Nakup ali prodaja nepremičnine ni zgolj finančna odločitev; je korak, ki oblikuje vašo prihodnost, vaš dom in vaš naložbeni portfelj. V poplavi informacij, nasvetov in “zanesljivih” mnenj je težko ločiti zrno od plev. To še posebej drži na današnjem nepremičninskem trgu v Sloveniji, kjer se zdi vsaka odločitev zahtevna kot poteza v partiji šaha proti Kasparovu.

Pri Vezovišek & Partnerji razumemo, da je vsaka stranka edinstvena, zato smo razvili pristop, ki presega tradicionalno nepremičninsko posredovanje. Vključuje izdelavo načrta z neodvisnim osebnim finančnim svetovalcem, kar vam zagotovi, da napravite najbolj informirano in načrtovano finančno odločitev.  V tokratnem prispevku bomo predstavili, kako naš “nadgrajeni pristop” zagotavlja, da boste ne le opravili nakup nepremičnine, temveč da si boste v njej (ali z njo) lahko zgradili življenje, ki si ga zaslužite.

E-PRIROČNIK

KAKO DO SANJSKEGA DOMA
7 korakov do varnega nakupa nepremičnine brez stresa

Imamo le eno priložnost, da kupimo svoj sanjski dom. Ne delajmo napak pri najpomembnejši finančni odločitvi življenja.

Prenesite si e-priročnik, ki vas bo vodil skozi celoten proces nakupa nepremičnine od zamisli do (za)ključka.

Pristop,
ki spreminja igro

Tradicionalni pristop k nakupu nepremičnine je pogosto linearen in omejen na površne informacije, ki ne upoštevajo vaše celotne finančne slike.

Ko stopite skozi naša vrata, vas ne bomo vprašali le, kakšna nepremičnina vas zanima, temveč bomo skupaj z vami raziskali in razumeli vaše življenjske cilje, finančno stanje in ambicije. Ta temeljit začetek omogoča, da vam izdelamo načrt, ki ni le odziv na trenutne trende trga, ampak je usklajen z vašo dolgoročno vizijo.

Z našo pomočjo boste razumeli, kako različni finančni scenariji vplivajo na vašo sposobnost nakupa in kako lahko optimalno strukturirate svoj proračun. Ne gre le za izbiro prave nepremičnine, gre za ustvarjanje strategije, ki vam bo služila leta in leta.

»Pri nas ne boste dobili le tega, kar običajno prejmete v nepremičninski družbi, temveč bomo poskrbeli tudi za vaše trdne finančne temelje, ki pa so ravno tako pomembni kot gradbeni.«

Osebni finančni svetovalec pri nakupu nepremičnine?

Vaš neodvisni zaveznik v šahovski vojni.

Pri Vezovišek & Partnerji se zavedamo, da finančna odločitev, kot je nakup nepremičnine, zahteva več kot le razumevanje trenutnih tržnih cen. Zahteva razumevanje celotnega finančnega ekosistema, ki vključuje kreditno sposobnost, morebitne davčne ugodnosti, likvidnostne načrte in dolgoročne investicijske cilje.

Ugodno financiranje, davčne olajšave, časovno usklajevanje nakupa z gibanji trga … – naš cilj je zagotoviti, da ste vedno korak pred drugimi.

Tukaj v igro vstopi vaš osebni finančni svetovalec – vaš zaupanja vreden neodvisni zaveznik, ki vam pomaga razumeti kompleksnost finančnih aspektov nakupa nepremičnine. Samo s strokovno neodvisno podporo se lahko izognete finančnim pastem in hkrati maksimizirate svoj finančni potencial.

»Je kredit, ki ga lahko pridobite, tudi zares to, kar si lahko privoščite?«

Izdelava načrta: zakaj je pomembna?

Izdelava načrta ni le pomembna, je bistvena. Je razlika med nakupom nepremičnine na pamet in med pametnim nakupom nepremičnine. Razlika, ki se ponavadi šteje v desetinah (tudi stotinah) tisočev evrov.

