. Police namreč ni mogoče skleniti brez tega, saj gre za zavarovanje. A glede na svojo situacijo, te zaščite ne potrebujem in bi bil ta strošek popolnoma odveč.

Po nekoliko globljem poizvedovanju pa sem izvedela še sledeče:
Zajamčena renta je dejansko 0,5 % letno. Ostalo je odvisno od višine dobička zavarovalnice. Skupaj bi dejansko realno lahko pričakovala ca. 2,50 % donosnost.
Se vam zdaj še sliši tako obetavno?
Rentno varčevanje je običajno najdražja oblika varčevanja (več o tem, kje vse še delamo napake bom govorila na 6. Dnevu finančne pismenosti. Več o dogodku izveste TUKAJ).
V kolikor se inflacija poviša, z njim najverjetneje realno izgubljamo, že danes pa komaj držimo glavo nad gladino. Rešitev je običajno nefleksibilna, prav tako tudi nelikvidna. Je pa res, da imamo občutek varnosti zato, ker so številke vnaprej določene.

Dolgoročno varčevanje zahteva druge rešitve

Žalostno, a običajno se celo izkaže, da bi z varčevanjem na banki privarčevali več!
Za dolgoročno varčevanje je torej potrebno izbirati druge rešitve. Take, kjer ni garancije. Strošek, fleksibilnost in likvidnost pa so ključni parametri pri odločanju.
V bran osebi, s katero sem se srečala, pa lahko povem, da je bila nenavadno transparentna. Ne vem, če je vedela, kdo sem, kljub temu, da nisem skrivala svoje identitete, a pohvalno je že to, da je na vsa moja vprašanja odgovorila brez celofana.

Ob zaključku srečanja mi je zaupala celo, da je izračun marketinški trik, saj se na tej podlagi precej strank odloči za osebno srečanje. Upam le, da stranke to razumejo in da ne pričakujejo, da bodo prejele zneske, kot jih obljubljajo v svojih sporočilih. V tem primeru bodo namreč na koncu razočarane.

Da pa med njimi ne boste vi, vabljeni na tradicionalni 6. Dan finančne pismenosti! Več o dogodku izveste TUKAJ >>

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka

Ko enkrat sklenete zavarovalno polico (pa najsi gre za zaščito vašega življenja, delovne sposobnosti, zdravja, premoženja ali za varčevanje – slednje je načeloma draga in zato odsvetovana rešitev), je smiselno nad to polico bedeti.

Vendar bodite zelo previdni, ko vas vaša zavarovalnica kar naenkrat pokliče, da se že dolgo niste osebno srečali, da bi bilo smotrno preveriti ali je z vašimi policami vse v redu. Zelo pogosto vas bo pri tem poklical povsem nov zavarovalni agent, ne tisti, ki vam je sklenil vašo zadnjo aktualno zavarovalno polico.

Pred nedavnim je k meni prišla gospa v 50-ih letih, ki se bo čez predvidoma 5 let lahko upokojila. Ima tri veljavne police pri eni izmed največjih zavarovalnic v Sloveniji. Ko je prejela »dobronameren preventiven« obisk s strani novega zavarovalnega agenta te zavarovalnice pred dobrim letom dni, pa se je zgodilo sledeče.

Agent ji je predlagal, da poda svojo drugo polico pri tej zavarovalnici, ki je bila ob njegovem obisku aktivna, v mirovanje. Namesto nje pa naj sklene novo, že tretjo polico pri isti zavarovalnici, tokrat kar z odprto dobo zavarovanja (ko niti ni jasno, kdaj se polica izteče) – in to 6 let pred njeno upokojitvijo.

Kdo zasluži na račun stranke?

Le zakaj ji je podal tak predlog? Razmislimo …

Kako si ta agent zasluži svojo plačo? S skrbjo za obstoječo stranko zavarovalnice? Ne.

