V svetu, kjer na spletu brez sramu delimo vse od slehernega obroka do svojih porodnih fotografij, se zdi skoraj nemogoče, da še obstajajo tabu teme. Zakaj se na zmenku s simpatijo ob omembi besede “proračun” začnemo počutiti, kot da smo pravkar izvedeli, da ima naš simpatični sogovornik doma zbirko nagačenih živali, ki jih nabira ob cesti?

Zanimivo je, da lahko z najbližjimi delimo svoje najgloblje strahove, sanje in celo najbolj intimne trenutke, a ko pride do pogovora o denarju, se pogosto znajdemo v krču. Morda zato, ker denar ne predstavlja le številk na našem bančnem računu, ampak je tudi odraz naših vrednot, strahov in upanj?

"Denar sicer ne more kupiti ljubezni,
a prepiranje o njem bo bankrotiralo vsak odnos."

Predstavljajte si, da bi lahko o denarju govorili tako lahkotno, kot razpravljamo o načrtih za počitnice ali izbiri novega pohištva. Kako bi to spremenilo dinamiko vašega razmerja?

V tokratnem prispevku vam zato predstavljamo koncept “proračunskega zmenka” – ideja, ki morda zveni manj romantično od večerje ob svečah, a ima moč, da vaše partnerstvo dvigne na povsem novo raven razumevanja in povezanosti. Kajti, verjemite, pri denarju se ne konča le najlepša ljubezenska zgodba, ampak se lahko prav tu tudi začne.

Moje, tvoje, najino

Razumeti, kako partner razmišlja o varčevanju, zapravljanju, naložbah in finančni varnosti, lahko razkrije več o njem kot marsikateri drug pogovor.

Ali je vaša boljša polovica človek, tipa “denar je tu, da se ga porabi” ali “vsak cent je treba obrniti dvakrat, preden se ga porabi?” 

Morda boste presenečeno ugotovili, da je oseba, ki jo imate za velikega zapravljivca, v resnici varčevalni mojster, ki sanja o zgodnji upokojitvi na podeželju.

"Pri denarju se ne konča le najlepša ljubezenska zgodba, ampak se lahko prav tu tudi začne."

Razlike v finančnih stališčih neizogibno vodijo do trenj, če niso pravočasno naslovljene. A ko jih razumeta in sprejmeta, lahko začneta tkati močno finančno prihodnost skupaj. Namesto da bi se prepirala, zakaj je eden kupil novo igralno konzolo, medtem ko je drugi sanjal o potapljanju v Egiptu, bosta našla skupno pot do obeh ciljev.

Vendar ta pogovor se ne bo zgodil spontano, medtem ko bo en zalival rože in drug iskal izgubljeno nogavico. Ta pogovor se mora zgoditi načrtno. V objemu miru, tišine in sproščenosti. (Po možnosti ko ste že siti in spočiti.) In temu pogovoru mi pravimo »proračunski zmenek

Proračunski zmenek

Se vam to sliši, kot da je na takšnem zmenku potencialnemu partnerju potrebno pokazati bančne izpiske za preteklih 6 mesecev ter predložiti seznam vseh svojih kreditov in celotnega premoženja? Ali da morate impresionirati s svojim znanjem o obveznicah ter skladih? Morda vam zveni proračunski zmenek kot oddaja kvartalnega finančnega poročila partnerju … 

Najverjetneje pa vam zveni kot izjemno naporno in nelagodno polaganje (finančnih) računov partnerju … Pogovor, za katerega ne veste niti, kje se ga lotiti, četudi se vam zdi, da bi vama obema koristil … Najverjetneje pa se vam, kot mnogim, zdijo osebne finance stvar posameznika, in niso stvar diskusije.

"(Bodoči) partner ni naš finančni načrt!"

Kaj NI proračunski zmenek?

