Načrtovanje financ ali vrtnih gredic: kam bi raje vložili?

Predstavljajte si, da se podate v gradnjo hiše brez izdelanega načrta. Zidarji, pečarji, inštalaterji in mizarji prihajajo in odhajajo, vsak dela nekaj po svoje, nihče pa nima pojma, kaj točno gradijo. Rezultat? Kaos, stres, zapravljanje časa, živcev in denarja. Definitivno si na koncu ne bi obetali vselitve v svojo sanjsko hišo.

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Podobno je z vsemi ključnimi področji v našem življenju. Brez jasnega načrta preprosto tavamo. Radi sicer verjamemo v “čarobnost življenja” in “kozmične načrte”, a realnost je precej manj skrivnostna. Večina življenjskih situacij je presenetljivo predvidljivih: od prve zaposlitve do upokojitve. Tako kot jasno vemo, da bomo potrebovali več otroških sob, če načrtujemo veliko družino, lahko tudi pri financah precej natančno predvidimo, kaj nas čaka za naslednjim ovinkom.

Tokrat smo preverili, koliko smo Slovenci pripravljeni plačati za različne načrte: od teh, ki definirajo naš poročni meni do tistih, ki zasadijo ginko na terasi. Nato smo te stroške primerjali s ceno finančnega načrta. Opazili smo nenavadno neskladje: večina ljudi z lahkoto plača visoke zneske za načrte, ki prinesejo le delno izboljšavo življenja (npr. lepšo dnevno sobo), a ko gre za splošno kakovost življenja, kjer ima finančno načrtovanje neprimerljivo večji vpliv, mnogi oklevajo.

Kaj nas žene, da vlagamo v načrte za periferne koščke življenja, ne pa v osrednji načrt, ki bi nas celostno usmeril? Zakaj smo pri tem tako iracionalni? V tem članku raziskujemo, koliko nas stane urejeno življenje in zakaj te cene nismo pripravljeni plačati.

Brez načrta gradimo na slepo

Ko gradimo hišo, načrtujemo vrt ali izbiramo notranjo opremo, nam ne pade na pamet, da bi se tega lotili brez premišljenega načrta. Niti si ne želimo vživeti v scenarij, ko bi zidarji ali vrtnarji vsak dan prihajali na našo parcelo in improvizirali.

Misel na to, da bi tako ‘freestajlali’ pri gradnji, nam je smešna (če ne celo grozljiva).

In vendar je prav to pristop, ki ga uporabljamo, ko gre za načrtovanje lastne finančne prihodnosti. Nekako se zanašamo, da se bodo stvari že uredile same od sebe, da bomo že nekako ‘prišli skozi’.

Se res želimo ‘pustiti presenetiti,’ ko gre za konstrukt in smer toka našega življenja? To namreč pomeni, da nimamo težav s tem, da bomo namesto udobne predčasne pokojnine morda obsojeni na življenje iz meseca v mesec.

Potrebujete
finančni načrt?

Spoznajte naš strokovni pristop izdelave personaliziranih finančnih načrtov,
ki jih pripravlja ekipa osebnih finančnih svetovalcev ter naš investicijski tim.
PREVERI VEČ

V načrte vlagamo brez pomislekov

V življenju obstaja vrsta področij, kjer nam je povsem samoumevno, da izdelavo načrta prepustimo strokovnjakom. Na primer, brez težav plačamo za:

  • Načrt ureditve vrta: od 800 € do 2.000 € ali več,
  • Notranjo opremo stanovanja: od 500 € do 3.000 €,
  • Gradbeni načrt hiše: od 2.000 € do 5.000 € ali več,
  • Organizacijo poroke: od 1.000 € navzgor,
  • Fitnes ali prehranski načrt: od 100 € do 400 €,
  • Načrt osebnega stila: od 300 € do 1.000 €,
  • Karierno svetovanje: od 500 € do 2.000 €.

Pri teh stvareh ne pomišljamo dvakrat, saj cenimo znanje strokovnjakov, ki nam omogočajo, da dosežemo želene rezultate učinkovito in kakovostno.

Zakaj potem pri svoji finančni prihodnosti oklevamo?

Kaj pa finančni načrt?

Če smo pripravljeni brez pomisleka plačati za prehrambeni načrt do vitkejšega telesa ali postavitve kuhinje v japandi slogu, zakaj nas stisne, ko govorimo o finančnem načrtu? Je razlog res cena ali morda to, da niti ne vemo, kaj bi z načrtom sploh dobili?

Finančni načrt ni le excel tabela ali seznam varčevalnih ciljev. Je načrt, ki:

✅ pove kdaj so naši cilji dosegljivi in kakšna je najhitrejša ter najbolj varna pot do njih, 

✅ razkrije možnosti, ki jih brez usmeritve pogosto spregledamo,

✅ nas razbremeni pri vsakodnevnem odločanju o denarju,

✅ nas pripravi na tiste “pričakovano nepričakovane” dogodke, kot so menjava službe, nakup nepremičnine ali prihod otroka,

✅ nam pomaga umiriti svoja čustva, s čimer na koncu zelo veliko prihranimo.