S sklenitvijo nove zavarovalne police za zavarovalnico? Da.

S sklenitvijo nove police je agent stranki povzročil nove sklenitvene stroške, pri tem pa je dal v mirovanje njeno obstoječo polico ravno po treh letih, da s tem ni povzročil škode svojemu kolegu, zavarovalnemu agentu, ki ji je sklenil prejšnjo polico. Tako so vsi zadovoljni – zavarovalnica, oba zavarovalna agenta – vendar na škodo stranke, ki se posledic te spremembe sploh ni zavedala, vse dokler ji nisem pojasnila posledice te odločitve.

Kako me to razjezi – ko je jasno razvidno, da je to stalna praksa te zavarovalnice (in seveda nemalo drugih). To namreč ni prva stranka, s tolikšnim številom polic pri isti zavarovalnici, z enako metodo kapitaliziranja obstoječih polic in sklepanja novih. Na isti stranki tako služijo novi in novi zavarovalni agentje, stranka pa je opeharjena.

To ni prva stranka, niti ne zadnja

Takšnih sogovornikov (zavarovancev te zavarovalnice) sem imela že več. Zavarovalnica to zavestno dopušča – ima namreč jasen pregled nad vsemi policami svojih zavarovancev in prav nič je ne ovira, da bi postavila omejitev, da se za eno stranko lahko sklene recimo samo ena ali največ dve polici z varčevalno komponento. Takšno omejitev recimo pozna druga finančna institucija v Sloveniji, s čimer zavaruje svoje zavarovance pred oškodovanjem, torej to ni težka tehnična implementacija, temveč povsem preprosto navodilo, ki se v praksi lahko enostavno izvede.

Če bi bilo zavarovalnici dejansko mar za dobro svojih zavarovancev … a dejstvo je, da s tem namerno povzročajo slovenskemu zavarovalništvu slab ugled, ki je že tako ali tako na preizkušnji s strani laičnih Slovencev.

Kaj storiti, če se je tudi vam pripetilo kaj takega?

Pritožite se! Zahtevajte stornacijo police in povrnitev stroškov. Vztrajajte, ne popustite. Vzemite zadevo v lastne roke in ne prepuščajte primera organom, ki naj bi izvajali nadzor nad zavarovalnicami, saj je v njihovi omari veliko okostnjakov.

Predvsem pa, kot smo že neštetokrat rekli – pazite se brezplačnega svetovanja glede vaših osebnih financ. Nič ni zastonj – bolje da plačate za svetovalno uro ali dve pri neodvisnemu osebnemu finančnemu svetovalcu (ne, to ni zgolj za bogate), kot pa da verjamete, da ste prejeli nek koristen nasvet brezplačno, v resnici pa vas ta nasvet stane bistveno več kot svetovalna ura ali dve. Vprašanje je samo, če boste v tem primeru ugotovili, kdaj in kje vam je bil račun sploh izstavljen – večina ljudi tega ne ugotovi, dokler ni prepozno …

Tako. Sedaj veste na kaj morate biti pozorni. Če vas bo kdajkoli zavarovalni agent želel prepričati v sklenitev novega zavarovanja, boste suvereno rekli “NE”. Vendar, kaj pa obstoječe zavarovanje? Je tam vse tako kot mora biti? Še danes preverite kaj imate sklenjeno, predno bo prepozno. Žal večina ljudi, ki se obrne k nam po nasvet, po 15-ih, 20-ih letih varčevanja ugotovijo (torej pred upokojitvijo) da so bili opeharjeni. Svetujem vam, da se še danes prijavite na posvet z osebnim svetovalcem TUKAJ.

Petra Bokal, osebna finančna svetovalka

Včasih nepričakovano dobimo nekaj denarja, ga podedujemo ali pa smo varčevali dlje časa in bi denar radi oplemenitili. Obstajajo številne rešitve in vsaka ni ustrezna za nas, a kaj, ko se običajno odpravimo po najbližji nasvet – k prijatelju, sorodniku, znancu … Ana in Mitja Vezovišek vsak mesec v radijski oddaji Svetovalnica poslušalce opozarjata na slabe prakse in jih usmerjata na pravo pot.