Partner ali bodoči partner ni naš finančni načrt. Zato proračunski zmenek ni namenjen temu, da potencialnega partnerja finančno premerimo, če nam bo lahko uresničil vse finančne cilje. Prav tako pa finančni zmenek pri partnerju ni namenjen temu, da partnerja »popravimo« v finančno odgovornejšo osebo. Če na partnerja ne bomo gledali kot na naši finančni plan A, potem nas njegove finančne težave ne bodo osebno obremenjevale, temveč mu bomo lahko resnično le v pomoč in podpora, ko nas bo potreboval.

Kaj JE proračunski zmenek?

Proračunski zmenek je predvsem varen prostor za oba. Ko se ob kavi (ali kozarcu vina) usedeta skupaj in odpreta pogovor o denarju, ni nujno, da začneta s pregledom bančnih izpiskov ali debato o naložbenih portfeljih. Ne, ta zmenek je v začetku bolj namenjen razkrivanju vajinih vrednot, prepričanj in strahov, povezanih z denarjem. Je spoznavanje in raziskovanje, kako lahko kot ekipa dosežeta svoje sanje.

Proračunski zmenek torej ni zgolj sestanek, kjer se pregledujejo številke in proračuni. Je veliko več. Je priložnost za poglabljanje razmerja skozi odprt dialog o temi, ki je pogosto vir stresa in nesporazumov. S pristopom, ki temelji na podpori, razumevanju in skupnem načrtovanju, lahko proračunski zmenki postanejo ključni del vašega odnosa – nekaj, česar se oba veselita, ker veste, da vsak tak zmenek pomeni korak bližje k skupnim sanjam in ciljem.

Kako se pogovarjati o denarju?

Preprosto. Kot da bi se učili novega jezika. Torej zahtevno in počasi. 😊

V nadaljevanju bomo raziskali, kako se pogovarjati o denarju v različnih fazah vašega odnosa – v fazi svežih zaljubljencev, ki še vedno odkrivajo drug drugega skozi rožnata očala, do resnih parov, ki razmišljajo o združitvi svojih finančnih sil, pa vse do zakoncev, ki že krmarijo po skupnih finančnih vodah.

Ne glede na kateri stopnji je vaše razmerje, pa ne pozabite, da je najpomembnejši del vsakega pogovora o denarju iskrenost, odprtost in seveda, ščepec humorja. Nikoli ne veste, kaj se lahko naučite drug o drugem (in o sebi) na teh finančnih zmenkih.

"Izogibanje pogovorom o denarju privede do neskladij, ki na koncu razbijejo odnos, požgejo dom in opustošijo bančne račune vseh (razen sodnega sistema)."

Sveži zaljubljenci

Čeprav je pogovor o denarju morda zadnja stvar na vašem seznamu medtem ko z roko v roki opazujeta labode na Zbilju, je pravzaprav idealen čas, da začnete. Kako torej v romantične kremšnite na Bledu vključiti “D” besedo? Namesto, da pričnete takoj s svojo obsesivno rabo kreditnih kartic, začnite raje s skupnim sanjarjenjem in razkrivanjem vaših najdivjejših finančnih fantazij. Kdo ve? Morda imate oba skrivno željo po zagonu eko-kmetije z alpakami na Veliki planini!

Finančna vprašanja za sveže zaljubljene:

  • Katere so tvoje pregrehe, za katere ti nikoli ni škoda zapravljati denar?
  • Zadaneš na lotu! Kako porabiš ta denar?
  • Ali si želiš kdaj ustanoviti svoje podjetje?
  • Kako dojemaš vlogo denarja v osebnem zadovoljstvu in sreči?
  • Katerih finančnih lekcij so te naučila pretekla razmerja?
  • Kakšen je tvoj pristop k skupnim izdatkom, če gre za potovanja, večerje zunaj ali druge aktivnosti?
  • Kakšni so tvoji življenjski cilji, za katere bo potreben zajeten finančni zalogaj?
  • Ali načrtno varčuješ za te cilje?

