Kam s 45 tisoč evri?

Včasih nepričakovano dobimo nekaj denarja, ga podedujemo ali pa smo varčevali dlje časa in bi denar radi oplemenitili. Obstajajo številne rešitve in vsaka ni ustrezna za nas, a kaj, ko se običajno odpravimo po najbližji nasvet – k prijatelju, sorodniku, znancu … Ana in Mitja Vezovišek vsak mesec v radijski oddaji Svetovalnica poslušalce opozarjata na slabe prakse in jih usmerjata na pravo pot.

Oglasil se jima je tudi Jani, ki pravi: “Vem, da nisem kot večina tistih, ki vam piše ali kliče v oddajo, ampak vseeno, kdor jezika špara … Na varčevalnem računu imam približno 45 tisoč evrov, ki mi tam samo “ležijo”. Rad bi nekaj naredil s tem denarjem, da se malo namnoži za stara leta. Kam naj ga dam, da bo kupček zrasel?”

Investiranje nam lahko tudi več odnese, kot prinese

Odgovor osebnega finančnega svetovalca bi marsikoga presenetil, a dejstvo je, da je to edini pravi način, kako priti do želenega cilja. “Če imam na varčevalnem računu približno 45 tisoč evrov, moram ta denar razdeliti. Ves čas poudarjamo, koliko denarja lahko investiramo in koliko denarja moram imeti na voljo v varnostni rezervi. Ta mora znašati od tri do 12-kratnik naših povprečnih mesečnih izdatkov. Če naša družina porabi 1000 eur na mesec, potem moramo biti to od 3 do 12 tisoč evrov. Varčevalni račun je idealno mesto za varnostno rezervo,” pravi Mitja Vezovišek.

Ob tem poudarja, da nekaterim takšna količina denarja na računu predstavlja tudi težavo, naredijo si varnostno rezervo, ki je ne morejo “gledati”. To pomeni, da jo enostavno morajo zapraviti. “Da do tega ne bi prišlo po nepotrebnem, denar lahko naložite v denarni vzajemni sklad, ki je alternativa varčevalnemu računu. Zakaj? Ker boste potrebovali nekaj dni, da dobite denar nazaj na svoj račun.”

Če se vrnemo nazaj k izzivu, ki nam ga je posredoval Jani, pa osebni finančni svetovalec pravi: “Ko bo ustvaril ustrezno varnostno rezervo, mora za preostali znesek narediti investicijski načrt. Pri tem je pomembno, da ve, kaj želi, koliko časa ima na voljo, koliko tveganja je pripravljen sprejeti in kakšne so dosedanje izkušnje.” Pri tem je pomembna tudi njegova starost, sploh, če želi varčevati za dolgoročne cilje.

Investiranje danes pa nam lahko kaj hitro več odnese, kot prinese. Danes smo namreč v okolju, ko je netvegana obrestna mera, to je obrestna mera, ki nam jo da banka za depozit, zelo nizka. Znaša 0,5 % ob vezavi denarja za eno leto. Na drugi strani pa imamo inflacijo, ki znaša približno 2 %, kar pomeni, ob enoletni vezavi in 0,5 % obrestni meri ter 2 % inflaciji, izgubo v višini 1,5 %, opozarja Mitja Vezovišek ter dodaja, da smo v tem okolju tako prisiljeni tvegati, če želimo ohraniti vrednost denarja, da bomo tudi čez eno leto lahko kupili enako količino kruha, kot danes.

Kam naj torej naložimo denar?

“Ni preprostega odgovora. Ugotoviti moramo, koliko tveganja smo pripravljeni sprejeti. Če je to denar, ki ga potrebujemo čez 2 leti za nakup stanovanja, potem ga vseeno imejmo na banki in recimo, da bomo rajši nič tvegali in malce izgubili, a se bomo ubranili velikih potencialnih izgub, a tudi donosa. Če pa smo pripravljeni tvegati, pa se moramo vprašati, koliko smo pripravljeni tvegati. Za takšno količino denarja obstaja ogromno produktov, ki bi jih lahko predlagali, a brez načrta nobenega.”