Oglasil se jima je tudi Jani, ki pravi: “Vem, da nisem kot večina tistih, ki vam piše ali kliče v oddajo, ampak vseeno, kdor jezika špara … Na varčevalnem računu imam približno 45 tisoč evrov, ki mi tam samo “ležijo”. Rad bi nekaj naredil s tem denarjem, da se malo namnoži za stara leta. Kam naj ga dam, da bo kupček zrasel?”

Investiranje nam lahko tudi več odnese, kot prinese

Odgovor osebnega finančnega svetovalca bi marsikoga presenetil, a dejstvo je, da je to edini pravi način, kako priti do želenega cilja. “Če imam na varčevalnem računu približno 45 tisoč evrov, moram ta denar razdeliti. Ves čas poudarjamo, koliko denarja lahko investiramo in koliko denarja moram imeti na voljo v varnostni rezervi. Ta mora znašati od tri do 12-kratnik naših povprečnih mesečnih izdatkov. Če naša družina porabi 1000 eur na mesec, potem moramo biti to od 3 do 12 tisoč evrov. Varčevalni račun je idealno mesto za varnostno rezervo,” pravi Mitja Vezovišek.

Ob tem poudarja, da nekaterim takšna količina denarja na računu predstavlja tudi težavo, naredijo si varnostno rezervo, ki je ne morejo “gledati”. To pomeni, da jo enostavno morajo zapraviti. “Da do tega ne bi prišlo po nepotrebnem, denar lahko naložite v denarni vzajemni sklad, ki je alternativa varčevalnemu računu. Zakaj? Ker boste potrebovali nekaj dni, da dobite denar nazaj na svoj račun.”

Če se vrnemo nazaj k izzivu, ki nam ga je posredoval Jani, pa osebni finančni svetovalec pravi: “Ko bo ustvaril ustrezno varnostno rezervo, mora za preostali znesek narediti investicijski načrt. Pri tem je pomembno, da ve, kaj želi, koliko časa ima na voljo, koliko tveganja je pripravljen sprejeti in kakšne so dosedanje izkušnje.” Pri tem je pomembna tudi njegova starost, sploh, če želi varčevati za dolgoročne cilje.

Investiranje danes pa nam lahko kaj hitro več odnese, kot prinese. Danes smo namreč v okolju, ko je netvegana obrestna mera, to je obrestna mera, ki nam jo da banka za depozit, zelo nizka. Znaša 0,5 % ob vezavi denarja za eno leto. Na drugi strani pa imamo inflacijo, ki znaša približno 2 %, kar pomeni, ob enoletni vezavi in 0,5 % obrestni meri ter 2 % inflaciji, izgubo v višini 1,5 %, opozarja Mitja Vezovišek ter dodaja, da smo v tem okolju tako prisiljeni tvegati, če želimo ohraniti vrednost denarja, da bomo tudi čez eno leto lahko kupili enako količino kruha, kot danes.

Kam naj torej naložimo denar?

“Ni preprostega odgovora. Ugotoviti moramo, koliko tveganja smo pripravljeni sprejeti. Če je to denar, ki ga potrebujemo čez 2 leti za nakup stanovanja, potem ga vseeno imejmo na banki in recimo, da bomo rajši nič tvegali in malce izgubili, a se bomo ubranili velikih potencialnih izgub, a tudi donosa. Če pa smo pripravljeni tvegati, pa se moramo vprašati, koliko smo pripravljeni tvegati. Za takšno količino denarja obstaja ogromno produktov, ki bi jih lahko predlagali, a brez načrta nobenega.”