Resni pari

So se metuljčki v trebuhu umirili? Čestitamo, prišli ste do faze, kjer je “moj” denar in “tvoj” denar napredoval v “najin” denar. Zdaj je čas, da se pogovor o denarju preseli iz fantazijskega sveta v bolj praktične vode. Kako navigirati skozi te finančne pogovore, ne da bi se počutili kot, da ste na poslovnem sestanku?

Finančna vprašanja za resne pare:

  • Če ima le en izmed naju kredit, ali bo to “najin kredit” ali “tvoj/moj” kredit?
  • Ali imaš privarčevan denar?
  • Ali bova združila denar ali ga bova hranila ločeno?
  • Če bo denar ločen, zakaj? Če bo skupen, kako bova to izvedla?
  • Koliko bi posameznik lahko porabil brez posvetovanja s partnerjem?
  • Kdo bo imel nadzor nad skupnim proračunom?
  • Ali veš kaj o naložbah?
  • Ali bi si kdaj izposodila denar od družine?
  • Kolikšno je najino sprejemljivo finančno tveganje?
  • Ali bova namenila kaj denarja v dobrodelne namene? Za kaj? Koliko?
  • Kako se bova soočala s finančnimi krizami ali nepričakovanimi izdatki kot par?
  • Kakšen je najin skupni sanjski projekt in kako lahko finančno prispevava k njegovi realizaciji?

Zakonci

V partnerstvu, utemeljenem na čvrstih finančnih temeljih, so mnoge večje finančne dileme že obravnavane, partnerja pa sta dobro seznanjena s svojimi finančnimi navadami, cilji in osebnostmi. Skupaj sta uskladila tudi svoj pristop k upravljanju financ. A to še zdaleč ne pomeni, da ni več prostora za pogovor. Nasprotno, vedno obstaja potreba (in priložnost) za nadaljnje raziskovanje in odpiranje novih finančnih tem. Finančni dialog se namreč razvija skupaj z vajinim razmerjem, raste in se prilagaja življenjskim spremembam, ki prihajajo na pot. Tukaj je nekaj primerov vprašanj, ki lahko obogatijo in poglobijo finančne pogovore med zakoncema:

Finančna vprašanja za zakonca:

  • Kakšni so najini dolgoročni finančni cilji in kako se ti cilji razvijajo?
  • Kako lahko izboljšava svoje finančno stanje, da bi hitreje dosegla finančno neodvisnost ali zgodnjo upokojitev?
  • Kako se najini finančni načrti prilagajajo spremembam v življenju, kot so karierne spremembe, selitev ali upokojitev?
  • Kako lahko kot par sodelujeva pri doseganju finančne varnosti in kakšno vlogo imata pri tem raznolikost in diverzifikacija naložb?

Finančna vzgoja otrok

Razprava o denarju dobi še dodatno dimenzijo, ko v enačbo vstopijo otroci. Vzgajanje otrok v finančno pismene posameznike je skupno poslanstvo, ki zahteva premišljen pristop. Zakonca otokom pomagata razumeti temeljne finančne koncepte in spodbujata razvoj zdravih finančnih navad. 

Postopoma jih vodita skozi proces sprejemanja odgovornih finančnih odločitev in jih učita, kako si postaviti močne finančne temelje za svojo prihodnost. Ta proces ne le obogati finančno znanje otrok, ampak staršema omogoča, da ponovno preučita in potrdita lastne finančne vrednote in principe, ki sta jih postavila kot temelj družinskega življenja.

Pri proračunskem zmenku ne gre zgolj za številke

Se vam že riše čar proračunskega zmenka? Res ne gre zgolj za številke. Gre za gradnjo skupnih sanj na trdnih temeljih, za odkrivanje, kako se vajine finančne poti prepletajo in kako lahko skupaj rasteta – ne samo kot posameznika, ampak kot ekipa.