Ob tem Mitja Vezovišek opozarja, da je žalostno to, da obstaja veliko ljudi, ki z manjšimi zneski, kot je 15 tisoč evrov pridejo do posameznih ponudnikov in jih ti prepričajo, da je treba vložiti denar prav v njihov produkt, ne glede na to, ali je za stranko primeren ali ne. Gre za prodajalce finančnih storitev, za katere ni nujno, da bodo delali v našo korist.

Torej, za svoj denar moramo narediti investicijski načrt, če ne želimo biti na strani izgube, ampak le-tega ustrezno oplemenititi. 

Menite, da se vam to ne more zgoditi?

V življenju se lahko marsikaj zgodi, veliko dogodkov nas ujame nepripravljene, takrat, ko bi si najmanj želeli. A pred nekaterimi nepredvidljivimi situacijami se lahko tudi zaščitimo. Zdaj pa se za hip ustavite in razmislite, kakšne posledice bi imelo za vas in vašo družino, če bi se ta trenutek zgodil kateri izmed navedenih dogodkov:

  • pri prečkanju ceste vas na prehodu za pešce nepričakovano zbije avtomobil in zaradi tega ostanete nepokretni, v invalidskem vozičku,
  • vas nepričakovano zadene kap in zaradi tega ostanete nepokretni,
  • umrete v prometni nesreči,
  • vam zgori hiša in ostanete brez strehe nad glavo,
  • vam ukradejo avto in ostanete brez prevoznega sredstva.

Zaščita mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov …

“Tudi jaz mislim, da se vam to ne bo zgodilo, a vam za vsak primer, da boste mirno spali, predlagam, da izdelave načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja,” svetuje osebni finančni svetovalec Mitja Vezovišek.

zavarovanjeEna od sestavin osebnega finančnega načrta, ki jih je v svoji knjigi Osebni finančni načrt definiral je prav načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja. Pri čemer kot prvi korak navaja, preveritev stopnje finančne varnosti posameznika oziroma družine. “To mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov in premoženju ter številu vzdrževanih družinskih članov. Ko govorimo o finančni varnosti, mislimo na štiri pomembne sestavine, za katere moramo oblikovati strategijo:

  • zaščito družine oziroma osnovne socialne varnosti,
  • zaščito izpada dohodka, če postanete delovno nesposobni,
  • zaščito izpada dohodka pri hudi bolezni in
  • zaščito pred izgubo oziroma uničenjem premoženja.”

Zakaj zavarujemo premoženje, sebe pa ne?

Žal je tako, da ljudje brez težav zavarujemo svojo lastnino in se ne sprašujemo o smotrnosti in ceni, ki jo za to plačamo. Večina ljudje sklene zavarovanje kaska za svoj avtomobil, če je ta vreden 20 tisoč evrov, je strošek zavarovanja približno 90 evrov mesečno.

“Ravno nasprotno pa je razmišljanje, ko govorimo o zaščiti pred izpadom dohodka zaradi smrti, invalidnosti ali hude bolezni. Predstavljajte si posameznika s povprečnim dohodkom, za katerega je strošek zaščite izpada dohodka, če postane delovno nepsosoben zaradi invalidnosti, kar desetkrat manjši od stroška zavarovanja avtomobila,” dodaja Mitja Vezovišek.

Če mislite, da zaščite ne potrebujete, si poglejte spodnjo tabelo. Invalidska pokojnina v zadnjih letih sicer upada, toda ne zaradi manj “invalidov” temveč zaradi pogojev, ki so vedno strožji. Še vedno pa je odstotek zelo visok. Vsak sedmi upokojenec ima invalidsko pokojnino, kar je precej zastrašujoče dejstvo. Recimo samo v letu 2015 se je v Sloveniji invalidsko upokojilo preko 4.000 aktivnih ljudi, od tega kar 93 odstotkov zaradi bolezni kot so rakava in srčnožilna obolenja. Le 7 odstotkov se jih je upokojilo zaradi nezgode.