Ob tem Mitja Vezovišek opozarja, da je žalostno to, da obstaja veliko ljudi, ki z manjšimi zneski, kot je 15 tisoč evrov pridejo do posameznih ponudnikov in jih ti prepričajo, da je treba vložiti denar prav v njihov produkt, ne glede na to, ali je za stranko primeren ali ne. Gre za prodajalce finančnih storitev, za katere ni nujno, da bodo delali v našo korist.

Torej, za svoj denar moramo narediti investicijski načrt, če ne želimo biti na strani izgube, ampak le-tega ustrezno oplemenititi.

V življenju se lahko marsikaj zgodi, veliko dogodkov nas ujame nepripravljene, takrat, ko bi si najmanj želeli. A pred nekaterimi nepredvidljivimi situacijami se lahko tudi zaščitimo. Zdaj pa se za hip ustavite in razmislite, kakšne posledice bi imelo za vas in vašo družino, če bi se ta trenutek zgodil kateri izmed navedenih dogodkov:

pri prečkanju ceste vas na prehodu za pešce nepričakovano zbije avtomobil in zaradi tega ostanete nepokretni, v invalidskem vozičku,
vas nepričakovano zadene kap in zaradi tega ostanete nepokretni,
umrete v prometni nesreči,
vam zgori hiša in ostanete brez strehe nad glavo,
vam ukradejo avto in ostanete brez prevoznega sredstva.

Zaščita mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov …

“Tudi jaz mislim, da se vam to ne bo zgodilo, a vam za vsak primer, da boste mirno spali, predlagam, da izdelave načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja,” svetuje osebni finančni svetovalec Mitja Vezovišek.

Ena od sestavin osebnega finančnega načrta, ki jih je v svoji knjigi Osebni finančni načrt definiral je prav načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja. Pri čemer kot prvi korak navaja, preveritev stopnje finančne varnosti posameznika oziroma družine. “To mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov in premoženju ter številu vzdrževanih družinskih članov. Ko govorimo o finančni varnosti, mislimo na štiri pomembne sestavine, za katere moramo oblikovati strategijo:

zaščito družine oziroma osnovne socialne varnosti,
zaščito izpada dohodka, če postanete delovno nesposobni,
zaščito izpada dohodka pri hudi bolezni in
zaščito pred izgubo oziroma uničenjem premoženja.”

Zakaj zavarujemo premoženje, sebe pa ne?

Žal je tako, da ljudje brez težav zavarujemo svojo lastnino in se ne sprašujemo o smotrnosti in ceni, ki jo za to plačamo. Večina ljudje sklene zavarovanje kaska za svoj avtomobil, če je ta vreden 20 tisoč evrov, je strošek zavarovanja približno 90 evrov mesečno.

“Ravno nasprotno pa je razmišljanje, ko govorimo o zaščiti pred izpadom dohodka zaradi smrti, invalidnosti ali hude bolezni. Predstavljajte si posameznika s povprečnim dohodkom, za katerega je strošek zaščite izpada dohodka, če postane delovno nepsosoben zaradi invalidnosti, kar desetkrat manjši od stroška zavarovanja avtomobila,” dodaja Mitja Vezovišek.

Če mislite, da zaščite ne potrebujete, si poglejte spodnjo tabelo. Invalidska pokojnina v zadnjih letih sicer upada, toda ne zaradi manj “invalidov” temveč zaradi pogojev, ki so vedno strožji. Še vedno pa je odstotek zelo visok. Vsak sedmi upokojenec ima invalidsko pokojnino, kar je precej zastrašujoče dejstvo. Recimo samo v letu 2015 se je v Sloveniji invalidsko upokojilo preko 4.000 aktivnih ljudi, od tega kar 93 odstotkov zaradi bolezni kot so rakava in srčnožilna obolenja. Le 7 odstotkov se jih je upokojilo zaradi nezgode.

