finančni načrt Archives - Vezovišek & Partnerji

Spet je ta čas v letu. Ulice, trgi in nakupovalni centri so že okrašeni, mi pa počasi razmišljamo o dosežkih preteklega leta in načrtujemo novo. “Ob prehodu v novo leto se radi poigramo z načrti za prihajajoče in največkrat sklenemo tudi, da bomo bolj preudarno ravnali z denarjem. Finančne zaobljube so po javnomnenjskih raziskavah skoraj vedno med top 5 novoletnimi zaobljubami – “shujšati, izboljšati svoje finančno stanje, vaditi, poiskati (novo) službo in zdravo jesti”,” pravi wealth manager Mitja Vezovišek.

Se tudi vam vsako leto utrnejo podobne želje, ki sčasoma zbledijo v divjem ritmu vsakdana? Tisti, ki se zavedajo neuspešnosti takšnih novoletnih zaobljub, so naredili prvi korak k uresničenju le teh. Zavedanje, da nečesa ne znamo oziroma vemo je namreč prav tako pomembno kot znanje, ki ga moramo pridobiti.

“Vse več Slovencem uspe prehod iz prve faze zavedanja, ki jo opisujemo z ne vem, da ne vem, v drugo fazo zavedanja, ki jo opisujemo z vem, da ne vem. Če ste uspeli prestopiti v drugo fazo zavedanja potem veste, da finančno načrtovanje ni samo za bogate, kot je pogosto mišljenje tistih, ki še nimajo izdelanega osebnega finančnega načrta,” dodaja Mitja Vezovišek.

Študije kažejo, da lahko načrtovanje koristi vsem, ne glede na njihovo premoženje ali višino prihodkov. Tisti, ki načrtujejo, varčujejo več in so bolj samozavestni glede njihove finančne prihodnosti.

Preglejte naložbe, preverite cilje in odnos do tveganja

V času, ko se globalna gospodarska rast preveša v zadnjo fazo, pogosto pozabimo na potrebo po pregledu naših naložb. Vsi varčujemo, nekateri smo dobra leta na finančnih trgih izkoristili tudi za prenos (dela) prihrankov iz bank v vzajemne, pokojninske ali kotirajoče sklade, posamezne delnice ali alternativne naložbe. Redko kateri pa se tega loti načrtno z definicijo ciljev in odnosa do tveganja.

Le peščica Slovencev ima izdelan investicijski načrt razpršitve premoženja, zato je zdaj zadnji čas za takšen načrt, preden bomo spet krivili druge za 50-odstotni padec vrednosti naših naložb.

Glavne koristi izdelave investicijskega načrta, po nasvetu Mitje Vezoviška, lahko strnemo v pet točk, in sicer:

Zavedali se boste tveganj na katere prej sploh pomislili niste; hkrati boste natančno vedeli, za koliko se lahko zniža vrednost vašega premoženja v primeru zloma na borzi.
Z načrtom boste preverili, kako realni so vaši cilji in kaj morate storiti, da jih boste dosegli.
Poznali boste strukturo vaših naložb, koliko imate delnic, obveznic in alternativnih naložb.
Vedeli boste, koliko stroškov plačujete ponudnikom produktov in spoznali alternativne ponudnike z nižjimi stroški.
Živeli boste bolj sproščeno, z manj stresa in imeli boste več časa zase in za tisto, kar vam je v življenju najpomembnejše.

“Sam načrt pa še ni dovolj. Investiranje namreč ni produkt, temveč proces. To pomeni, da moramo poznati osnovna pravila investiranja, še preden dejansko vplačamo prvi evro. Ena izmed novoletnih zaobljub naj bo vsekakor ta, da boste najprej investirali v svoje znanje, šele nato pa svoj denar.”

Članek je bil objavljen v reviji ADMA.

Kot so že ničkolikokrat citirali največje ume človeštva, je za doseganje ciljev najpomembnejša najprej jasna definicija cilja, nato pa zelo močna volja, neomajnost, vztrajnost ter obilo energije za doseganje tega. Ne pa tudi pot, ki te pripelje do cilja. Le ta se razkriva sproti – z vsakim korakom na poti do cilja.