Namesto, da dodatno pustošita svoj bančni račun za komercialne geste, si privoščita proračunski zmenek.

V partnerstvu, kjer je transparentnost ključ do trdnega temelja, lahko izogibanje pogovorom o denarju privede do neskladij, ki se jih niti ne zavedamo, dokler ne postanejo prevelika, da bi jih lahko prezrli. Ta mala pošast bo zrastla v neukrotljivo zver, ki bo na koncu razbila odnos, požgala dom in opustošila bančne račune vseh (razen sodnega sistema).

Torej, ko naslednjič razmišljate o romantičnem večeru, morda presenetite svojega partnerja s predlogom za malo drugačen zmenek. Zmenek, ki se bo morda res začel s pregledom številk, a končal z načrtovanjem skupne prihodnosti.

Valentinovo, ki je pred vrati, je ravno takšna priložnost. Namesto, da dodatno pustošite svoj bančni račun za komercialne geste, si v udobju doma privoščita iskren in iskriv pogovor o vajinih finančnih zablodah in sanjarijah. Prav vsi imamo namreč oboje. In kdo ve, morda bo ta preprost zmenek ob svečkah in domači pašti postal eden izmed vajinih najlepših skupnih spominov, ki bo zaznamoval začetek še močnejše, finančno povezane prihodnosti.

DOVOLJ JE BILO ŽIVOTARJENJA
OD PLAČE DO PLAČE

Prijavi se na finančni izziv za fit 2024 in 7 dni zapored boš vsak dan v nabiralnik prejela recepte za konkretne finančne korake, ki ti bodo pomagali izboljšati finančno sliko in zgraditi finančno kondicijo.
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp

Nakup ali prodaja nepremičnine ni zgolj finančna odločitev; je korak, ki oblikuje vašo prihodnost, vaš dom in vaš naložbeni portfelj. V poplavi informacij, nasvetov in “zanesljivih” mnenj je težko ločiti zrno od plev. To še posebej drži na današnjem nepremičninskem trgu v Sloveniji, kjer se zdi vsaka odločitev zahtevna kot poteza v partiji šaha proti Kasparovu.

Pri Vezovišek & Partnerji razumemo, da je vsaka stranka edinstvena, zato smo razvili pristop, ki presega tradicionalno nepremičninsko posredovanje. Vključuje izdelavo načrta z neodvisnim osebnim finančnim svetovalcem, kar vam zagotovi, da napravite najbolj informirano in načrtovano finančno odločitev.  V tokratnem prispevku bomo predstavili, kako naš “nadgrajeni pristop” zagotavlja, da boste ne le opravili nakup nepremičnine, temveč da si boste v njej (ali z njo) lahko zgradili življenje, ki si ga zaslužite.

Pristop,
ki spreminja igro

Tradicionalni pristop k nakupu nepremičnine je pogosto linearen in omejen na površne informacije, ki ne upoštevajo vaše celotne finančne slike.

Ko stopite skozi naša vrata, vas ne bomo vprašali le, kakšna nepremičnina vas zanima, temveč bomo skupaj z vami raziskali in razumeli vaše življenjske cilje, finančno stanje in ambicije. Ta temeljit začetek omogoča, da vam izdelamo načrt, ki ni le odziv na trenutne trende trga, ampak je usklajen z vašo dolgoročno vizijo.

Z našo pomočjo boste razumeli, kako različni finančni scenariji vplivajo na vašo sposobnost nakupa in kako lahko optimalno strukturirate svoj proračun. Ne gre le za izbiro prave nepremičnine, gre za ustvarjanje strategije, ki vam bo služila leta in leta.

»Pri nas ne boste dobili le tega, kar običajno prejmete v nepremičninski družbi, temveč bomo poskrbeli tudi za vaše trdne finančne temelje, ki pa so ravno tako pomembni kot gradbeni.«

Osebni finančni svetovalec pri nakupu nepremičnine?