Število pokojnin glede na vrsto pokojnine

Vrsta pokojnine	Število pokojnin na mesec	Struktura
Starostna	441.844	71,7 %
Družinska	40.262	6,5 %
Invalidska	82.706	13,4 %
Vdovska	51.342	8,3 %

Vir: ZPIZ, februar 2017

Zavedati se moramo, da v kolikor se bomo želeli zaščititi, ko se bomo s situacijo že borili, bomo žal prepozni. Zavarovalnica je tu, da nas zavaruje pred nepredvidenimi dogodki, da nanjo prenesemo tista tveganja, ki si jih sami ne moremo privoščiti. Najprej zaščitimo sebe; svoje življenje, delovno sposobnost in zdravje, na koncu tudi premoženje.

Naj pa opozorimo, da zavarovalnica ni tukaj zato, da pri njej sklepamo varčevanja. Za to so primerne druge finančne institucije, a o tem kdaj drugič.

Novo leto prinaša spremembe tudi na področju davkov tako za posameznike (pri teh sicer nekoliko manj), kot tudi za podjetnike. Čeprav se v letošnjem letu velik del sprememb še pričakuje, pa je s 1. 1. 2019 že stopilo v veljavo nekaj novosti.

Pa začnimo z dobrimi novicami. Ne samo, da so se v novem letu povišale plače v javnem sektorju, s 1. 1. 2019 se je povišala tudi minimalna plača iz sedanjih 638 evrov na 667 evrov, v letu 2020 pa bo minimalna plača znašala 700 evrov. Takrat bodo iz minimalne plače izvzeti tudi vsi dodatki (za delovno dobo, delovno in poslovno uspešnost ter težje razmere dela).

Višje starševsko nadomestilo

Z letošnjim letom pa se sproščajo tudi varčevalni ukrepi pri Zakonu o starševskem varstvu in družinskih prejemkih. Materinsko nadomestilo je tako neomejeno, starševsko nadomestilo pa je omejeno na 2,5 kratnik povprečne plače (doslej je bil dvakratnik). Prav tako se iz 90 % na 100 % povečuje očetovsko in starševsko nadomestilo, dodatek za velike družine pa bodo odslej prejele vse velike družine, ne glede na dohodkovni položaj. Omeniti velja, da bodo do državnih štipendij upravičeni dijaki in študenti iz družin z dohodki pod 659,30 evra neto na družinskega člana.

Omeniti velja še, da bomo za starostno upokojitev v letu 2019 morali moški in ženske dopolniti 60 let in imeti 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Tako kot v preteklem letu, se tudi letos za izračun pokojninske osnove upoštevaj osnove iz najugodnejših zaporednih 24 let zavarovanja od leta 1970 dalje.

Vsi tisti, ki oddajate premoženje v najem – nepremičnine, je z novim letom v uporabi nov obrazec za napoved za odmero dohodnine od dohodka iz oddajanja premoženja v najem. A brez skrbi, to je za zdaj tudi vse, kar se je spremenilo na področju nepremičnin, novi zakon o davku na nepremičnine naj bi se sprejel v letošnjem letu, v veljavo pa stopil leta 2020. A letos vseeno ne bo tako »nedolžno«, pričakujete lahko večji nadzor na področju NUSZ, saj občine in FURS bolj preverjajo evidence, kot so jih v preteklosti.

Obetajo se višji prispevki za samozaposlene

V letu 2019 se obeta sprememba višine minimalnih prispevkov, ti se bodo za samostojne podjetnike zaradi rasti povprečne plače v Sloveniji povečali. Prispevki so v letu 2018 za najvišjo davčno osnovo za podjetnike znašali 373 evrov na mesec (najnižji brez olajšave za začetnike). Ti izhajajo iz davčne osnove 60 odstotkov povprečne plače v višini 976 evrov.