Načrt omogoča predvidevanje

In s tem varnost. S poglobljenim vpogledom v vaše finančne vzorce, cilje in želje lahko naši finančni specialisti oblikujejo načrt, ki ne le sledi vašim trenutnim potrebam, ampak predvidi prihodnje izzive in priložnosti. V finančnem načrtu se odraža vaša stopnja tveganja, vaša občutljivost za tržne spremembe in osebne preference.

"Izdelava načrta je razlika med nakupom nepremičnine na pamet in med pametnim nakupom nepremičnine."

Pristopite načrtno.

Svoj dom zgradite na
trdnih (finančnih) temeljih.

Naša naloga je, da vam zagotovimo načrt, ki je dovolj prilagodljiv, da lahko prenese kakršnekoli nepredvidljivosti in črne scenarije. Zavarujemo vas pred zunanjimi (in notranjimi) silami. In vam s svojim pristopom omogočamo finančni mir.

Uspešen nakup nepremičnine – zaključek je šele začetek

Načrt, ki smo ga skupaj ustvarili med postopkom nakupa nepremičnine, je le prvo poglavje v vaši (finančni) knjigi. Z načrtom smo vam namreč zgradili trdne in močne finančne temelje, ki vam bodo služili vse življenje. Z njim boste sedaj lahko z isto mero suverenosti sprejemali še preostale finančne odločitve in dosegali življenjske in finančne cilje.

Začetek finančnega skrbništva

Kot specialisti za dolgoročno rast vrednosti premoženja, vam bomo svojo dejansko dodano vrednost neizpodbitno dokazali z vzpostavljenim finančnim skrbništvom, ki bo sledilo.

Ker vemo, da je življenje nepredvidljivo in se bodo vaše potrebe s časom spreminjale, vidimo svojo odličnost v tem, da predvidimo nepredvidljivo in vas na to finančno pripravimo. Naša naloga je zagotoviti, da so vaše finančne odločitve prilagodljive in odporne – da prestanejo viharje trga in izkoristijo njegove sunke. Vaša finančna varnost in blagostanje sta naša glavna skrb, in s pomočjo aplikacije MojSkrbnik vam v sklopu finančnega skrbništva to zagotavljamo vsakodnevno.

Vaš naslednji korak

V času, ko nepremičninski trg ni več mali peskovnik in so v igri visoki vložki, je imeti dobro zasnovan načrt več kot le prednost – je nujnost. Z načrtom in osebnim finančnim svetovalcem nič ni prepuščeno naključju – vsak korak je vnaprej skrbno načrtovan, tako da ste vi lahko mirni, vedoč, da je vaša nepremičninska prihodnost v najboljših rokah.

»Zakaj ne vstopajte na nepremičninski trg brez osebnega finančnega strokovnjaka?
Zato, ker si tega enostavno ne morete privoščiti.«

Uspešen nakup nepremičnine pri nas pa je začetek dolgotrajnega odnosa, ki raste in se razvija skupaj z vami. Je začetek obdobja, ko se lahko zanesete na strokovno skrb in podporo, ki vam omogočata, da živite življenje, ki si ga zaslužite, in uresničite svoje finančne sanje.

KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja.
Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
slovenske ljudske obveznice

Slovenske ljudske obveznice so trenutno vroče žemljice, ki jih je na stojnico finančnega trga postavilo Ministrstvo za finance. Čeprav je izredno pohvalno, da je država izdala ljudske obveznice, se je po naši oceni tega lotila nekoliko prepozno in nerodno. Za nakup je namreč potrebno odpreti trgovalni račun pri borznih hišah, kar prinaša dodatne stroške in logistične izzive za malega vlagatelja.

Na koncu dne pa vse zanima le odgovor na preprosto vprašanje: »Ali naj kupim slovenske ljudske obveznice? Da ali ne?« Odgovor seveda ni enoznačen za vsakogar. Naložbeni tim Vezovišek & Partnerji pa vam v tokratnem prispevku ponuja svoje priporočilo. In seveda pripadajoče pojasnilo zanj.