Osebni finančni načrt je dokument, ki vpliva na to, kako varno, samozavestno in ciljno živimo svoje življenje. In poskrbi, da si v življenju ne delamo računov brez krčmarja.

Večina ljudi z lahkoto plača visoke zneske za načrte, ki prinesejo le delno izboljšavo življenja, a oklevajo, ko gre za izdelavo načrtov, ki drastično izboljšajo splošno kakovost življenja.

Strah pred ceno ali nevednost o vrednosti?

Zakaj potem toliko ljudi še vedno okleva?

Včasih je razlog v tem, da:

  • ne vedo, kaj točno pridobijo,
  • napačno verjamejo, da gre za luksuz, ne za nujnost,
  • primerjajo investicijo z drugimi področji, kjer je vložek še večji, pa se jim zdi popolnoma samoumeven.

V resnici je osebni finančni načrt eden najcenejših med vsemi strokovno pripravljenimi načrti; pa hkrati edini, ki vpliva na vsa druga področja našega življenja.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Kdo smo, če gradimo brez načrta?

Kaj to pove o nas in o našem odnosu do sebe? Kaj pravzaprav sporočamo, ko zavračamo načrtovanje nečesa tako pomembnega, kot je naša finančna varnost in stabilnost?

Predvsem to, da svojo prihodnost prepuščamo naključju ter da lastnih ciljev, sanj in mirnega spanca ne jemljemo dovolj resno.

Če se izogibamo izdelavi načrta (pa naj gre za vrt, notranjo opremo, zdravje ali finance), to pogosto razkriva:

  • Strah pred soočenjem z realnostjo
    Morda nas skrbi, kaj bomo odkrili, če pogledamo svoje življenje (ali finance) od blizu.
  • Pomanjkanje jasnih ciljev
    Če nimamo načrta, mogoče niti ne vemo, kaj pravzaprav želimo.
  • Izogibanje odgovornosti
    »Lažje« je živeti iz dneva v dan, kot prevzeti odgovornost in se spoprijeti z negotovostjo.
  • Podcenjevanje sebe in svojih ciljev
    Nezavedno sporočamo, da naše življenje in naše želje niso vredni jasne poti in premišljenega pristopa.

Lewis Carroll pravi: "Če ne veš, kam greš, bo vsaka pot prava." Ampak tudi zelo draga. In to ni življenje, to je loterija.

Kdaj izdelamo načrt sami, kdaj pa ga prepustimo strokovnjaku?

Samostojno načrtovanje je primerno, ko:

✅ Imamo dovolj časa in smo pripravljeni na učenje, raziskovanje ter imamo nekaj osnovnega predznanja.

✅ Naši cilji niso kompleksni in napake ne bodo drage. (Primer: načrt za majhen zelenjavni vrt, osebni tedenski urnik.)

 

 

Strokovnjaku prepustimo načrt, ko:

✅ Je področje kompleksno in zahteva izkušnje ter specializirano znanje.

✅ So napake lahko zelo drage ali celo nepopravljive.

✅ Želimo izkoristiti izkušnje nekoga, ki je podobno pot že prehodil in vam lahko skrajša pot do cilja. (Primer: gradnja hiše, osebni finančni načrt, načrt zdravljenja bolezni, poroka.)

Bolj pomembno kot je področje, manj smiselno je, da eksperimentiramo sami (razen če uživamo v igrah na srečo).

Investicija v finančni načrt je investicija vase

Osebni finančni načrt je temelj naše finančne varnosti in stabilnosti. Je orodje, ki nam omogoča jasno sliko naših zmožnosti, ciljev in poti do njih. Je usmeritev, ki nam pomaga zmanjšati stres, negotovost in tveganja, ki prihajajo s finančnimi odločitvami.

Mnogi zmotno mislijo, da je izdelava finančnega načrta luksuz ali nepotreben strošek, v resnici pa je to nujna investicija vase. Ne gre zgolj za denar, ampak za našo kakovost življenja, miren spanec in možnost uresničitve svojih sanj.

Sami ali z nami: najboljši načrt je izdelan načrt

Lahko smo samozavestni, previdni ali pogumni, a brez osebnega finančnega načrta smo predvsem neodgovorni do sebe in svoje prihodnosti.

“Če ne investiramo v načrt, investiramo v negotovost.”

Ne glede na to, katerega ponudnika izberemo za izdelavo osebnega finančnega načrta (neodvisnega strokovnjaka, znanca, ki mu zaupamo, tujega strokovnjaka, ki ga najdemo na spletu …), važno je, da ga izdelamo – četudi sami. 

Življenje je dragoceno in prekratko, da bi ga preživeli v igri na srečo z lastno prihodnostjo.

POTREBUJETE
fINANČNI NAČRT?