Podatki za leto 2019 sicer še niso dokončni, a glede na to, da so plače zrasle, bi se minimalni prispevki lahko povečali za približno 7 evrov na mesec, po novem naj bi znašali okoli 380 evrov. Rast pa se tudi po letošnjem letu ne bo ustavila, saj se bodo v prihodnjem letu ti lahko povišali celo na 399 evrov. Razlog? Dvig plač v gospodarstvu, javnem sektorju in dvig minimalne plače.

Pri dostopu do naših prihrankov bi morali biti ljudje še posebej previdni. V praksi namreč pogosto slišimo, da je ljudem s strani zavarovalnih agentov obljubljeno in ustno zagotovljeno marsikaj, kar ni v skladu s pisno dokumentacijo, ki je v kasneje sklenjena. “Ali pa obljubljeno velja zgolj ob določenih strogih pogojih, za kar bi potem lahko praktično rekli, da ne velja,” opozarja Petra Bokal, osebna finančna svetovalka in soavtorica knjige Hudič je v drobnem tisku.

Dejstvo, da predčasen dostop do prihrankov ni vselej možen in ja, res ni poceni, je eno izmed sedmih zamolčanih, ki jih skoraj zagotovo srečamo pri izbiri naložbenega zavarovanja. Poglejmo si nekaj številk, konkretneje število pretečenih let od sklenitve police, ko lahko zahtevate odkup:

*Strogi pogoji

Odkup pomeni, da dvignemo vso premoženje, ki se je do dneva odkupa oplemenitilo na naši zavarovalni polici, polico pa se razdre, torej zavarovalnica nima več obveznosti do zavarovanca.

Včasih odkup možen že po šestih mesecih, ampak …

“Pri določenih zavarovalnicah je odkup možen že po šestih mesecih, pri glavnini pa po dveh oziroma treh letih od sklenitve police,” pravi Petra Bokal in dodaja, da je temu tako zato, ker v prvih dveh letih poravnamo predvsem stroške sklepanja, zato se zgolj majhen del vplačanih sredstev plemeniti. “Zavarovalnica Triglav in Sava ob tem postavljata zelo stroge pogoje v kakšnih primerih lahko zavarovanec zahteva odkup (izselitev iz države, smrt upravičenca ali ožjega družinskega člana, 100 % trajna invalidnost ali izguba poslovne sposobnosti ali težje bolezni, nepretrgana brezposelnost daljša od treh mesecev).”

Osebni finančni svetovalci se pri svojem delu pogosto srečujejo z naložbenimi življenjskimi zavarovanji v naložbenih portfeljih. Slovenci radi varčujejo v tem finančnem produktu, četudi ni utemeljenega razloga za to.

“Glavni razlog, ki ga navajajo, ko jih vprašamo zakaj so se odločili ravno za to obliko varčevanja (in ne za bančno varčevanje, varčevanje v pokojninskih, investicijskih skladih ali drugo rešitev), je davčni ščit – ko po desetih letih od sklenitve ni potrebno plačati nobenega davka pri izplačilu,” pravita osebna finančna svetovalca Mitja Vezovišek in Petra Bokal.

Pomemben razlog, zakaj je temu tako, je tudi to, da so ti prihranki varni pred daljnosežnim očesom Centra za socialno delo, ko se presoja o višini socialnih transferjev pri vrtcu, štipendijah in drugih pravicah.

Visoki stroški, omejitve …

“Na drugi strani svetovalci vseskozi ugotavljamo kako visoke stroške ima večina naložbenih zavarovanj in kakšne omejitve postavljajo zavarovalnice v splošnih pogojih, ki jih ne prebere nihče,” opozarjata avtorja najnovejše e-knjige Hudič je v drobnem tisku.

Nova zakonodaja naj bi sicer uvedla dodatne, bolj kot ne enotne informativne liste za stranke z namenom večje transparentnosti stroškov in lažje primerjave med produkti, a v praksi se dogaja marsikaj.