Slovenske ljudske obveznice: dejstva in številke

OSNOVNI PODATKI o ljudskih obveznicah

»Za malega vlagatelja je nakup ljudskih obveznic veliko boljša poteza, kot pa da ima depozit na banki. Vendar to velja le za nepoučene stranke, poučeni poznamo boljše alternative. Zato smo našim strankam nakup ljudskih obveznic praviloma odsvetovali.«

Novost na slovenskem trgu

Slovenske ljudske obveznice bodo na voljo od 1. februarja do 16. februarja 2024. Na voljo je 250 mio. € obveznic. S tem je Slovenija sledila zgledu preostalih držav, ki so to potezo že izvedle. Med zadnjimi Hrvaška, ki je v obtok poslala za 1,85 milijard € ljudskih obveznic in bila pri tem zelo uspešna. Poleg tega, da v svojem pristopu za vlagatelje ni imela stroška trgovalnega računa, je ponudila tudi višjo obrestno mero (3,65 %).

Kdo lahko investira in kakšni so pogoji?

Ljudske obveznice so namenjene polnoletnim državljanom Slovenije. Minimalni vložek znaša 1.000 €, maksimalno pa lahko vlagatelj vloži do 100.000 €. Obveznice se bodo prodajale v celotnem vpisnem obdobju do 16. 2. 2024. To pomeni, da se bo masa presežka (nad 250 mio. €) razporedila med vse vlagatelje.

Prvi program Radia Slovenija | Svetovalni servis

Intervju: upravljalec osebnega premoženja magister Mitja Vezovišek in Bojan Leskovec | 1. 2. 2024 | 31 min

Prisluhnite tukaj!

Analiza obrestne mere in ročnosti

Obrestna mera je 3.4 %. S triletno ročnostjo obveznic si vlagatelji zagarantirajo povračilo glavnice in obresti. Z drugimi besedami to pomeni, da so obresti garantirane samo v primeru, da mi obveznico kupimo v primarni izdaji (torej do 16. februarja 2024) in jo držimo do konca, do dospetja (kar je 3 leta). Le v tem primeru je garantirano, da bomo dobili nazaj glavnico in obresti. Razen v primeru, če bi v tem času država Slovenija (po grškem scenariju) bankrotirala. To pa je zelo malo verjetno.

KOMENTAR INVESTICIJSKEGA TIMA

Slovenske ljudske obveznice - da ali ne? In za koga?

Stroški in obdavčitev

Pri nakupu je potrebno upoštevati stroške vzdrževanja trgovalnih računov, ki lahko znašajo od 30 do 40 evrov letno. Kar se tiče obdavčitve, zakon o obnovi določa, da bodo obresti obdavčene enako kot obresti iz depozitov, kar pomeni neobdavčenje do višine 1.000 €, nad to mejo pa je 25-odstotna obdavčitev.

Slovenske ljudske obveznice našim strankam odsvetujemo

Naložbeni tim Vezovišek & Partnerji po temeljiti analizi ljudskih obveznic ostaja skeptičen. Čeprav bi naj bil smisel slovenskih ljudskih obveznic, da je to rešitev za vlagatelje, ki razmišljajo o manjših vložkih (pod 10.000 €), ravno njim to najbolj odsvetujemo.

Razlogi so v visokih (in nepotrebnih) stroških trgovalnih računov, relativno nizki obrestni meri in potencialni nelikvidnosti sredstev (oziroma tveganju, da bo imela naložba negativni donos, če jih prodamo predčasno). Za tovrstne male investitorje že sedaj na tržišču obstajajo boljše alternative.

Slovenske ljudske obveznice – naša ocena

INVESTICIJSKI WEBINAR

Konec januarja 2024 smo organizirali webinar Finančni trgi 2024: Kako investirati, da bo portfelj v zelenem?, na katerem je naš investicijski tim še globlje raziskal in pojasnil to temo. 

Ali je smiselno kupiti ljudske obveznice, ki jih bo izdala Slovenija v okolju padajoče inflacije? Kakšne so alternative za zaščito denarja pred inflacijo?