Iščete realno oceno svojih finančnih možnosti in želite ločiti stvarne cilje od dnevnih želja? Želite prevzeti nadzor nad svojimi financami in ne želite prepustiti prihodnosti naključju?
Potem je skrajni čas, da izdelate finančni načrt.
ŽELIM NAČRT
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp
ZADNJI PRISPEVKI

Denar se ne hrani na banki

Kdo svojega denarja ne hrani na banki? 26 milijard slovenskega denarja, ki brezdelno ždi na bankah, priča o tem, da smo še vedno izjemno konzervativni hrčki. Vendar pa pozabljamo na enega največjih sovražnikov našega denarja – inflacijo. Tako kot zob časa najeda zaloge v naši shrambi, inflacija postopoma zmanjšuje vrednost naših prihrankov, ki ležijo na bankah. Čeprav se na prvi pogled zdi, da je denar na banki varno naložen, v realnosti s tem prehudo izgubljamo svojo kupno moč. V tem prispevku bomo raziskali, kako inflacija vpliva na naše prihranke in katere alternative lahko izberemo, da ohranimo vrednost svojega denarja.

Inflacija je tihi tat, ki postopoma zmanjšuje vrednost našega denarja, če ga pustimo neizkoriščenega na TRR.

Poberi svoje obresti

Inflacija je stalna luknja v vašem žepu

Kdor misli, da sta edini stalnici življenja smrt in davki, na ta seznam pozablja dodati inflacijo. Naš denar na transakcijskem računu (TRR) nenehno izgublja svojo vrednost. Ko denar leži na banki, njegova kupna moč plahni zaradi naraščajočih cen življenjskih potrebščin. To pomeni, da lahko z istim zneskom kupimo manj blaga in storitev, kot bi lahko kupili, ko smo denar prejeli.

Če danes na banko položimo 20.000 €, bo ta znesek čez pet let še vedno na našem računu. Vendar pa si danes za ta denar lahko kupimo nov Renault Clio, čez pet let pa le še rabljenega.

Čeprav bo številka na računu še vedno 20.000 €, bo dejanska vrednost našega denarja zaradi inflacije padla na približno 17.000 €.

KDO PONUJA NAJVIŠJE OBRESTI?

Prenesite si aktualno analizo in preverite, kje je najbolje hraniti svoj denar?
PRENESI ANALIZO

Kaj pa obresti?

Seveda se na denar, ki nam leži na banki, dodajo tudi obresti. To pomeni, da nas banka “nagradi” za to, da denar tam leži. Ampak te obresti so tako minimalne, da vam skoraj ne upamo povedati, da se vam v petih letih iz naslova obresti ne bo nabralo dovolj niti za sladoled.

Čeprav se obresti na prvi pogled zdijo kot dobra novica, jih inflacija večkratno preseže. Tudi če vam banka ponuja 0,5 % letne obresti na vaš denar (in vam jih ne), je to še zmeraj daleč od inflacije, ki v Sloveniji trenutno znaša 3,4 %.

To pomeni, da vaša kupna moč kljub obrestim še vedno upada. Banke pa vam bodo v realnosti ponudile kvečjemu 0,1 % letne obrestne mere.

Preverite obretne mere depozitov: KLIK

Na videz visoke obrestne mere (na depozite) so vseeno past: denar vam zaklenejo in obresti so še vedno nižje od inflacije.

Seznam aktualnih obrestnih mer na bankah.

Naj vas ne zavedejo obljube o višjih obrestnih merah, kot so na primer 2,5 %. Te zvenijo res veliko boljše od skromnih 0,1 %. Vendar s sabo prinašajo pomembno zanko: do teh obresti ste upravičeni zgolj, če denar vežete za najmanj 1 leto. Pa tudi če vas to ne bi motilo, vas vseeno mora zmotiti dejstvo, da tudi ta obrestna mera ne preseže stopnje inflacije.

Tudi tako naložen (in na banki zapečaten) denar samo izgublja vrednost …

POSTANITE FINANČNO INFORMIRANI

Naročite se na naše finančne novice in
ostanite v stiku s priporočili našega investicijskega tima.
PRIJAVI SE

Kako prehiteti inflacijo? Z alternativo …

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja. Tukaj ne gre za donos v smislu investicije, temveč samo za ohranjanje vrednosti denarja. Zato morate za hrambo svojega denarja nujno terjati obresti, ki vsaj približno dosegajo (če ne že presegajo) inflacijo, ki je v Sloveniji trenutno 3,4 %.

Obstaja več načinov, kako lahko svoj denar bolje izkoristimo. 

Mi smo za vas analizirali ponudbe vzajemnih skladov, trgovalnih platform ter neo-bank, da bi tako preverili, kateri izmed alternativnih ponudnikov vam lahko ponudi več kot vam nudijo banke. Preverite TUKAJ, ali morda kateri izmed njih dejansko preseže stopnjo inflacije.

Predvsem pa vam toplo svetujemo, da izberete katerokoli izmed ponujenih alternativ, in tja čimprej prestavite svoje prihranke.

Obresti za hrambo denarja morajo vsaj dosegati (če ne že presegati) stopnjo inflacije, če želimo vsaj ohraniti vrednost svojega denarja.

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!
PRIJAVI SE

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!
PRIJAVI SE

Zlata pravila finančnega načrtovanja

“Zlata pravila finančnega načrtovanja” morda zveni kot naslov v trač reviji skupaj z obljubami o superživilih, ki prinašajo nesmrtnost. Vendar pa so ta načela v resnici brezčasna – njihova veljavnost je večna, in nikdar ne bodo zastarela ali izgubila svojega pomena. Podobno kot osnovni zakoni fizike, ki vladajo vesolju, so ta pravila temeljni steber urejenega finančnega življenja in rasti premoženja.