Petra Bokal, osebna finančna svetovalka, sicer pa magistrica ekonomije se je tako odpravila na teren. Dobila je zanimiv izziv in pet delovnih dni kasneje nam je začela razkrivati sedem zamolčanih dejstev pri izbiri naložbenega zavarovanja. Vse to v letu 2018 in kljub novi zakonodaji!

Vsa ta dejstva in številne druge pasti smo zbrali v e-knjigi Hudič je v drobnem tisku.

Starši si želijo najboljše za svojega otroka. Ko bo odrasel, bi mu radi dali popotnico s katero bo oplemenitil svoje življenje, tudi v obliki denarja. Odgovor na vprašanje zakaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka, je torej jasen. Denar bo otroku prišel prav, morda za študij, nakup prvega avtomobila, pologa za nakup stanovanja ob osamosvojitvi ali karkoli drugega, kar bo v trenutku njegove odraslosti potrebno.

Seveda pa je najtežje začeti. Osebno finančno svetovalko Natašo Kozlevčar smo povprašali, kdaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka. »Starši naj se odločijo za varčevanje za otroka po tem, ko so poskrbeli najprej za svojo prihodnost. Šele, ko je ta temelj postavljen, pričnemo tudi z varčevanjem za otroke. Pri tem je pomembno, da se odločimo za kakšen namen varčujemo, saj nam odgovor na to reši vprašanje, kdaj bomo sredstva potrebovali in koliko sredstev želimo do takrat zbrati. Seveda govorimo o realnih zneskih, zato pri izračunu upoštevamo višino povprečne inflacije.«

Eden za izobraževanje, drugi finančno samostojnost

Starši imajo hitro lahko številne ideje, kako pomagati otrokom do njihove lepše prihodnosti. Tako se je Urban odločil, da bo skozi dobo odraščanja vlagal v izobraževanje svojih treh otrok. Velikokrat smo že ponovili, da je znanje najdonosnejša investicija. Miha, pa bo svojima sinovoma z varčevanjem pomagal hitreje do finančne samostojnosti.

»Če gre za varčevanje za otrokov študij, ker želimo za svojega otroka čim več najboljšega znanja, bi to pomenilo, da imamo z rojstvom otroka 18 do 19 let časa. Ko pa govorimo o varčevanju ob osamosvojitvi, pa je to danes običajno od 24 do 28 let,« dodaja osebna finančna svetovalka.Seveda ni treba, da ste pri tem sami. Zelo pogosto bi se projektu »otrokova prihodnost« radi pridružili tudi drugi družinski člani. »Sami svetujemo, da k varčevanju za otroke vključite tudi stare starše. Pogosto se namreč zgodi, da želijo vnukom nekaj dati, a ne vedo, kako se tega lotiti. Če se boste lotili skupaj, bo cilj mnogo lažje dosežen in vsi boste mnogo bolj zadovoljni, kot če se sredstva po nepotrebnem trošijo na stvari, ki vam v resnici niso pomembne,« svetuje Nataša Kozlevčar.

Če ste prejemnik socialnih transferjev …

Seveda pa vsako varčevanje ni pravo, zato smo jo povprašali na kaj moramo biti pozorni, ko se odločamo za varčevanje za otroka. »Dobro je, da ste pozorni na dve stvari: če ste prejemnik socialnih transferjev, je potrebno preveriti ali bo varčevanje kakorkoli vplivalo na višino le-teh. In drugič, če je lastnik varčevanja otrok, ne boste mogli do sredstev brez dokazil, da jih boste porabili prav zanj. Zato predlagamo, da ste lastniki vi in da iz te enačbe izločite Center za socialno delo. Vi ste tisti, ki ste se odločili varčevati za otroka, zato je naše mnenje, da ni potrebe po dodatnem nadzoru, kako in kaj bodo ta sredstva uporabljena.«

Pozor! Zajamčena pokojnina, ki to ni in ne pod temi pogoji!