Pred dobrim letom dni se je pri meni oglasila mlada, izjemno sposobna podjetnica, ki je ravno krenila na svojo poslovno pot. Ker se je pred odprtjem podjetja dobro informirala, se je za začetek odločila, da izkoristi davčno darilo države v polni meri in si tako odprla normirani s.p..

Ko ti matična banka obrne hrbet …

Sočasno se je odločila tudi za nakup nepremičnine, ki bi jo lahko koristila tako s poslovnega vidika, kot tudi z vidika generiranja dodatnega prihodka v obliki kratkotrajnega oddajanja nepremičnine. Ko sva se prvič srečala in mi je predstavila svojo idejo, sem ji pojasnil, da ji brez ene celoletne bilance nobena banka ne bo odobrila kredita, ki ga je potrebovala za nakup nepremičnine. Kljub temu je nasvet preizkusila na način, da se je obrnila na več bank, pa je povsod naletela na enak (žal negativen) odgovor.

V začetku letošnjega leta se je ponovno lotila projekta nakupa nepremičnine in se zopet obrnila na nas. Tokrat je že imela v rokah celoletno bilanco, ki je kazala na visoke prihodke, zato smo ji pomagali na trgu poiskati banko, ki bi podprla nakup njene nepremičnine s kreditom. Kljub dani usmeritvi se je stranka obrnila na njeno matično banko (katero smo ji odsvetovali), češ da ji bodo zadeve uredili kar pri njih, »saj je bila konec koncev njihova dolgoletna (hišna) stranka«.

Po nekaj mesecih se je stranka zopet obrnila na nas, globoko razočarana in jezna, saj ji na matični banki v vsem tem času niso pomagali do kredita. So ji pa v vmesnem času povzročili kar nekaj nepovratnih stroškov z izdelavo več cenitev nepremičnin, ki bi jih lahko zastavila za kredit ter pripomogli k izgubi nekaj dobrih nakupnih priložnosti nepremičnin, ki so se v vmesnem času poleg vsega še podražile. Ko smo nato stranko usmerili na banko po našem izboru, pa so zadeve stekle v pravo smer.

Kaj pa prihodnost?

Pred tem smo se lotili tudi temeljitega pregleda njene preostale finančne situacije in ugotovili, da kot mlada podjetnica še ni poskrbela niti za svojo temeljno (socialno) varnost, torej za zaščito njene delovne sposobnosti, kaj šele da bi si uredila dobre temelje za njeno pokojnino. Kot plačnica minimalnih prispevkov (ob sicer izjemno visokih prihodkih) namreč ne more računati na kaj več, kot na minimalno državno nadomestilo v primeru delovne nezmožnosti in na minimalno pokojnino, če bo ob času njene upokojitve državna pokojnina sploh še obstajala.

Stranki smo podrobno predstavili prednosti in pasti njene trenutne življenjske situacije in ji podali predlog, kako najbolj optimalno urediti temelje njene finančne varnosti. Tokrat se je z našimi usmeritvami strinjala in s finančnega vidika mnogo bolj varno stopila novim izzivom naproti.

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec

Nekatere stvari se nikoli ne spremenijo – med njih zagotovo sodijo osnove upravljanja osebnih financ. Pogosto vas opozarjamo na njih, zakaj in kako se jih držati. Zakaj? Ker želimo, da urejene osebne finance ne predstavljajo problema, ampak nekaj, kar vam olajša življenje.

Naredite načrt

Načrt je lahko vaš vodnik skozi finančno potovanje in čeprav lahko svetovni in manjši gospodarski in drugi dejavniki vplivajo na gibanje vaših naložb, vam bo načrt pomagal priti nazaj na pravo pot. Na makro ravni načrtovanje vpliva na vse vidike osebnih financ; zmanjšate lahko izgube, izboljšate dobičke ali se izognete bolečini in paniki, do katere lahko pride ob finančni ali življenjski krizi. Načrtujte vaše želje in potrebe in temu primerno razporedite denar. Izračunajte vašo trenutno vrednost in opredelite cilje za katere boste v prihodnje potrebovali denar. Vsak cilj ustrezno ovrednotite.