Vaš neodvisni zaveznik v šahovski vojni.

Pri Vezovišek & Partnerji se zavedamo, da finančna odločitev, kot je nakup nepremičnine, zahteva več kot le razumevanje trenutnih tržnih cen. Zahteva razumevanje celotnega finančnega ekosistema, ki vključuje kreditno sposobnost, morebitne davčne ugodnosti, likvidnostne načrte in dolgoročne investicijske cilje.

Ugodno financiranje, davčne olajšave, časovno usklajevanje nakupa z gibanji trga … – naš cilj je zagotoviti, da ste vedno korak pred drugimi.

Tukaj v igro vstopi vaš osebni finančni svetovalec – vaš zaupanja vreden neodvisni zaveznik, ki vam pomaga razumeti kompleksnost finančnih aspektov nakupa nepremičnine. Samo s strokovno neodvisno podporo se lahko izognete finančnim pastem in hkrati maksimizirate svoj finančni potencial.

»Je kredit, ki ga lahko pridobite, tudi zares to, kar si lahko privoščite?«

Izdelava načrta: zakaj je pomembna?

Izdelava načrta ni le pomembna, je bistvena. Je razlika med nakupom nepremičnine na pamet in med pametnim nakupom nepremičnine. Razlika, ki se ponavadi šteje v desetinah (tudi stotinah) tisočev evrov.

Načrt omogoča predvidevanje

In s tem varnost. S poglobljenim vpogledom v vaše finančne vzorce, cilje in želje lahko naši finančni specialisti oblikujejo načrt, ki ne le sledi vašim trenutnim potrebam, ampak predvidi prihodnje izzive in priložnosti. V finančnem načrtu se odraža vaša stopnja tveganja, vaša občutljivost za tržne spremembe in osebne preference.

"Izdelava načrta je razlika med nakupom nepremičnine na pamet in med pametnim nakupom nepremičnine."

Pristopite načrtno.

Svoj dom zgradite na
trdnih (finančnih) temeljih.

Naša naloga je, da vam zagotovimo načrt, ki je dovolj prilagodljiv, da lahko prenese kakršnekoli nepredvidljivosti in črne scenarije. Zavarujemo vas pred zunanjimi (in notranjimi) silami. In vam s svojim pristopom omogočamo finančni mir.

Uspešen nakup nepremičnine – zaključek je šele začetek

Načrt, ki smo ga skupaj ustvarili med postopkom nakupa nepremičnine, je le prvo poglavje v vaši (finančni) knjigi. Z načrtom smo vam namreč zgradili trdne in močne finančne temelje, ki vam bodo služili vse življenje. Z njim boste sedaj lahko z isto mero suverenosti sprejemali še preostale finančne odločitve in dosegali življenjske in finančne cilje.

Začetek finančnega skrbništva

Kot specialisti za dolgoročno rast vrednosti premoženja, vam bomo svojo dejansko dodano vrednost neizpodbitno dokazali z vzpostavljenim finančnim skrbništvom, ki bo sledilo.

Ker vemo, da je življenje nepredvidljivo in se bodo vaše potrebe s časom spreminjale, vidimo svojo odličnost v tem, da predvidimo nepredvidljivo in vas na to finančno pripravimo. Naša naloga je zagotoviti, da so vaše finančne odločitve prilagodljive in odporne – da prestanejo viharje trga in izkoristijo njegove sunke. Vaša finančna varnost in blagostanje sta naša glavna skrb, in s pomočjo aplikacije MojSkrbnik vam v sklopu finančnega skrbništva to zagotavljamo vsakodnevno.

Vaš naslednji korak

V času, ko nepremičninski trg ni več mali peskovnik in so v igri visoki vložki, je imeti dobro zasnovan načrt več kot le prednost – je nujnost. Z načrtom in osebnim finančnim svetovalcem nič ni prepuščeno naključju – vsak korak je vnaprej skrbno načrtovan, tako da ste vi lahko mirni, vedoč, da je vaša nepremičninska prihodnost v najboljših rokah.