Če želite vedeti več o tem, ali so ljudske obveznice dobra investicija za vas, si lahko webinar ogledate TUKAJ.

Alternativne investicijske možnosti

Kot boljše alternative predlagamo obvezniške sklade. Ti ponujajo večjo likvidnost, nižje tveganje in potencialno višjo donosnost, posebej v trenutnih makroekonomskih razmerah. Prav tako omogočajo boljšo razpršenost naložb in, ob pravilni izbiri, tudi manjše stroške.

“Ali je obveznice dobro imeti v vsakem naložbenem portfelju?”

»Zelo odvisno od tega, v kakšnem položaju ste. Če ste mlad študent in želite varčevati za pokojnino, je to nesmiselno. Če ste investitor, potem pa je vprašanje bolj, kakšen naj bo delež obveznic v vašem portfelju.«

Finančni trgi 2024:
Kako investirati, da bo
portfelj v zelenem?

Kapitalski trgi so v preteklosti po prenehanju dvigovanja obrestnih mer beležili občutno rast. Čeprav s popolno gotovostjo ne moremo napovedati, da se bo ta trend ponovil, nas statistika in zgodovina opogumljata, da je rast možna, čeprav je odvisna tudi od drugih dejavnikov …
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp

Zadnje čase je k meni prišlo nekaj strank, ki že imajo osebnega finančnega svetovalca, a si ga želijo zamenjati, saj z obstoječim niso zadovoljne. Biti zadovoljen seveda za vsako stranko lahko pomeni nekaj drugega, a ključno vprašanje je ali še obstaja zaupanje. Nezaupanje je namreč najpogostejši razlog, da se stranka dokončno odloči zamenjati svojega osebnega finančnega svetovalca.

Večina osebnih finančnih svetovalcev bi verjetno bila vesela vsake stranke, meni pa je zelo pomembna zgodba v ozadju. Odnos stranka – svetovalec je namreč običajno zelo intimen, govorimo o osebnih financah, kar pomeni, da se stranke popolnoma razgalijo, saj jim le tako lahko resnično pomagamo. In ko se prekine en odnos je pomembno vedeti, kaj je bilo v prejšnjem »narobe«, da ponovno ne zaplavamo v isto. To je podobno kot v partnerskem odnosu. In kdove, morda je včasih staro partnerstvo še vedno mogoče popraviti.

Zaupanje je ključ

Zanimivo je, da ni donosnost tista, ki je najpomembnejša na lestvici prioritet, ko se odločamo za svojega osebnega finančnega svetovalca, temveč odnos, zaupanje. Je pa seveda težko zaupanje zgraditi čez noč, zato pri prvem koraku, ko se stranka odloča, komu bo zaupala:

  1. 1. največkrat izbere svetovalca na priporočilo;
  2. 2. preveri reference, forume, spletno stran, linkedin;
  3. 3. se dogovori za osebno srečanje;
  4. 4. vpraša za vrednost sodelovanja.


V kolikor je na podlagi vseh pridobljenih informacij stranka odšla pomirjena, zadovoljna, je izbira opravljena. A zaupanje se gradi postopoma. In samo čas je tisti, ki lahko utrdi ali omaje izbiro.

Ko gredo stvari v pravo smer, je seveda logično, da bomo vsi zadovoljni, pomembno je, kaj se zgodi, ko stvari ne gredo v smer, ki smo jo, skupaj s stranko, zastavili. Takrat največ osebnih finančnih svetovalcev pade na izpitu. Namreč, če so bili prej na voljo, se zdaj ne javljajo, ne dajejo informacij, ponujajo predloge, ki pomenijo večje tveganje za stranko, glede na profil, ki ga je pripravljena sprejemati, saj želijo »ugoditi« stranki namesto, da bi stranko soočili s situacijo in bi skupaj poskušali najti pravo rešitev zanjo. Stranka bo resda morda jezna, razočarana, a istočasno največkrat hvaležna!

Je torej menjava osebnega finančnega svetovalca ključ do uspeha?

Ja in  ne. Odvisno od tega, zakaj želite zamenjavo in pa, kako izbirate svojega svetovalca: naredite domačo nalogo ali ne?