Zavarujte osebne in družinske finance

Osebne finance niso nekaj, kar bi prepustili naključju. Večina ljudi si prizadeva, da bi investirala sredstva, a hkrati pozabijo na zavarovanje morebitnega tveganja. Ključnega pomena je, da zagotovite sebi in svojih družini ustrezen portfelj, ne le naložbeni, pač pa tudi zavarovalni. Seveda pa je zelo pomembno, da ne mešate zavarovanj in investicij. Osnova vaše zavarovalne piramide mora vsebovati jasno opredeljen načrt vaše zaščite, ki zajema tako tveganje smrti, zdravstvene težave in nesreče. Količina zaščite pa je seveda odvisna od vašega zdravja, načina življenja, starosti in dohodka.

Nikdar ne ignorirajte davkov!

Dve stvari sta v življenju zagotovi: davki in smrt. In kot se ne moremo izogniti smrti, se tudi davkom zelo težko. Čeprav se pravila davčne zakonodaje od časa do časa spreminjajo, se obdavčenje ne bo – plačati je treba. To pa, če se ustrezno ne zavarujete in poskrbite za to, lahko vpliva na vaše poslovne in osebne finance, na vaše prihodke in odhodke. Seveda tudi na investicije. Torej – ne zatiskajte si oči, poskrbite za ustrezno davčno obravnavo svojega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete.

Spremljajte svoje investicije!

Ustvariti načrt in zgraditi portfelj lahko sčasoma izvodeni, če ne boste periodično spremljali svojih investicij. Redno pregledovanje in revizija vašega osebnega finančnega načrta je zelo pomembna, če želimo iti naprej proti ciljem. Tako kot je pomemben zdravniški pregled za vaše zdravje, je pomemben tudi pregled osebnega finančnega svetovalca nas stanjem vaših financ. Te lahko spremljate v več korakih – dolgoročno ali kratkoročno, odvisno od vašega portfelja. Prodajati kot je nekaj na vrhu in kupovati na dnu je del te zgodbe, a če ne spremljate oziroma nimate osebe, ki to dela za vas, boste težko vedeli kdaj je vrh in kdaj dno.

Način, kako upravljate, zapravljate in investirate svoje denar, svoje osebne finance, zelo vpliva na vaše življenje, a teh veščin nas običajno niso priučili ne starši, še manj pa v šoli. Učenje o učinkovitem upravljanju osebnih financ zahteva čas, predvsem pa prave učitelje, tiste, ki vedo, kako pomembne so osnove. Te pa se, ko se jih enkrat naučimo, nikdar ne spremenijo.

Na prvi pogled se upravljanje osebnih financ ne zdi nič drugačno, kot le kup papirjev, preglednic in številk. Vnesete X znesek, porabite Y znesek in poskušate zagotoviti, da bo Y manjši od X. A upravljanje osebnih financ bi lahko primerjali s psihologijo, navadami ali vrednotami oziroma načeli po katerih izberemo, da bomo živeli.

Ne glede na vsa sodobna orodja in načine delovanja, pa nam že nekaj preprostih pravil lahko pomaga izboljšati naše upravljanje osebnih financ.

Porabi manj, kot zaslužiš

To je eno od pravil, ki se ga velja držati. Zakaj? Če ste recimo v enem letu zaslužili 30 tisoč evrov in jih zapravili 31 tisoč in to ponavljate iz leta v leto, se vam dolgovi začnejo nabirati. Ustvari se začaran krog iz katerega ne morete izstopiti. V primeru, da boste porabili natanko toliko, kot ste zaslužili, tudi ne bo dobro, saj to pomeni, da niste pripravljeni na nepredvidene situacije v življenju. V kolikor pa boste zapravili manj, kot ste zaslužili, si boste ustvarili svobodo, ki vam bo omogočila, da se učinkovito pripravite na prihodnost – tisto bližnjo ali malce daljnejšo. Večja, ko je pozitivna razlika med prihodki in odhodki, boljše je za vas. Več o tem, kako učinkoviti voditi osebni proračun, si lahko preberete tukaj.

Vedno načrtujete prihodnost

V tem primeru ne govorimo le o pokojnini. Naj vam najprej postavimo vprašanje: Ali veste, da vedno obstajata dve odločitvi? Da ali ne. Poglejmo primer. Greste v trgovino, kjer vam ponudijo šestmesečno brezobrestno odplačilo nakupa. Vi se morate odločiti, ali se boste za 6 mesecev zakreditirali ali pa boste že prej poskrbeli, da boste imeli dovolj, da opravite enkratno plačilo. Ravno ta prihranek – t.i. zlata rezerva za nujne primere, vam omogoča, da se lotite tudi nepričakovanih odhodkov kot je popravilo avtomobila, nepredvideno zdravljenje in podobno. Če se vrnemo tudi na pokojnino, pa vam bo pravočasno načrtovanje oziroma kar pokojninski načrt zagotovil, da boste imeli prihodke tudi takrat, ko ne boste več mogli delati. Zato je pomembno, kako poskrbite za varčevanje. Vaše osebne finance morajo biti predvidene daleč preko porabe enomesečne plače!