»Zakaj ne vstopajte na nepremičninski trg brez osebnega finančnega strokovnjaka?
Zato, ker si tega enostavno ne morete privoščiti.«

Uspešen nakup nepremičnine pri nas pa je začetek dolgotrajnega odnosa, ki raste in se razvija skupaj z vami. Je začetek obdobja, ko se lahko zanesete na strokovno skrb in podporo, ki vam omogočata, da živite življenje, ki si ga zaslužite, in uresničite svoje finančne sanje.

KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?

Nadgradite svoj pristop in izdelajte načrt
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.

MOJ SKRBNIK

Aplikacija za nadzor osebnega premoženja.
Edina finančna nadzorna plošča, ki jo boste kdajkoli potrebovali.
Kdor deli, znanje podari.
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp

Večina ljudi se vsaj enkrat v življenju sreča z reševanjem stanovanjskega problema. Ta je vedno povezan z denarjem. Kakšni so ti stroški je v prvi vrsti odvisno od tega ali najamemo ali kupimo. Še bolj pomembna pa je kakovostna finančna konstrukcija, če gradimo sami. To je tudi največji izziv, ki se ga večina ljudi ne zaveda. Ana Vezovišek je pred nedavnim gostovala v oddaji na Radiu Slovenija, kjer je v Svetovalnem servisu poslušalcem dala nekaj nasvetov, kako se izogniti morebitnemu glavobolu zaradi slabega načrtovanja.

Povpraševanje po stanovanjskih kreditih je visoko

Euribor je danes še vedno nizek, zato je povpraševanje po stanovanjskih kreditih visoko. V prvi četrtini leta 2017 se je le-to povečalo za 50 %, pred tem smo bili Slovenci dokaj konzervativni oz. nismo najemali toliko stanovanjskih kreditov kot jih danes. Del teh je bilo namenjenih novogradnjam oziroma je še vedno, a od junija, ko je v veljavo stopil nov zakon o graditvi objektov, so se spremenile tudi zahteve banke. Odslej je pri večini potrebno še več dokumentacije.

“Banke so zdaj bolj pozorne na to, kakšna nepremičnina je in ali je vse skladno z zakonom, ne gre več le za gradbeno dovoljenje, ampak je treba imeti tudi uporabno dovoljenje. Seveda pa obstajajo razlike med bankami, nekatere so strožje, kot druge in zahtevajo vse mogoče. Presenečeni so tudi tisti, ki uporabnega dovoljenja v preteklosti niso pridobili in bi danes želeli prodati nepremičnino, pa imajo zdaj težavo s tem. Potrebno bo še kar nekaj prakse, da bo vse skupaj poenostavljeno in predvsem lažje razumljivo za vse,” pravi Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun. Zaradi takšnih zahtev se lahko zgodi, da kredit ni pravočasno realiziran, tega pa zna biti v prihodnje še več, saj tudi nepremičninski strokovnjaki poudarjajo, da je v Sloveniji zelo veliko nepremičnin brez uporabnega dovoljenja.

Finančna konstrukcija pri gradnji je pomembna!

Razlika med financiranjem nakupa ali gradnje je velika. “Največja je v finančni konstrukciji. Ko kupujemo obstoječo nepremičnino je cena jasna, vemo, kakšna bo kupnina, kakšen je kriterij banke in koliko lastnih sredstev potrebujemo. Ko gre za gradnjo, pa so izzivi precej večji. Pa ne toliko s strani banke, kot nevarnosti napačne postavitve finančne slike. Stranka pogosto misli, da bo recimo 150 tisoč evrov dovolj za vse stroške in bo hiša pod streho. Dolgoletna praksa pa je pokazala, da se v povprečju uštejemo za najmanj 30 %,” opozarja Ana Vezovišek.