Najpogostejši razlog za menjavo svetovalca v Sloveniji je neodkritost, skrivanje stvari, ki bi si jih vsak želel vedeti pred sklenitvijo sodelovanja. A istočasno je tudi res, da stranke ne naredijo domače naloge. Padejo že pri drugem koraku, če ne pri drugem pa vsekakor pri četrtem: vrednost svetovanja.  Kaj je to?

Strankam svetujem, da se resnično poglobijo v situacijo in premislijo ali gre za njihova nerealna pričakovanja ali pa gre v resnici za skrhanost zaupanja, ki je posledica neodkrite komunikacije. V primeru slednje, ko gre za neodkrito komunikacijo s strani osebnega finančnega svetovalca, je menjava le-tega verjetno res najboljša izbira. Je pa prav, da se razčistijo stvari za nazaj, saj se gre le tako lahko naprej.

Je odhod stranke za svetovalca osebni poraz?

Najpogosteje si osebni finančni svetovalci to res vzamejo k srcu. Toliko bolj, ko ne gre za objektivno »krivdo« na strani svetovalca, le splet okoliščin privede do situacije, ko s stranko ne more več narediti naslednjega koraka. A to je del našega dela in tako je vedno bilo in vedno bo. A če na drugi strani veš, da si poklican, da delaš dobro, v korist stranke, potem veš, da si storil vse, kar je bilo v tvoji moči. In v Sloveniji je že nekaj takih osebnih finančnih svetovalcev, ki si resnično želijo podpreti svoje stranke. In take v prvi vrsti poiščite. S tem boste sebi in svoji družini naredili največjo uslugo.

Pri nas vedno stremimo k visokim etičnim standardom, zato smo ponosni člani FEIFA, evropskega združenja neodvisnih finančnih svetovalcev, ki zastopa neodvisne finančne svetovalce po vsej Evropi. Osnovni namen združenja je pomagati podjetjem in posameznikom, ter povečevanje profesionalnih in tehničnih standardov na področju svetovanja v prid končnim uporabnikom.

Osebni finančni svetovalec vam pomaga na mnogih področjih povezanih z osebnimi financami. Tudi do finančne neodvisnosti.

Preberite to super knjigo, ki na izjemno poljuden in praktičen način predstavi 10 korakov, kako doseči finančno neodvisnost. Imate dovolj tega, da delate, da preživite? Verjamete, da lahko v 16,6 letih postanete finančno neodvisni?

V knjigi vam ponudim konkretne nasvete, kako do svoje super prihodnosti. Čeprav v knjigi nagovarjam ženske, pa se moški nikar ne počutite prikrajšani. Tudi vi lahko brez zadržkov pokukate vanjo ali pa radovedno vprašate svoje polovice, kaj so izvedele.

Do knjige dostopate TUKAJ.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka

Ja, tudi to je mogoče! Zakaj in kako razkrivamo v nadaljevanju. Ko pridemo skozi vse razloge, nam je lahko hitro jasno, da se to pač lahko oziroma včasih celo mora zgoditi.

Priznajmo si, niti dva osebna finančna svetovalca si nista enaka in vsakdo razvije svoje edinstvene dostope, kako pomagati strankam. A vseeno, ko imamo pred očmi različne osebne finančne svetovalce, morajo imeti ključno skupno točko – osebno finančno svetovanje in pomoč ljudem jim mora predstavljati poslanstvo. Če ne ljudje, pa rezultati, naša finančna slika, nam kaj hitro pokažejo, kdo je tisti pravi – žal včasih tudi prepozno.

Splete se močna vez, ampak …

A tokrat ne govorimo o pripadnosti svetovalcev, ampak strank. Svetovalec in stranka lahko razvijeta močno vez, zastavita skupne cilje in jim tudi sledita. Odnos mora biti zasnovan na medsebojnem zaupanju in spoštovanju. Pa vendar si priznajmo, redkokateri odnos je popoln in lahko se končajo tudi še tako dobre stvari. Pogosto se za prekinitev odnosa odloči stranka, a obstajajo tudi primeri, ko se za to potezo odloči osebni finančni svetovalec. In verjemite, nikdar brez tehtnega razloga. In običajno še vedno v dobri veri, da bo s tem morda vseeno pomagal stranki.