Naj vaš denar ustvarja nov denar – investirajte!

Sliši se sanjsko, kajne? Morda kar preveč nerealno? Pa ni! Vas zanima, zakaj bogati postajajo še bogatejši? Ker se njihov denar plemeniti, medtem ko spijo. Primerno investiran denar ustvarja več denarja skozi čas. A ne dajte vsega svojega denarja na račun z nizkimi varčevalnimi obrestmi. Investirajte v produkte, ki vam bodo prinesli več denarja, kot ste ga imeli doslej. Seveda ni govora le o investiranju v finančne produkte, ampak gre včasih za investicijo v znanje ali pa v začetek novega posla, ki vam bo omogočilo boljše prihodke.

Verjemite, najbolj osnovna pravila upravljanja osebnih financ se ne spreminjajo, ne glede na čas, orodja in sodobne načine, ki prihajajo. Zapraviti manj, kot ste zaslužili, bo vedno prineslo prednosti. Investirati vaš denar je vedno bolje, kot nič narediti z njim in načrtovati svojo prihodnost je vedno pametneje, kot živeti od plače do plače.

Več o tem, kako pravilno investirati, si lahko preberete tudi TUKAJ.

Pred nami je topel, sončen konec tedna in veliko število ljudi se bo odpravilo na lepše, morda že kar na dopust. Super! Če ste ga pravočasno in pravilno načrtovali, boste v naslednjih dneh zagotovo maksimalno uživali. Večina ljudi dopusta še nima pred vrati, se bo pa najverjetneje zgodil v naslednjih tednih.
Vsako leto komaj čakamo dopust in ko ga dočakamo, ta mine kot bi mignil. Pogosto se potem zgrozimo, kakšen finančni minus smo si zaradi njega pridelali, saj nismo vseh stroškov ustrezno načrtovali. Še več, na dopustu smo pač živeli drugače, kot živimo doma (ali pa tudi ne). Da letošnji dopust ne bo takšen … se zaščitimo pred možnostjo počitniškega bankrota, tako kot se zaščitimo pred sončnimi žarki.

Kako se tega lotiti?

Poletni oddih načrtujmo: določimo višino budgeta, ki ga bomo namenili za poletni dopust in pravočasno priskrbimo sredstva. Finančni cilj nastavimo tako, da bomo takoj začeli z varčevanjem – najbolje že danes za prihodnje leto. In verjeli ali ne – potem vam na dopustu ne bo potrebno voditi vseh izdatkov! Kaj ni to super? Res pravi dopust. : )

Nikar ne kupujmo vsega povprek! Naj nas želje otrok ali nas samih ne premamijo. Raje kakšen dan samo skupaj poležavajmo na plaži, uživajmo v šumenju morja, prebiranju knjig ali pogovoru. Oddih naj bo za sproščanje in ne nakupovanje.

Izogibajmo se plačevanju s kreditnimi karticami, s tem namreč le odlagamo finančne obveznosti. Kreditne kartice nam sicer v nekem trenutku pridejo zelo prav, a nas hitro lahko boli glava zaradi njih, saj nam bodo v naslednjih mesecih povzročale skrbi, ko ne bomo imeli na voljo dovolj finančnih sredstev.

Ne prehranjujmo se samo v restavracijah. Preštejte koliko obrokov boste imeli v enem tednu in hitro vam bo jasno, da je to najmanj 21 in ta znesek pomnožimo s povprečno ceno obroka in hitro dobimo … številko, ki je niti pod razno ne želimo plačati.

Ne tekmujmo z znanci in prijatelji – socialna omrežja nas hitro popeljejo v skušnjavo, zato zjutraj ob zajtrku ali posedanju na terasi namesto Facebooka in ostalih rajši preglejmo sveže novice, vreme in kakšno drugo zanimivost. Seveda se vsak želi pohvaliti in ob tem malce “napihne” svojo zgodbo, ki nas hitro lahko zavede, želimo doživeti podobne stvari in začnemo nenačrtovano zapravljati. Ne, tega si res ne želimo.