Da bi svoje finance ohranili trdne in varne pred negotovostjo prihodnosti, je nujno, da se jih držite. V nasprotnem primeru se boste morda znašli v vrtincu, ki požira vaše premoženje, medtem ko boste v neskončnost poskušali doseči finančno stabilnost, le da se bo “zelena veja” uspeha in varnosti vedno bolj oddaljevala, ne glede na to, koliko uspeha dosežete v karieri ali pri povečevanju svojega premoženja.

Če načrtujete, gradite bogastvo;
če improvizirate, igrate na srečo

Razviti trden finančni načrt ni le prednost, temveč neprecenljivo orodje za ublažitev učinkov finančnih napak in pretresov. Deluje kot zanesljiv kompas, ki vas usmerja na vaši poti k finančni stabilnosti, zagotavljajoč, da se po vsakem osebnem, nacionalnem ali globalnem finančnem pretresu lahko učinkovito vrnete na pravo pot.

Na širši ravni ima načrtovanje globok vpliv na vse segmente vašega finančnega življenja, od obdavčitve in zavarovanja do uresničevanja dolgoročnih ciljev. Z njegovo pomočjo lahko zmanjšate finančne izgube, maksimizirate dobiček ter se izognete stresu in paniki, ki spremljata finančne in življenjske krize. Te so neizbežne, vendar z dobro premišljenim finančnim načrtom lahko njihov vpliv ne samo predvidite, temveč ga tudi močno omilite.

Finančno načrtovanje: kako uporabiti svoj denar za doseganje želenih ciljev.

Potrebujete
finančni načrt?

Spoznajte naš strokovni pristop izdelave personaliziranih finančnih načrtov,
ki jih pripravlja ekipa osebnih finančnih svetovalcev ter naš investicijski tim.
PREVERI VEČ

Kaj je finančno načrtovanje?

Finančno načrtovanje ni nič drugega kot umetnost in znanost odločanja o tem, kako optimalno uporabiti svoj denar za doseganje želenih (finančnih) ciljev. Ta proces vam omogoča, da na sistematičen in trajnosten način dosežete tako kratkoročne kot dolgoročne cilje, ob tem pa upoštevate svoje trenutne finančne zmožnosti. Vaši cilji lahko segajo od ustvarjanja rezervnega sklada za nepredvidene dogodke, načrtovanja za upokojitev, zagotavljanja ustrezne zaščite, do investiranja ali varčevanja za počitnice in večje nakupe, kot so avtomobili ali nov dom.

V bistvu gre za to, da svoje prihodke (načrtno in premišljeno) usmerjate v različne smeri, saj lahko vaš denar dela prav tako trdo kot vi, da bi v prihodnosti pokril vaše potrebe. Finančno načrtovanje je podrobno ugotavljanje, koliko denarja imate, kaj potrebujete v prihodnosti, koliko lahko prihranite in na kakšen način.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Zlata pravila finančnega načrtovanja

1. PRAVILO: Oblikujte svoj finančni načrt

Čeprav se morda zdi, da lahko finančni načrt sestavite sami, toplo priporočamo sodelovanje s finančnim strokovnjakom. Ne glede na vašo preudarnost ali globino pristopa k načrtovanju, čustvena nepristranskost ostaja izziv. Vaša sposobnost objektivne presoje lastnih finančnih potreb in možnosti je omejena, zato vam bodo izjemno koristile izkušnje osebnih finančnih svetovalcev, ki mnogo bolje poznajo specifike obstoječih finančnih produktov. In predvsem njihov drobni tisk. 

Osnovni koraki za izdelavo finančnega načrta

1. Kakšno je moje trenutno neto premoženje?
Odštejte svoje dolgove in obveznosti od skupne vrednosti celotnega premoženja.

2. Kakšni so moji cilji?

    • Kratkoročni cilji (nakup avtomobila, poroka).
    • Srednjeročni cilji (počitnice v tujini).
    • Dolgoročni cilji (poroka otrok, upokojitev).

3. Koliko denarja potrebujem in kdaj?
Določite natančen znesek (in pri tem upoštevajte inflacijo).

4. Koliko tveganja lahko sprejmem?
Visoko, srednje ali nizko tveganje bo odvisno od vaše starosti, obveznosti, dohodka, števila otrok, naložb …

5. Kam naj investiram?
Izbirate lahko med različnimi finančnimi produkti. Izberete pa tiste, ki vam omogočijo doseganje življenjskih ciljev.

2. PRAVILO: Zavarujte osebne in družinske finance

Prepuščanje osebnih financ naključju ni modra odločitev. Mnogi poskušajo svoja sredstva plemenititi z investicijami, a pogosto spregledajo pomembnost zavarovanja proti različnim tveganjem. Izjemnega pomena je, da si vi in vaša družina ustvarite portfelj, ki ni omejen samo na naložbe, temveč vključuje tudi zavarovanja. Pri tem pa je ključno ločevanje med zavarovanji in investicijami. 

Vaša zavarovalna strategija bi morala temeljiti na jasno določenem načrtu zaščite, ki pokriva tveganja, kot so smrt, zdravstvene težave in nesreče. Obseg potrebne zaščite se bo razlikoval glede na več dejavnikov, kot so vaše zdravje, življenjski slog, starost in dohodek.