Nerealna pričakovanja …

Razlogi za prekinitev sodelovanja so različni. Številni svetovno priznani osebni finančni svetovalci se strinjajo, da je stranka, ki je neprestano nesramna pa ne le do svetovalca, ampak tudi do asistentov, več kot upravičena do zavrnitve sodelovanja. Tudi stranka, ki kljub nadpovprečno dobrim rezultatom nikdar ni zadovoljna ni najbolj priljubljena med svetovalci. Podobno je s strankami, ki zahtevajo več, kot je realno mogoče.

Si predstavljate, da vas je vaš osebni finančni svetovalec opozoril na vse pasti, ki jih prinaša vaše prekomerno in predvsem nepotrebno zapravljanje, vi pa še vedno ne sledite nasvetom? Še več, skupaj sta zastavila vaš osebni finančni načrt, zavezali ste se, da boste temu sledili, a že od samega začetka počnete vse prej kot to. Ali res potrebujete osebnega finančnega svetovalca, če mu niste pripravljeni prisluhniti in spremeniti svojih slabih navad?

Dobro premislite, kakšen je vaš odnos do osebnega finančnega svetovalca, če ga imate. Če ga nimate in bi želeli vaše osebne finance spraviti na višji nivo, pa vsekakor lahko potrkate tudi na naša vrata in skupaj bomo poiskali ustrezno rešitev. S pravim razlogom. 

Izraz coaching je vse bolj pogost izraz v današnjem času. Nekoliko manj je poznan finančni coaching, ki pa predstavlja zelo pomemben proces v življenju vsakega posameznika. Tistega, ki se želi naučiti pravilno ravnati z denarjem. To pa se pogosto sliši veliko lažje, kot je v resnici.

Ano Vezovišek, certificirano inštruktorico finančne pismenosti s področja osebnih financ smo povprašali, kako coaching poteka in kateri so ključni izzivi s katerimi se pri tem srečuje. Seveda so le-ti povezani s strankami in njihovimi osebnimi financami.

»Izzivov je več in so odvisni od tega ali gre za par ali posameznika. A ker se največkrat za coaching odločajo pari, bi izpostavila naslednje izzive:

  • denar približati ljudem – o denarju se ne pogovarjajo toliko kot bi se morali in drug o drugem zelo malo vedo,
  • določiti finančne cilje – ljudje nimajo jasno določenih skupnih ciljev ali pa mislijo, da jih imajo, a se na koncu izkaže, da so cilji različni,
  • vzpostavitev nadzora nad denarjem – ne želijo si nastaviti finančnega ogledala, ki je osnova za nadgradnjo, saj so prepričani, da se bo potem njihovo življenje spremenilo in se bodo morali začeti odpovedovati določenim stvarem,
  • očitanje – drug drugemu očitajo nastalo finančno situacijo in ne priznajo, da so tudi sami odgovorni zanjo,
  • nepravična razporeditev denarja – nemalokrat eden izmed partnerjev razpolaga z bistveno manj denarja in plačuje več obveznosti kot drugi. Denarja zmanjka in sledijo očitki, da ne zna ravnati z denarjem, da preveč zapravlja itn.«

S coachingom do znanja 

Finančne težave pogosto vodijo v težave v zvezi, družini. Coaching je ena od oblik, ki jo uporabljamo na različnih področjih. Tudi partnerska terapija je v bistvu coaching, ker se učimo obvladovanja medsebojnih odnosov.

S finančnim coachingom pa pridemo do znanja upravljanja z lastnim denarjem. To znanje je ključno, če želimo finančni mir. A pogosto tega ne zmoremo sami, zato je prav, da imamo ob sebi človeka, ki nam bo pomagal delati spremembe na področju osebnih financ.