Število pokojnin glede na vrsto pokojnine

Vrsta pokojnine       Število pokojnin na mesec         Struktura    
Starostna 441.844 71,7 %
Družinska 40.262 6,5 %
Invalidska 82.706 13,4 %
Vdovska 51.342 8,3 %
Vir: ZPIZ, februar 2017

Zavedati se moramo, da v kolikor se bomo želeli zaščititi, ko se bomo s situacijo že borili, bomo žal prepozni. Zavarovalnica je tu, da nas zavaruje pred nepredvidenimi dogodki, da nanjo prenesemo tista tveganja, ki si jih sami ne moremo privoščiti. Najprej zaščitimo sebe; svoje življenje, delovno sposobnost in zdravje, na koncu tudi premoženje.

Naj pa opozorimo, da zavarovalnica ni tukaj zato, da pri njej sklepamo varčevanja. Za to so primerne druge finančne institucije, a o tem kdaj drugič. 

Zlata pravila finančnega načrtovanja

Nekatere stvari se nikoli ne spremenijo – med njih zagotovo sodijo osnove upravljanja osebnih financ. Pogosto vas opozarjamo na njih, zakaj in kako se jih držati. Zakaj? Ker želimo, da urejene osebne finance ne predstavljajo problema, ampak nekaj, kar vam olajša življenje.

Naredite načrt

Načrt je lahko vaš vodnik skozi finančno potovanje in čeprav lahko svetovni in manjši gospodarski in drugi dejavniki vplivajo na gibanje vaših naložb, vam bo načrt pomagal priti nazaj na pravo pot. Na makro ravni načrtovanje vpliva na vse vidike osebnih financ; zmanjšate lahko izgube, izboljšate dobičke ali se izognete bolečini in paniki, do katere lahko pride ob finančni ali življenjski krizi. Načrtujte vaše želje in potrebe in temu primerno razporedite denar. Izračunajte vašo trenutno vrednost in opredelite cilje za katere boste v prihodnje potrebovali denar. Vsak cilj ustrezno ovrednotite.  

plan-1725510_640Zavarujte osebne in družinske finance

Osebne finance niso nekaj, kar bi prepustili naključju. Večina ljudi si prizadeva, da bi investirala sredstva, a hkrati pozabijo na zavarovanje morebitnega tveganja. Ključnega pomena je, da zagotovite sebi in svojih družini ustrezen portfelj, ne le naložbeni, pač pa tudi zavarovalni. Seveda pa je zelo pomembno, da ne mešate zavarovanj in investicij. Osnova vaše zavarovalne piramide mora vsebovati jasno opredeljen načrt vaše zaščite, ki zajema tako tveganje smrti, zdravstvene težave in nesreče. Količina zaščite pa je seveda odvisna od vašega zdravja, načina življenja, starosti in dohodka.

Nikdar ne ignorirajte davkov!

Dve stvari sta v življenju zagotovi: davki in smrt. In kot se ne moremo izogniti smrti, se tudi davkom zelo težko. Čeprav se pravila davčne zakonodaje od časa do časa spreminjajo, se obdavčenje ne bo – plačati je treba. To pa, če se ustrezno ne zavarujete in poskrbite za to, lahko vpliva na vaše poslovne in osebne finance, na vaše prihodke in odhodke. Seveda tudi na investicije. Torej – ne zatiskajte si oči, poskrbite za ustrezno davčno obravnavo svojega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete.

Spremljajte svoje investicije!

Ustvariti načrt in zgraditi portfelj lahko sčasoma izvodeni, če ne boste periodično spremljali svojih investicij. Redno pregledovanje in revizija vašega osebnega finančnega načrta je zelo pomembna, če želimo iti naprej proti ciljem. Tako kot je pomemben zdravniški pregled za vaše zdravje, je pomemben tudi pregled osebnega finančnega svetovalca nas stanjem vaših financ. Te lahko spremljate v več korakih – dolgoročno ali kratkoročno, odvisno od vašega portfelja. Prodajati kot je nekaj na vrhu in kupovati na dnu je del te zgodbe, a če ne spremljate oziroma nimate osebe, ki to dela za vas, boste težko vedeli kdaj je vrh in kdaj dno.