3. PRAVILO: Ne spreglejte davkov!

V življenju sta dve neizbežni resnici: davki in smrt. Čeprav se davčna pravila spreminjajo, bo obveznost plačevanja davkov ostala večno. Neprimerno upravljanje davčnih obveznosti lahko resno vpliva na vaše poslovne in osebne finance ter na vaše dohodke in izdatke, prav tako pa tudi na investicije. Zato si ne zatiskajte oči pred davčnimi obveznostmi. Poskrbite raje za primerno davčno načrtovanje in optimizacijo vašega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete pridobiti.

4. PRAVILO: Redno spremljajte svoje investicije!

Izdelava finančnega načrta in oblikovanje naložbenega portfelja sta ključna, a zgolj začetna koraka na poti urejenih osebnih financ. Njuna vrednost pa se lahko znatno zmanjša, če ne boste redno in sistematično spremljali svojih investicij. 

 Periodična analiza in prilagajanje vašega finančnega načrta sta ključna za uspešno napredovanje proti zastavljenim ciljem. Prav tako kot je redni zdravniški pregled nujen za ohranjanje fizičnega zdravja, tako je redni finančni pregled, ki ga izvede osebni finančni svetovalec, bistven za vzdrževanje vašega finančnega zdravja. Ta pregled lahko obsega različne aspekte vaših financ, od kratkoročnih do dolgoročnih ciljev, in je prilagojen specifikam vašega portfelja.

Ne kupujte drago in ne prodajajte poceni

Največja napaka, ki jo investitorji pogosto naredijo, je prodaja v času najvišjih vrednosti in nakup v obdobju najnižjih. Brez rednega spremljanja trga in brez podpore strokovnjaka, ki to počne namesto vas, bo težko pravilno časovno uskladiti vstop in izstop iz investicij.

Ali je kdaj prepozno za finančni načrt?

Ne glede na to, kako pristopite k finančnemu načrtovanju, je ključnega pomena, da vedno upoštevate najpomembnejše zlato pravilo: Naredite finančni načrt takoj, ko se zaposlite. V tem obdobju lahko najlažje prerazporedite del svoje plače za prihodnost, saj še ne čutite teže večjih življenjskih odgovornosti. Če pa ste ta začetni trenutek zamudili, se zavedajte, da je naslednji najboljši čas za začetek finančnega načrtovanja prav danes.

Zgodnji začetek vam omogoča, da maksimalno izkoristite čas in sestavine za rast vašega premoženja, medtem ko zmanjšujete finančni stres, ki spremlja življenjske mejnike in nepredvidene dogodke. Vendar nikoli ni prepozno, da prevzamete nadzor nad svojimi financami. Vsak korak, narejen danes, vas približa stabilnejši in bolj varni finančni prihodnosti.

Ali je program Finančne varnosti zaposlenih prava odločitev v tem trenutku?

POTREBUJETE
fINANČNI NAČRT?

Iščete realno oceno svojih finančnih možnosti in želite ločiti stvarne cilje od dnevnih želja? Želite prevzeti nadzor nad svojimi financami in ne želite prepustiti prihodnosti naključju?
Potem je skrajni čas, da izdelate finančni načrt.
ŽELIM NAČRT

Končajte leto z načrtom

Spet je ta čas v letu. Ulice, trgi in nakupovalni centri so že okrašeni, mi pa počasi razmišljamo o dosežkih preteklega leta in načrtujemo novo. “Ob prehodu v novo leto se radi poigramo z načrti za prihajajoče in največkrat sklenemo tudi, da bomo bolj preudarno ravnali z denarjem. Finančne zaobljube so po javnomnenjskih raziskavah skoraj vedno med top 5 novoletnimi zaobljubami – “shujšati, izboljšati svoje finančno stanje, vaditi, poiskati (novo) službo in zdravo jesti”,” pravi wealth manager Mitja Vezovišek. 

modern-technologies-1263422_640Se tudi vam vsako leto utrnejo podobne želje, ki sčasoma zbledijo v divjem ritmu vsakdana? Tisti, ki se zavedajo neuspešnosti takšnih novoletnih zaobljub, so naredili prvi korak k uresničenju le teh. Zavedanje, da nečesa ne znamo oziroma vemo je namreč prav tako pomembno kot znanje, ki ga moramo pridobiti.

“Vse več Slovencem uspe prehod iz prve faze zavedanja, ki jo opisujemo z ne vem, da ne vem, v drugo fazo zavedanja, ki jo opisujemo z vem, da ne vem. Če ste uspeli prestopiti v drugo fazo zavedanja potem veste, da finančno načrtovanje ni samo za bogate, kot je pogosto mišljenje tistih, ki še nimajo izdelanega osebnega finančnega načrta,” dodaja Mitja Vezovišek. 

Študije kažejo, da lahko načrtovanje koristi vsem, ne glede na njihovo premoženje ali višino prihodkov. Tisti, ki načrtujejo, varčujejo več in so bolj samozavestni glede njihove finančne prihodnosti.

