Kdo svojega denarja ne hrani na banki? 26 milijard slovenskega denarja, ki brezdelno ždi na bankah, priča o tem, da smo še vedno izjemno konzervativni hrčki. Vendar pa pozabljamo na enega največjih sovražnikov našega denarja – inflacijo. Tako kot zob časa najeda zaloge v naši shrambi, inflacija postopoma zmanjšuje vrednost naših prihrankov, ki ležijo na bankah. Čeprav se na prvi pogled zdi, da je denar na banki varno naložen, v realnosti s tem prehudo izgubljamo svojo kupno moč. V tem prispevku bomo raziskali, kako inflacija vpliva na naše prihranke in katere alternative lahko izberemo, da ohranimo vrednost svojega denarja.

Inflacija je tihi tat, ki postopoma zmanjšuje vrednost našega denarja, če ga pustimo neizkoriščenega na TRR.

Inflacija je stalna luknja v vašem žepu

Kdor misli, da sta edini stalnici življenja smrt in davki, na ta seznam pozablja dodati inflacijo. Naš denar na transakcijskem računu (TRR) nenehno izgublja svojo vrednost. Ko denar leži na banki, njegova kupna moč plahni zaradi naraščajočih cen življenjskih potrebščin. To pomeni, da lahko z istim zneskom kupimo manj blaga in storitev, kot bi lahko kupili, ko smo denar prejeli.

Če danes na banko položimo 20.000 €, bo ta znesek čez pet let še vedno na našem računu. Vendar pa si danes za ta denar lahko kupimo nov Renault Clio, čez pet let pa le še rabljenega.

Čeprav bo številka na računu še vedno 20.000 €, bo dejanska vrednost našega denarja zaradi inflacije padla na približno 17.000 €.

KDO PONUJA NAJVIŠJE OBRESTI?

Prenesite si aktualno analizo in preverite, kje je najbolje hraniti svoj denar?

Kaj pa obresti?

Seveda se na denar, ki nam leži na banki, dodajo tudi obresti. To pomeni, da nas banka “nagradi” za to, da denar tam leži. Ampak te obresti so tako minimalne, da vam skoraj ne upamo povedati, da se vam v petih letih iz naslova obresti ne bo nabralo dovolj niti za sladoled.

Čeprav se obresti na prvi pogled zdijo kot dobra novica, jih inflacija večkratno preseže. Tudi če vam banka ponuja 0,5 % letne obresti na vaš denar (in vam jih ne), je to še zmeraj daleč od inflacije, ki v Sloveniji trenutno znaša 3,4 %.

To pomeni, da vaša kupna moč kljub obrestim še vedno upada. Banke pa vam bodo v realnosti ponudile kvečjemu 0,1 % letne obrestne mere.

Preverite obretne mere depozitov: KLIK

Na videz visoke obrestne mere (na depozite) so vseeno past: denar vam zaklenejo in obresti so še vedno nižje od inflacije.

Seznam aktualnih obrestnih mer na bankah.

Naj vas ne zavedejo obljube o višjih obrestnih merah, kot so na primer 2,5 %. Te zvenijo res veliko boljše od skromnih 0,1 %. Vendar s sabo prinašajo pomembno zanko: do teh obresti ste upravičeni zgolj, če denar vežete za najmanj 1 leto. Pa tudi če vas to ne bi motilo, vas vseeno mora zmotiti dejstvo, da tudi ta obrestna mera ne preseže stopnje inflacije.

Tudi tako naložen (in na banki zapečaten) denar samo izgublja vrednost …

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.

Kako prehiteti inflacijo? Z alternativo …

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja. Tukaj ne gre za donos v smislu investicije, temveč samo za ohranjanje vrednosti denarja. Zato morate za hrambo svojega denarja nujno terjati obresti, ki vsaj približno dosegajo (če ne že presegajo) inflacijo, ki je v Sloveniji trenutno 3,4 %.

Obstaja več načinov, kako lahko svoj denar bolje izkoristimo. 

Mi smo za vas analizirali ponudbe vzajemnih skladov, trgovalnih platform ter neo-bank, da bi tako preverili, kateri izmed alternativnih ponudnikov vam lahko ponudi več kot vam nudijo banke. Preverite TUKAJ, ali morda kateri izmed njih dejansko preseže stopnjo inflacije.

Predvsem pa vam toplo svetujemo, da izberete katerokoli izmed ponujenih alternativ, in tja čimprej prestavite svoje prihranke.

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja.

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!

“Zlata pravila finančnega načrtovanja” morda zveni kot naslov v trač reviji skupaj z obljubami o superživilih, ki prinašajo nesmrtnost. Vendar pa so ta načela v resnici brezčasna – njihova veljavnost je večna, in nikdar ne bodo zastarela ali izgubila svojega pomena. Podobno kot osnovni zakoni fizike, ki vladajo vesolju, so ta pravila temeljni steber urejenega finančnega življenja in rasti premoženja.

Da bi svoje finance ohranili trdne in varne pred negotovostjo prihodnosti, je nujno, da se jih držite. V nasprotnem primeru se boste morda znašli v vrtincu, ki požira vaše premoženje, medtem ko boste v neskončnost poskušali doseči finančno stabilnost, le da se bo “zelena veja” uspeha in varnosti vedno bolj oddaljevala, ne glede na to, koliko uspeha dosežete v karieri ali pri povečevanju svojega premoženja.

Če načrtujete, gradite bogastvo;
če improvizirate, igrate na srečo

Razviti trden finančni načrt ni le prednost, temveč neprecenljivo orodje za ublažitev učinkov finančnih napak in pretresov. Deluje kot zanesljiv kompas, ki vas usmerja na vaši poti k finančni stabilnosti, zagotavljajoč, da se po vsakem osebnem, nacionalnem ali globalnem finančnem pretresu lahko učinkovito vrnete na pravo pot.

Na širši ravni ima načrtovanje globok vpliv na vse segmente vašega finančnega življenja, od obdavčitve in zavarovanja do uresničevanja dolgoročnih ciljev. Z njegovo pomočjo lahko zmanjšate finančne izgube, maksimizirate dobiček ter se izognete stresu in paniki, ki spremljata finančne in življenjske krize. Te so neizbežne, vendar z dobro premišljenim finančnim načrtom lahko njihov vpliv ne samo predvidite, temveč ga tudi močno omilite.

Finančno načrtovanje: kako uporabiti svoj denar za doseganje želenih ciljev.

Potrebujete
finančni načrt?

Spoznajte naš strokovni pristop izdelave personaliziranih finančnih načrtov,
ki jih pripravlja ekipa osebnih finančnih svetovalcev ter naš investicijski tim.

Kaj je finančno načrtovanje?

Finančno načrtovanje ni nič drugega kot umetnost in znanost odločanja o tem, kako optimalno uporabiti svoj denar za doseganje želenih (finančnih) ciljev. Ta proces vam omogoča, da na sistematičen in trajnosten način dosežete tako kratkoročne kot dolgoročne cilje, ob tem pa upoštevate svoje trenutne finančne zmožnosti. Vaši cilji lahko segajo od ustvarjanja rezervnega sklada za nepredvidene dogodke, načrtovanja za upokojitev, zagotavljanja ustrezne zaščite, do investiranja ali varčevanja za počitnice in večje nakupe, kot so avtomobili ali nov dom.

V bistvu gre za to, da svoje prihodke (načrtno in premišljeno) usmerjate v različne smeri, saj lahko vaš denar dela prav tako trdo kot vi, da bi v prihodnosti pokril vaše potrebe. Finančno načrtovanje je podrobno ugotavljanje, koliko denarja imate, kaj potrebujete v prihodnosti, koliko lahko prihranite in na kakšen način.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Zlata pravila finančnega načrtovanja

1. PRAVILO: Oblikujte svoj finančni načrt

Čeprav se morda zdi, da lahko finančni načrt sestavite sami, toplo priporočamo sodelovanje s finančnim strokovnjakom. Ne glede na vašo preudarnost ali globino pristopa k načrtovanju, čustvena nepristranskost ostaja izziv. Vaša sposobnost objektivne presoje lastnih finančnih potreb in možnosti je omejena, zato vam bodo izjemno koristile izkušnje osebnih finančnih svetovalcev, ki mnogo bolje poznajo specifike obstoječih finančnih produktov. In predvsem njihov drobni tisk. 

Osnovni koraki za izdelavo finančnega načrta

1. Kakšno je moje trenutno neto premoženje?
Odštejte svoje dolgove in obveznosti od skupne vrednosti celotnega premoženja.

2. Kakšni so moji cilji?

    • Kratkoročni cilji (nakup avtomobila, poroka).
    • Srednjeročni cilji (počitnice v tujini).
    • Dolgoročni cilji (poroka otrok, upokojitev).

3. Koliko denarja potrebujem in kdaj?
Določite natančen znesek (in pri tem upoštevajte inflacijo).

4. Koliko tveganja lahko sprejmem?
Visoko, srednje ali nizko tveganje bo odvisno od vaše starosti, obveznosti, dohodka, števila otrok, naložb …

5. Kam naj investiram?
Izbirate lahko med različnimi finančnimi produkti. Izberete pa tiste, ki vam omogočijo doseganje življenjskih ciljev.

2. PRAVILO: Zavarujte osebne in družinske finance

Prepuščanje osebnih financ naključju ni modra odločitev. Mnogi poskušajo svoja sredstva plemenititi z investicijami, a pogosto spregledajo pomembnost zavarovanja proti različnim tveganjem. Izjemnega pomena je, da si vi in vaša družina ustvarite portfelj, ki ni omejen samo na naložbe, temveč vključuje tudi zavarovanja. Pri tem pa je ključno ločevanje med zavarovanji in investicijami. 

Vaša zavarovalna strategija bi morala temeljiti na jasno določenem načrtu zaščite, ki pokriva tveganja, kot so smrt, zdravstvene težave in nesreče. Obseg potrebne zaščite se bo razlikoval glede na več dejavnikov, kot so vaše zdravje, življenjski slog, starost in dohodek.

3. PRAVILO: Ne spreglejte davkov!

V življenju sta dve neizbežni resnici: davki in smrt. Čeprav se davčna pravila spreminjajo, bo obveznost plačevanja davkov ostala večno. Neprimerno upravljanje davčnih obveznosti lahko resno vpliva na vaše poslovne in osebne finance ter na vaše dohodke in izdatke, prav tako pa tudi na investicije. Zato si ne zatiskajte oči pred davčnimi obveznostmi. Poskrbite raje za primerno davčno načrtovanje in optimizacijo vašega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete pridobiti.

4. PRAVILO: Redno spremljajte svoje investicije!

Izdelava finančnega načrta in oblikovanje naložbenega portfelja sta ključna, a zgolj začetna koraka na poti urejenih osebnih financ. Njuna vrednost pa se lahko znatno zmanjša, če ne boste redno in sistematično spremljali svojih investicij. 

 Periodična analiza in prilagajanje vašega finančnega načrta sta ključna za uspešno napredovanje proti zastavljenim ciljem. Prav tako kot je redni zdravniški pregled nujen za ohranjanje fizičnega zdravja, tako je redni finančni pregled, ki ga izvede osebni finančni svetovalec, bistven za vzdrževanje vašega finančnega zdravja. Ta pregled lahko obsega različne aspekte vaših financ, od kratkoročnih do dolgoročnih ciljev, in je prilagojen specifikam vašega portfelja.

Ne kupujte drago in ne prodajajte poceni

Največja napaka, ki jo investitorji pogosto naredijo, je prodaja v času najvišjih vrednosti in nakup v obdobju najnižjih. Brez rednega spremljanja trga in brez podpore strokovnjaka, ki to počne namesto vas, bo težko pravilno časovno uskladiti vstop in izstop iz investicij.

Ali je kdaj prepozno za finančni načrt?

Ne glede na to, kako pristopite k finančnemu načrtovanju, je ključnega pomena, da vedno upoštevate najpomembnejše zlato pravilo: Naredite finančni načrt takoj, ko se zaposlite. V tem obdobju lahko najlažje prerazporedite del svoje plače za prihodnost, saj še ne čutite teže večjih življenjskih odgovornosti. Če pa ste ta začetni trenutek zamudili, se zavedajte, da je naslednji najboljši čas za začetek finančnega načrtovanja prav danes.

Zgodnji začetek vam omogoča, da maksimalno izkoristite čas in sestavine za rast vašega premoženja, medtem ko zmanjšujete finančni stres, ki spremlja življenjske mejnike in nepredvidene dogodke. Vendar nikoli ni prepozno, da prevzamete nadzor nad svojimi financami. Vsak korak, narejen danes, vas približa stabilnejši in bolj varni finančni prihodnosti.

Ali je program Finančne varnosti zaposlenih prava odločitev v tem trenutku?

POTREBUJETE
fINANČNI NAČRT?

Iščete realno oceno svojih finančnih možnosti in želite ločiti stvarne cilje od dnevnih želja? Želite prevzeti nadzor nad svojimi financami in ne želite prepustiti prihodnosti naključju?
Potem je skrajni čas, da izdelate finančni načrt.

Predčasno poplačilo kredita je ena od pravic kreditojemalca in v zadnjih letih, ko so bile obrestne mere resnično ugodne, se je tega poslužilo kar nekaj Slovencev in Slovenk. Ob tem pa večina ni vedela, da jim pripada sorazmeren del povrnjenih stroškov, ki so nastali z odobritvijo. Ker bankam tega še ni treba vrniti samodejno, jih mora vsak na to opozoriti sam, v nasprotnem primeru tega denarja ne bo …

Že v letu 2010 je bil namreč sprejet zakon, ki kreditojemalcem to omogoča, vendar pa je dobro vedeti, da to velja samo v primeru, da ste kredit poplačali predčasno in ne pred več kot petimi leti. To velja tudi v primeru, da ste najeli nov kredit za poplačilo starega.

Kaj to pomeni v praksi?

Kreditojemalec lahko kadarkoli predčasno poplača kredit, pa najsi gre delno ali v celoti, brez da bi moral navesti razlog za to. Banka mu je ob tem, kot navedeno zgoraj, dolžna vrniti del skupnih stroškov kredita, ki jih je zaračunala ob odobritvi. Povračilo lahko zahtevate ne glede na to, ali gre za limit na osebnem plačilnem računu, potrošniško ali stanovanjsko posojilo – če boste svoj dolg odplačali hitreje, kot je določeno s kreditno pogodbo.

Za katere stroške lahko zahtevate vračilo preplačila?

Gre za vse stroške, ki ste jih plačali ob odobritvi (stroški odobritve kredita, strošek ocene rizika), razen notarskih stroškov, nekaterih zavarovanj in stroškov, ki so povezani z vpisom v zemljiško knjigo. Izločeni so tudi nekateri stroški, ki so jih zaračunale tretje osebe za že opravljene storitve.

Še posebej pa bodite pozorni tisti, ki ste z enim kreditom poplačevali drugega ali celo več njih: V kolikor ste z novim kreditom poplačevali npr. potrošniški kredit v višini 20.000 evrov na dobo 84 mesecev (7 let), za katerega ste poleg stroškov odobritve v višini cca. 200 evrov, plačali tudi stroške zavarovanja (ocena rizika) v višini cca. 900 evrov, je to izhodišče od katerega vam mora banka vrniti sorazmerni del.

Kako predčasno iz dolgov?

Še lepše pa je, če dolgov sploh nimamo.

Si predstavljate, da bi lahko dolgove predčasno odplačali (brez najemanja novega kredita in dodatnega zadolževanja)? Ali pa, da bi dobo odplačevanja lahko razpolovili? Ana Vezovišek v novem videu predstavlja metodo, s pomočjo katere vam to gotovo uspe in to samo s petimi osnovnimi koraki. Ogledate si ga lahko TUKAJ >>

Na vsakem koraku nam ponujajo čudežne rešitve v obliki hitrih kreditov, izrednih limitov, kreditnih kartic, vse, samo da bomo lahko uresničili svoje materialne želje. A te hitre rešitve nas zadovoljijo le za kratek čas, kaj hitro nam začnejo greniti dneve in pogljabljati našo finančno luknjo. In ko enkrat zapademo v dolgove, se iz njih težko izkopljejo.

Saj veste, najbolj mamljiva je situacija, ko v eni uri, samo z osebnim dokumentom na svoj račun dobimo nekaj tisočakov. Kaj vse lahko kupimo s tem denarjem! Ali še bolje, poplačamo vse tekoče stroške in še nekaj nam ostane, da si privoščimo kakšno malenkost. Potem pa … pridejo meseci, leta, ko je treba vse to tudi odplačati.

Zadolževanje je svetovni problem

Kljub temu, da se zavedamo, kakšne so posledice, pa še vedno veliko Slovencev pade na te na prvi pogled zelo privlačne kreditne ponudbe, ki nam jih ponujajo banke. Zakaj je temu tako, je v oddaji Danes na Planet TV razkrila Ana Vezovišek.

“Ne samo Slovencev, zadolževanje je svetovni problem. Ne samo nagle odločitve za hitre kredite, ampak tudi sicer potrošniški krediti, limiti, kreditne kartice, vse to, kar dobiš praktično čez noč, je velik družbeni problem,” pravi specialistka za financiranje in osebni proračun.

Ob tem opozarja, a si nepremičnino res težko zagotovimo brez kredita, a če že naj bo to edini kredit, ki ga imamo. “Do vseh ostalih dobrin pa bi morali priti na drug način ali še bolje, biti brez njih, kot pa si zategovati zanko okoli vratu.”

Slovenci med najbolj varčnimi, ampak …

Ne glede na raziskave, ki kažejo, da smo Slovenci na 3 mestu po višini privarčevanih sredstev, je v realnosti drugače. “Gre za neenakomerno razporeditev, saj če primerjamo lestvice milijonarjev, hitro vidimo, koliko ljudi se s tem na drugi strani pokrije. Me pa ob vsem tem najbolj skrbi za starejšo generacijo, saj je za marsikoga danes že prepozno, medtem ko imajo mlajši sedaj priložnost, da se o vsem tem poučijo,” dodaja Ana Vezovišek, tudi ena od pobudnikov finančnega opismenjevanja v Sloveniji.

Kako je s finančno pismenostjo v Sloveniji?

“Na tem področju smo zelo neizkušeni, ravno pred kratkim smo naredili raziskavo, kjer smo ponovno ugotovili, da smo finančno nepismeni. A to ne velja samo za Slovence. To je svetovni problem, v katerega bo treba vložiti še ogromno dela. Veseli me, da je tudi Zveza potrošnikov Slovenije začela končno delati na tem, saj sama z ekipo že 5 let aktivno delamo na tem, z lastnim denarjem, časom in znanjem investiramo v ljudi, da bi se izognili prezadolževanju in zgodbam, ko se ljudje na koncu upokojujejo in imajo samo 400 evrov pokojnine. Treba bo resnično veliko narediti, če bomo želeli v prihodnje bolj mirno živeti,” dodaja strokovnjakinja.

Ob tem dodaja, da jo vedno znova preseneča, koliko ljudi še danes nasede lepim besedam in obljubam, kljub temu, da se veliko piše in opozarja o tem. Stvari je treba najprej preveriti. 

Večina ljudi se vsaj enkrat v življenju sreča z reševanjem stanovanjskega problema. Ta je vedno povezan z denarjem. Kakšni so ti stroški je v prvi vrsti odvisno od tega ali najamemo ali kupimo. Še bolj pomembna pa je kakovostna finančna konstrukcija, če gradimo sami. To je tudi največji izziv, ki se ga večina ljudi ne zaveda. Ana Vezovišek je pred nedavnim gostovala v oddaji na Radiu Slovenija, kjer je v Svetovalnem servisu poslušalcem dala nekaj nasvetov, kako se izogniti morebitnemu glavobolu zaradi slabega načrtovanja.

Povpraševanje po stanovanjskih kreditih je visoko

Euribor je danes še vedno nizek, zato je povpraševanje po stanovanjskih kreditih visoko. V prvi četrtini leta 2017 se je le-to povečalo za 50 %, pred tem smo bili Slovenci dokaj konzervativni oz. nismo najemali toliko stanovanjskih kreditov kot jih danes. Del teh je bilo namenjenih novogradnjam oziroma je še vedno, a od junija, ko je v veljavo stopil nov zakon o graditvi objektov, so se spremenile tudi zahteve banke. Odslej je pri večini potrebno še več dokumentacije.

“Banke so zdaj bolj pozorne na to, kakšna nepremičnina je in ali je vse skladno z zakonom, ne gre več le za gradbeno dovoljenje, ampak je treba imeti tudi uporabno dovoljenje. Seveda pa obstajajo razlike med bankami, nekatere so strožje, kot druge in zahtevajo vse mogoče. Presenečeni so tudi tisti, ki uporabnega dovoljenja v preteklosti niso pridobili in bi danes želeli prodati nepremičnino, pa imajo zdaj težavo s tem. Potrebno bo še kar nekaj prakse, da bo vse skupaj poenostavljeno in predvsem lažje razumljivo za vse,” pravi Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun. Zaradi takšnih zahtev se lahko zgodi, da kredit ni pravočasno realiziran, tega pa zna biti v prihodnje še več, saj tudi nepremičninski strokovnjaki poudarjajo, da je v Sloveniji zelo veliko nepremičnin brez uporabnega dovoljenja.

Finančna konstrukcija pri gradnji je pomembna!

Razlika med financiranjem nakupa ali gradnje je velika. “Največja je v finančni konstrukciji. Ko kupujemo obstoječo nepremičnino je cena jasna, vemo, kakšna bo kupnina, kakšen je kriterij banke in koliko lastnih sredstev potrebujemo. Ko gre za gradnjo, pa so izzivi precej večji. Pa ne toliko s strani banke, kot nevarnosti napačne postavitve finančne slike. Stranka pogosto misli, da bo recimo 150 tisoč evrov dovolj za vse stroške in bo hiša pod streho. Dolgoletna praksa pa je pokazala, da se v povprečju uštejemo za najmanj 30 %,” opozarja Ana Vezovišek.

Kako je to videti v praksi? Pridemo na banko z zemljiščem, ta ga ovrednoti, običajno gre za rastočo hipoteko, imamo finančni plan, banka ga odobri, nato pa se lahko zalomi, ko ugotovimo, da smo pozabili na nekatere stroške, skrite napake o katerih nismo razmišljali in podobno. In na koncu nam zmanjka denarja. “Na srce polagam vsem, da ko se odločite za gradnjo, pri stroških obvezno dodajte 30 % nepredvidenih stroškov. Še vedno lahko na koncu vrnete posojilo, ki ga ne porabite. A iskreno, v 99 % vam ne bo ostalo nič,” dodaja.

Seveda pa se pri črpanju kreditnih sredstev za namen gradnje lahko tudi zalomi, a kot dodaja strokovnjakinja, se ljudje vse več poslužujejo montažnih hiš. “Niti v interesu tistega, ki gradi, niti banke ni, da projekt ne bi bil izveden do konca. Situacije se rešujejo s podaljšanjem, zamikom črpanja, a banka si v resnici želi, da se projekt čim prej zaključi, saj se zavedajo, da bolj ko se bo odlašalo, manj je možnosti, da bo izpeljan do konca.” 

Biti podjetnik je danes vse prej kot lahko. Ne le, da se srečujemo s številnimi izzivi, na naši podjetniški poti nas običajno čakajo številne odgovorne odločitve, tako glede samega posla, pa vse do ljudi, ki so odvisni od nas. A v prvi vrsti bi morali biti odgovorni do sebe in posledično tudi svojih financ – osebnih in poslovnih.

Med našimi strankami so številni podjetniki, ki so imeli na začetku različne izzive, eden večjih je gotovo kako ločiti osebne in poslovne finance. Ne, to res ni lahko, ampak z nekaj discipline in želje po urejenih financah se da. A o tem kdaj drugič. Naj vam tokrat predstavimo zgodbo, ki jo je Ana Vezovišek prejela pred časom. Takole ji je pisala stranka:

“Partner ima že šest let podjetje, v katerem sem zaposlena tudi sama. Podjetje je uspešno in vsak mesec nama ostane okoli 4.000 evrov, ko poplačava vse stroške podjetja in prispevkov. Razmišljava o nakupu parcele in kasneje gradnji hiše v skupni vrednosti okoli 200.000 evrov. Imava že kredit (še okoli 50.000 evrov), ki sva ga pred leti najela za nakup stanovanja, v katerem trenutno bivamo. Do danes nama je uspelo privarčevati 20.000 evrov. Zanima naju, kako se lotiti tega projekta, kakšen kredit najeti, glede na to, da enega že imava.”

Skupno podjetje – večje tveganje

Dejstvo, da imata partnerja skupno podjetje, ju zagotovo postavlja pred večje tveganje, kot bi bila, če bi bil eden od njiju zaposlen drugje, pravi Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun. “Kar zadeva obstoječi kredit, imamo žal premalo podatkov, da bi lahko komentirala, ali je ugoden in ga pustita takšnega kot je ali pa se pozanimata za izboljšanje pogojev. Sicer pa je zdaj najprej na vrsti nakup na parcele, sledi pridobitev vseh potrebnih dovoljenj in nato pridobitev financiranja za gradnjo. Treba je opozoriti na finančni okvir in na to, da si bosta zagotovila dovolj sredstev, da hišo dokončata. V praksi se pogosto izkaže, da ljudje investicijo podcenijo za 20 do 30 odstotkov.”

bigstock--160973180
Ob tem jima svetuje, da privarčevana sredstva usmerita v varnostno rezervo, saj bi v primeru, da bi vse usmerila v investicijo, lahko ostala brez rezerve, kar predstavlja veliko nevarnost. “V takšnem primeru je potreben samo majhen finančni šok in se finančna situacija zelo zamaje. Začeti je torej treba postopno. Najmanj 20 odstotkov vrednosti projekta bi morala zagotoviti sama. Če znaša investicija 200 tisoč evrov, to pomeni 40 tisoč evrov, poleg varnostne rezerve. Glede na višino prihodkov menim, da lahko ta znesek privarčujeta zelo hitro. Treba je le imeti cilj in mu slediti,” dodaja specialistka za financiranje in osebni proračun.

Seveda pa ob tem ne smeta pozabiti niti na obstoječi kredit, ki bo najbrž poplačan s prodajo stanovanja, kjer pa lahko verjetno pričakujeta, da bosta zaslužila. “Kakšna bo razlika med kupnino in odplačilom kredita, lahko izračunata sama na osnovi podatka o stanju kredita in tržne cene nepremičnin na njihovem območju. Že to jima bo zagotovilo del sredstev za investicijo,” še dodaja Ana Vezovišek.

Biti podjetnik, imeti družinsko podjetje od katerega sta odvisna oba partnerja, cela družina in najbrž tudi zaposleni, je izziv, a po drugi strani lahko prinaša tudi določeno svobodo. Če le znamo pravilno ravnati z osebnimi in poslovnimi financami. 

Kot so že ničkolikokrat citirali največje ume človeštva, je za doseganje ciljev najpomembnejša najprej jasna definicija cilja, nato pa zelo močna volja, neomajnost, vztrajnost ter obilo energije za doseganje tega. Ne pa tudi pot, ki te pripelje do cilja. Le ta se razkriva sproti – z vsakim korakom na poti do cilja.

Pred dobrim letom dni se je pri meni oglasila mlada, izjemno sposobna podjetnica, ki je ravno krenila na svojo poslovno pot. Ker se je pred odprtjem podjetja dobro informirala, se je za začetek odločila, da izkoristi davčno darilo države v polni meri in si tako odprla normirani s.p..

Ko ti matična banka obrne hrbet …

Sočasno se je odločila tudi za nakup nepremičnine, ki bi jo lahko koristila tako s poslovnega vidika, kot tudi z vidika generiranja dodatnega prihodka v obliki kratkotrajnega oddajanja nepremičnine. Ko sva se prvič srečala in mi je predstavila svojo idejo, sem ji pojasnil, da ji brez ene celoletne bilance nobena banka ne bo odobrila kredita, ki ga je potrebovala za nakup nepremičnine. Kljub temu je nasvet preizkusila na način, da se je obrnila na več bank, pa je povsod naletela na enak (žal negativen) odgovor.

calculator-428294_640V začetku letošnjega leta se je ponovno lotila projekta nakupa nepremičnine in se zopet obrnila na nas. Tokrat je že imela v rokah celoletno bilanco, ki je kazala na visoke prihodke, zato smo ji pomagali na trgu poiskati banko, ki bi podprla nakup njene nepremičnine s kreditom. Kljub dani usmeritvi se je stranka obrnila na njeno matično banko (katero smo ji odsvetovali), češ da ji bodo zadeve uredili kar pri njih, »saj je bila konec koncev njihova dolgoletna (hišna) stranka«.

Po nekaj mesecih se je stranka zopet obrnila na nas, globoko razočarana in jezna, saj ji na matični banki v vsem tem času niso pomagali do kredita. So ji pa v vmesnem času povzročili kar nekaj nepovratnih stroškov z izdelavo več cenitev nepremičnin, ki bi jih lahko zastavila za kredit ter pripomogli k izgubi nekaj dobrih nakupnih priložnosti nepremičnin, ki so se v vmesnem času poleg vsega še podražile. Ko smo nato stranko usmerili na banko po našem izboru, pa so zadeve stekle v pravo smer.

Kaj pa prihodnost?

Pred tem smo se lotili tudi temeljitega pregleda njene preostale finančne situacije in ugotovili, da kot mlada podjetnica še ni poskrbela niti za svojo temeljno (socialno) varnost, torej za zaščito njene delovne sposobnosti, kaj šele da bi si uredila dobre temelje za njeno pokojnino. Kot plačnica minimalnih prispevkov (ob sicer izjemno visokih prihodkih) namreč ne more računati na kaj več, kot na minimalno državno nadomestilo v primeru delovne nezmožnosti in na minimalno pokojnino, če bo ob času njene upokojitve državna pokojnina sploh še obstajala.

Stranki smo podrobno predstavili prednosti in pasti njene trenutne življenjske situacije in ji podali predlog, kako najbolj optimalno urediti temelje njene finančne varnosti. Tokrat se je z našimi usmeritvami strinjala in s finančnega vidika mnogo bolj varno stopila novim izzivom naproti.

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec 

Način, kako upravljate, zapravljate in investirate svoje denar, svoje osebne finance, zelo vpliva na vaše življenje, a teh veščin nas običajno niso priučili ne starši, še manj pa v šoli. Učenje o učinkovitem upravljanju osebnih financ zahteva čas, predvsem pa prave učitelje, tiste, ki vedo, kako pomembne so osnove. Te pa se, ko se jih enkrat naučimo, nikdar ne spremenijo.

Na prvi pogled se upravljanje osebnih financ ne zdi nič drugačno, kot le kup papirjev, preglednic in številk. Vnesete X znesek, porabite Y znesek in poskušate zagotoviti, da bo Y manjši od X. A upravljanje osebnih financ bi lahko primerjali s psihologijo, navadami ali vrednotami oziroma načeli po katerih izberemo, da bomo živeli.

Ne glede na vsa sodobna orodja in načine delovanja, pa nam že nekaj preprostih pravil lahko pomaga izboljšati naše upravljanje osebnih financ.

Porabi manj, kot zaslužiš

To je eno od pravil, ki se ga velja držati. Zakaj? Če ste recimo v enem letu zaslužili 30 tisoč evrov in jih zapravili 31 tisoč in to ponavljate iz leta v leto, se vam dolgovi začnejo nabirati. Ustvari se začaran krog iz katerega ne morete izstopiti. V primeru, da boste porabili natanko toliko, kot ste zaslužili, tudi ne bo dobro, saj to pomeni, da niste pripravljeni na nepredvidene situacije v življenju. V kolikor pa boste zapravili manj, kot ste zaslužili, si boste ustvarili svobodo, ki vam bo omogočila, da se učinkovito pripravite na prihodnost – tisto bližnjo ali malce daljnejšo. Večja, ko je pozitivna razlika med prihodki in odhodki, boljše je za vas. Več o tem, kako učinkoviti voditi osebni proračun, si lahko preberete tukaj.

Vedno načrtujete prihodnost

V tem primeru ne govorimo le o pokojnini. Naj vam najprej postavimo vprašanje: Ali veste, da vedno obstajata dve odločitvi? Da ali ne. Poglejmo primer. Greste v trgovino, kjer vam ponudijo šestmesečno brezobrestno odplačilo nakupa. Vi se morate odločiti, ali se boste za 6 mesecev zakreditirali ali pa boste že prej poskrbeli, da boste imeli dovolj, da opravite enkratno plačilo. Ravno ta prihranek – t.i. zlata rezerva za nujne primere, vam omogoča, da se lotite tudi nepričakovanih odhodkov kot je popravilo avtomobila, nepredvideno zdravljenje in podobno. Če se vrnemo tudi na pokojnino, pa vam bo pravočasno načrtovanje oziroma kar pokojninski načrt zagotovil, da boste imeli prihodke tudi takrat, ko ne boste več mogli delati. Zato je pomembno, kako poskrbite za varčevanje. Vaše osebne finance morajo biti predvidene daleč preko porabe enomesečne plače!

Naj vaš denar ustvarja nov denar – investirajte!

Sliši se sanjsko, kajne? Morda kar preveč nerealno? Pa ni! Vas zanima, zakaj bogati postajajo še bogatejši? Ker se njihov denar plemeniti, medtem ko spijo. Primerno investiran denar ustvarja več denarja skozi čas. A ne dajte vsega svojega denarja na račun z nizkimi varčevalnimi obrestmi. Investirajte v produkte, ki vam bodo prinesli več denarja, kot ste ga imeli doslej. Seveda ni govora le o investiranju v finančne produkte, ampak gre včasih za investicijo v znanje ali pa v začetek novega posla, ki vam bo omogočilo boljše prihodke.

Verjemite, najbolj osnovna pravila upravljanja osebnih financ se ne spreminjajo, ne glede na čas, orodja in sodobne načine, ki prihajajo. Zapraviti manj, kot ste zaslužili, bo vedno prineslo prednosti. Investirati vaš denar je vedno bolje, kot nič narediti z njim in načrtovati svojo prihodnost je vedno pametneje, kot živeti od plače do plače. 

Več o tem, kako pravilno investirati, si lahko preberete tudi TUKAJ.