Kako je to videti v praksi? Pridemo na banko z zemljiščem, ta ga ovrednoti, običajno gre za rastočo hipoteko, imamo finančni plan, banka ga odobri, nato pa se lahko zalomi, ko ugotovimo, da smo pozabili na nekatere stroške, skrite napake o katerih nismo razmišljali in podobno. In na koncu nam zmanjka denarja. “Na srce polagam vsem, da ko se odločite za gradnjo, pri stroških obvezno dodajte 30 % nepredvidenih stroškov. Še vedno lahko na koncu vrnete posojilo, ki ga ne porabite. A iskreno, v 99 % vam ne bo ostalo nič,” dodaja.

Seveda pa se pri črpanju kreditnih sredstev za namen gradnje lahko tudi zalomi, a kot dodaja strokovnjakinja, se ljudje vse več poslužujejo montažnih hiš. “Niti v interesu tistega, ki gradi, niti banke ni, da projekt ne bi bil izveden do konca. Situacije se rešujejo s podaljšanjem, zamikom črpanja, a banka si v resnici želi, da se projekt čim prej zaključi, saj se zavedajo, da bolj ko se bo odlašalo, manj je možnosti, da bo izpeljan do konca.” 

Kot so že ničkolikokrat citirali največje ume človeštva, je za doseganje ciljev najpomembnejša najprej jasna definicija cilja, nato pa zelo močna volja, neomajnost, vztrajnost ter obilo energije za doseganje tega. Ne pa tudi pot, ki te pripelje do cilja. Le ta se razkriva sproti – z vsakim korakom na poti do cilja.

Pred dobrim letom dni se je pri meni oglasila mlada, izjemno sposobna podjetnica, ki je ravno krenila na svojo poslovno pot. Ker se je pred odprtjem podjetja dobro informirala, se je za začetek odločila, da izkoristi davčno darilo države v polni meri in si tako odprla normirani s.p..

Ko ti matična banka obrne hrbet …

Sočasno se je odločila tudi za nakup nepremičnine, ki bi jo lahko koristila tako s poslovnega vidika, kot tudi z vidika generiranja dodatnega prihodka v obliki kratkotrajnega oddajanja nepremičnine. Ko sva se prvič srečala in mi je predstavila svojo idejo, sem ji pojasnil, da ji brez ene celoletne bilance nobena banka ne bo odobrila kredita, ki ga je potrebovala za nakup nepremičnine. Kljub temu je nasvet preizkusila na način, da se je obrnila na več bank, pa je povsod naletela na enak (žal negativen) odgovor.

calculator-428294_640V začetku letošnjega leta se je ponovno lotila projekta nakupa nepremičnine in se zopet obrnila na nas. Tokrat je že imela v rokah celoletno bilanco, ki je kazala na visoke prihodke, zato smo ji pomagali na trgu poiskati banko, ki bi podprla nakup njene nepremičnine s kreditom. Kljub dani usmeritvi se je stranka obrnila na njeno matično banko (katero smo ji odsvetovali), češ da ji bodo zadeve uredili kar pri njih, »saj je bila konec koncev njihova dolgoletna (hišna) stranka«.

Po nekaj mesecih se je stranka zopet obrnila na nas, globoko razočarana in jezna, saj ji na matični banki v vsem tem času niso pomagali do kredita. So ji pa v vmesnem času povzročili kar nekaj nepovratnih stroškov z izdelavo več cenitev nepremičnin, ki bi jih lahko zastavila za kredit ter pripomogli k izgubi nekaj dobrih nakupnih priložnosti nepremičnin, ki so se v vmesnem času poleg vsega še podražile. Ko smo nato stranko usmerili na banko po našem izboru, pa so zadeve stekle v pravo smer.

Kaj pa prihodnost?