Torej, dopust naj bo brezskrben, prav tako pa čas po dopustu.

Veliko ljudi se v življenju pogosto znajde v napačni tekmi. Recimo, takšni, kjer ste slišali ali morda tudi izrekli: »Poglej, kakšno hišo so si zgradili! Poglejte, kakšen avto vozita, in to oba! Joj, poglej, spet so na potovanju.« Nato pa ste v drugi sapi hitro pomislili: »Tudi jaz bi imel takšno življenje, bi toliko potoval, zakaj si ne privoščim tega?« Vse to in še več je tekma, ki je v življenju ne potrebujemo.

»Vse to je namreč tekmovanje v katerem je nemogoče zmagati. Zakaj? Ker si tekmeci že v osnovi niso enakovredni. Ker je finančni položaj enih in drugih tako zelo drugačen. A kaj, ko ne pomislimo na to, preden se spustimo v tekmovanje. Tisti trenutek nam je najpomembnejši cilj – zmagati, ne glede na to, koliko nas bo to stalo. Ampak posledice so lahko hude,« opozarja Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun. Zavist ni nikoli tista, ki bi nam lahko olepšala življenje, ravno obratno, poslabša nam ga.

Zakaj ne bo prodal predragega avta, ki ga težko odplačuje?

»Pred časom je k meni prišel gospod, ki se je znašel v resnično veliki finančni stiski. Poleg kreditov in obveznosti do dobaviteljev je imel tudi lizing za avto, vreden kar 50 tisoč evrov,« pripoveduje Ana Vezovišek. Ko ga je vprašala zakaj ga ne bi prodal in se znebil vsaj enega od velikih obrokov je bil njegov odgovor da to ne pride v poštev. Njegov odgovor je bil tudi, da je avto že izgubil velik del vrednosti in ga zato ne bi prodajal.

»A to ni bil glavni razlog, temveč je bil glavni razlog v tem, kaj bodo drugi rekli. Rekli bodo, kar bodo želeli. Govorijo tako ali tako. In to tisti, ki jim kaj dolgujete. Vam je res tako zelo pomemben videz? Morate res tekmovati z drugimi?« Tudi gospod je bil nemočen ob številnih Aninih vprašanjih, saj ni bil pripravljen na spremembo, ki bi ga spravila iz začaranega kroga.

»Marsikdo še danes bije to bitko, ki je ne more dobiti, saj se primerja z ljudmi, za katere običajno niti ne ve, ali je njihovo življenje v resnici tako lepo in brezskrbno ali pa so morda tudi oni v podobnem brezizhodnem položaju, le da drugi tega ne vidimo.«

Prenehajmo se torej primerjati z drugimi in bodimo preprosto to, kar smo. Morda pa nas osreči nekaj drugega.

Še več podobnih nasvetov si lahko preberete v naši najnovejši knjigi: Anini finančni finančni recepti. Naročite jo lahko TUKAJ.

Marsikateri podjetnik si je v času nižje gospodarske odzivnosti, gospodarske krize, bi lahko rekli, nakopal težave, dolgove, zapadle obveznosti. Nekaterim se je uspelo izkopati iz začaranega kroga, marsikdo je na račun tega propadel.

Velike težave pa imata tudi zakonca, ki sta se na nas obrnila pred časom. Kot pravita, so finančne težave nastale zaradi podjetja, ki ga imata, upniki pa ju kličejo praktično vsak dan. Nabralo se je že za 25 tisoč evrov dolga, poplačala sta večji del, a kot pravita, se vsak dan najdejo novi dolgovi. Na srečo nimata kreditov in nista dolžna finančni upravi, kot številni drugi podjetniki. Kljub temu ne vesta, kako izplavati iz trenutnega stanja.