Preglejte naložbe, preverite cilje in odnos do tveganja

V času, ko se globalna gospodarska rast preveša v zadnjo fazo, pogosto pozabimo na potrebo po pregledu naših naložb. Vsi varčujemo, nekateri smo dobra leta na finančnih trgih izkoristili tudi za prenos (dela) prihrankov iz bank v vzajemne, pokojninske ali kotirajoče sklade, posamezne delnice ali alternativne naložbe. Redko kateri pa se tega loti načrtno z definicijo ciljev in odnosa do tveganja.

Le peščica Slovencev ima izdelan investicijski načrt razpršitve premoženja, zato je zdaj zadnji čas za takšen načrt, preden bomo spet krivili druge za 50-odstotni padec vrednosti naših naložb.

Glavne koristi izdelave investicijskega načrta, po nasvetu Mitje Vezoviška, lahko strnemo v pet točk, in sicer:

  1. Zavedali se boste tveganj na katere prej sploh pomislili niste; hkrati boste natančno vedeli, za koliko se lahko zniža vrednost vašega premoženja v primeru zloma na borzi.
  2. Z načrtom boste preverili, kako realni so vaši cilji in kaj morate storiti, da jih boste dosegli.
  3. Poznali boste strukturo vaših naložb, koliko imate delnic, obveznic in alternativnih naložb.
  4. Vedeli boste, koliko stroškov plačujete ponudnikom produktov in spoznali alternativne ponudnike z nižjimi stroški.
  5. Živeli boste bolj sproščeno, z manj stresa in imeli boste več časa zase in za tisto, kar vam je v življenju najpomembnejše.

“Sam načrt pa še ni dovolj. Investiranje namreč ni produkt, temveč proces. To pomeni, da moramo poznati osnovna pravila investiranja, še preden dejansko vplačamo prvi evro. Ena izmed novoletnih zaobljub naj bo vsekakor ta, da boste najprej investirali v svoje znanje, šele nato pa svoj denar.”

Članek je bil objavljen v reviji ADMA.  

Napačne odločitve ali kako se vztrajnost splača

Kot so že ničkolikokrat citirali največje ume človeštva, je za doseganje ciljev najpomembnejša najprej jasna definicija cilja, nato pa zelo močna volja, neomajnost, vztrajnost ter obilo energije za doseganje tega. Ne pa tudi pot, ki te pripelje do cilja. Le ta se razkriva sproti – z vsakim korakom na poti do cilja.

Pred dobrim letom dni se je pri meni oglasila mlada, izjemno sposobna podjetnica, ki je ravno krenila na svojo poslovno pot. Ker se je pred odprtjem podjetja dobro informirala, se je za začetek odločila, da izkoristi davčno darilo države v polni meri in si tako odprla normirani s.p..

Ko ti matična banka obrne hrbet …

Sočasno se je odločila tudi za nakup nepremičnine, ki bi jo lahko koristila tako s poslovnega vidika, kot tudi z vidika generiranja dodatnega prihodka v obliki kratkotrajnega oddajanja nepremičnine. Ko sva se prvič srečala in mi je predstavila svojo idejo, sem ji pojasnil, da ji brez ene celoletne bilance nobena banka ne bo odobrila kredita, ki ga je potrebovala za nakup nepremičnine. Kljub temu je nasvet preizkusila na način, da se je obrnila na več bank, pa je povsod naletela na enak (žal negativen) odgovor.

calculator-428294_640V začetku letošnjega leta se je ponovno lotila projekta nakupa nepremičnine in se zopet obrnila na nas. Tokrat je že imela v rokah celoletno bilanco, ki je kazala na visoke prihodke, zato smo ji pomagali na trgu poiskati banko, ki bi podprla nakup njene nepremičnine s kreditom. Kljub dani usmeritvi se je stranka obrnila na njeno matično banko (katero smo ji odsvetovali), češ da ji bodo zadeve uredili kar pri njih, »saj je bila konec koncev njihova dolgoletna (hišna) stranka«.

Po nekaj mesecih se je stranka zopet obrnila na nas, globoko razočarana in jezna, saj ji na matični banki v vsem tem času niso pomagali do kredita. So ji pa v vmesnem času povzročili kar nekaj nepovratnih stroškov z izdelavo več cenitev nepremičnin, ki bi jih lahko zastavila za kredit ter pripomogli k izgubi nekaj dobrih nakupnih priložnosti nepremičnin, ki so se v vmesnem času poleg vsega še podražile. Ko smo nato stranko usmerili na banko po našem izboru, pa so zadeve stekle v pravo smer.

Kaj pa prihodnost?

Pred tem smo se lotili tudi temeljitega pregleda njene preostale finančne situacije in ugotovili, da kot mlada podjetnica še ni poskrbela niti za svojo temeljno (socialno) varnost, torej za zaščito njene delovne sposobnosti, kaj šele da bi si uredila dobre temelje za njeno pokojnino. Kot plačnica minimalnih prispevkov (ob sicer izjemno visokih prihodkih) namreč ne more računati na kaj več, kot na minimalno državno nadomestilo v primeru delovne nezmožnosti in na minimalno pokojnino, če bo ob času njene upokojitve državna pokojnina sploh še obstajala.