Določite ciljev, poti in načrt potovanja

Kot pravi Ana Vezovišek, ta oseba gleda na naše »težave« popolnoma drugače kot na to gledamo mi. »Ta oseba iz svojega zornega kota takoj prepozna katere so naše ključne težave in kaj nas odpelje na napačno pot ter nam pokaže pot do sprememb, ki je prilagojena nam. Seveda ta pot ni enostavna, je pa mnogo lažja v kolikor se nanjo ne odpravimo sami. Določitev ciljev, poti in potem uspešno krmarjenje do ciljev je tisto, pri čemer nam coach pomaga.«

Poudarek je na POMAGA – poti namreč ne more prehoditi namesto nas, opozarja specialistka za financiranje in osebni proračun. »Je pa ta pozicija izredno zanimiva, saj na njej spoznamo sebe, svoje vedenje, začnemo spreminjati svoje navade. Hkrati ugotovimo kaj je tisto, kar nam resnično veliko pomeni, postavimo trdne finančne temelje, dobimo vsa potrebna orodja, znanje in nenazadnje podporo, ki nam pomaga sprejeti prave finančne odločitve.«

Večina ljudi živi od plače do plače, zapravi več kot zasluži in ne razmišlja o finančni prihodnosti. S pomočjo spletnega tečaja boste lahko prevzeli nadzor nad osebnimi financami in razumeli vsa področja osebnih financ ter znali sprejemati prave finančne odločitve. To pomeni, da boste izboljšali svojo finančno pismenost, ki bistvena za popolno vključitev v današnjo družbo.

Če vas zanima več o tem, izveste tukaj.

Pred mesecem dni je k meni prišel gospod, ki je leta in leta pridno varčeval. Pred kratkim se je upokojil in se odločil, da si želi svoje osebne finance pregledati od nog do glave. Imel je namreč občutek, da ni vse tako, kot si je predstavljal.

Prinesel je vse police zavarovanj in varčevanj in po pregledu sem ugotovila, da:

  1. za izbrane rešitve plačuje mnogo previsoke stroške,
  2. je neprestano sklepal produkte za 15, 20 ali 25 let in jih predčasno prekinjal,
  3. da je s 1.3.2016 pri starosti 62 let pričel z novim varčevanjem za 25 let.

 

Spodaj si lahko pogledate njegovo stanje zavarovanj in varčevanj:

upokojitev[1]

 

Ko svetovanje pripelje do napačnih odločitev

Na vprašanje, zakaj je prekinil police, mi je zaupal, da mu je bilo tako svetovano. Pa je bil ta nasvet res najboljši?

Morda. Pri naložbenih življenjskih zavarovanjih je namreč vedno potrebno pogledati dvoje: koliko me rešitev stane in koliko lahko potencialno privarčujem > potencialno donosnost.

Vrsta stroškov je pri naložbenih življenjskih zavarovanjih zares raznolika. Govorimo o sklepalnih stroških, vstopnih stroških, stroških upravljanja zavarovalnice, stroških vodenja računa, stroških rizika zavarovanja, stroških upravljanja družbe za upravljanje, stroških izstopa in stroških sprememb.

Sklepalni stroški običajno pripadajo tistemu, ki polico sklepa in so sorazmerno visoki glede na ostale stroške. Običajno se zaračunajo v prvih treh letih od sklenitve.

Kaj to pomeni za naš primer?

Gospod je varčeval v eni rešitvi 100 € na mesec 20 let. Stroški sklepanja so 6% na vsoto neto premij. To pomeni, da so stroški sklepanja 1.440 €.

Izračun:

V 20-tih letih bo vplačal 100 € * 12 mesecev * 20 let = 24.000 €

Stroški sklepanja = 24.000 € * 0,06 (6%) = 1.440 €.

V primeru odkupa po 10-tih letih ali kapitalizacije je gospod plačal preveč sklepalnih stroškov, saj jih je plačal za 20 let in ne za 10. Če bi sklenil polico za 10 let, bi plačal 720 € manj sklepalnih stroškov. Zato ni vseeno za koliko let sklepaš tovrsten produkt!