Vedeti morate, kam plujete

Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun se je srečala s številnimi takšnimi in podobnimi zgodbami. Kot pravi se ob vsem ukvarjanju z delom in upniki, preprosto ne moreta osredotočiti na to, kje finančno dejansko sta. »A je prav to bistveno: vedeti morata, kam plujeta, si narediti načrt odplačevanja, spoznati vse »številke« podjetja, od prihodkov do obveznosti in predvsem narediti dober marketinški načrt, s katerim bosta poskrbela za povečanje prihodkov, ki jih je očitno premalo.«

Kot dodaja specialistka, morata preprosto priti iz začaranega kroga. »Vem, najtežje je narediti seznam dolgov, saj se bojite, kakšen bo rezultat. To je največji in hkrati najtežji korak. A ko bo to enkrat za vami, se boste lahko usmerili k brisanju upnikov s svojega seznama in ustvarjanju vse večjega prihodka. Nujno potrebujete preboj, ki bo zelo hitro viden in vam bo dal zagon za delo in odplačilo dolgov. Če vam je uspelo odplačati že del dolgov, ne vidim razloga, da ne bi še preostanek. Je pa bistveno, da odplačujemo dolgove in si ne nakopljemo novih.«

Svetuje jima tudi, da si naredita natančno evidenco vseh prihodkov in odhodkov, saj bosta le tako ugotovila, kje sploh sta ter ali mesečno ustvarita dovolj prihodkov ali ne. Ugotovila bosta, koliko potrebujeta, da bosta na t.i. pozitivni ničli. »Predvsem pa poglejta, kateri del posla vam prinaša največji zaslužek, in nato vse sile usmerita v to.«

Še več takšnih in podobnih nasvetov si lahko preberete v naši najnovejši knjigi Anini finančni recepti, kjer je avtorica med drugim pripravila nasvete za 33 resničnih zgodb. Več …

Predstavljajte si frizerja brez škarij. Pa splošnega zdravnika brez stetoskopa. Morda učiteljico geografije brez zemljevidov. Bolj težko bi opravljali svoje delo, se strinjate? Tako kot vsi ti poklici, tudi mi potrebujemo ustrezno orodje za upravljanje osebnih ali družinskih financ. Bolj napredna, ko so ta orodja in pogosteje, ko jih uporabljamo, bolj nam lahko olajšajo delo in nam pomagajo do urejenih osebnih financ.

Prvi pripomoček

»Začeti moramo pri osnovah, torej pripomočkih, ki nam bodo pomagali skrbeti za optimalno porabo denarja in s katerimi bomo lahko porabo načrtovali in se držali primernih okvirov,« pravi Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun.

Predstavljajmo si, da na račun dobimo npr. 1000 evrov, in nam potem program avtomatično predlaga, kako naj jih razporedimo. Vse, kar moramo narediti je, da porabo spremljamo in se ustrezno odzovemo na morebitne prekoračitve. Takšnih aplikacij je že zelo veliko in zakaj je ne bi uporabljali tudi vi? Malo pobrskajte po spletu in našli boste pravo zase – brezplačno.

Drugi pripomoček

Drugi pripomoček, ki ga potrebujemo, pa nam pomaga spremljati naše investicije. »Takoj, ko se odločimo za varčevanje, ne glede na to, za kakšno varčevanje gre, moramo naložbo spremljati. Tako bomo vedeli, kdaj se moramo odzvati,« dodaja Ana Vezovišek.

Obstajajo aplikacije, ki nam omogočijo preprost, hiter pregled nad našim stanjem, pokažejo primerjavo z drugimi investicijami in nas opozorijo tudi na morebitna neskladja našega portfelja, če imamo več naložb. »Ljudje pogosto naredijo napako, ko na naložbo preprosto pozabijo in je ne usklajujejo s trendi, cilji, časom in podobno.«

Tretji »pripomoček«

Tretje, morda celo najpomembnejše orodje, pa je kar telefon in telefonska številka osebnega svetovalca. Pa ne tistega, na banki, ker ta ne pozna vseh rešitev, ki obstajajo na trgu, temveč neodvisnega, ki ga lahko pokličemo kadarkoli in ga tudi karkoli vprašamo. Moramo biti na tekočem, imeti možnost vprašati in predvsem imeti ob sebi osebo, ki nas bo znala ustrezno usmeriti.

In kaj se zgodi, ko imamo vsa ta orodja? Ubrali bomo najkrajšo pot do naših ciljev in jih najverjetneje tudi dosegli. Le pogumno!

Končajte leto z načrtom

Preglejte naložbe, preverite cilje in odnos do tveganja

Napačne odločitve ali kako se vztrajnost splača