Pred tem smo se lotili tudi temeljitega pregleda njene preostale finančne situacije in ugotovili, da kot mlada podjetnica še ni poskrbela niti za svojo temeljno (socialno) varnost, torej za zaščito njene delovne sposobnosti, kaj šele da bi si uredila dobre temelje za njeno pokojnino. Kot plačnica minimalnih prispevkov (ob sicer izjemno visokih prihodkih) namreč ne more računati na kaj več, kot na minimalno državno nadomestilo v primeru delovne nezmožnosti in na minimalno pokojnino, če bo ob času njene upokojitve državna pokojnina sploh še obstajala.

Stranki smo podrobno predstavili prednosti in pasti njene trenutne življenjske situacije in ji podali predlog, kako najbolj optimalno urediti temelje njene finančne varnosti. Tokrat se je z našimi usmeritvami strinjala in s finančnega vidika mnogo bolj varno stopila novim izzivom naproti.

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec 

Na naš naslov velikokrat prejmemo vprašanja o tem, kako do lastnega stanovanja ali hiše. Pogosto se srečujemo tudi s situacijami, ko bi do lastne nepremičnine želeli ljudje, ki imajo vse prej kot idealne pogoje za to. K Ani Vezovišek, specialistki za financiranje in osebni proračun, pa je pred kratkim prišel par, ki želi zgraditi hišo.

Želita kupiti parcelo, v vrednosti približno 70 tisoč evrov, nato pa bi za gradnjo potrebovala še vsaj 50 tisoč evrov. Ob tem so njuni skupnih mesečni prihodki slabih dva tisoč evrov, upokojitev pa ju čaka že čez 10 oziroma 15 let. Ob tem pa nimata lastnih sredstev, razen stanovanja, ki ga ne želita zastaviti. Njuno vprašanje je bilo, katera banka bi bila primerna za projekt, za katerega želita čim več gotovine.

Ali verjamete v svojo plačilno sposobnost?

Ana Vezovišek jima je pripravila naslednji odgovor. »Če verjameta v svojo plačilno sposobnost in projekt, potem zastavitev res ne bi smela pomeniti težave. Če bosta zastavila stanovanje, bosta cilj zagotovo uresničila, in kar je pomembneje, ceneje bo! Hipoteko z obstoječe nepremičnine pa lahko izbrišeta takoj, ko bo hiša dokončana.«

Kaj se zgodi v primeru, da tega ne naredita? Poiskati bosta morala 100-odstotno financiranje za nakup parcele, ko bosta dobila gradbeno dovoljenje, pa še dodaten kredit za gradnjo. »To pomeni, da bosta imela najmanj dva kredita, če ne celo tri. S tem so povezani višji stroški in slabši pogoji banke, ki si jih zagotovo ne želita.«

Potreben je načrt odplačevanja

A to še ni vse. Pripraviti je treba tudi načrt odplačevanja, še prej pa ugotoviti, kakšen obrok si sploh lahko privoščita. »V prvi vrsti moramo izhajati iz družinskega proračuna, kasneje pa še iz vidika banke in formalne kreditne sposobnosti.«

Ob tem Ana poudarja, da se bo situacija ob izgradnji res lahko spremenila, a je treba živeti tudi do takrat. »Razmisliti morata o tem, ali bosta kasneje nepremičnino oddala ali prodala, na kakšna sredstva lahko računata in podobno. To so zelo pomembne informacije. Vem, da imata trenutno pred očmi projekt in ga želita uresničiti, a morata pred tem razdelati čisto vse pomembne postavke, sicer jima lahko nov kredit zagreni življenje. Preveč takih primerov sem že videla, ko je bila finančna slika na trhlih temeljih in jo je porušil že prvi nepredviden dogodek,« še dodaja izkušena strokovnjakinja.

To pa je le ena od »nepremičninskih« zgodb. Številna vprašanja in odgovore si lahko preberete v najnovejši knjigi Anini finančni recepti, kjer je združenih 44 receptov in 33 resničnih zgodb z rešitvami. Več …