In kje so še ostali stroški? Stroški zavarovanja, stroški računa, upravljavski stroški, stroški odkupa, stroški sprememb.

Pa recimo, da je bilo morda resnično bolje prekiniti polico po 10-tih letih, ker vplačevati v napačen produkt še naslednjih 10 let in metati v jamo brez dna resnično ni smotrno.

A zakaj sem potem jezna?

Ker je z 12. 3. 2016 sklenil novo varčevanje za 25 let. Sem vam že omenila, da je stranka stara 62 let? Pogovarjala sta se o desetih letih, a mu je sklenil polico za 25 let in mu rekel, da lahko brez težav prekine po 10-tih letih. Zdaj razumete zakaj sem jezna!?

osebno_financno_svetovanje

 

Nasvet tedna: Upoštevajte naslednja finančna načela!

V izogib tovrstnim zgodbam, sem za vas pripravila 3 načela, ki vam lahko pomagajo, da ne zaidete v podobno situacijo.

Preverite višino stroška in potencialno donosnost 

Preden karkoli podpisujete, vprašajte koliko vas bo rešitev stala: strošek svetovalca (prijatelja, kolega, znanca, ki mi je rešitev predlagal), upravljanja, zavarovanja, računa, …

Zavedati se morate, da ni nič brezplačno. V Sloveniji so redkokateri pripravljeni plačati za finančno svetovanje, a vedno bolj postajamo dovzetni tudi za to, saj ugotavljamo, da je brezplačen nasvet pogosto optimalen za tistega, ki rešitev sklepa in ne za stranko.

Ročnost varčevanja

Vaš cilj je na primer oddaljen 20 let. Logično bi bilo, da izberete rešitev za 20 let, a ni nujno. Izberete lahko rešitev za 5 ali 10 let (v kolikor gre za zavarovalne produkte, kjer po 10-tih letih ni več varčevanja) in se sproti odločate o novih rešitvah ali o nadaljevanju obstoječih.

Namreč, trg se spreminja in s tem tudi rešitve. Pogosto tudi na bolje. Po npr. 10-tih letih boste naredili revizijo in se takrat odločili kako naprej. Ali veste kaj bo čez 30 let? Zakaj bi potem sklepali rešitev za 30 let? To ne pomeni, da ne boste varčevali vseh 30 let, a boste morda varčevali v različnih rešitvah.

Fleksibilnost

Izbirajte rešitve, ki jih lahko po potrebi spremenite brez večjih stroškov. Vsekakor se je potrebno zavedati, da so varčevanja namenska (npr. za pokojnino, avto, dopust,…) in da sredstva za pokojnino ne potrošimo za novo sedežno garnituro. In če ste tak varčevalec, da to razumete, potem ni razloga, da bi varčevali v »zaklenjenih« produktih, ki vam običajno ne omogočajo sprememb brez dodatnih stroškov. In ti stroški so vse prej kot nizki.

Tisti, ki še ne veste, sama nisem privrženec naložbenih življenjskih zavarovanj. Zakaj? Ker ponavadi skrivajo višino stroškov in ne dosegajo obljubljenih donosnosti. Posledično sem le redkokdaj videla rešitev, ki je prinesla dostojen donos. Nasprotno, običajno je bil donos celo negativen. Kje je še inflacija, ki je bila samo v zadnjih 10 letih 25 odstotna. To pomeni, da je stranka, ki je danes prejela toliko sredstev, kot jih je vplačal, dejansko izgubila 25%, saj za to vrednost danes lahko kupi 25% manj.

Prejšnji teden mi je eden od kolegov rekel, da so naložbena življenjska zavarovanja najboljši možni način varčevanja, da pa imajo dve ključni napaki: da strankam ni pravilno pojasnjeno tveganje in pa, da pogosto ne veš, koliko te rešitev stane. S tem se celo strinjam. V kolikor bi bil strošek optimalen in v kolikor bi se stranka zavedala tveganja, v katerega vstopa, v tem primeru bi bila to za mesečna varčevanja vsekakor ena boljših rešitev. A žal temu najpogosteje ni tako.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka