Nedolgo nazaj sem dopolnil 37 let. Sem še dokaj mlad, vendar se zavedam, da je treba čim prej poskrbeti za svojo varnost v življenju. Odločil sem se, da analiziram slovenski trg zavarovanj in zase izberem najbolj ustrezne produkte. 

Po več kot petih letih dela kot zavarovalni zastopnik in več kot treh let dela v bančništvu sem bil mnenja, da bo to zelo lahka naloga. Prepričan sem bil, da bom po pridobitvi vseh ponudb in kratkem primerjanju imel odgovor na dlani. Ah, kako sem se motil! Raziskovanje je trajalo 3 tedne, po več ur na dan. Rezultati mojega dela pa so taki, da še vedno ne morem z gotovostjo trditi, katera zavarovalnica nudi najboljšo izbiro za posamezne produkte.

V zadnjih treh tednih sem tako naredil temeljit pregled in analizo zdravstvenih, naložbenih, življenjskih in nezgodnih zavarovanj pri nas. Začel sem z najlažjim. Znotraj zdravstvenega zavarovanja je bil prvi korak izbira najugodnejšega dopolnilnega zavarovanja. Ker ga ponujajo samo 3 zavarovalnice pri nas in ker nudijo ista kritja, je bil odgovor na dlani. Generali ponuja najnižjo premijo, torej je najboljša opcija. Toda ta ugotovitev in prepričanje je bilo kratkotrajno. Dokler nisem izvedel, da Vzajemna ob koncu leta včasih ponudi popust svojim strankam in je premija lahko bistveno nižja. Tako že pri najlažjem vprašanju nisem bil prepričan, da je moja izbira najboljša. In tu se je slaba volja šele začela.

Videl sem, da je primerjava praktično nemogoča … 

Nadaljeval sem s pregledom dodatnih zdravstvenih zavarovanj. Že pri pregledu osnovnih kritij sem videl, da je primerjava praktično nemogoča. Sicer ponujajo zelo podobna kritja, vendar so vsebovana v najrazličnejših paketih, vsaka zavarovalnica pa ima svoje posebnosti. Velik problem so bile tudi različne zavarovalne vsote, zaradi katerih je primerjava še toliko bolj otežena. 

Močno sem bil presenečen, da mi je nekaj tako preprostega, kot je izbira ustreznega dodatnega zdravstvenega zavarovanja, povzročala take izzive. Po večdnevnem primerjanju in analiziranju sem skušal narediti “optimalen” paket z odstranjevanjem določenih kritij v paketih, dodajanju novih iz drugih paketov, tako da sem za povprečnega človeka skušal izbrati najboljše, kar potrebuje. To mi je sicer uspelo, vendar je ob drugačnih osebnih okoliščinah izbira lahko tudi drugačna.

Analiza naložbenih življenjskih zavarovanj

Ko je bil prvi teden za mano, je na vrsto prišla analiza naložbenih življenjskih zavarovanj. Po prvem tednu sem mislil, da stvari že kar dobro poznam, da bom lahko podobno primerjal produkte kot pri zdravstvenih zavarovanjih in da bom hitreje prišel do zaključka. Ob podrobnejši analizi in prebiranju splošnih pogojev pa sem spoznal, kako malo vem o tem in kako smo nasploh Slovenci slabo izobraženi na tem področju. 

To, da sem pridobil ponudbe od desetih različnih zavarovalnic je bil zgolj začetek. Nekatere zavarovalnice ponujajo celo več različnih vrst naložbenih življenjskih zavarovanj. Znotraj njih pa se glavobol in slaba volja šele pričneta. Treba je pregledati različne naložbene možnosti, izbrati naložbeno strategijo, ki je glede na lastnosti posameznika najbolj primerna ali celo izbrati posamezne sklade. Tudi po analizi donosnosti za pretekla leta (kar seveda ni noben pokazatelj, kako se bodo stvari odvijale v prihodnosti), je izbira zavarovalnice in optimalnega produkta praktično nemogoča.

Ogromen del donosa namreč poberejo stroški. Dobiti podatke o tem, kakšni so, kako se obračunavajo in primerjanje med produkti je bil pravzaprav najtežji del raziskave. Zavarovalnice stroške in ostale ključne informacije sicer morajo objaviti v posebnih dokumentih o produktu, ki je namenjen strankam, vendar pogosto v splošne pogoje skrijejo še kakšne druge stroške in dajatve, tako da je popolna analiza praktično nemogoča. 

Stroški so sicer pomemben del odločitve, vendar še zdaleč ne edini. Poleg njih sem primerjal še odkupe, zavarovalne dobe, premije in druge posebnosti. Dobil sem sicer veliko pomoči in nasvetov od agentov posameznih zavarovalnic, vendar vsi vemo, da oni vedno priporočajo svoje produkte, znotraj njih pa tiste, ki jim prinašajo največji zaslužek. Vse omenjene težave so mi povzročile kar nekaj sivih las. Do enostavne odločitve, ko bi lahko jasno rekel, katero naložbeno življenjsko zavarovanje je najboljše, žal nisem prišel. Se pa osebno nagibam k temu, da sam ne bi izbral nobenega izmed njih in bom še naprej iskal alternativne rešitve na trgu.

Življenjska in nezgodna zavarovanja 

Tretji teden pa sem svojo raziskavo razširil še na življenjska in nezgodna zavarovanja. Tu je bilo samo raziskovanje sicer bolj preprosto, še vedno pa sem se srečal s številnimi nejasnostmi. Že pri izdelavi ponudb za življenjsko zavarovanje sem za zavarovalno vsoto vzel 100.000 EUR. Ljudje marsikdaj zmotno mislijo, da potrebujejo življenjsko zavarovanje, ko ga v resnici ne in obratno. Pri zavarovalni vsoti pa je problem še večji, saj prevečkrat vzamemo neke pavšalne, okrogle zneske, brez da bi sploh točno vedeli, kakšen je pravi znesek, ki ga bodo v primeru smrti potrebovali naši bližnji. Izbira najcenejšega ponudnika na trgu je tukaj lahka, ker gre za enako kritje pri vseh zavarovalnicah. Premije so sicer nizke, tako da tudi če izberemo dražje zavarovalnice, to ne bo imelo večjega vpliva na naš finančni položaj. Lahko pa pride do manjše katastrofe v primeru smrti, če bomo izbrali neustrezno zavarovalno vsoto.

Pri nezgodnih zavarovanjih pa sem dal poudarek zgolj na invalidnost. Zavarovalnice ustvarjajo najrazličnejše nezgodne pakete, z raznimi marketinškimi prijemi pa mojstrsko ustvarjajo zmotno prepričanje, da so to stvari, ki jih potrebujemo. Toda edina stvar, ki jo res potrebujemo v primeru najhujšega, je zavarovanje za primer invalidnosti. Zavarovalnice to omogočajo na številne načine, od samostojnega zavarovanja za invalidnost, do priključka na življenjsko zavarovanje in ureditve znotraj nezgodnih paketov. Premije pa se med temi možnostmi seveda močno razlikujejo. Tu sem poskušal poiskati le najnujnejše kritje, ki bo najcenejše, obenem pa tudi zadosti visoko v primeru najhujšega. Sicer tudi tukaj prihaja do manjših odstopanj med zavarovalnicami, kritji in izključitvami, vendar pa sta za razliko od naložbenih življenjskih zavarovanj primerjava in izbira tukaj lažji.

Raziskava in analiza sta kljub dobremu predznanju vzeli ogromno truda in energije. Močno sem bil presenečen nad kompleksnostjo zadeve. Človek z redno službo in družinskimi obveznostmi bo za to potreboval ogromno časa. Poleg tega največkrat ne bo vedel, na kaj sploh mora biti pozoren. Zavarovalni zastopniki sicer lahko pomagajo do neke mere, vendar kot sem že dejal, jim manjka neodvisnosti, včasih tudi strokovnosti, predvsem pa celotnega pregleda nad finančnim trgom ter finančno sliko stranke. Izbira za stranko v večini primerov tako ne bo optimalna. 

Ker gre za dolgoročne zavarovalne police, tudi ob nižjih premijah lahko pride do ogromnih razlik. Pri življenjskem zavarovanju bi ob neustrezni izbiri tako v 25-ih letih polico preplačali za “le” nekaj 100 EUR, medtem ko se razlike pri naložbenem zavarovanju lahko merijo v več 10.000 EUR. Polega tega ne smem pozabiti še na splošne pogoje, s katerimi se stranke premalokrat podrobno seznanijo. Kljub temu, da so “splošni” in enaki za vse, se med zavarovalnicami močno razlikujejo. Potrebno je torej mnenje izkušenega neodvisnega svetovalca, ki ni omejen s produkti le ene zavarovalnice, temveč pozna v celoti tako trg kot stranko ter nam lahko najbolje svetuje. Le takrat bomo lahko rekli, da smo izbrali najbolj ustrezne produkte in optimalno poskrbeli zase.

Rok Štrukelj

Ko gre za naše zdravje, bi vsi želeli, da smo obravnavani prednostno, da imamo na voljo najboljše zdravnike in specialiste, predvsem pa, da je to cenovno dostopno. Ker vse pogosteje v veljavo stopajo različne rešitve, ki nam omogočajo hiter dostop do specialističnih pregledov, smo preverili eno od  rešitev, za katero se odloča vse več Slovencev in Slovenk.

Od leta 2014, odkar so storitve Best Doctors na voljo tudi pri nas, je te koristilo že več kot tisoč Slovencev in Slovenk in kot ugotavljajo pri Best Doctors, Slovenci njihove storitve koristimo pogosteje kot v več kot 100 drugih državah, kjer je storitev na voljo.

»Best Doctors s pomočjo vodilnih svetovnih zdravstvenih strokovnjakov svojim članom že skoraj tri desetletja omogoča postaviti pravilno diagnozo in načrt zdravljenja ter za najhujše bolezni poiskati najprimernejšo zdravstveno ustanovo, kjer to zdravljenje tudi izvedejo. Uresničitev takšnega poslanstva se morda sprva sliši težko uresničljiva, a storitvi Best Doctors zaupa že skoraj 50 milijonov članov po vsem svetu. Na voljo pa imamo 53.000 zdravnikov po vsem svetu, ki so bili s strani svojih kolegov izbrani kot najboljši,« pravi Gregor Jelerčič iz družbe Eureko, ki je pooblaščeni partner za storitve Best Doctors.

Najpogosteje bolniki z rakom, a tudi številni drugi

Seveda nas je zanimalo, za kakšne storitve se ljudje v teh primerih najpogosteje odločajo in kako jim lahko pri tem pomagajo. Kot pravijo v Best Doctors, so do zdaj zdravljenje v svetovno priznanih medicinskih centrih omogočili nekaj deset Slovenkam in Slovencem, ki so se zanj odločili.

»Največkrat so bili to bolniki z malignimi obolenji oziroma rakom. Najmlajša bolnica je imela le 5 let, najstarejši pa 61 let. Med njimi je Pietro Braghieri, ki se je po diagnozi raka na debelem črevesju zdravil v Univerzitetni bolnišnici na Dunaju. Drugo mnenje in načrt zdravljenja pa smo doslej več kot 1000 članom iz Slovenije pripravili na področjih ortopedije, nevrologije, rakavih obolenj in levkemije, možganskih tumorjev, srčno-žilnih bolezni, bolezni ušes, grla in nosu, vida, dermatologije, nosečnosti in ginekologije, hormonskih in presnovnih bolezni, bolezni prebavil, revmatologije, otroških bolezni, urologije in rehabilitacije po poškodbah pa tudi raznih alergij, bolezni krvi, infekcij in zastrupitev.«

Posledica predolgih čakalnih vrst za specialistične preglede …

Ker vse več zavarovalnic že ponuja opcije doplačila za storitve, kjer lahko pridobimo hiter pregled pri specialistu, pa je seveda na mestu vprašanje, katera odločitev je za nas primernejša. »To vprašanje nemalokrat zastavijo naši zavarovanci in tisti, ki razmišljajo o sklenitvi zdravstvenega zavarovanja. Nastajajo kot posledica (pre)dolgih čakalnih vrst na specialistične preglede v javnem zdravstvu. Problem čakalnih vrst v javnem zdravstvu ostaja nerešen problem že leta, skrbeti pa je začel tudi ljudi, ki še niso imeli izkušnje z dolgim čakanjem na specialistični pregled,« pravi Gregor Jelerčič.

Večina zavarovalnic danes že nudi svojim zavarovancem specialistične zdravstvene storitve pri koncesionarjih s krajšimi čakalnimi dobami ali v privatnih ambulantah, kjer čakalnih dob ni. Pregledi so za zavarovance brezplačni, a je letno število pregledov omejeno s številom obiskov ali z zavarovalno vsoto. Zavarovanec ima tako pravico do brezplačnega koriščenja zdravstvenih storitev, ki bi ga kot samoplačnika stali večinoma med 20 in 250 evrov. Mesečni strošek za tako zavarovanje se giblje od 7 do 30 evrov, odvisno od starosti osebe, zavarovalnice in obsega vključenih storitev.

Zdravljene po vsem svetu v sklopu zavarovanja?

»Best Doctors svojim zavarovancem nudi zdravljenje najpogostejših hujših bolezni v priznanih klinikah po vsem svetu. Prav tako pa drugo mnenje in načrt zdravljenja za večino bolezenskih in vsa poškodbena stanja, ki ga pripravijo najboljši svetovni specialisti za posamezna področja medicine ali bolezni. Diagnozo zavarovancev preverijo najboljši svetovni specialisti, ki preverijo pravilnost diagnoze in izdelajo načrt zdravljenja. V primeru, da se kot zavarovanec odločite za zdravljenje v tujini, vam Best Doctors ponudi nabor najprimernejših specializiranih klinik. Nato organizira in plača stroške poti in namestitve vam in vašemu spremljevalcu ter organizira in plača zdravljenje na izbrani kliniki,« dodaja Gregor Jelerčič.

Da stroški zdravljenja na specializiranih klinikah v tujini niso ravno nizki, je jasno. Običajno se gibljejo od 40 do 250 tisoč evrov, potem pa so tukaj še stroški poti in namestitve, zato običajnemu Slovencu tovrstne storitve samoplačniško niso dosegljive in posegati je treba po drugačnih rešitvah.

Je to storitev samo za ljudi z visokimi prihodki?

Nikakor ne. Govorimo o povprečnem mesečnem strošku 20 EUR za odraslo osebo in slabih 6 EUR za otroka. Rešitve, ki danes obstajajo so primerne za večino ljudi, saj ima večina ljudi tudi omejen proračun. Ampak tu se ljudje pogosto ujamemo v past – zavarujemo se za primer najpogostejšega dogodka in ne za primer dogodka, ki bi lahko najbolj prizadel naše zdravje, delovno sposobnost, premoženje … In tako se pogosto zgodi, da ostane dogodek, ki bo zahteval največja finančna sredstva, nezavarovan. Vzemimo na primer nepremičnine. Ni prav smotrno, da damo zavarovanju stekla prednost pred zavarovanjem požara. Verjetnost, da bo počilo steklo je sicer bistveno večja, kot da nam pogori nepremičnina. So pa lahko posledice v drugem primeru katastrofalne. Strošek popravila stekla je v primerjavi s stroškom sanacije požara zanemarljiv.

Žal tudi na področju zdravstvenih in asistenčnih zavarovanj premalo poučeni ljudje delajo podobne napake.

Čedalje več Slovencev na eni strani sledi »popularnim« trendom glede zdrave prehrane in zdravega življenjskega sloga, na drugi strani pa pri izbiri zdravstvenih rešitev obnašamo nepremišljeno in na podlagi všečnih oglasov.

Na 6. Dnevu finančne pismenosti nam bo Gregor Jelerčič predstavil storitev Best Doctors in nekaj konkretnih primerov strank, na primer, kako je drugo mnenje in načrt zdravljenja družbe Best Doctors, gospe Waldhuber iz Maribora rešil 37 let trajajoč zdravstveni problem in kako je družba Best Doctors 48-letnemu Koprčanu, omogočila operacijo možganskega tumorja in ga rešila gotove trajne invalidnosti.

Pridružite se nam TUKAJ >>