Stranki smo podrobno predstavili prednosti in pasti njene trenutne življenjske situacije in ji podali predlog, kako najbolj optimalno urediti temelje njene finančne varnosti. Tokrat se je z našimi usmeritvami strinjala in s finančnega vidika mnogo bolj varno stopila novim izzivom naproti.

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec 

Razkrivamo, kako učinkovito upravljati osebne finance

Način, kako upravljate, zapravljate in investirate svoje denar, svoje osebne finance, zelo vpliva na vaše življenje, a teh veščin nas običajno niso priučili ne starši, še manj pa v šoli. Učenje o učinkovitem upravljanju osebnih financ zahteva čas, predvsem pa prave učitelje, tiste, ki vedo, kako pomembne so osnove. Te pa se, ko se jih enkrat naučimo, nikdar ne spremenijo.

Na prvi pogled se upravljanje osebnih financ ne zdi nič drugačno, kot le kup papirjev, preglednic in številk. Vnesete X znesek, porabite Y znesek in poskušate zagotoviti, da bo Y manjši od X. A upravljanje osebnih financ bi lahko primerjali s psihologijo, navadami ali vrednotami oziroma načeli po katerih izberemo, da bomo živeli.

Ne glede na vsa sodobna orodja in načine delovanja, pa nam že nekaj preprostih pravil lahko pomaga izboljšati naše upravljanje osebnih financ.

Porabi manj, kot zaslužiš

To je eno od pravil, ki se ga velja držati. Zakaj? Če ste recimo v enem letu zaslužili 30 tisoč evrov in jih zapravili 31 tisoč in to ponavljate iz leta v leto, se vam dolgovi začnejo nabirati. Ustvari se začaran krog iz katerega ne morete izstopiti. V primeru, da boste porabili natanko toliko, kot ste zaslužili, tudi ne bo dobro, saj to pomeni, da niste pripravljeni na nepredvidene situacije v življenju. V kolikor pa boste zapravili manj, kot ste zaslužili, si boste ustvarili svobodo, ki vam bo omogočila, da se učinkovito pripravite na prihodnost – tisto bližnjo ali malce daljnejšo. Večja, ko je pozitivna razlika med prihodki in odhodki, boljše je za vas. Več o tem, kako učinkoviti voditi osebni proračun, si lahko preberete tukaj.

Vedno načrtujete prihodnost

V tem primeru ne govorimo le o pokojnini. Naj vam najprej postavimo vprašanje: Ali veste, da vedno obstajata dve odločitvi? Da ali ne. Poglejmo primer. Greste v trgovino, kjer vam ponudijo šestmesečno brezobrestno odplačilo nakupa. Vi se morate odločiti, ali se boste za 6 mesecev zakreditirali ali pa boste že prej poskrbeli, da boste imeli dovolj, da opravite enkratno plačilo. Ravno ta prihranek – t.i. zlata rezerva za nujne primere, vam omogoča, da se lotite tudi nepričakovanih odhodkov kot je popravilo avtomobila, nepredvideno zdravljenje in podobno. Če se vrnemo tudi na pokojnino, pa vam bo pravočasno načrtovanje oziroma kar pokojninski načrt zagotovil, da boste imeli prihodke tudi takrat, ko ne boste več mogli delati. Zato je pomembno, kako poskrbite za varčevanje. Vaše osebne finance morajo biti predvidene daleč preko porabe enomesečne plače!

Naj vaš denar ustvarja nov denar – investirajte!

Sliši se sanjsko, kajne? Morda kar preveč nerealno? Pa ni! Vas zanima, zakaj bogati postajajo še bogatejši? Ker se njihov denar plemeniti, medtem ko spijo. Primerno investiran denar ustvarja več denarja skozi čas. A ne dajte vsega svojega denarja na račun z nizkimi varčevalnimi obrestmi. Investirajte v produkte, ki vam bodo prinesli več denarja, kot ste ga imeli doslej. Seveda ni govora le o investiranju v finančne produkte, ampak gre včasih za investicijo v znanje ali pa v začetek novega posla, ki vam bo omogočilo boljše prihodke.

Verjemite, najbolj osnovna pravila upravljanja osebnih financ se ne spreminjajo, ne glede na čas, orodja in sodobne načine, ki prihajajo. Zapraviti manj, kot ste zaslužili, bo vedno prineslo prednosti. Investirati vaš denar je vedno bolje, kot nič narediti z njim in načrtovati svojo prihodnost je vedno pametneje, kot živeti od plače do plače. 

Več o tem, kako pravilno investirati, si lahko preberete tudi TUKAJ.

Nasveti za finančno brezskrben dopust …

Pred nami je topel, sončen konec tedna in veliko število ljudi se bo odpravilo na lepše, morda že kar na dopust. Super! Če ste ga pravočasno in pravilno načrtovali, boste v naslednjih dneh zagotovo maksimalno uživali. Večina ljudi dopusta še nima pred vrati, se bo pa najverjetneje zgodil v naslednjih tednih.
Vsako leto komaj čakamo dopust in ko ga dočakamo, ta mine kot bi mignil. Pogosto se potem zgrozimo, kakšen finančni minus smo si zaradi njega pridelali, saj nismo vseh stroškov ustrezno načrtovali. Še več, na dopustu smo pač živeli drugače, kot živimo doma (ali pa tudi ne). Da letošnji dopust ne bo takšen … se zaščitimo pred možnostjo počitniškega bankrota, tako kot se zaščitimo pred sončnimi žarki.

Kako se tega lotiti?

Poletni oddih načrtujmo: določimo višino budgeta, ki ga bomo namenili za poletni dopust in pravočasno priskrbimo sredstva. Finančni cilj nastavimo tako, da bomo takoj začeli z varčevanjem – najbolje že danes za prihodnje leto. In verjeli ali ne – potem vam na dopustu ne bo potrebno voditi vseh izdatkov! Kaj ni to super? Res pravi dopust. : )

Nikar ne kupujmo vsega povprek! Naj nas želje otrok ali nas samih ne premamijo. Raje kakšen dan samo skupaj poležavajmo na plaži, uživajmo v šumenju morja, prebiranju knjig ali pogovoru. Oddih naj bo za sproščanje in ne nakupovanje.

Izogibajmo se plačevanju s kreditnimi karticami, s tem namreč le odlagamo finančne obveznosti. Kreditne kartice nam sicer v nekem trenutku pridejo zelo prav, a nas hitro lahko boli glava zaradi njih, saj nam bodo v naslednjih mesecih povzročale skrbi, ko ne bomo imeli na voljo dovolj finančnih sredstev.

Ne prehranjujmo se samo v restavracijah. Preštejte koliko obrokov boste imeli v enem tednu in hitro vam bo jasno, da je to najmanj 21 in ta znesek pomnožimo s povprečno ceno obroka in hitro dobimo … številko, ki je niti pod razno ne želimo plačati.

Ne tekmujmo z znanci in prijatelji – socialna omrežja nas hitro popeljejo v skušnjavo, zato zjutraj ob zajtrku ali posedanju na terasi namesto Facebooka in ostalih rajši preglejmo sveže novice, vreme in kakšno drugo zanimivost. Seveda se vsak želi pohvaliti in ob tem malce “napihne” svojo zgodbo, ki nas hitro lahko zavede, želimo doživeti podobne stvari in začnemo nenačrtovano zapravljati. Ne, tega si res ne želimo.

Torej, dopust naj bo brezskrben, prav tako pa čas po dopustu. 

Ste se že kdaj znašli v napačni tekmi?

Veliko ljudi se v življenju pogosto znajde v napačni tekmi. Recimo, takšni, kjer ste slišali ali morda tudi izrekli: »Poglej, kakšno hišo so si zgradili! Poglejte, kakšen avto vozita, in to oba! Joj, poglej, spet so na potovanju.« Nato pa ste v drugi sapi hitro pomislili: »Tudi jaz bi imel takšno življenje, bi toliko potoval, zakaj si ne privoščim tega?« Vse to in še več je tekma, ki je v življenju ne potrebujemo.

»Vse to je namreč tekmovanje v katerem je nemogoče zmagati. Zakaj? Ker si tekmeci že v osnovi niso enakovredni. Ker je finančni položaj enih in drugih tako zelo drugačen. A kaj, ko ne pomislimo na to, preden se spustimo v tekmovanje. Tisti trenutek nam je najpomembnejši cilj – zmagati, ne glede na to, koliko nas bo to stalo. Ampak posledice so lahko hude,« opozarja Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun. Zavist ni nikoli tista, ki bi nam lahko olepšala življenje, ravno obratno, poslabša nam ga.

Zakaj ne bo prodal predragega avta, ki ga težko odplačuje?

»Pred časom je k meni prišel gospod, ki se je znašel v resnično veliki finančni stiski. Poleg kreditov in obveznosti do dobaviteljev je imel tudi lizing za avto, vreden kar 50 tisoč evrov,« pripoveduje Ana Vezovišek. Ko ga je vprašala zakaj ga ne bi prodal in se znebil vsaj enega od velikih obrokov je bil njegov odgovor da to ne pride v poštev. Njegov odgovor je bil tudi, da je avto že izgubil velik del vrednosti in ga zato ne bi prodajal.

»A to ni bil glavni razlog, temveč je bil glavni razlog v tem, kaj bodo drugi rekli. Rekli bodo, kar bodo želeli. Govorijo tako ali tako. In to tisti, ki jim kaj dolgujete. Vam je res tako zelo pomemben videz? Morate res tekmovati z drugimi?« Tudi gospod je bil nemočen ob številnih Aninih vprašanjih, saj ni bil pripravljen na spremembo, ki bi ga spravila iz začaranega kroga.

»Marsikdo še danes bije to bitko, ki je ne more dobiti, saj se primerja z ljudmi, za katere običajno niti ne ve, ali je njihovo življenje v resnici tako lepo in brezskrbno ali pa so morda tudi oni v podobnem brezizhodnem položaju, le da drugi tega ne vidimo.«

Prenehajmo se torej primerjati z drugimi in bodimo preprosto to, kar smo. Morda pa nas osreči nekaj drugega.

Še več podobnih nasvetov si lahko preberete v naši najnovejši knjigi: Anini finančni finančni recepti. Naročite jo lahko TUKAJ.